CC BY
100
Страхование
РАЗВИТИЕ ВЗАИМНОГО СТРАХОВАНИЯ В ПУБЛИЧНО-ПРАВОВОЙ СФЕРЕ
И. Л. ЛОГВИНОВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры страхования E-mail: logir1@yandex.ru Московская финансово-промышленная академия
В статье отмечено, что взаимное страхование как метод создания страхового фонда используется в качестве основы страховой деятельности в публично-правовой сфере. Примеры можно найти как в отечественной дореволюционной практике, так и в современной зарубежной практике. Несмотря на то, что эффективность такого использования очевидна, в нашей стране данный метод не находит пока применения в публично-правовой сфере страхования.
Ключевые слова: взаимное страхование, публичное право, частное право, обязательное страхование, взаимные страховые организации.
Метод взаимного страхования успешно использовался в дореволюционной России и используется в настоящее время в ряде стран с рыночно ориентированной экономикой (не только в страховых организациях, действующих на основании частного права, но и в публично-правовой сфере, например в системе обязательного медицинского страхования в ФРГ). Данный метод по своей экономической природе больше соответствует целям, стоящим перед обязательным страхованием, которое вводится государством, и прежде всего, для того чтобы граждане были обеспечены страховой защитой на случай наступления ущерба от наиболее распространенных рисков.
В России использование метода взаимного страхования для организации страхования в публично-правовой сфере получило широкое распространение во второй половине Х1Х в. В то время в Энциклопедическом словаре Брокгауза и Ефрона публичное право характеризовалось как совокуп-
ность норм, определяющих организацию и функции государства, и отношение его к отдельным лицам. В словаре говорилось, что «оно обнимает собою нормы права государственного, полицейского, финансового, уголовного, церковного, а также уголовного и гражданского процесса. Публичное право противополагается частному праву, регулирующему отношения граждан друг к другу, в то время как публичное право устанавливает обязанности и права граждан в отношении государства, организацию и функции государственных властей» [4].
Автор К. Г. Воблый, очевидно, исходил из данного определения, когда в 1925 г. писал: «Носителем публичного страхования является государство (общие или его специальные органы) или, по его полномочию, органы местного самоуправления (прежнее земское обязательное страхование в России)» [2, с. 35].
По мнению В. К. Райхера, опубликованному в 1947 г., «государственное (публично-правовое) страхование существовало в дореволюционной России, главным образом, в области страхования от огня и притом в весьма разнообразных формах». В качестве таких форм он называл следующие:
— обязательное и добровольное взаимное земское страхование строений от огня;
— добровольное взаимное земское страхование движимого имущества;
— губернское обязательное страхование строений от огня;
— «казачье» обязательное страхование строений, которое действовало в каждом отдельном казачьем войске (для всех строений в казачьих
станицах, хуторах и т. д.), и «общеказачье» — для войсковых зданий казачьих войск;
— обязательное страхование строений духовного ведомства и др. [8].
Автор К. Г. Воблый четко определял публично-правовое страхование, противопоставляя его частно-хозяйственному. Автор В. К. Райхер добавил к определению «публично-правовое» в качестве синонима слово «государственное». Однако термин «государственное страхование» употреблялся в течение ХХ в. в разных значениях. Чтобы уйти от неопределенности в его понимании, в данной статье не будет установлено знака равенства между государственным страхованием и публично-правовым страхованием, а будет использоваться последний термин. Исходя из использования понятия «публично-правовое страхование» К. Г. Воблым и В. К. Райхером, зададимся вопросом: каковы характерные черты публично-правового страхования с экономической точки зрения?
Как известно, в дореволюционной России страхование осуществлялось, помимо частных акционерных и взаимных страховых организаций, самыми разными государственными организациями: земствами, губернскими ведомствами (в тех губерниях, где не было земств) и др. Отличительной особенностью страхования в данных организациях было то, что государство наделило их правом осуществления определенных видов страхования на определенных условиях. Наделение такими полномочиями происходило на основании специальных законодательных актов, в которых также определялись основные права и обязанности этих организаций относительно ведения страховой деятельности. Таким образом, в дореволюционной России к публично-правовому страхованию относилось, прежде всего, страхование, осуществлявшееся государственными органами управления и местными органами самоуправления (земствами).
