CC BY
73
М. В. АНДРЕЕВ
Михаил Владимирович Андреев — аспирант СПбГУЭФ. В 2007 г. с отличием окончил СПбГУЭФ. Автор 4 публикаций.
Область научной специализации — потребительское кредитование. ^ ^ ^
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ОБРАЗОВАНИЯ В США*
Образовательными кредитами студенты в США пользуются уже более 45 лет. Причем каждый год в соответствующий Закон о высшем образовании 1965 г. в зависимости от экономической ситуации в стране вносятся поправки, которые «должны увеличить объем ресурсов колледжей и университетов, а также для оказания финансовой помощи студентам» [1].
В отличие от большинства других стран, система образования в Соединенных Штатах крайне децентрализо-ванна, и федеральное правительство и министерство образования не принимают активного участия в определении программ и образовательных стандартов. Качество образовательных учреждений обеспечивается за счет неформального частного процесса, известного как аккредитация, над которой Министерство (Department) образования не имеет прямой юрисдикции. Напротив, основная функция Департамента образования заключается в разработке федеральных программ финансирования, образовании в отношении частной жизни и гражданских прав.
Американские университеты можно классифицировать несколькими способами. Университеты разделяются на аккредитованные и неаккредитованные. Правом на аккредитацию часто обладают правительства отдельных штатов, профессиональные ассоциации и независимые комиссии. Федеральный департамент образования, в свою очередь, аккредитует аккредитаторов. Список аккредитованных университетов размещен в Интернете [2]. Далее следует выделить университеты штатов и частные университеты. В университетах штатов (State Universities) плата за обучение для резидентов этого штата в четыре раза ниже, чем для всех остальных.
Система кредитования образования в США уже давно обладает статусом государственной программы. Каждый резидент имеет возможность с ее помощью получить образование любого уровня и в любом возрасте. Кредит выдают из расчета не только оплаты обучения, но и сопутствующих расходов. Правда, суммы образовательных кредитов ограниченны.
Две основные группы, на которые делятся образовательные кредиты в США, это займы федеральные и частные. Федеральные кредиты в основном выдаются финансовыми компаниями и частными банками, но гарантом от дефолта выступает правительство США. В обмен на гарантию федеральное правительство само определяет ставку по кредитам, и ставка эта предельно мала: она привязана к банковской ставке рефинансирования и колеблется обычно между 4 и 8 % годовых [3]. Есть несколько вариантов федеральных кредитов, отличающихся различной степенью льготности условий. Департамент Федеральной программы помощи студентам — крупнейший источник помощи студентам в Америке. Абитуриент заполняет единую заявку на федеральный кредит (FAFSA — Federal Application For Student Aid) [4].
В каждом штате расположен офис Федерального студенческого информационного центра помощи; в каждой школе, колледже и университете — Отдел финансовой помощи. Специалисты отдела осуществляют оперативную связь, предоставляют необходимую информацию и техническую документацию, а также инструменты для управления различными программами по предоставлению кредитов. Всего в Соединенных Штатах существуют
ГРНТИ 06.73.07 © М. В. Андреев, 2010 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой.
две основные группы образовательного кредита: 1) федеральный студенческий (Federal Student Loan) и родительский (Parent Loan); 2) частный (Private Loan). Наиболее распространенный вид кредитования — правительственный заем (Federal Stafford Loan), для получения которого разработаны две программы: Федеральная программа прямого правительственного кредитования студентов (Federal Direct Student Loan Program — FDSLP, FLDP), предоставляющаяся студентам и их родителям непосредственно американским правительством; Федеральная семейная образовательная программа (Federal Family Education Loan Program — FFELP), в соответствии с которой студент обращается в банк или другую кредитную организацию. В этом случае ссуда выдается под гарантию федерального правительства.
Федеральная программа прямого кредита (FDSLP и FLDP) включает в себя займы под низкие проценты для студентов и родителей с целью помочь оплатить стоимость обучения студента после окончания школы. Программа финансируется за счет государственного капитала и исходит от Казначейства США. FDLP-кредиты распределяются через канал, который начинается с Министерства финансов США, а оттуда проходит через Министерство образования США в колледж или университет, а затем — к учащемуся.
Между демократами и республиканцами существуют диаметрально противоположные точки зрения по проблеме предоставления кредитов на образование, что наглядно подтверждает изменение величины ссуд (см. рис.).
Федеральная семейная образовательная программа кредитования (FFEL) является второй крупнейшей в США программой кредитования высшего образования. FFEL была инициирована Законом о высшем образовании 1965 г. и финансируется за счет государственного и частного партнерства на государственном и местном уровне. В 2007-2008 гг. в соответствии с FFEL были выданы кредиты 6,5 млн учащимся и родителям на общую сумму 54,7 млрд долл. (или 80 % от стоимости всех новых федеральных займов студентам) [5].
