CC BY
44
Санация через новый механизм Банка России Rehabilitation through the new mechanism of the Bank of Russia
Паньков Валерий Алексеевич
Студент 1 курса
Факультет Финансов, денежного обращения и кредита УрФУ имени первого Президента России Б.Н. Ельцина
ул. Мира 19 e-mail: [email protected]
Pankov Valeriy A.
Student 1 term
Faculty of Finance, money circulation and credit UrFU named of the first President of Russia Boris Yeltsin
st. Mira 19
e-mail: [email protected]
Научный руководитель Мокеева Наталья Николаевна
к.э.н
УрФУ имени первого Президента России Б.Н. Ельцина
ул. Мира 19 e-mail: [email protected]
Scientific adviser Mokeeva Nataliya N.
Ph.D
UrFU named of the first President of Russia Boris Yeltsin
st. Mira 19 e-mail: [email protected]
Аннотация.
Центральный Банк Российской Федерации в последние годы старается максимально жестко реагировать на нарушение законодательства банками, именно этим и можно объяснить столь частые отзывы лицензий. Такое поведение в первую очередь касается маленьких банков, когда же проблемы начались у системообразующих банков, то регулятору пришлось разрабатывать новый инструмент санации - Фонд Консолидации Банковского Сектора.
Annotation.
In recent years the central Bank of the Russian Federation tries to react to the violation of the legislation by banks, that is why such frequent reviews of licenses can be explained. This behavior primarily concerns small banks, when problems began with backbone banks, the regulator had to develop a new tool of rehabilitation-the fund of consolidation of the banking sector.
Ключевые слова: ФКБС, Бинбанк, Промсвязьбанк, ФК «Открытие», Банк России, Агентство по страхованию вкладов, санация, лицензия.
Key words: FCBS, Binbank, Promsvyazbank, FC "Otkrytie", Bank of Russia, deposit Insurance Agency, rehabilitation,
license.
Создание нового механизма санации должно быть чем-то мотивировано. Здесь прежде всего комплекс причин. Одна из них - это финансовые проблемы Агентства по страхованию вкладов, потому что оздоровление других банков шло не так гладко, как могло. В одиночку справляться с реализацией такой глобальной идеи для нашего банковского сектора очень сложно, именно для этого был и создан процесс полноценной или частичной продажей, передачей прав на обязательства, на имущество проблемных банков. Если же анализировать этот процесс, то сразу понятно, что другие банки будут покупать права только на перспективные банки или обязательства, которые могли бы в будущем пригодиться покупателю, но если кредитная организация находится на грани краха, то очень высока вероятность отсутствия «чистых» активов или обязательств, которые бы для других принесли пользу. В итоге оказалось, что многие руководители
проблемных банков были не совсем честны и создавали организации с большим количеством фиктивных активов, что не могло сказаться на процессе выплат обязательств и последующим финансовым балансом агентства
Стоит признать, что это только одна сторона медали, если же проблемные банки брали конкуренты на санацию, то это облегчало нагрузку на Агентство по страхованию вкладов, но при этом было множество нюансов, которые в будущем стали известны общественности. Зачастую банки, которые находились на грани интересовали более крупных игроков только для решения своих меркантильных задач, что является нормой в условиях рыночных отношений, но иногда это оказывало негативное влияние на дальнейшее развитие компании. Хорошим примером покупки актива проблемного банка, который принес положительный эффект - покупка «ФК Открытием» сервиса «Рокетабанк» у банка «Интеркоммерц». В дальнейшем сервис позволил владельцам вывести на новый уровень работу с физическими лицами по депозитному направлению, создать имидж открытого по отношению к клиенту банка. Нужно учитывать, что они получили не только работающий проект, но и систему взаимодействия с клиентами, которую могли использовать и по другим направлениям, но с другой стороны - это головная боль для руководителей, потому что банк получил огромный портфель пассивов, которые нужно сбалансировать аналогичным объемом активов, а здесь уже стал проявляться минус анализа возможности приобретения этого сервиса. Не совсем качественно был проведен анализ новых активов, которые были приобретены для баланса. Это только малая крупица проблем при покупке активов или обязательств у проблемных банков, а если говорить о приобретении банка для проведения санации, то комплекс проблем увеличивается в разы. Видимо, в какой-то момент крупные банки настолько увлеклись процессом санации банков, что забыли о реальных целях оздоровления проблемных кредитных организаций, а решали свои внутренние проблемы за счет этого. Возникновение проблем у крупных банков, таких как «ФК Открытие», «БинБанк», «Промсвязьбанк» и так далее заставило регулятор в лице Центрального Банка разрабатывать новый механизм проведения санации, чтобы не произошла краха этих банков, а также системного кризиса сектора.
