CC BY
54
денции, крупнейшие сделки проектного финансирования заключаются в нефтегазовой и нефтехимической отраслях (6 сделок общей суммой 31,8 млрд. долл.), а не в лидирующем энергетическом секторе (3 сделки общей суммой 17,2 млрд. долл.). Не оставляет сомнения, что данный инструмент финансирования продолжит развиваться, как в краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
Список литературы:
1. Кузнецов М.А., Рыбина Г.А. Мировые и российские тенденции развития проектного финансирования // Гуманитарный вестник. - 2016. - № 2. -С. 1-9.
2. Никонова И.А., Смирнов А.Л. Проектное финансирование в России. Проблемы и направления развития. - М.: «Консалтбанкир», 2016. - 216 с.
3. Финансирование проектов: как привлечь инвестиции [Электронный ресурс] // Генеральный директор. - Режим доступа: http://www.gd.ru/ articles/ 8996-qqq- 17-m1-18-01-2017 -finansirovanie -proektov.
4. Global Project Finance League Tables Full Year 2016 [Электронный ресурс] // IJGlobal. - Режим доступа: https://ijglobal.com/uploads/Full %20 Year%202016%20Global%20Project%20Finmce%20League%20Tables.pdf.
5. Global Project Finance Review Full Year 2016 [Электронный ресурс] // Thomson Reuters. - Режим доступа: http://dmi.thomsonreuters.com/Content/Fi-les/ 4Q2016_Global_Project_Finance_Review.pdf.
6. Project Finance Trends 2016 [Электронный ресурс] // Law Business Research. - Режим доступа: http://whoswholegal.com/news/analysis/article/33136/ project-finance-trends-2016/.
РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ОТ СТИХИЙНЫХ БЕДСТВИЙ В РОССИИ: ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ
© Уварова Е.В.1
Национальный исследовательский Томский государственный университет,
г. Томск
Стихийные бедствия ежегодно наносят большой урон человечеству. Страны мира тратят колоссальные средства на возмещение ущерба и ликвидацию последствий таких явлений. Но очевидно, что средств государства недостаточно для восстановления всех повреждений. Одним из альтернативных источников финансирования является страхование
1 Магистрант кафедры Общей и прикладной экономики.
имущества от стихийных бедствий. Система страхования имущества в России имеет ряд недостатков и вытекающих из этого проблем, которые и описаны в данной статье.
Ключевые слова стихийное бедствие, государственный бюджет, страховые компании, страхование имущества.
На данный момент, природные явления, являются, возможно, одними из немногих процессов, которые в полной мере не поддаются контролю человека. Человечество научилось прогнозировать опасные природные происшествия, стало использовать превентивные меры защиты, разработало методические рекомендации по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций природного характера, но предотвратить их ему не под силу. За последние 20 лет во всем мире произошло около 8400 стихийных бедствий, и это только зарегистрированные случаи [1]. Каждое такое событие, как правило, сопровождается человеческими жертвами, материальным ущербом, приводит к социально-экономическим и экологическим последствиям и, как следствие, несет в себе угрозу устойчивости развития государства в целом. Ущерб от большинства природных катастроф в среднем составляет около 40-50 млн. долл. и практически в полном объеме покрывается за счет средств государства.
Предсказать величину понесенного ущерба от стихийных бедствий при планировании бюджета страны довольно сложно в силу отсутствия достоверных данных о вероятности наступления такого события, поэтому размер бюджетных ассигнований на предупреждение и ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий, как правило, намного меньше. Вследствие чего, государство вынуждено изыскивать средства из других источников, тем самым, сокращая финансирование иных государственных и целевых программ, структурных подразделений министерств и ведомств.