Страховые организации, действовавшие в частноправовой сфере (как акционерные, так и взаимные), создавались по инициативе частных лиц (физических лиц или частных компаний). Инициатором, создателем перечисленных ранее «моделей» публично-правового страхования выступало государство, которое устанавливало основные принципы осуществления того или иного вида страхования и выступало гарантом исполнения обязательств по страхованию теми страховщиками, которых оно уполномочило вести страховую деятельность на установленных им условиях. Причем в таких разновидностях публично-правового страхования,
действовавших в дореволюционной России, как земское взаимное страхование строений от огня, правительственное взаимное губернское страхование строений от огня, взаимное страхование строений в казачьих войсках (войсковое взаимное страхование), взаимное страхование строений духовного ведомства (епархиальное страхование) в качестве основы страховой деятельности использовался метод взаимного страхования.
Наиболее широко было распространено взаимное земское страхование строений от огня, которое было введено в обязательной форме, но затем земствам было разрешено проводить и добровольное страхование, причем не только недвижимого, но и движимого имущества. Организация и ведение дел взаимного земского страхования как в обязательной, так и в добровольной форме были возложены на местные органы самоуправления — земства и стали одной из их функций. Это обстоятельство придавало больший авторитет данному начинанию в глазах крестьян и иных страхователей, а также обусловило другие особенности его осуществления.
Публично-правовой характер страхования обусловливал особенности начала его деятельности. Если частные взаимные общества могли начать свою деятельность только в том случае, когда в их распоряжении находился первоначальный фонд в виде определенной суммы денежных средств, то для начала деятельности взаимного земского страхования такой фонд не требовался. Это было возможно в связи с тем, что государство обеспечивало финансовые гарантии исполнения текущих обязательств перед застрахованными лицами. При недостатке средств страхового капитала (т. е. капитала, формировавшегося за счет страховых взносов) для страховых выплат такие выплаты разрешено было производить за счет других земских капиталов в пределах, разрешенных губернским земским собранием. Если таких сумм было недостаточно, то земство могло обратиться к министру внутренних дел с просьбой о выдаче ссуды из бюджета. Возврат таких сумм производился за счет средств страхового капитала, сформированного в последующие годы. При этом гарантированность поступления взносов страхователей обеспечивалась тем, что порядок внесения таких взносов был идентичен уплате налогов. В этом состояла еще одна характерная черта публично-правового страхования. Иными словами, публично-правовое страхование представлено только такими разновидностями страхования, которые действовали на основе взаимного метода
классификация страхования по формам и типам
Вид классификации классификационная группа
Форма страхования Обязательная добровольная
Тип страхования Общеобязательный Местно-обязательный (частнообязательный) Факультативно-обязательный Полностью добровольный
создания страховой защиты и осуществлялись в обязательной форме.
Здесь необходимо отметить, что в России понятие «обязательное страхование» прошло определенную эволюцию. Известный российский и советский исследователь социального страхования Н. А. Вигдорчик в 1912 г. выделял три основных типа обязательного страхования:
1) факультативно-обязательное;
2) местно-обязательное или частнообязатель-
ное;
3) общеобязательное [1, с. 3].
При факультативно-обязательном типе страхования право установления обязательности страхования каких-либо рисков законодательство предоставляло сообществу страхователей, объединенных в рамках организации взаимного страхования (пенсионной кассы, вспомогательной кассы и т. п.). Такой тип обязательного страхования можно распространять только на организации взаимного страхования, так как только их страхователи имеют экономически обоснованное право принимать участие в управлении данной страховой организацией.
Местно-обязательным или частнообязатель-ным Н. А. Вигдорчик называл такое страхование, обязательность которого «распространяется на определенную часть страны или на определенную, более или менее незначительную группу населения» [1, с. 3].
К общеобязательному типу исследователь относил такое страхование, которое в соответствии с законом «захватывает всю страну и главную массу населения» [1, с. 3].
