CC BY
624РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ: МИРОВОЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ
THE ROLE OF BANKING SYSTEM IN DEVELOPMENT OF ECONOMY: WORLD AND RUSSIAN EXPERIENCE
УДК 336+330.34
Басова София Евгеньевна, студентка,
ФГБОУ ВО «Государственный университет по землеустройству», г. Москва Basova S.E. basova.sofiya@yandex.ru
Аннотация
Цель исследования - определить роль банковской системы в развитии экономики страны. В статье содержится анализ банковской системы Российской Федерации, сравнивается опыт развития банковской системы и её влияние на экономику в России и в зарубежных странах, показывается важность формирования эффективной банковской системы с целью оказывания положительного влияния на экономическое развитие.
Annotation
The purpose of the research is the determination of banking system's role in development of country's economy. The article contains the analysis of the Russian banking system, the comparison of the development experience of banking systems and its impact on the Russian economy and economies of foreign countries, the importance of forming an effective banking system for positive impact on the economic development.
Ключевые слова: банковская система, экономическое развитие, экономика, экономический рост, банковские функции.
Keywords: banking system, economic development, economy, economic growth, banking functions.
Роль банковской системы в современной экономике нельзя переоценить. От того, насколько успешно построена система, зависит экономическое благосостояние страны, её уровень жизни, экономический рост, релевантность современной экономической модели, эффективность экономики страны в целом. Банковская деятельность в настоящее время очень многообразна: она занимается огромным количеством операций, которые, конечно, имеют влияние на экономику.
Для того чтобы понять и оценить роль банковской системы в экономике страны, необходимо знать структуру системы. В странах с административно-командным режимом управления действует одноуровневая банковская система, особенность которой состоит в том, что все банки (в том числе центральный) выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию хозяйства. Для стран с рыночной экономикой характерна двухуровневая банковская система. Такая система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Её особенность - в строгом разделении функций центрального и коммерческих банков.
Разберём структуру российской банковской системы. Она состоит из двух уровней, что характерно для стран с рыночным типом экономики (или, по крайней мере, с достаточно развитыми рыночными отношениями). Двухуровневая система содержит три элемента:
1. Центральный (эмиссионный) банк;
2. Сеть коммерческих банков;
3. Учреждения банковской инфраструктуры.
Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные; также к ним относятся представительства иностранных банков. Специализированные банки включают в себя: ипотечные банки, инвестиционные банки, внутрипроизводственные банки, банки потребительского кредита, сберегательные банки, отраслевые банки.
Для осуществления полного анализа роли банков в развитии экономики выделим основные функции банковской системы:
- кредитование производства, потребностей физических лиц и обращения товаров;
- накопление временно свободных ресурсов, денежных средств, перераспределение последних от продавцов к покупателям, от кредиторов к заёмщикам;
- обеспечение функционирования и развития экономики страны посредством предоставления кредитов и организации расчётной системы.
Из описания этих функций видно, что банковская система влияет на экономическую жизнь общества. Соответственно, от её устойчивости зависит эффективность экономики страны. Рассмотрим подробнее важные банковские функции и операции и разберём, каким именно образом они влияют на экономику.
Центральный банк в странах с относительно развитыми рыночными отношениями является верхним уровнем банковской системы. Истоки центральных банков можно обнаружить в создании монополий на осуществление эмиссионной деятельности1. Собственно, и сейчас они обладают монополией на выпуск денежных средств: это одна из основных функций центральных банков. Они осуществляют учёт эмиссионных операций и контроль правильности их исполнения. Из этого следует, что центральные банки обеспечивают стабильность национальной валюты и
1 Смит В. Происхождение центральных банков / В. Смит ; рус. пер. ИНМЭ. М., 1996. С. 102.
эффективное функционирование платёжной системы. Ценовая стабильность - конечная цель центральных банков.
Центральный банк является проводником государственной денежно -кредитной политики. ЦБ обеспечивают прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота (в том числе оборот иностранной валюты), кассовых ресурсов. Центральные банки хранят свободные денежные средства.
Центральный банк взаимодействует с международными финансовыми организациями, центробанками иностранных государств, принимает участие в их деятельности и капиталах, представляет свою страну в этих организациях.
Это основные операции и функции центральных банков, которые влияют на эффективность экономики страны.
Стабильность национальной валюты важна, так как её неустойчивость приводит к увеличению темпов инфляции, что может повлечь за собой увеличение издержек производства, а это, в свою очередь, - снижение совокупного предложения, дохода и ВВП. Поэтому центральные банки защищают и обеспечивают устойчивость национальной валюты (её покупательной способности и по отношению к иностранным валютам).