1 мая 2017 года был принят федеральный закон №84-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», в котором вносились изменения в формулировки, связанные с процессом банкротства кредитных организаций, а также вводилось понятие «Фонд Консолидации Банковского Сектора». Такое решение связано с тем, что регулятор не удовлетворен работой агентства и деятельностью самих банков, которые ожидают получить помощь. В ходе анализа санаций ЦБ РФ пришел к выводу, что зачастую инвесторы сами не вкладывают в капитал банка достаточное количество ресурсов. В конечном итоге, Агентства по страхованию вкладов будет работать только по уже существующим проектам, в то время как ЦБ РФ начнет осуществлять деятельность по новым, что фактически говорит об отстранении Агентства от данного процесса.
Новый фонд будет сформирован за счет средств Центробанка. По новым правилам, в ходе осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации ЦБ РФ сможет самостоятельно осуществлять инвестиции в капитал санируемого банка. Поправки также наделяют Центробанк правом продлевать мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок до трех месяцев, но не более срока действия временной администрации по управлению банком. Действие моратория предлагается распространить не только на денежные, но и на неденежные требования [8]. Данный фонд не является юридическим лицом, так же его имущество не принадлежит ЦБ РФ. Фонд находится под управлением единственного участника в лице ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора», чьим собственником является Банк России. От имени Банка России она участвует в предупреждении банкротства банков.
Управляющая компания Фонда консолидации создана Банком России в июле 2017 года, первым генеральным директором назначен Алексей Кузнецов, ранее работавший в УК «ЕФГ управление активами» группы «Сафмар» [4]. Уставной капитал компании составил 1,5 млрд руб. Собственный капитал управляющей компании полностью вложен в государственные ценные бумаги РФ [2]. Эффективность использования средств Фонда оценивается ежегодно главным аудитором Банка России. Сведения о его деятельности должны включаться в годовой отчёт Банка России. Информация
главного аудитора Банка России об эффективности использования денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора, впервые приведена в годовом отчете за 2017 год. Управляющая компания на основании лицензии вправе заниматься доверительным управлением паевыми инвестиционными фондами, дилерской деятельностью и деятельностью по управлению ценными бумагами.
К функциям Управляющей компании Фонда относят следующее:
• участвует в анализе финансового положения банка, выполняет функции временной администрации по управлению банком;
• участвует в реализации мер, направленных на прямую докапитализацию санируемого банка;
• может выполнять функции единоличного исполнительного органа банка после докапитализации;
• осуществляет доверительное управление приобретенными Банком России в рамках санации акциями, иным имуществом, правами требования;
• участвует в реализации долгового механизма санации по аналогии с действующим порядком участия АСВ в осуществлении санации.
Фонд может состоять из группы фондов, которые создаются по решению Совета директоров Банка России для финансового оздоровления отдельных банков. Банк России покупает паи фондов, за счет чего формируются денежные средства Фонда консолидации. С помощью данного нововведения Банк России практически напрямую может инвестировать в капитал санируемого банка. Завершением оздоровления банка можно будет считать его продажу, можно с уверенностью сказать, что Банку России будет трудно без убытков продать данный актив.
Банк России в своей презентации формулирует следующие цели создания нового механизма финансового оздоровления:
• сокращение расходов Банка России на санацию;
• повышение эффективности контроля за расходами на санацию и прозрачности санации;
• исключение зависимости санации от финансового состояния банка-инвестора;
• создание равных конкурентных условий для санируемых и иных банков (санируемый банк будет выполнять пруденциальные требования регулятора сразу после докапитализации) [1].
Также из этого доклада вводится новый инструмент - прямая докапитализация санируемого банка Банком России, что прежде не допускалось, все это производилось через кредитование Агентства по страхованию вкладов, а затем эти средства передавались санируемому или управляющему банку. Причем на каждый проект санации все денежные средства выделяются отдельно.
Использовать средства Фонда Банк России может следующим образом:
• приобретение акций (долей) санируемых банков;
• предоставление санируемым банкам субординированных кредитов, иных кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
• приобретение имущества (имущественных прав) санируемых банков;
• оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам в рамках процедур санации, осуществляемых с участием УК Фонда [1].