За последние 10-20 лет в мире произошел ряд крупномасштабных катастроф, таких как землетрясения в Чили, в Новой Зеландии, Японии, наводнения в Индии, аномальная жара в России, наводнения в Крымске, на Дальнем Востоке и т.д. Масштабы наносимого экономического ущерба постоянно растут и, как следствие, ущерб от природных опасностей все заметнее сказывается на экономическом развитии различных стран, в том числе и России. По данным Министерства Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС) за последние десять лет одним из самых масштабных по территории распространения и материальному ущербу стихийным бедствием стало наводнение на Дальнем Востоке в 2013 году. Общий объем ущерба составил порядка 527 миллиардов рублей (87,9 млрд. руб. прямого ущерба и 439 млрд. руб. косвенного). На ликвидацию последствий из федерального бюджета было выделено 40 млрд. руб., еще 2 млрд. было собрано
общими усилиями населения страны и благотворительными организациями. Таким образом, за счет имеющихся средств было возмещено только 50 % прямого ущерба. Еще одной не менее масштабной катастрофой в связи с аномальной жарой и засухой стали природные пожары в 2010 году. По данным Центра охраны дикой природы экономический ущерб только лесу составлял более 300 млрд. долл. В период пожароопасного сезона произошло около 29 тыс. пожаров на территории общей площадью 927,5 тыс. гектаров, погибло более 50 человек и сгорело 2,5 тыс. домов [2]. Как результат, произошло колоссальное сокращение объемов лесозаготовительных работ, производства и экспорта необработанной древесины и пиломатериалов.
Рассматривая социально-экономическую сторону воздействия стихийных бедствий на экономику любой страны, можно выделить два наиболее ярко выраженных аспекта:
- отрицательное воздействие на финансовую стабильность и макроэкономические показатели страны;
- негативные социальные последствия для населения.
С макроэкономической точки зрения безусловный интерес представляет масштаб экономических потерь от природных катастрофных явлений, отнесенный к ВВП. Статистический анализ чрезвычайных ситуаций природного характера показывает, что для стран с развивающимися рынками средневзвешенные потери в основном составляют 0,75-0,8 % от совокупного объема ВВП, в наименее развитых странах этот показатель равен десяткам процентов, а вот в развитых - сотым долям процента от ВВП. По России доля материального ущерба от стихийных бедствий составляет примерно 0,50,55 % от ВВП.
В России, как и во многих развивающихся странах, при возникновении чрезвычайной ситуации природного характера используется модель postdisaster funding, т.е. возмещение ущерба, причиненного катастрофой, уже после наступления такого события. Как уже было сказано ранее, данная ответственность практически в полном объеме ложится «на плечи» государства. В связи с чем, Правительством РФ в течение уже довольно долгого периода времени разрабатывается методика снижения финансовой нагрузки на государство по ликвидации последствий стихийных бедствий через иные финансовые институты. Одним из направлений решения данной проблемы является частичный перенос обязательств по возмещению ущерба населению и предприятиям на страховые компании посредством модификации системы страхования имущества от стихийных бедствий.
На данный момент в стране действует принцип добровольного страхования имущества от стихийных бедствий, но, как и при любом другом виде страхования, существуют некоторые ограничения, что приводит к возникновению ряда проблем, непосредственно связанных с этими ограничениями [3].
Проанализировав страховой рынок имущества, эксперты выделили ряд основных проблем:
1) отсутствие прозрачности в действиях государства и страховых компаний при наступлении природных катастрофных явлений;
2) отсутствие страховых пакетов для граждан, проживающих в зоне риска наступления стихийных бедствий;
3) высокие страховые выплаты для малоимущего населения;
4) отсутствие единой концепции оценки ущерба и экспертизы поврежденного имущества;
5) отсутствие доверия и низкая заинтересованность населения к страховым компаниям;
6) низкая финансовая грамотность населения.
Согласно статистическим данным, на сегодняшний день только 8 % граждан России имеют договор страхования имущества, при этом большая часть из них приобрели страховку по требованию банка при ипотечном кредитовании. В развитых странах этот показатель достигает 80 %. Как видно из рисунка 1, соотношение застрахованного и незастрахованного ущерба разнятся в зависимости от уровня развития стран. Таким образом, за 2015 год в среднем по Северной Америке было застраховано 56 % ущерба, по Южной Америке 27 %, в Австралии 48 %, в Европе 45 %, в странах Африки с низким уровнем экономического развития процент застрахованного ущерба равен 1, в странах Азии, в том числе и России, всего 8 % застрахованного ущерба [4]. Стоит отметить, что в некоторых странах мира данный показатель намного выше усредненного, так, к примеру, в Германии застраховано 80 % имущества граждан, а в Великобритании почти 90 %.