Запас свободных денежных средств для расходов государства, который хранится в центральном банке, важен для экономики. Иногда государство осуществляет так называемые неэффективные расходы для разных целей. Например, при увеличении темпов инфляции происходит «накачка» денежными средствами экономики для стимулирования платёжеспособного спроса.
Таким образом, верхний уровень банковский системы имеет непосредственное влияние на экономику страны. Также ЦБ укрепляет всю банковскую систему в целом, в которую входит огромная сеть коммерческих банков, также напрямую влияющих на экономику. Например, в периоды
напряжённого положения на денежном рынке центральные банки осуществляют кредитование коммерческих банков в виде переучёта векселей, а также перезалога их ценных бумаг. Посредством укрепления состояния коммерческих банков укрепляется вся система.
Второй уровень банковской системы - сеть коммерческих банков, которые являются финансовыми посредниками. Суть финансового посредничества в следующем процессе: коммерческие банки принимают депозиты клиентов и создают новые обязательства, а при выдаче ссуды -новые требования к заёмщику. Этот процесс помогает преодолевать трудности прямого контакта заёмщиков и вкладчиков.
Основные операции, выполняемые коммерческими банками:
1. Предоставление кредитов;
2. Приём депозитов;
3. Осуществление денежных расчётов и платежей.
Как финансовый посредник, коммерческий банк направляет личные сбережения к торговым и промышленным предприятиям, обеспечивая их. Эти сбережения образуются за счёт денежных средств, полученных в виде депозитов от физических и юридических лиц. Благодаря кредитованию предприятий и перераспределению капитала расширяется и совершенствуется производство, повышая эффективность экономики.
Движение денег в связи с перераспределением капитала позволяет обеспечить безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сократить издержки, которые сопутствуют обменным операциям. Коммерческие банки несут высокие риски, связанные с этими операциями, так как берут на себя обязательства с фиксированной суммой долга.
Как и центральные банки, коммерческие банки осуществляют денежно-кредитную политику (в процессе выполнения посреднической функции): регулируют денежный поток, его объём и скорость оборота. Это позволяет влиять на инфляцию.
Таким образом, коммерческие банки: обеспечивают экономических агентов денежными средствами, что позволяет агентам реализовывать расширение производства, улучшение технической составляющей и др.; наряду с центральным банком регулируют денежный оборот; берут на себя часть рисков экономических агентов, сопутствующих при ведении экономической деятельности и т.д. Все эти операции развивают экономику страны и способствуют экономическому росту.
На современном этапе формирования рыночных отношений в Российской Федерации роль банковской системы в экономике возросла. Банки помогают хозяйственному прогрессу важнейших секторов экономики, а также направляют её движение в сторону рынка.
В России существует закон, на основе которого происходит создание и функционирование коммерческих банков: «О банках и банковской деятельности в РФ». Банки РФ в соответствии с этим законом предоставляют кредиты, совершают куплю-продажу, а также хранение ценных бумаг и иностранной валюты, выдают гарантии, обязательства и т.д. Коммерческие банки превращают свободные денежные средства в капитал и таким образом накапливают денежные доходы и сбережения. Они, в свою очередь, становятся ссудным капиталом, которым финансируют торговлю, малый и средний бизнес, производство. Это очень важно, поскольку частному бизнесу, присущему рыночной экономике, для развития необходимы вложения. Можно сделать вывод, что коммерческие банки непосредственно влияют на развитие экономики.
В России существуют совместные банки, которые формируют уставный капитал за счёт средств резидентов и нерезидентов. Таким образом привлекаются иностранные инвестиции, увеличивая капитал. При этом Центральный банк РФ устанавливает лимит участия иностранных вложений для возможности становления российских коммерческих банков с защитой от
излишнего влияния зарубежных банков. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.
Важную роль в экономике России играют инвестиционные банки, благодаря их учредительным связям и информированности. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Если государство и/или предприятия нуждаются в долгосрочных инвестициях и при этом выпускают облигации и акции, то инвестиционные банки берут на себя часть обязательств: выбор типа ценных бумаг, определение срока, размера, условий эмиссии и т.д. Они гарантируют куплю-продажу выпущенных ценных бумаг за свой счёт или организуя для этого банковские синдикаты.