В Программе FFELP частные кредиторы предлагают федерально-гарантированые студенческие кредиты для родителей и учащихся. Основным различием между FFELP и другими крупными программами федерального займа (программами прямого кредита) является использование в FFELP государственных средств. Частным кредиторам, которые выдают кредиты по программе FFEL, правительство также гарантирует возврат большой части кредита, производя страхование частных кредитов от дефолта. Если родитель или студент по умолчанию не возвращают заем, частный кредитор получает компенсацию со стороны государства. В рамках этой программы прямого кредита правительство оказывает помощь непосредственно студентам.
Обе федеральные программы в зависимости от финансового положения заемщика могут предоставить кредит (Stafford Loan либо Dirert PLUS), субсидированный либо несубсидированный для студентов, аспирантов и для родителей зависимых студентов. Оба кредита гарантированы Департаментом образования США и имеют, по мнению американских студентов, довольно скромный годовой лимит.
Для зависимых студентов предел эффективного займа (субсидированный кредит) после 1 июля 2008 г. выглядит следующим образом: 5500 долл. в год — для студентов-первокурсников, 6500 долл. — для второкурсников и 7500 долл. — для старших студентов. Для самостоятельных студентов лимиты для займов после 1 июля 2008 г. выше: 9500 долл. в год для студентов-первокурсников, 10 500 долл. — для студентов-второкурсников и 12 500 долл. — для студентов старших курсов [6].
Те студенты, которые не удовлетворяют финансовым потребностям или требованиям, могут получать кредиты несубсидированные. Почти все студенты имеют право на получение данного займа, независимо от необходимости. Заемщики могут отложить выплату процентов в течение обучения и получить период отсрочки, но обязательства по его погашению ложатся на студента. Погашение начинается через 6 месяцев после окончания учебы.
Частные студенческие кредиты как вариант финансирования высшего образования в Соединенных Штатах могут в случае необходимости возместить разницу между реальной стоимостью обучения и правительственной ссудой или заменить федеральные гарантированные кредиты. Это необеспеченные кредиты с различными опциями для погашения и могут быть предоставлены с отсрочкой платежа.
При прямых частных кредитах студент сам подает заявку на проверку своей кредитоспособности, а потом заемные средства выделяются непосредственно заемщику. При этом прямые потребительские кредиты обычно несут более высокие процентные ставки.
В США существует масса коммерческих организаций, банков, конкурирующих в таком бизнесе, как предоставление образовательных кредитов. Это означает, что заем гарантированно будет выплачен. Вообще, данный вид бизнеса очень выгоден, так как даже при официальном банкротстве долг не списывается.
ЛИТЕРАТУРА
1. URL: http://www.saycampuslife.com/2008/08/04/congressional-college-oversight-biU-passes/
2. URL: http://www.ed.gov/admins/finaid/accred/accreditation_pg6.html-NationallyRecognized
3. URL: http://www.dl.ed.gov
4. URL: http://www.fafsa.ed.gov/
5. URL: http://www. studentloanfacts.org/NR/rdonlyres/81D7AFB7-FAC8-4F0F-8675-0F71DA0F478F/10746/HouseSenate BudgetVotes04.pd
6. URL: http://studentaid.ed.gov/students/publications/repaying_loans/index.html
А. В. БОЯРОВА
Ангелина Владимировна Боярова — аспирантка СПбГУЭФ.
В 2007 г. окончила Томский политехнический университет.
Автор 1 публикации.
Область научной специализации — экономика и управление качеством
^ ^ ^
ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ И СЕРТИФИКАЦИИ СИСТЕМЫ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА ДЛЯ РОССИЙСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ — ПОСТАВЩИКОВ АВТОМОБИЛЬНОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ*
Жесткая мировая конкуренция заставляет ведущие автоконцерны двигаться не только по пути технического и дизайнерского совершенства их продукции, но и в области оптимизации управления бизнесом — от разработки прототипов до логистики сбыта. Те же требования, только в меньшем масштабе, предъявляются сегодня и к производителям автокомпонентов.
Взаимодействие производителей с поставщиками всегда критично для качества конечной продукции. Для автомобильной отрасли значение высокого качества комплектующих возводится в степень. «В мире в год выпускается около пятидесяти миллионов автомобилей, конкурентоспособность которых определяется качеством. Чаще всего автомобиль на 75 % состоит из закупаемых компонентов, поэтому качество конечной продукции в автомобилестроении — это всегда совместная задача поставщика и производителя» [4], а высокое качество комплектующих может быть обеспечено только высоким уровнем производства предприятия-поставщика и функционирующей системой менеджмента качества.
ISO/TS 16949:2009 «Системы менеджмента качества. Особые требования по применению ISO 9001:2008 для организаций—производителей серийных и запасных частей для автомобильной промышленности» [1] — это отраслевой стандарт, разработанный для автомобильной промышленности на основе стандартов ISO 9000. Стандарт был разработан Международной целевой группой автомобильной промышленности (International Automotive Task Force — IATF) и Японской ассоциацией производителей автомобилей (Japan Automobile Manufacturers Association — JAMA) при поддержке технического комитета международной организации стандартизации ISO/TC 176 «Менеджмент качества и обеспечение качества».
ГРНТИ 06.71.09 © А. В. Боярова, 2010 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук Л. Е. Скрипко.