Если рассматривать схему санации, то Фонд Консолидации Банковского Сектора также, как и Агентство по страхованию вкладов выступает посредником в процессе, но при этом Центральный Банк сейчас имеет право практически напрямую финансировать оздоровление проблемного банка. Еще одни существенным отличием является то, что продаваться банк будет только после оздоровления, соответственно другие банки не получат возможности до этого момента приобрести акции и управлять им, схема показана на рисунке 1.
Банк России
Фонд консолидации банковского сектора
Покупатель
Рисунок 1 - Сравнение схем санации банков.
Именно проблемы при покупке проблемных банков заставили Банк России пойти на такой шаг и разрешить выкуп банка частным лицом только после проведения полного цикла оздоровления (рисунок 1). Скорее всего через этот фонд будут санировать все важные кредитные учреждения банковского сектора, которые могут внести дисбаланс в общее состояние сектора. Причем также были сформированы основные принципы передачи банка после санации новым владельцам.
Основанием является, то что в ходе предупреждения банкротства Банк России приобретает акции, имущество (имущественные права) или вносит вклад в уставный капитал банка. Акции передаются в форме открытого аукциона. Стартовая цена определяется Банком России на основе размера капитала банка, рассчитанного в соответствии с нормативным актом Банка России.
Подробно же схема санации показана на рисунке 2. Процесс является довольно простым. Изначально решение о выделении средств на покупку и санацию банка принимает Совет Директоров Банка России (рисунок 2). После этого происходит выделение требуемого объема средств для выкупа прав, акций и тому подобного, в свою очередь акционеры полностью передают все вышеуказанное Центральному Банку Российской Федерации, а тот в свою очередь направляет все это в Управляющую Компанию Фонда, через которую и происходит дальнейшая санация и финансирование проблемного банка.
_ л ^^^ (долей), имущества, кредиты, . депозиты
Выделение
денежных средств в ФКБС
Права требования по кредитам , акции (доли), имущество
УК Фонда (100% дочка Банка России)
По итогам санации акции (доли), имущество могут быть выставлены БР
на открытый аукцион
Новый владелец
Рисунок 2 - Процесс приобретения и санации банка через Фонд Консолидации Банковского Сектора [1].
По итогу же Банк России планирует продать санируемый банк новым владельцам, вопрос о получении прибыли регулятор не стоит на первом плане, но является желательным итогом проведения процедуры оздоровления. На данный момент санацию через фонд проходят 8 банков: ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «БИНБАНК», ПАО «Промсвязьбанк», АО Банк «Советский», ПАО Национальный банк «ТРАСТ», АО «РОСТ БАНК», ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк», АО «Автовазбанк».
Рассмотрев две схемы проведения санации, автор работы приходит к выводу, что создание нового инструментария санации в рамках выведения российского сектора на новый уровень целесообразно и в будущем будет оправдано. Старый механизм себя исчерпал, и руководители банков нашли лазейки при помощи которых могли использовать санацию для собственных целей, но забывая об реальном оздоровлении приобретенного ими банка. Также новый процесс санации позволил в данный момент предотвратить возможную дестабилизацию сектора, а также исключение появления системного кризиса.
Список используемой литературы:
1. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации / Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 22.07.2018);
2. Сайт Управляющей компании «Фонда консолидации банковского сектора» / Режим доступа: http://www.amfbc.ru/ (дата обращения: 1.07.2018);
3. Сайт банка «ФК Открытие» / Режим доступа: https://www.open.ru/ (дата обращения: 22.07.2018);
4. Сайт информационного агентства «РБК» / Режим доступа: http://www.rbc.ru/ (дата обращения: 27.07.2018);
5. Сайт сервиса «Рокетбанк» / Режим доступа: https://www.rocketbank.ru/ (дата обращения: 20.07.2018);
6. Сайт сервиса «Точка» / Режим доступа: https://www.tochka.com/(дата обращения: 1.07.2018).
7. Сайт банка «БИНБАНК» / Режим доступа: https://www.binbank.ru/ (дата обращения: 22.07.2018);
8. Паньков В.А. «Политика «БИНБАНКа» по привлечению ресурсов»: [Текст] // Журнал «Современные научные исследования и разработки» № 5 (22), Москва: «Олимп», 2018. С. 186-188;
9. Паньков В.А. «Проблемы по открытию»: [Текст] // сборник материалов XII Международная конференция «Российские регионы в фокусе перемен», УрФУ, Екатеринбург, 2017. С.542-548.