Приведенную классификацию следует дополнить еще одним типом — типом полностью добровольного страхования. Если принятую в современной отечественной теории и практике классификацию страхования по формам дополнить описанной ранее классификацией по типам страхования, то получается следующее. Обязательная форма могла реализовываться в двух типах страхования: общеобязательном и местно-обязательном (частнообязательном), добровольная форма, в свою очередь, также имела два типа: факультативно-обязательный и полностью добровольный. Применение различных типов страхования не имело
ограничений по отраслям или видам страхования (см. таблицу).
Такое углубление классификации дает возможность более подробно изучить механизм воздействия государства на внедрение различных типов взаимного страхования в России в XIX — начале XX вв., а также взаимосвязь степени обязательности страховых отношений с частноправовой либо публично-правовой сферой, в которой действовали эти отношения.
Описанная ранее классификация была применена Н. А. Вигдорчиком к видам социального страхования, относящимся не только к личному страхованию, но и к страхованию ответственнос-ти1, что вполне может быть распространено и на другие виды страхования.
При организации страхования факультативно-обязательного типа закон предоставлял право установления обязательности страхования членам организации взаимного страхования. Иными словами, установление обязательности в большей степени зависело от волеизъявления самих страхователей, уже объединенных в рамках определенной организации. Например, 13.06.1897 в России было утверждено Положение комитета министров о создании пенсионных касс для наемных работников на частных торгово-промышленных предприятиях, в страховых обществах и кредитных учреждениях. Уставы таких касс должны были утверждаться по ходатайству самих предприятий министрами финансов и внутренних дел по принадлежности2. Законодательство устанавливало, что устав должен определять, является ли участие в такой кассе добровольным или же участие в ней обязательно для всех наемных работников данного предприятия либо определенной части работников. Иными словами, государство предоставило таким кассам возможность применения факультативно-обязательного типа страхования. Закон определял,
1Как известно, коллективное страхование наемных работников от несчастных случаев на производстве по существу является страхованием ответственности предпринимателя за нанесение ущерба жизни и здоровью наемных работников в результате несчастных случаев на производстве.
2 Кассы могли утверждаться, только если собственники предприятия принимали на себя полную гарантию состоятельности касс и если предприятие, учреждавшее кассу, находилось в достаточно благоприятном финансовом положении.
что при установлении данного типа страхования предприятие обязано было принимать участие в формировании средств кассы. Размер взносов предприятия должен был определяться в уставе кассы [10].
Закрепляя в законе возможность введения факультативно-обязательного типа страхования, государство тем самым давало возможность обеспечить большую финансовую устойчивость организациям взаимного страхования, которые возникали по инициативе «снизу». В этом случае число членов пенсионной кассы (или другой подобной организации) соответствовало числу наемных работников предприятия или той их категории, для которой была установлена обязательность.
При данном типе страхования государство не устанавливало каких-либо конкретных условий страхования. Размер страховых взносов, размер страховых выплат для различных страховых случаев , перечень страховых случаев и т. п. устанавливался каждой кассой самостоятельно. С другой стороны, при факультативно-обязательном страховании не предусматривалось предоставления страховым организациям каких-либо финансовых гарантий со стороны государства. Эти обстоятельства, связанные с экономическими основами организации данного типа страхования, позволяют утверждать, что такие пенсионные кассы и подобные им организации, осуществлявшие взаимное страхование по факультативно-обязательному типу, действовали в сфере частного права.
Иная ситуация имела место при частнообя-зательном (местно-обязательном) и общеобязательном типах страхования. Здесь обязательность устанавливалась по решению власти. Субъекты страхования, указанные в законодательстве, обязаны были вступать в страховые отношения по поводу страхования определенных законодательно и установленных рисков.
Одним из примеров частнообязательного (местно-обязательного) страхования могут служить пенсионные кассы, которые создавались в соответствии с Общими положениями о пенсионных и вспомогательно-сберегательных кассах российских частных железных дорог, утвержденными 30.05.1888. Такие кассы предназначались для обеспечения наемных работников частных железных дорог на случай болезни, инвалидности, потери кормильца и наступления старости, а также для организации оказания медицинской помощи.
