CC BY
299
РОЛЬ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В РАЗВИТИИ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЙ
Лунькова С.В., начальник управления пластиковых карт и развития банковского обслуживания.
Место работы: Закрытое акционерное общество Коммерческий Банк «РУБЛЕВ» г. Москва.
Контакты автора: LunkovaSV@vandex.iu
Аннотация. В статье рассматриваются барьеры, препятствующие широкому применению электронных карточных операций, анализируются примеры накопленного мирового опыта в области развития безналичных платежей, рассматриваются механизмы популяризации электронных платежей. Выделены основные проблемы, стоящие на пути использования населением банковских услуг, в частности ограниченное число мер, стимулирующих население к обслуживанию и низкий уровень обучения потребителей в области финансовой грамотности. Приведенные в статье рекомендации призваны ускорить развитие рынка электронных платежей в России.
Ключевые слова: платежные карты, безналичные платежные операции, финансовая грамотность населения.
THE ROLE OF FINANCIAL LITERACY IN THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC PAYMENT TRANSACTIONS
Lunkova S.V., Head of plastic cards and the development of banking services Department.
Place of employment: Joint Stock Commercial Bank «RUBLEV» RMocow.
Contacts of the author: LunkovaSV@vandex.ru
Annotation. The article considers several barriers that are interfering for wide application electronic card transactions, analyzes the examples of global lessons experience in the development of cashless payments, consider the promotion mechanisms of electronic payments. Allocates main problems that hamper public using of bank services, in particular a limited number of stimulating measures for population services and low level of consumer education in financial literacy. Expounded recommendations in this article are intended to accelerate the market development of electronic payments in Russia.
Kevwords: credit cards, cashless payment transactions, the financial literacy of the population.
Индустрия электронных платежей, действующих в России, находится на стадии устойчивого роста и уже сейчас можно смело констатировать тот факт, что современную экономику России трудно представить без электронных платежных операций. За последнее десятилетие системы электронных платежей качественно изменились, стали более технологичными и экономически целесообразными. Однако, действующим в России системам, призванным упростить платежный оборот за счет проведения безналичных платежных операций, только предстоит стать массовыми системами обработки платежей. В настоящее время в России существует ряд проблем общеэкономического ха-
рактера, замедляющих развитие электронного платежного оборота:
- высокая зависимость населения от наличного денежного обращения;
- недостаточно эффективные системы расчетов;
- непрозрачность финансовой системы страны;
- недоверие к кредитным организациям;
- низкая доля населения, охваченного банковским обслуживанием;
- неразвитость инфраструктуры, необходимой для осуществления электронных платежных операций;
- низкая финансовая грамотность населения в области применения безналичных платежных операций.
Наиболее удобным и безопасным розничным платежным средством являются платежные карты, эффективное и массовое применение которых способно во многом увеличить экономический потенциал страны. Для увеличения безналичного платежного оборота посредством использования карт и, как следствие, увеличения экономического потенциала страны, всем участникам платежного рынка необходимо сообща преодолеть барьеры, стоящие на пути более широкого применения электронных платежных операций.
Основным препятствием на пути популяризации безналичных платежных операций является низкая финансовая грамотность населения России. Так, 07 апреля 2008 г. состоялось заседание Координационного комитета по финансовой грамотности населения с участием представителей государственных структур, бизнеса и некоммерческих организаций. На заседании были представлены и обсуждены результаты исследования «Критерии финансовой грамотности населения и пути ее повышения». Исследование было проведено Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) при участии и поддержке Ассоциации региональных банков России. Основная цель исследования - выявление критериев финансовой грамотности населения и пути ее повышения. Для достижения поставленной цели были проведены 37 интервью с участниками и экспертами финансового рынка. Опрос проходил в декабре 2007 - марте 2008 гг. Всеми экспертами признается, что уровень финансовой грамотности населения чрезвычайно низок, и его повышение
- актуальная потребность для всех участников рынка.
Кроме того, повышение финансовой грамотности населения способствует уменьшению рисков банковского сектора страны, за счет того, что финансово грамотные потребители могут более эффективно управлять своими финансами и компетентно выбирать продукты и услуги финансовых организаций. Большинство населения России не видит преимуществ ни от использования обширного спектра финансовых услуг кредитных организаций, ни от использования банковских платежных карт в частности. Это в свою очередь создает серьезную преграду для более широкого распространения розничных безналичных расчетов в стране, несмотря на то, что развитие рынка безналичных платежей с использованием платежных карт может принести положительный эффект для экономики России.
