CC BY
30
1 (133) - 2006
СТРАХОВОЕ ДЕЛО
роль обязательного страхования жилья
в россии*
И.В. шевченко,
доктор экономических наук,профессор, декан экономического факультета П.Г. Мартыненко, В.В. Котов
Кубанский государственный университет
Перед Президентом РФ и Правительством РФ стоит непростая задача обеспечения защитой рынка недвижимости граждан. На помощь государству должно прийти страхование, одной из главных задач которого является оказание помощи физическим и юридическим лицам при наступлении различных видов опасности в их жизни. В данном исследовании рассмотрим необходимость введения обязательного страхования жилья (ОСЖ) в ближайшие годы.
Следует отметить, что современное жилищно-коммунальное хозяйство (ЖКХ) находится в катастрофическом состоянии. Это связано с тем, что после 1991 г. государство перевело ЖКХ на рыночную основу, изъяв из отрасли все амортизационные отчисления, накопленные в советское время, которые были предназначены для проведения плановых ремонтов. В новом Жилищном кодексе РФ и законе о тарифах в ЖКХ предусматривается, что теперь сами жильцы обязаны нести все затраты по содержанию и ремонту жилья, в том числе капитальному. По заявлению заместителя председателя Госстроя России Л. Чернышева, чтобы стабилизировать ситуацию в коммунальном хозяйстве, необходимы финансовые вложения в сумме 4,5—5 трлн руб.1. Все эти затраты по содержанию ЖКХ ложатся на «плечи» российских граждан.
Если обратиться к мировой практике, то можно наблюдать отрицательный эффект введения 100%-ной оплаты услуг ЖКХ плюс ОСЖ. К примеру, введение таких правил в Прибалтике привело к тому, что в период с 1995 по 2000 г. своих хозяев
* Статья предоставлена Информационным центром Издательского дома «Финансы и Кредит» при Кубанском государственном университете.
1 Телегин С. Кризис ЖКХ и тенденции его развития. http://www. glazev.ru/associate/739/.
поменяло 35% жилья2. Во многих зарубежных странах механизм страхования жилья — обязательного или полуобязательного — присутствует, но не на федеральном, а на региональном уровне. То есть в зависимости от региона и степени подверженности тому или иному риску вводится различное страхование (например, от наводнения, извержения вулканов).
Рынок страхования недвижимости в стоимостном выражении достаточно велик. Так, в 2002 г. данный сегмент, по заявлению заместителя гендиректора «Росгосстраха» Е. Дьякова, оценивался в 10 млрд руб. Между тем президент «РЕСО-Гарантии» С. Саркисов оценивает упомянутый рынок в 1,5 -2 млрд дол.3. Но авторы статьи больше склоняются к мнению А. Семеновой (2003 г.), что данный сегмент страхового рынка равен от 4 до 20 млрд дол. в год4.
Одним из основных доводом для принятия ОСЖ, которые приводят страховые компании и Госстрой, является наводнение, произошедшее в Краснодарском крае в 2002 г., где пострадало свыше 45 тыс. жилых домов. На ликвидацию последствий наводнения из бюджетов всех уровней было выделено почти 15 млрд руб. Сумма страховых выплат, уплаченных страховщиками, составила лишь 15 млн руб. Это в основном выплаты по договорам с физическими лицами. Отмеченные миллионы по большому счету ничего не говорят, так как ущерб понесло население — более 350 тыс. человек, и сумма выплат на одного пострадавшего составила около 42 руб. Как отметило руководство красно-
2 У «страха» губа не дура. http://nedvigimost.gilcom.ru/read_article. php?art_id=252.
3 Сергей Шойгу нашел страховщикам новый рынок // Коммерсант № 168 от 18.09.02.
4 Семенова А. Региональные страховщики будут бороться за
новый рынок http://com.inetra.ru/22.08.2003/finance/60796/.
