CC BY
50
56
Экономические науки
УДК 336
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ
Созаева Т. Х., кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики,
ФГБОУ ВО «Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет имени В. М. Кокова»,
г. Нальчик
E-mail: sozaytanzilya@yandex.ru Гукетлова О. А., магистрант,
ФГБОУ ВО «Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет имени В. М. Кокова», г. Нальчик
Рассматривается система кредитования малого и среднего предпринимательства, а также проблемы и пути решения. Проведен анализ проблем банковского кредитования малого и среднего бизнеса. Развитие малого и среднего предпринимательства имеет свои характерные особенности. В условиях кризиса предпринимателям необходимо знать обо всех мерах государственной поддержки, быть открытыми для новых форм взаимодействия с финансово-кредитными институтами для достижения максимальной эффективности.
Ключевые слова: банк, кредит, процент, предпринимательство, бизнес.
SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESS LENDING SYSTEM
Sozaeva T. Kh., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics, FSBEI HE "Kabardino-Balkaria state agrarian University named after V. M. Kokov", city of Nalchik E-mail: sozaytanzilya@yandex.ru
Guketlova O. A., master student,
FSBEI HE "Kabardino-Balkaria state agrarian University named after V. M. Kokov", city of Nalchik
The system of lending to small and medium-sized businesses, as well as problems and solutions are considered. The analysis of the problems of bank lending to small and medium-sized businesses. The development of small and medium-sized businesses has its own characteristic features. In a crisis, entrepreneurs need to know about all measures of state support, be open to new forms of interaction with financial and credit institutions in order to achieve maximum efficiency.
Key words: bank, credit, interest, entrepreneurship, business.
Перед российскими предпринимателями стоит задача осуществления научно-технического и социально-экономического прорыва в условиях современных реалий. Кредитование малого и среднего бизнеса в России является одной из самых актуальных тем, как в банковской сфере, так и на государственном уровне. В последние пять лет рынок малого и среднего бизнеса (МСБ) переживал не самые лучшие времена. Выданные
кредиты малому и среднему бизнесу за 20132018 гг. представлены на рисунке 1.
В 2017 году наблюдался резкий рост кредитования, но аналитики связывали его с внедрением программы льготного кредитования. Это увеличение оказалось недолгим и снова сменилось спадом, который эксперты связывают с сокращением численности субъектов МСБ.
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ
В 2017-2019 гг. по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» было выделено 5 банков (Сбербанк; ВТБ; Московский Индустриальный Банк; Банк «Санкт-Петербург»; «Альфа-Банк»), которые успешно кредитовали малое предпринимательство в России. При этом средние ставки по долгосрочным займам для субъектов МСБ было в пределах 10,5 % -15,5 % в целом по стране.
В феврале 2019 года в России стартовала программа льготного кредитования МСБ, которая работала в рамках национального проекта МСБ «Поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», были отобраны около 70 банков по стране, выдающие льготные кредиты для индивидуальных предпринимателей. Однако льготным кредитованием по государственной программе могли воспользоваться не все субъекты МСБ, а только отрасли приоритетных направлений:
1. Сельское хозяйство;
2. Транспорт;
3. Туризм;
4. Обрабатывающее производство;
5. Строительство;
6. Связь;
7. Утилизация отходов;
8. Здравоохранение.
Для поддержки МСБ в России действуют региональные Фонды поддержки МСБ, которые предлагают кредиты по довольно низкой процентной ставке (около 8,5 %) при условии, что все кредиты должны быть залоговые. Фонды могут выставить требования предпринимателю о наличии нескольких сотрудников с официальной ежемесячной зарплатой, в размере не менее средних зарплат по региону.
По мнению финансовых аналитиков в 2020 г. основной рост кредитования МСБ сохранится за счет крупных банков, стратегия которых направлена на рост кредитных лимитов для качественных заемщиков (постоянных клиентов и предприятий среднего бизнеса). Основой снижения рисков является диверсификация портфеля. Так как, при концентрации ссудного портфеля на крупных компаниях, в случае возникновения финансовых (и прочих) проблем, банк получит огромный ущерб, как финансовый, так и статистический (существенное снижение множества показателей - это риск отзыва лицензии). Поэтому кредитование МСБ будет актуально и востребовано. В 2020 г. многие крупные банки пошли на либерализацию кредитных условий. Планировалось облегчить и ускорить процедуру скоринга (оценку кредитоспособности) и выдачи кредитов небольшим компаниям [2].
58
Т. Х СОЗАЕВА О. А. ГУКЕТЛОВА
Серьезным препятствием развитию малого бизнеса в России стал ограниченный доступ к финансированию. Недостаточные возможности и часто неспособность привлечь внешнее финансирование сказываются на всех стадиях развития предприятия: будь то формирование, расширение бизнеса или стадия замещения капитала. Во многом решить вопрос финансирования позволяет развитие в России систем кредитования малых предприятий и финансовых институтов, предоставляющих кредиты этим субъектам экономических отношений. Однако становление системы кредитования малых предприятий сталкивается с рядом трудностей.