Каждое железнодорожное акционерное общество обязано было учредить для своих рабочих и
служащих пенсионную кассу либо вспомогательно-сберегательную кассу. Допускалось открытие одной кассы несколькими железнодорожными обществами. Членами касс в обязательном порядке должны были состоять все постоянные рабочие и служащие дороги за исключением членов правления, ревизионной комиссии и наблюдательного комитета. Эта обязательность распространялась только на акционерные (т. е. частные) железные дороги и их наемных работников. Следовательно, здесь можно говорить о страховании по местно-обязательному (частнообязательному) типу.
В соответствии с законодательством, управление кассами осуществляли специальные комитеты, на 50 % состоявшие из лиц, назначенных правлением железнодорожного общества, и на 50 % — из лиц, выбранных участниками кассы. Председателем комитета являлся управляющий железной дорогой.
Средства пенсионных касс частных железных дорог поступали из трех источников:
— взносы членов кассы, которые отчислялись от их заработка до выдачи денег на руки и перечислялись в кассу. Их размер составлял 6 % от ежемесячной зарплаты и 10 % — от единовременных награждений. При увеличении ежемесячной зарплаты в кассу должна была перечисляться трехмесячная разность между новым и старым окладом [10, с. 151];
— особые суммы, образовывавшиеся в железнодорожном хозяйстве (штрафные деньги, выручка от продажи не принятых в определенные сроки багажа и грузов и т. п.);
— взносы железнодорожного акционерного общества «из его эксплуатационных доходов» (размеры этих взносов могли составлять до 50 % от суммы, поступающей от членов кассы) [10, с. 420].
В данном случае государство устанавливало не только сам факт обязательности страхования в определенных организациях, но и основные условия страхования (перечень страхуемых рисков, размер страховых взносов и др.). Для обеспечения финансовой устойчивости таких касс государство также устанавливало в качестве источников формирования их средств не только обязательные взносы их членов, но и средства работодателей — частных железных дорог в виде «особых сумм» и взносов за счет «эксплуатационных расходов», а также определяло размеры поступлений из этих дополнительных источников.
Таким образом, государство при местно-обяза-тельном (частнообязательном) типе страхования, с одной стороны, возлагало на страховую организа-
цию ряд обязательств, а с другой — предоставляло ей право на получение средств из дополнительного источника финансирования. Такое сочетание прав и обязанностей, установленных в законодательном порядке, позволяет утверждать, что частнообяза-тельное (местно-обязательное) страхование можно отнести к публично-правовой сфере. Однако организации, его осуществлявшие, не являлись органами государственного управления или государственными организациями. Они возникали и действовали на основе частного права. Поэтому частнообязательное страхование осуществлялось на пересечении частноправовой и публично-правовой сфер.
Примером общеобязательного страхования, основанного на методе взаимного страхования, может служить обязательное взаимное земское страхование строений от огня. Общепризнано что оно относилось к публично-правовой сфере. Некоторые особенности его осуществления уже были рассмотрены.
Обязательность страхования определялась в дореволюционной России не только по отношению к определенным объектам страхования или страхователям, но и по отношению в страховым организациям. Например, если в системе взаимного земского страхования страхователь страховал свое строение в размере оклада3, то по его желанию ему обязаны были оформить дополнительное страхование того же имущества до его полной стоимости на условиях окладного страхования.
«Обязательность» заключения страховых договоров определенного вида для страховщиков, действующих в публично-правовой сфере, также обусловлена связью между такими страховщиками и государством в финансовой сфере, которая выражается в обеспечении государством определенных финансовых гарантий деятельности страховщика. С одной стороны, предоставление таких гарантий отвечает интересам страхователей, так как исключает банкротство страховщика и невыполнение им своих обязательств перед страхователями. С другой стороны, обеспечивая подобные гарантии, государство требует выполнения определенных условий, что соответствует экономической логике отношений. Напротив, в отношении страховщиков, действующих в частноправовой сфере, государство никаких финансовых гарантий не несет4. Поэтому
3 Под окладом в данном случае подразумевается максимальная страховая сумма при обязательном страховании строения.
4 По отношению к страховщикам, действующим в частноправовой сфере, государство, будучи собственником акций или долей, несет не больше ответственности, чем обычный акционер или владелец доли.