дарского филиала ОАО «Росгосстрах», сегодня застраховано лишь около 10% населения, следовательно, страховые выплаты получит только эта небольшая часть людей, а учитывая, что пострадали в основном сельские населенные пункты, в которых агентская сеть страховых компаний слабо развита, то доля населения, которому возможно возмещение ущерба, будет и того ниже5.
Последствия стихийного бедствия в Краснодарском крае могли бы быть совершенно иными, если бы были исправны гидросооружения, отвечающие за своевременный сброс воды, укреплены защитные сооружения по берегам рек и расчищены русла рек и водоотводных каналов. Однако необходимые работы не проводились последние 30 лет ввиду отсутствия у государства необходимых средств для ремонта и должного контроля за состоянием сооружений. Подобным образом обстоят дела по всей стране, а возможности изыскать средства у правительства для исправления сложившейся ситуации ограничены.
По мнению авторов статьи, данное происшествие не может рассматриваться как основополагающее для принятия закона ОСЖ, так как (хотя нет полной статистической информации) большая часть пострадавшего жилья не могла быть застрахована вследствие его ветхости. Если бы часть жилья была застрахована, то ущерб для государства был бы ниже в данной ситуации и еще при ряде происшествий, таких как наводнение в Ленске, ураган в Ростовской обл., обрушения подъездов жилых домов в Москве и в Архангельске, ливни и град в Благовещенске и в Ставропольском крае и т. д.
По заявлению В. Глазычева, введение закона ОСЖ позволит решить следующие проблемы6:
1) оперативное и качественное восстановление жилья, пострадавшего от стихийных бедствий, страховыми организациями;
2) решение жилищных проблем, проживающих в ветхом и аварийном жилом фонде. По официальным данным, это более 3% жилого фонда страны, т.е. 900 млн м2, и эта величина склонна расти с каждым годом;
3) капитальный ремонт жилья — в реконструкции нуждаются более 20% жилого фонда.
По мнению авторов, решение 2-й и 3-й проблемы уже в 2006 г. будет решаться за счет 100% оплаты ЖКХ населения.
На взгляд авторов, в случае принятия закона ОСЖ возникает больше отрицательных момен-
5 Желтоносое В.М., Мартыненко П.Г., Филатова В.В. Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого функционирования субъектов рынка финансовых услуг // Деп. В ИНИОН от 13.02.04, № 58548.
6 Глазычее В. Обязательное жилищное страхование — путь к реальной реформе ЖКХ: Интервью для ИА REGNUM.
тов, чем положительных. Перед раскрытием их напомним, что в 2003 г. закон об обязательном страховании жилья уже собирались вводить, но Государственная Дума не поддержала данного решения. Основные принципы данного закона представлены в табл. 1.
Закон обязательного страхования жилья противоречит ст. 935 Гражданского кодекса РФ, в которой отмечается, что можно обязать граждан страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, т. е. можно заставить страховать только ответственность жильцов перед соседями. В основе имущественного страхования лежит не ответственность за причинение вреда, а право собственности. Следовательно, заставить граждан страховать жилье будет нарушением Гражданского кодекса РФ.
Отметим, что Конституция РФ гарантирует каждому право свободно владеть и распоряжаться своей собственностью, тогда как обязательное страхование жилья ставит эту свободу в зависимость от наличия или отсутствия страховки. С принятием закона ОСЖ с незастрахованным жильем нельзя будет совершать сделки, такие как купля-продажа, дарение, передача по наследству.
Возникает вопрос о санкциях, к которым будет прибегать государство в случае отказа граждан страховать свое жилье.
Кроме того, введение обязательного страхования жилья может привести к увеличению количества пожаров в жилом фонде. К примеру, в Санкт-Петербурге, по словам начальника Гос-пожнадзора Петербурга В. Кривошонка, в 2003 г. общая сумма ущерба от пожара в жилом фонде составила 91 млн руб., за 9 мес 2004 г. работающие с жильем страховые компании насчитали 320 млн руб. материального ущерба7.
