CC BY
1
технологиями и опытом в банковской сфере, теми традициями, которые были прерваны в России в начале XX века.
Каждый банк должен видеть свою миссию в привнесении в Россию мирового банковского опыта с целью восстановить утраченные когда-то традиции предпринимательства и меценатства, которыми славилась Россия на весь мир.
Использованные источники:
1 Ильясов С.М. О конкуренции на банковском рынке, 2018
2 Богданкевич О. А. Организация деятельности коммерческих банков; ТетраСистемс - Москва, 2012
3 Макализ Д. Экономика бизнеса. Конкуренция, макростабильность и глобализация; Бином. Лаборатория знаний - Москва, 2012
4 Троицкий Евгений Укрепление русского мира и конкуренция. Возвращение соотечественников; Граница - Москва, 2014
5 http://www.businesspress.ru/
УДК 658.5
Шуст А.Ю. студент магистратуры 2 курса Липецкий Государственный Технический Университет
Россия, г. Липецк РЕФИНАНСИРОВАНИЕ БАНКАМИ КАК УСЛОВИЕ ДЛЯ
УЛУЧШЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ Аннотация: В статье рассматриваются программы рефинансирования потребительских кредитов. Среди задач, можно выделить:
- аналитика снижения процентной ставки ЦБ;
- рассмотрения акций сберегательного банка;
- улучшение условий через рефинансирование кредитов.
Ключевые слова: рефинансирование, ключевая ставка, кредиты, потребительские кредиты.
Shust, A. Yu. Master's student 2 courses Lipetsk State Technical University
Russia, Lipetsk
REFINANCING BY BANKS AS A CONDITION FOR IMPROVING
CONSUMER LOANS
Annotation:The article discusses the program of refinancing of consumer loans. Among the tasks, we can highlight:
Analytics to reduce the interest rate of the Central Bank;
- consideration of shares of the savings Bank;
- improving conditions through the refinancing of loans. Keywords: refinancing, key rate, loans, consumer loans.
Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились более семи лет назад. Они нужны, чтобы заменить один или несколько действующих кредитов: новый выдается на погашение остатка долгов. Банк, как правило, сам перечисляет средства прежним кредиторам. Дополнительных комиссий в отсутствие залога банки, как правило, не берут.
По словам управляющего директора дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергея Широкова, потребительский кредит на рефинансирование позволяет снизить ставку, объединить несколько платежей, уменьшить ежемесячный платеж. «Рефинансирование не требует значительных затрат. Зато серьезно упрощает обслуживание долгов», - объясняет управляющий директор НРА Павел Самиев.
В кризис 2014 г. услуга практически умерла из-за резкого роста ставок. Пару лет назад ставки начали снижаться, банки испытывали дефицит хороших заемщиков и стали переманивать чужих клиентов.
Бум рефинансирования начался в 2017 г.: услугу предложили Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, «Уралсиб» и др. В этом году добавился банк «Возрождение».
Сейчас рефинансирование потребительских кредитов предлагают все крупнейшие банки. Одни готовы объединять только потребительские кредиты, другие - также долги по кредитной карте и автокредиту, а третьи -и ипотеку.
Раньше банки соглашались рефинансировать лишь кредиты других банков: ЦБ считал снижение ставки собственного кредита признаком ухудшения качества его обслуживания и требовал повышенного резервирования, напоминает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Но в январе ЦБ разъяснил банкам, как не отчислять повышенные резервы в таких случаях.
Сегодня все больше крупных банков (семь из 17, представленных в таблице) рефинансируют и чужие, и собственные потребительские кредиты. Сбербанк, к примеру, соглашается рефинансировать свои кредиты только одновременно хотя бы с одним сторонним, сообщили в его пресс-службе.
Группа ВТБ по-прежнему рефинансирует только кредиты банков, не входящих в нее. «Реструктурировать собственные кредиты имеет смысл, если есть признаки ухудшения платежеспособности клиента. В остальных случаях это переработка собственного хорошо работающего портфеля, которая не имеет экономической целесообразности», - объясняет вице-президент «Почта банка» (входит в группу ВТБ) Григорий Бабаджанян.
Лидер рынка - Сбербанк - проводит акцию (до 31 июля): ставки рефинансирования потребительских кредитов сроком до пяти лет снижены на 1-2 п. п. в зависимости от суммы нового займа. «Возрождение» предложило до 31 мая рефинансировать потребительские кредиты сторонних банков на сумму не менее 0,5 млн руб. по ставке на 4 п. п. ниже, чем в базовой программе. ТКБ снизил ставки на 0,5-1 п. п.