# Незастрахованный ущерб
ф Застрахованный ущерб
Рис. 1. Застрахованные убытки в процентах от общей величины ущерба по каждому континенту в 2015 г.
Компенсация ущерба в результате стихийных бедствий и техногенных катастроф, как правило, в мировой практике ложится на страховщиков. В России охват населения услугами по страхованию жилья незначительный. Только московское правительство работает в данном направлении. Но если обратиться к практике выплат, то они ничтожны, так как определяются исходя из нормативно утвержденной стоимости одного квадратного метра жилья, что намного ниже рыночной стоимости.
Мнение экспертов сводится к тому, что для достижения показателей развитых стран российскому рынку не хватает нескольких сотен лет работы в условиях частной собственности и полной материальной ответственности граждан за свое имущество. Российский гражданин полностью убежден в том, что в случае наступления стихийного бедствия, государство возместит все убытки. В странах с развитой рыночной экономикой люди могут полагаться только на себя и страховые компании, государство в данном случае выступает только в качестве гаранта исполнения всех обязательств сторон.
Развитие российского рынка страхования имущества не начнется до тех пор, пока не наладится двухсторонний контакт между населением, желающим застраховать свое имущество, и страховыми компаниями, предоставляющими возможность осуществления таких потребностей граждан.
На данный момент у каждой стороны есть свои объективные причины, подтверждающие отсутствие взаимодействия между ними. Страховые компании не заключают договора страхования имущества граждан, проживающих в зоне потенциального возникновения стихийного бедствия, к которым в основном относятся зоны весеннего половодья, селей и оползней. Согласно статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Соответственно, если заранее известно, что имущество пострадает, то имущество от данных рисков застраховано быть не может, поскольку в такой ситуации не соблюдается основополагающий принцип страхования.
Со стороны населения же нет взаимодействия в силу возрастающего недоверия к страховым компаниям и непомерно большим страховым премиям. Большинство российских граждан убеждены в том, что страховые компании при возникновении чрезвычайной ситуации их обманут, либо предоставят возмещение несоразмерное причиненным последствиям.
В результате, наблюдается постепенное снижение темпов роста, как количества заключаемых договоров, так и размера годовых страховых премий (взносов) [5]. Отраженная на рисунке 2 динамика страховых премий, наглядно показывает снижение темпов роста по всем показателям. Увеличившееся, в результате событий 2013 года, количество договоров страхования
на 35,4 % не привело к значительному росту общей суммы страховых взносов. Начиная с 2012 года происходит снижение темпов роста страховых премий, достигая отрицательных показателей (-6,13 %) в 2015 г.
(Нестраховые премии -темпы роста, %
Рис. 2. Статистические данные по рынку страхования имущества за период 2011-2015 г.
Таким образом, данная статистика свидетельствует о необходимости реорганизации системы страхования имущества и повышении заинтересованности в страховых продуктах самого населения.
Рано или поздно перед Россией наиболее остро встанет вопрос по решению проблемы страхования от стихийных бедствий, так как у государства нет ресурсов по возмещению ущербов и восстановлению жилья. Поэтому уже сегодня необходимо разрабатывать стратегии для решения текущих проблем, связанных со страхованием имущества, и находить точки соприкосновения между населением и страховыми компаниями.
Список литературы:
1. Официальный сайт базы данных чрезвычайных событий EM-DAT [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.emdat.be.
2. Заключение Общественной комиссии по расследованию причин и последствий природных пожаров в России в 2010 году.
3. Стратегия развития рынка страхования на период до 2020 года / Всероссийский Союз Страховщиков, 2012.
4. Официальный сайт перестраховочной компании Munich Re [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.munichre.com.
5. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru/perepis/t4.htm.