Отметим, что постепенно увеличиваются в количественном выражении виды покрытия в добровольном страховании жилья, хотя качество предоставляемых услуг данного сегмента страхования находяится еще на низком уровне. Высокая конкуренция на страховом рынке заставляет страховые организации разрабатывать программы, отличные от программ других компаний, из-за этого разнится страховой тариф в зависимости от степени покрытия. Ситуация в коммерческом страховании в России представлена в табл. 28.
Заслуживает внимания У1Р-программа страхования обитателей элитного жилья, предоставляемая некоторыми страховщиками. При страховании
7 Обязательное страхование жилья увеличит количество пожаров в старом фонде http://812.ru/0-134-7142-0/20041026-20041026/710152--40/.
8 Иванов В. Обзор рынка страхования недвижимости http://www. infors.ru/analitica/1590.htm.
квартиры обязательно должны быть застрахованы конструктивные элементы. Программа включает несколько бонусов, в частности оплату гостиничного номера для страхователя и его семьи при наступлении страхового случая, если объект страхования признается непригодным к дальнейшему проживанию, либо при полной порче жилья. Гостиничный номер предоставляется не более чем на 5 дней в гостинице уровня 3 звезды и стоимостью не более 900 руб. в сут на 1 человека. Кроме того, участники программы VIP также получают бесплатный полис медицинского страхования на 90 тыс. руб9.
Показателен пример добровольного страхования в Москве, где действует муниципальный проект льготного страхования жилья. Так, в столице в 2004 г. было застраховано более 1,2 млн квартир по программе льготного страхования жилья, что составляет около 40% от всего подлежащего страхованию жилищного фонда Москвы. Правительство Москвы устанавливает один раз в год определенный тариф, который составил в 2003 г. 50 коп. на
Таблица 1
условия страхования жилых помещений (квартир) со стандартной отделкой
Таблица 1
Основные моменты закона обязательного страхования жилья, не принятого в 2003 г.
Принципы Предложения в проекте закона
1. Оценка квартиры По рыночной стоимости
2. Понижающие моменты при оценке имущества Страховая сумма устанавливалась в половину его остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года
3. Размер страхового взноса В год 0,3-0,6% от остаточной восстановительной стоимости на начало календарного года
4. Верхняя планка применения для определения страхового взноса Для старых домов (с деревянными перекрытиями, «хрущевок» и т. п.), а также дач
5. Нижняя планка применения для определения страхового взноса Для современных монолитных, кирпичных домов, а также загородных коттеджей
6. Основной недостаток Одинаковая стоимость страхового полиса как для элитной двухкомнатной квартиры в центре Москвы, так и за типовую панельную из-за повышающих и понижающих коэффициентов
Страховая компания Годовой тариф для стандартного набора рисков(% от страховой суммы) Отделка «евроремонт» Риски, входящие в стандартный набор Риски, страхуемые за дополнительную плату Скидки при заключении договора на новый срок (но не более), % Стоимость объектов, страхуемых без осмотра, дол. США Объекты, которые не принимаются на страхование
АльфаСтрахование 0,3-0,5 0,4-0,6 Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, кража со взломом, грабеж, злоумышленные действия третьих лиц, залив водой из инженерных сетей Падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, бой оконный стекол 10 До 75 000 -
ГУТА-Страхование От 0,2 от 0,3 Стихийные бедствия, пожар, взрыв бытового газа, аварии системы отопления, водоснабжения, канализации, залив водой из соседних помещений, кража, ПДТЛ - 10 (30) До 10 000 Требующие капитального ремонта, подлежащие сносу
Ингосстрах 0,4-0,8 0,5-0,9 Пожар, залив водой из инженерных сетей и систем пожаротушения, кража со взломом, ограбление, ПДТЛ, стихийные бедствия - 15(50) - -
МАКС 0,39 0,49 Пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, механическое воздействие, ПДТЛ Повреждение соседних квартир в результате пожара или взрыва по вине клиента 5 (20) До 30 000 С износом здания свыше 70%
Нефтеполис 0,65 0,55 Пожар, залив, ПДТЛ, повреждение, взрыв, стихийные бедствия - 10 До 50 000 Отделка, имеющая протечки, загрязнения, поврежденные полы, квартиры с деревянными перекрытия
9 Рьбак А. Жильцы надеются на «авось». http://www.konserg.ru/Arh_105/tema_2_105.htm.