Одной из основных мер, направленных на ликвидацию финансовой безграмотности населения, является обучение потенциальных потребителей финансовых услуг. Принимая во внимание масштабность мероприятия, необходимо отметить тот факт, что процесс обучения должен происходить при непосредственной поддержке государства. Проведение в общегосударственном масштабе программы, способствующей увели-
чению финансовой грамотности населения, способствует решению таких макроэкономических вопросов как увеличение роста налоговых поступлений в бюджет государства, стимулирование роста объемов кредитования, как населения, так и организаций, увеличение притока денежных средств в кредитные организации, сокращение неиспользуемой (извлеченной из оборота) денежной наличности.
Результат более осмысленного понимания населением всех преимуществ использования продуктов и услуг финансовых институтов, дает основание прогнозировать ускорение развития банковского сектора за счет привлечения большего количества клиентов. Несмотря на эффект, который может быть достигнут от реализации государственной программы по повышению финансовой грамотности населения, сами участники финансового рынка должны обеспечивать безопасность и стабильность финансово-экономического сектора страны.
Если обратиться к международному опыту по организации обучения потребителей в области финансовой грамотности, то интересен опыт Канады, где для целей обучения потребителей государством создана специальная организация - Financial Consumer Agency of Canada (Финансовое Агентство потребителей Канады).
Финансовое Агентство потребителей Канады (FCAC) было создано в 2001 г. федеральным правительством и является независимым органом, работающим в области обеспечения защиты прав и информирования потребителей финансовых услуг. Основными целями Финансового Агентства потребителей Канады являются обеспечение на федеральном уровне надзора за соблюдением финансовыми учреждениями правил и законов по защите прав потребителей, мониторинг соблюдения финансовыми институтами собственных кодексов поведения и обязательств перед государством, информирование потребителей об их правах и обязанностях при работе с финансовыми институтами.
Финансовое Агентство потребителей Канады для обеспечения своих целей организует программы по обучению населения вопросам использования своих сбережений. Кроме того, Агентство проводит исследования по вопросам потребительских знаний населения и практики использования им финансовых продуктов, а так же предоставляет полученную информацию в виде обзоров, способствующих продвижению финансовых услуг среди населения.
Применяемая канадским правительством практика весьма интересна и могла бы быть положена в основу программы российского правительства по обучению населения России финансовой грамотности. Организация работы в рамках государственной программы дает уверенность в ее успешной реализации за счет понимания потребителями приоритетности этой сферы государственной деятельности.
Международные платежные системы так же заинтересованы в улучшении понимания потребителями преимуществ безналичных платежей и, как следствие, увеличении количества платежных карт и операций с их использованием. По мнению Visa Int. на российском рынке электронных платежей заложена основа для дальнейшего динамичного развития, но, несмотря на стабильный рост объемов электронных платежей, который способствует общему развитию российской экономики, сохраняется и целый ряд проблем, таких как ограниченный опыт обращения к банковским услугам значительной части населения, внушительный объем
«серого» рынка товаров и общая ориентация экономики на использование наличных денежных средств. Решить проблемы платежной индустрии в России позволит диалог между всеми заинтересованными сторонами. С этой целью международная платежная система Visa выступила организатором публичного обсуждения важнейших вопросов развития электронных платежей в России. В дискуссиях принимали участие депутаты Государственной думы, члены Правительства Российской Федерации, представители Центрального Банка, участники ассоциаций потребителей и представители торгово-сервисных предприятий. Подобный открытый диалог позволяет участникам рынка принимать решения, которые ускорят рост объемов электронных розничных платежей в России, обеспечат значительную экономическую выгоду и будут способствовать социально-экономическому развитию страны.
Visa Int. подготовила специальный документ «Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России». Основу этого документа составляет детальный анализ мирового опыта в области развития безналичных платежей и основные правила работы и взаимодействия банков, торговых предприятий и государства. Visa планирует и в будущем способствовать всестороннему обсуждению актуальных вопросов российской индустрии электронных платежей.
Банк России, в свою очередь, так же заинтересован в организации эффективной платежной системы России. Начиная с 2003 г., с момента выхода первого издания, посвященного проблемам платежного рынка в России под названием «Красная книга (Платежные системы в России), подготовленного Банком России и Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков стран Группы десяти под эгидой Банка международных расчетов, Банк России активно исследует и совершенствует платежное пространство России. В своих обзорах Банк России подчеркивает, что должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы страны, снижают операционные издержки в её экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежнокредитной политики.