Как уже было сказано выше, Центральный Банк - верхний уровень двухуровневой системы - имеет монополию на эмиссию денег. Это касается и российской банковской системы, поэтому Банк России осуществляет функцию защиты и обеспечения стабильности рубля. Функционирование Центрального Банка также основано на Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также на других федеральных законах. В соответствии с этими законами Банк России, помимо обеспечения устойчивости национальной валюты, осуществляет укрепление банковской системы и эффективную работу платёжной системы.
Принимая во внимание вышеописанные факты, можно сделать вывод, что банковская система Российской Федерации имеет непосредственное влияние на экономическую ситуацию и что необходимо развивать банковскую систему для экономического благополучия страны.
Для сравнения с российской банковской системой и её влиянием на экономику рассмотрим банковские системы Англии, Японии и Франции и то, какую роль они играют в развитии экономики.
С начала XX века и по настоящее время в двухуровневой английской банковской системе наиболее развиты депозитные, кредитные и торговые банки.
Депозитные банки - это самые крупные банковские монополии, которые также называются розничными. Это универсальные банки, но при этом имеющие собственную концепцию развития, специализацию и круг клиентов. Таких лицензированных организаций в Англии достаточно большое количество, они занимаются выдачей краткосрочных кредитов предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надёжных ценных бумаг, а также приёмом денежных вкладов и покупкой краткосрочных векселей. Торговые банки работают в сферах международных финансово -кредитных отношений и внешней торговли, выполняют спекулятивные операции.
В XXI веке особое место занимают также клиринговые банки, которые работают в системе зачётов ценных бумаг и платёжных документов. Все расчёты между банками и другими финансовыми организациями осуществляются только через клиринговые банки.
Принимая во внимание тот факт, что в банковской системе Англии ещё с начала XX века активно развиваются депозитные банки, можно сделать вывод: банковская система стремится оказать положительное влияние через них на экономику страны, финансируя предприятия крупной торговли денежными средствами, полученными из денежных вкладов физических и юридических лиц.
Банковская система Японии - одна из самых мощных банковских систем в мире - состоит из Банка Японии, коммерческих банков и специализированных кредитных институтов американского образца: кооперативных кредитных институтов, почтово-сберегательной сети, трастовых банков и т.п. Трастовые банки Японии (всего их в стране семь с 430 филиалами) осуществляют долгосрочное финансирование.
Кооперативные кредитные институты и почтово-сберегательная сеть кредитуют сельское и лесное хозяйство, совершая около 5% всех вложений. Все эти финансовые учреждения выдают небольшие кредиты малым предприятиям, рабочим и служащим, принимают сберегательные вклады.
Также важно упомянуть о делении на общенациональные, городские и региональные банки. Каждая ступень этого деления кредитует свой уровень предприятий: общенациональные банки, как основа системы, кредитует крупные предприятия, городские и региональные банки - средние и малые предприятия, частные лица, органы местного самоуправления. Банки долгосрочного кредитования и городские банки рефинансируются в основном заёмными средствами посредством купли-продажи валютных финансовых инструментов, выпуском облигаций сроком до пяти лет. Региональные банки и почтовая сеть привлекают средства в виде депозитов, занимая лидирующее положение в этой области.
Банковская система активно принимает участие в укреплении экономики, доказательством чего служит существование таких банков как Японский банк развития и Экспортно -импортный банк Японии (Эксимбанк). Японский банк развития занимается кредитованием различных отраслей экономики, а Эксимбанк - финансированием экспорта технической помощи и оборудования, гарантируя финансовые обязательства во внешней торговле. Япония считает важным укрепление банковской системы, так как имеет чёткое представление о её огромной роли в экономике страны.
В банковской системе Франции различаются коммерческие депозитные банки, специализирующиеся на краткосрочных кредитных операциях, инвестиционные (деловые) банки, которые занимаются финансированием промышленности, и банки среднесрочного и долгосрочного кредита. Основной сферой деятельности некоторых из деловых банков являются операции с ценными бумагами и инвестиции. Они осуществляют
небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, фактически контролируя их.
При Банке Франции - центральном банке страны - находится специальный учётный комитет, включающий представителей крупного столичного бизнеса. Многие крупные государственные банки страны ведут борьбу за клиентов, а сами клиенты предпочитают устанавливать отношения с несколькими банками.
Французская банковская система серьёзно укрепляется и контролируется государством: Франция занимает первое место по степени развития государственного регулирования в банковской сфере. Регулирование проводится через Центральный банк и Национальный кредитный совет. Государство осуществляет денежно-кредитную политику, регулируя нормы банковских резервов, учётные ставки и т.п. Государственное вмешательство в банковскую сферу, контроль распределения кредитных ресурсов играют важную роль в осуществлении во Франции государственного программирования экономики.