Минимальные ставки рефинансирования потребительских кредитов опустились до 10,5-12% годовых, два года назад было 14-16%. Сроки кредитования исчисляются годами, а допустимые суммы займов -миллионами рублей.
Основной причиной удешевления кредитов банкиры называют снижение ключевой ставки ЦБ. Представитель Росбанка добавляет: еще и ужесточением конкуренции за добросовестных клиентов.
Снижая ставки, банки одновременно удлиняют сроки кредитов на рефинансирование. К примеру, Сбербанк и ВТБ - с пяти до семи лет.
Рефинансирование - один из самых популярных розничных продуктов, утверждают банкиры. Большим спросом пользуется рефинансирование нескольких ссуд, сообщает вице-президент «СМП банка» Роман Цивинюк.
В МКБ, сообщил его представитель, спрос на программу в январе -апреле 2018 г. вырос на 50% в сравнении с тем же периодом 2017 г.
«В I квартале 2018 г. МТС-банк выдал кредитов на рефинансирование втрое больше, чем в I квартале 2017 г. Рост произошел благодаря упрощению выдачи и улучшению продукта. Клиенту больше не нужно предоставлять документы о рефинансируемых кредитах других банков; ему может быть одобрена дополнительная сумма сверх суммы рефинансируемых кредитов», -рассказывает Евгений Шитиков из МТС-банка.
В ВТБ рефинансирование занимает примерно треть от всех новых кредитов наличными, сообщила пресс-служба банка.
Управляющий директор организации продаж частным клиентам Бинбанка Дмитрий Гузнер подсчитал, что в его банке доля заявок на рефинансирование приближается к 15% всех кредитных заявок.
Не стоит думать, что каждый обладатель нескольких кредитов с помощью банка легко и просто превратит их в один более дешевый.
Большинство банков предлагают рефинансировать только банковские кредиты и только проверенным через бюро кредитных историй заемщикам с положительной кредитной историей, говорят банкиры. Главное требование -отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам сейчас и в прошлом.
Банки ограничивают и срок действия кредитов: не менее трех, а иногда не менее 12 месяцев. Встречаются ограничения на остаток суммы и срока: не менее 10 000 руб. или не менее трех месяцев.
Ставка рефинансирования оказывает значительное влияние на инфляцию в стране. Здесь наблюдается обратная связь, т.е. чем выше ставка рефинансирования, тем ниже инфляция в стране.
Соответственно, когда экономика станет разогреваться до стадии перегрева, Центробанки, наоборот, будут повышать ставку рефинансирования, чтобы немного притормозить выдачу кредитов, избежать накопления излишней ликвидности и создать давление на экономическую активность.
Использованные источники:
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 175-ФЗ. -[Электронный ресурс]. -http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=94168#F47F C8DF569239FBFD16F1CD015F019E (Дата обращения 13.04.2013).
2. Трудовой кодекс глава 38 статья 136 от 30.12.2001 № 197-ФЗ ( ред. От 01.07.2011)
3. Налоговый кодекс Российской федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 177-ФЗ (ред. от 21.06.2011)
4. Гладких-Родионов М. Статья «Многоликая ставка рефинансирования». -[Электронный ресурс] http://www.buhgalteria.ru/article/6694 (Дата обращения 13.04.2013).
5. Инфляция и методы ее регулирования -[Электронный ресурс] http://www.economic-review.ru/publications/61/ (Дата обращения 20.04.2013).
6. Кузнецов Д.Ставка рефинансирования ЦБ. - [Электронный ресурс] http://damoney.ru/bank/stavka-refinansirovaniya-cb-2010.php (Дата обращения 13.04.2013).
7. Лопатников Л. И. Экономико-математический словарь: Словарь современной экономической науки. --2003. - [Электронный ресурс] http://slovari.yandex.ru/книги/Лопатников/Ставка рефинансирования/ (Дата обращения 13.04.2013).
8. Центральный Банк Российской Федерации. Ставка рефинансирования ЦБ РФ. - [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru/statistics/print.asp?fíle=credit_statistics/refínancing_rates.htm (Дата обращения 14.04.2013).
9. Статья «Ставка рефинансирования - главный инструмент кредитной политики» - [Электронный ресурс]. http://www.realtypress.ru/article/article_276.html (Дата обращения 20.04.2013).