Таблица 1.
Основные источники поступлений и направления выдачи наличных
денег в 2007 г.
Поступ- ления Объ ем, трлн. руб. До- ля в об- щем Тем п при- роста, % Выдачи Объ ем, трлн. руб. До ля в об- щем Тем п при- роста, %
Посту- пления тортовой 6,4 33,9 27,2 Выдачи на зара- 3,0 19 ,4 13,8
Поступления от реа- 2,0 10,6 23,4 Вы дачи на закупку 0,1 0, 6 8,4
Посту- пления налогов, 0,3 1,6 28,1 Выдачи на выплату 0,3 1, 9 -8,7
Поступления от совершения опера- 0,6 3,2 44,5 Выдачи перево- дов денеж- ных 0,2 1, 3 88,8
Поступления в погашение кре- 0,6 3,2 31,7 Выдачи креди- тов, предос- 0,6 3, 9 18,2
Поступления на счета по 3,2 16.9 25,8 Выдачи со счетов по вкладам 4,6 29 ,7 9,3
Поступления от органи- 0,3 1,6 13,0 Выдачи органи- зациям 1,0 6, 4 19,1
Поступления на счета 1,6 8,4 11,2 Выдачи со счетов 0,6 3, 9 17,5
Поступления по операциям с 0,1 0,5 1,2 Выдачи на выплату дохо- 0,2 1, 3 56,6
Поступления от про- 1,1 5,8 -6,3 В ыда-чи при покупке у 1,0 6. 4 4,0
Посту- пления 1,4 7,4 70,6 Выдачи-со сче- 2,2 14 ,2 30,6
Посту- пления 0,3 1,6 11 , 4
Прочие по- 1,0 5,3 1,8 Выдачи на 1,7 11 ,0 -1,2
В вышедшем в 2008 г. обзоре «Платежная система России в 2007 г.» Банк России приводит структуру наличного денежного оборота. Объем наличных денег, проходящих через кассы банков, в 2007 г. увеличился на 11,2% и составил 34,4 трлн. руб. Среднедневной оборот наличных денег вырос на 11,2 млрд. руб. - до 114,4 млрд. руб. Увеличение наличного денежного оборота было обусловлено, главным образом, ростом номинальных денежных доходов населения (на 22,4 %) и повышением цен на товары и услуги (на 11,9%). Основную долю общего объема поступлений наличных денег в кассы банков составили поступления торговой выручки от продажи потребительских товаров (33,9%), поступления на счета по вкладам физических лиц (16,9%), поступления от реализации платных услуг (10,6%). В общей сумме кассового расхода банков большая часть - это выдачи со счетов по вкладам физических лиц (29,7%), на заработную плату и выплаты социального характера (19,4%), со счетов физических лиц, предназначенных для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (14,2%) (Табл. 1).
Исходя из вышеизложенных данных, можно сделать вывод о том, что выдачи наличных денежных средств на заработную плату и выплаты социального характера занимают второе место в общей структуре выдачи наличных денежных средств со счетов в кредитных организациях. Здесь же необходимо обратить особое внимание, что на первом и третьем месте находятся операции по снятию наличных средств физическими лицами. Наибольший удельный вес операций по выдаче наличных средств свидетельствует о следующем:
1. Организации предпочитают использовать наличные денежные средства для выплаты заработной платы своим сотрудникам, а не перечислять их на счета в банках.
2. Физические лица используют счета, открытые в банках, в большей степени для целей накопления и сбережения денежных средств, а в проведении пла-
тежных операций отдают предпочтение наличным средствам.
В настоящее время многие российские компании пользуются услугами банков для выплаты заработной платы своим сотрудникам, так как это сокращает накладные расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы: инкассация и хранение денежных средств, содержание штата кассиров, а так же обеспечивает конфиденциальность информации о выплате заработной платы. Тем не менее, далеко не все организации стремятся перевести выплаты своим сотрудникам на банковские счета, так как это может увеличить суммы выплачиваемых налогов, как самих организаций, так и их сотрудников. Правительство России могло бы оказать влияние на эту ситуацию, так как в конечном итоге это, несомненно, приведет и к социально-экономическим выгодам страны. Во-первых, за счет увеличения налоговых поступлений в бюджет, во-вторых, за счет притока денежных средств на счета кредитных организаций, что в свою очередь способствует поддержанию эффективности банковской системы и вполне может оказать влияние на повышение уровня кредитования, как населения, так и организаций, в том числе промышленного сектора страны.