Рассмотренные зарубежные банковские системы более развиты, чем российская, но каждая система влияет тем или иным образом на развитие экономики своей страны, поэтому и Россия, и зарубежные страны продолжают формирование лучших версий своих банковских систем.
Опыт различных государств показывает важность роли банковской системы в развитии экономики. Именно поэтому до сих пор происходит улучшение функционирования систем с учётом текущего уровня развития экономики.
В итоге банковская система влияет на экономику следующим образом:
• осуществляет кредитование производства, расширяя и совершенствуя его, увеличивая объём продукции, что приводит к росту совокупного предложения и ВВП;
• обеспечивает устойчивость национальной валюты, пресекая высокие темпы инфляции и устанавливая ценовую стабильность;
• обеспечивает прогнозирование, анализ, организацию и регулирование денежного оборота, осуществляя безопасность по сделкам и, следовательно, значительно сокращая издержки, которые сопутствуют обменным операциям;
• осуществляет эмиссию и накапливает свободные денежные средства, которые могут быть направлены на осуществление «неэффективных» расходов для финансирования государственного бюджета, формирования и закрепления диспропорций между совокупным спросом и совокупным предложением;
• способствует инвестированию в различные проекты, которые в дальнейшем будут приносить доход, увеличивая объём ВВП.
В соответствии с вышесказанным можно сделать вывод, что необходимо уделять больше внимания развитию банковской системы, так как она непосредственно влияет на экономическое развитие. Стоит анализировать преимущества вышерассмотренных банковских систем зарубежных стран, усложнять структуру российской банковской системы и делать её более эффективной, так как её роль в экономике страны имеет огромное значение.
Литература
1. Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и перспективы его развития // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2016. - Т. 2. - С. 131-135. - URL: http://e-koncept.ru/2016/ 46028.htm.
2. Константинова Е. М. Сущность банковской системы и ее роль в экономике. С. 4-6. [Электронный ресурс] - URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike.
3. Малахов Р. Г. Экономическая теория, справочник. С. 196-199, 353357.
4. Неизвестный автор. Роль банков в современной российской экономике [Электронный ресурс]: Учебные материалы. URL: https://works.doklad.ru/view/bUtIyu4Razk/2.html.
5. Смит В. Происхождение центральных банков / В. Смит; рус. пер. ИНМЭ. М., 1996. С. 102.
6. Специалисты сервиса «Автор24». Роль коммерческих банков в рыночной экономике [Электронный ресурс]: Биржа Автор24. URL: https://spravochnick.ru/ekonomika/modeli_rynochnoy_ekonomiki/rol_kommerche skih_bankov_v_rynochnoy_ekonomike/#deyatelnost-kommercheskih-bankov-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki.
7. Электронный ресурс «Grandars: Энциклопедия экономиста». Банковские системы зарубежных стран. URL: http://www.grandars.ru/student /bankovskoe-delo/bs-zarubezhnyh-stran.html.
Literature
1. Hasanova M. M. The Role of Commercial Banks in Modern Economy and Prospects of Its Development. // The scientific-methodical electronic journal "Concept". - 2016. - Т. 2. - p. 131-135. - URL: http://e-koncept.ru/2016/46028.htm [In Russian].
2. Konstantinova E. M. The Essence of Banking System and Its Role in Economy. p. 4-6. [Electronic resource] - URL: https://cyberleninka.ru/ article/n/suschnost-bankovskoy-sistemy-i-ee-rol-v-ekonomike [In Russian].
3. Malakhov R. G. Economic Theory, handbook. p. 196-199, 353-357.
4. Unknown author. The Role of Banks in the Modern Russian Economy. [Electronic resource]: Educational material. URL:https://works.doklad.ru /view/bUtIyu4Razk/2.html [In Russian].
5. Smith V. The Rationale of Central Banking. 1996. p. 102.
6. The specialists from "Author24" service. The Role of Commercial Banks in Market Economy. [Electronic resource]. URL: https://spravochnick.ru /ekonomika/modeli_rynochnoy_ekonomiki/rol_kommercheskih_bankov_v_rynoch noy_ekonomike/#deyatelnost-kommercheskih-bankov-v-usloviyah-rynochnoy-ekonomiki [In Russian].
7. "Grandars: Economist's Encyclopedia". Banking Systems of Foreign Countries. URL : http://www. grandars .ru/ student/bankovskoe-delo/bszarubezhnyh-stran.html [In Russian].