Окончание таблицы 1
Страховая компания Годовой тариф для стандартного набора рисков(% от страховой суммы) Отделка «евроремонт» Риски, входящие в стандартный набор Риски, страхуемые за дополнительную плату Скидки при заключении договора на новый срок (но не более), % Стоимость объектов, страхуемых без осмотра, дол. США Объекты, которые не принимаются на страхование
Национальная Страховая Группа 0,6 1,3 Пожар, взрыв, стихийные бедствия, залив, ПДТЛ Гражданская ответственность 5 (30) До 10 000 В аварийном состоянии, подлежащие сносу, включенные в план реконструкции
РОСНО 0,5 0,65 Пожар, взрыв газа, удар молнии, ПДТЛ, залив, стихийное бедствие, падение летательных аппаратов, расходы по расчистке в размере 5% от страховой суммы Непредвиденные расходы по найму жилых помещений на время ремонта застрахованного жилья - Осмотр обязателен В аварийном состоянии или подлежащие сносу, капитальному ремонту или реконструкции, находящиеся на территории, объявленной зоной возможного стихийного бедствия
Стандарт-Резерв 0,2-0,4 0,6 Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, залив, взрыв в результате аварии паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов, действующих сжатым воздухом, газом или паром, ПДТЛ (в т.ч. поджог), стихийные бедствия Перенапряжение электрических сетей 30 - В аварийном состоянии
Страховой Дом ВСК 0,4-0,6 0,39-0,65 Пожар, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ - 10 (50) До 300 000 Непригодные для проживания жилые
УралСиб 0,5-0,7 0,6-0,8 Пожар, взрыв, залив, стихийное бедствие, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, ПДТЛ Нет 10 (50) Отделка до 50 000 Ветхие и подлежащие сносу
Югория 0,29 Пожар, удар молнии, стихийное бедствие, авария водопроводных, отопительных, канализационных, пожарных систем, ПДТЛ Взрыв бытового газа, падение пилотируемых летательных аппаратов, бой оконных стекол в результате ПДТЛ 5 (15) До 150 000 Незавершенные объекты, ветхие помещения
1 м2, в 2004 г. — 60 коп. При этом общая стоимость 1 квадратного метра определена на уровне 9 тыс. руб. (стоимость по БТИ). В 2003 г. страховщики, участвующие в проекте, произвели около 13 500 страховых выплат на сумму около 50 млн руб., еще 50 млн руб. на счета пострадавших перечислило Правительство Москвы.
Следует отметить, что московский проект привлекателен для представителей малообеспеченных слоев общества. По словам заместителя директора Института управления и предпринимательства в социальной сфере ГУУ им. С. Орджоникидзе Ю. Грызенковой, «муниципальное страхование жилья служит в первую очередь на пользу инвалидам, пенсионерам и многодетным семьям, которые иначе рискуют остаться просто без благоустроен-
ного жилья. Евроремонт эти жильцы все равно не делают, а при стечении обстоятельств могут даже улучшить свои жилищные условия»10.
С 2006 г. условия этой программы претерпят изменения. Так, в постановлении Правительства Москвы (№ 768-ПП) говорится о повышении стоимости страхования квартир в 1,5 раза и увеличении размера страховой суммы, приходящейся на квадратный метр жилья, примерно на 20%. Кроме того, постановление предусматривает два варианта страхования жилья. По первому (оплачивается с использованием квитанции для коммунальных платежей) из них с 2006 г. при страховой сумме 17 тыс. руб. за квадратный метр взнос составит 90
10 Цыганов А. Обязательное страхование жилья как новый налог для населения. http://www.ko.гu/document.asp?d_no=10167&p=1.