Как один из возможных вариантов, который может предпринять Правительство России для стимулирования зарплатных проектов - это издание специального нормативного документа, обязывающего организации перечислять заработную плату своим сотрудникам на счета в кредитных организациях. Очевидно, что внедрение этого документа в российскую практику будет достаточно трудоемким, но необходимым дополнительным процессом в области увеличения финансовой грамотности населения.
Следующим шагом по увеличению количества населения, охваченного банковским обслуживанием, является внедрение мер, направленных на повышение уровня доверия населения к российской банковской системе. Российское Правительство, несомненно, предпринимает определенные меры, направленные на повышение уровня доверия населения к банкам. Примером такой меры может служить ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Но наряду с принятием этого закона, России также необходимо осуществлять и многоэтапные реформы, направленные на поддержание отечественного банковского сектора. Важными направлениями этих реформ должны стать:
- совершенствование банковского законодательства;
- меры, повышающие прозрачность банковского рынка и раскрывающие информацию о состоянии банковского сектора;
- усиление надзора за кредитными организациями;
- совершенствование механизма привлечения и размещения денежных средств;
- создание нормативных документов, регламентирующих ответственность и обязанность банков перед клиентами;
- регулирование тарифов и процентных ставок по банковским продуктам, антимонопольный контроль;
- меры, направленные на хранение и защиту финансовой информации.
Тем не менее, глобальные кризисные явления, наблюдающиеся и в российской экономике, отчетливо показали, что стабильность не только банковской системы, но и экономики России под угрозой. Так, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) опрос, в октябре 2008 г. и февра-
ле 2009 г., «Доверие финансовым институтам, привлекательность финансовых инструментов: индексы и рейтинги», показал, что в условиях финансового кризиса индекс доверия к финансовым институтам снижается: с октября 2008 г. доверие к финансовым институтам снизилось на 13 процентных пунктов. Произошло и снижение индекса оценки текущей ситуации, и индекса ожиданий. По сравнению с декабрем 2007 г. россияне стали относиться к банкам с меньшим доверием: доля таких респондентов с 2007 г. выросла почти в три раза - с 8 до 21 процентных пунктов. Напротив, с 16 до 5 процентных пунктов сократилось количество тех, чье доверие к банкам выросло. Эти данные достаточно красноречиво указывают на то, что перед Россией стоит большое количество не решенных финансовых задач, направленных не только на стабилизацию экономики страны, но и на восстановление доверия населения к банковской сфере.
Подводя итоги, можно еще раз выделить те основные проблемы, которые стоят на пути широкого использования населением продуктов и услуг кредитных организаций и платежных карт, в частности:
- недостаточное понимание преимуществ, которые дает обслуживание в кредитных организациях;
- низкий уровень доверия к банковской системе страны;
- ограниченное стимулирование населения к обслуживанию в кредитных организациях;
- отсутствие выраженной заинтересованности государства в организации мер направленных на решение этих проблем.
Сегодня большинство участников рынка поняли, насколько важны мероприятия направленные на организацию просветительской работы, способствующей повышению финансовой грамотности населения, но основным препятствием является недостаточное финансирование этих программ. Поэтому, ведущая роль в повышении уровня финансовой грамотности населения остается за государством, которое должно обеспечить не только организацию этого процесса, но и осуществлять надлежащий контроль работы финансовых институтов, а также наличию и достоверности информации, имеющейся у потребителя, позволяющей ему сравнивать и выбирать финансовые продукты.
Список литературы:
1. ФЗ № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Российская газета, № 261, 27.12.2003.
2. Банк России и Комитет по платежным и расчетным системам центральных банков Группы десяти // Платежные системы в России, сентябрь 2003, С - 1.
3. Платежная система России в 2007 г. // Платежные и расчетные системы. Анализ и статистика, июль 2008. Выпуск 9. С - 10.
4. Текущий сайт Международной платежной системы Visa International - http://www.visa.com.ru/7icT418 - по состоянию на 28.10.2009.
5. Текущий сайт Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/9969.html - по состоянию на
27.10.2009.
6. Текущий сайт Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10188.html - по состоянию на 28.10.2009.
7. Текущий сайт Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) // http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/9969.htm] - по состоянию на
27.10.2009.
8. Текущий сайт Финансового Агентства потребителей Канады (Financial Consumer Agency of Canada) http://www.fcac-acfc.gc.ca/ - по состоянию на
28.10.2009.