Традиционными поставщиками кредитных ресурсов являются банки. В настоящее время банки находятся в таком положении, когда у многих крупных предприятий-заемщиков последствия кризиса показали низкую платежеспособность, в связи с этим банки обратили внимание на кредитование малого бизнеса. Однако, несмотря на рост операций по кредитованию малого бизнеса, в этой сфере существует ряд проблем, связанных с отсутствием ликвидного обеспечения у малых предприятий, высокой ценой кредитов, а также короткими сроками кредитования.
Таким образом, анализ особенностей кредитования МСБ привел к следующим выводам:
1. Поскольку в структуре активов МСБ (особенно в торговле) основные фонды имеют незначительный удельный вес, а оборотные -значительный, потребность в средствах и в кредитовании носит краткосрочный характер.
2. При кредитовании МСБ специфическими элементами системы кредитования выступают организации, осуществляющие поддержку МСБ (международные финансовые организации и государство).
3. Кредиты МСБ характеризуются повышенным уровнем риска, который носит частный характер.
4. Кредитование МСБ отличается от остальных видов кредитов большей трудоемкостью и обусловливает более высокие процентные ставки по ссудам.
С кредитами, выдаваемыми на развитие МСБ в России, дела всегда обстояли не очень хорошо. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» [3] не предполагал кредиты на каких-то льготных условиях для субъектов МСБ. Однако за последние годы объем
кредитования МСБ вырос на 80 %, обеспечение займами было на 15-17 %%.
В целом, развитие кредитования МСБ затруднено с позиции банковской отрасли следующими аспектами: 1) рост операционных расходов при кредитовании уменьшает эффективность кредитования в части извлечения дохода; 2) ограниченные возможности применения процедур минимизации кредитного риска в отношении субъектов МСБ увеличивает средний уровень ссудного процента по кредитам МСБ 3) повышенная сложность в управлении кредитным портфелем способствует банку работать с крупными клиентами, чем с малыми предприятиями. В этой связи проблемы кредитования МСБ сводятся к тому, что банкам сложнее учитывать все риски, связанные с кредитованием МСБ.
Совершенствование кредитования МСБ является перспективным направлением для российских коммерческих банков. Система совершенствования кредитования МСБ может осуществляться по следующим направлениям: во-первых, необходимо создание сектора кредитования МСБ; во-вторых, внедрение и использование методологии исследования малого бизнеса целевого региона и конкретного банка с целью разработки персонифицированных процентных ставок. В частности предлагается трехэтапная методика установления персонифицированных ставок, а также снижения кредитного риска по ссудам, предоставляемым малому бизнесу: В рамках данной методологии предлагается проведение аналитического ранжирования сегментов рынка, чтобы выявить те сферы, в которых количество невозвратов выданных ссуд будет близким к нулю, и тех сфер деятельности, где процент невозвратов выше среднего уровня. В-третьих, внедрение специальных программ кредитования малых предприятий на основе использования кооперационных схем кредитования малого бизнеса. Данная кооперационная схема кредитования малых предприятий строится на взаимовыгодном сотрудничестве крупного бизнеса, банка и субъектов МСБ.
Государство поддерживает МСБ различными способами. В 2019 году стартовала программа льготного кредитования для малого и среднего предпринимательства. Государство приняло национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» [1]. Так, в
СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ
Рис. 2. Сумма государственной поддержки МСБ, трлн. рублей
конце 2019 г. государство расширило программу льготного кредитования МСБ. По нацпроекту «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» в 2020-2024 годах государство планировало поддержать бизнес (рис. 2).
Нацпроект включает в себя пять подразделов - федеральных проектов: «Улучшение условий ведения предпринимательской деятельности», «Расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному финансированию», «Акселерация субъектов
малого и среднего предпринимательства», «Создание системы поддержки фермеров и развитие сельской кооперации» и «Популяризация предпринимательства».
Таким образом, предлагаемые меры по совершенствованию кредитования малого бизнеса, направленные на обеспечение доступа малых предприятий к кредитным ресурсам, приведут к направлению финансовых ресурсов в перспективные сферы рыночной деятельности и повышению их оборачиваемости.
ЛИТЕРАТУРА
1. Национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» - [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.economy. qov.ru/material/directions/nacionalnyy proekt maloe i srednee predprinimatelstvo i podderzhka individualnoy predprinimatelskoy iniciativy/ (дата обращения 25.07.2020)
2. Нестеров А. К. Проблемы и совершенствование кредитования малого бизнеса // Энциклопедия Нестеровых. - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://odiplom.ru/lab/problemy-i-sovershenstvovanie-kreditovaniya-malogo-biznesa.html (дата обращения 15.07.2020)
3. Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». - [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www. consultant.ru/document/cons doc LAW 52144/ (дата обращения 10.07.2020)