коп. за 1 м2. Во втором варианте (граждане должны заключать отдельные договоры со страховой компанией) страховая сумма равна 25 тыс. руб. (сейчас — 17 тыс. руб.), а премия — 1,5 руб. (сейчас — 90 коп.) за квадратный метр. Ущерб в рамках этой программы с 2006 г. Правительство Москвы и страховщики будут оплачивать в соотношении 30 на 70% (соответственно) по первому варианту, и 20 на 80% — по второму. Сейчас же городские власти и страховые компании делят ответственность по страховым случаям в пропорции 40 на 60% по первому варианту, и 30 и 70% — по второму.
Следует отметить, что рядом экспертов11 предлагается ввести обязательное страхование ответственности владельцев жилья. На взгляд ав-
11 Обязательное страхование жилья: плюсы и минусы // http:// mrsk.ru/main.htm?vestnik-2005-1-05.
торов, данный вид страхования неприемлем (хотя этот вид используется рядом страховых компаний на добровольной основе и укладывается в рамки действующего законодательства), так как при принятии закона сложно будет согласовать объем ответственности и страховые риски, в частности регулирования ответственности в одноэтажных зданиях и в случае затопления крыши.
В заключение отметим, что обязательное страхование жилья вводить преждевременно, так как население еще не готово как с финансовой точки зрения, так и на психологическом уровне. Однако следует развивать добровольное страхование жилья при помощи региональных и муниципальных программ. Улучшение качества предоставляемых услуг в добровольном страховании жилья позволит в целом улучшить отношения населения к страховому рынку.
УРАЛЬСКИЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ-УПИ И «ИЗДАТЕЛЬСКИЙ ДОМ «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»
ПРОВОДЯТ В ЕКАТЕРИНБУРГЕ НАУЧНУЮ КОНФЕРЕНЦИЮ
«УПРАВЛЕНИЕ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ РЕПРОДУКЦИЕЙ И ИННОВАЦИОННЫМ РАЗВИТИЕМ»
Цель — ознакомить и обсудить с научной общественностью и специалистами результаты выполненных по теме исследований.
Издается сборник научных трудов, доклады будут опубликованы в профильных журналах Издательского дома «Финансы и Кредит». Приглашаем принять участие в конференции преподавателей, аспирантов вузов, научных сотрудников НИИ, специалистов предприятий.
Дата и место проведения: 21 февраля 2006 г. Зал Ученого Совета УПИ, аудитория I Часы работы конференции: 10.00 — 17.00
Направления работы конференции
1. Концепция единого подхода к управлению репродукцией и инновационным развитием
2. Стратегии включения репродуктивного труда в реальный сектор экономики
3. Статистика, учет и анализ ресурсов, затрат и результатов репродукционной деятельности
4. Проблемы подготовки специалистов для сфер социальной и домашней репродукции
5. Проблемы создания общенациональной системы учета интеллектуальных активов
6. Методологические проблемы адаптация учета и отчетности российских фирм к МСФО
7. Пути активизации научно-инновационной деятельности в университете
8. Инновационный анализ: сущность, методика проведения, система оценочных показателей
9. Проблемы совершенствования методологических аспектов учета и анализа НМА
Телефон для справок: 8(343)358-11-20 — Илышев Анатолий Михайлович; факс 8(343)375-95-02 e-mail: intelectaudit@r66/ru или satkaf@rambler.ru или astralavr@mail.ru
Требования к оформлению тезисов докладов
Формат листа А4. Поля — по 20 мм. Шрифт - 14. Интервал - одинарный. Объем до 5 с. В правом углу печатаются ф.и.о. авторов, их ученая степень и звание, затем указываются город и организация. Далее через 2 интервала — название доклада прописными буквами, а через 3 интервала следует текст доклада. В авторской справке: ф.и.о. автора, название доклада, должность и организация, почтовый адрес с индексом, телефон, e-mail, форма участия (очная или заочная) Тезисы издаются в авторской редакции. Срок приема тезисов: 16 декабря 2005 г.