его требование об обязательности заключения договоров страхования по отношению к таким компаниям не опирается на какие-либо гарантии. Можно сказать, что в этом случае такое требование входит в противоречие с экономическими интересами как страховщика, так и его клиентов, уже заключивших с ним страховой договор. Ведь характеристика страхуемых рисков может быть такой, что принятие их на страхование может войти в противоречие с актуарными расчетами, лежащими в основе организации страхования того или иного вида.
Итак, требование государства к страховой организации об обязательности заключения договора страхования обоснованно с экономической точки зрения и, следовательно, выполнимо только тогда, когда государство предоставляет определенные финансовые гарантии деятельности страховщика. А такие гарантии предоставляются тем организациям, которые действуют в публично-правовой сфере. Следовательно, еще одной отличительной чертой публично-правового страхования является устанавливаемая государством «обязательность» для страховой организации заключать договора по определенным видам добровольного страхования.
Из этого следует, что с экономической точки зрения публично-правовое страхование не является особой организационно-правовой формой страховой организации. Публично-правовое страхование представляет собой обязательное страхование, для осуществления которого государство определяет ряд условий и передает права на его осуществление либо органам государственного управления, либо специальным организациям, которым обеспечивается ряд финансовых гарантий со стороны государства.
В учебнике «Страховое дело», использующемся в системе профессионального обучения страховщиков в Германии, переведенном на русский язык, указывается следующее: «Организационно-правовая форма юридических лиц, осуществляющих страховую деятельность, установлена законом о надзоре за деятельностью страховых организаций (Gezetz uber die Beaufsichtigung der Versicherungsung sunternehmen, VAG). Страховые организации могут иметь одну из следующих правовых форм:
— акционерное общество;
— общество взаимного страхования;
— публично-правовое (государственное или муниципальное) образование или учреждение» [9, с. 115].
Далее говорится, что деятельность государственных и муниципальных страховых организаций регулируется нормами права соответствующей
федеральной земли, на территории которой она осуществляется, а деятельность любых других административных органов — положениями о надзоре за работой государственных учреждений ФРГ. В то же время контроль за страховой деятельностью этих учреждений осуществляют органы страхового надзора. Подобные организации создаются федеральными землями, округами, региональными союзами, банками в землях ФРГ, которые, как правило, одновременно берут на себя и роль гарантов по отношению к кредиторам. Гаранты несут неограниченную ответственность по обязательствам страхового учреждения и обязуются предоставлять средства страховой организации в случае их нехватки для исполнения принятых обязательств. Текущее руководство деятельностью крупных публично-правовых страховых учреждений возложено на правление, которое также представляет данное учреждение в гражданском правообороте. Кроме того, в таких учреждениях имеется административный совет, в функции которого входит, главным образом, осуществление контроля за деятельностью страховой организации [9, с. 123].
Данное описание подтверждает выводы относительно экономического смысла определения «публично-правовое страхование», который заключается в особом характере взаимоотношений между государством и страховщиком, действующим в публично-правовой сфере в части требований и гарантий государства.
К одному из видов страховых публично-правовых организаций, действующих в ФРГ, относятся больничные кассы, осуществляющие обязательное медицинское страхование. Они являются автономными некоммерческими организациями и имеют федеральный или региональный статус. Регулирование их деятельности осуществляется на основе федерального законодательства, определяющего правила предоставления и финансирования социальных услуг. Права, обязанности и принципы управления больничными кассами как организациями социального страхования определяются положениями Социального кодекса IV и Х [7, с. 8, 9].
Больничные кассы, действующие в системе обязательного медицинского страхования Германии, исторически возникли путем включения в данную систему больничных касс, осуществлявших добровольное медицинское страхование и основанных на взаимном методе создания страховой защиты [1, с. 33]. Введение в конце XIX в. обязательного страхования на случай болезни выразилось в том, что государство установило для наемных работни-
ков обязанность быть застрахованными на случай болезни и на случай смерти. Данное страхование не предусматривало обязанности страховаться в какой-то определенной организации. Можно было оформить страхование в любой из больничных касс, прошедших процедуру регистрации. Такая регистрация подтверждала, что касса обеспечивает страховую защиту в объеме, не меньшем, чем это установлено законом (размер пособия в случае болезни, объем предоставляемой медицинской помощи и т. п.). Иными словами, больничные кассы, которые включались в систему обязательного социального страхования, представляли собой те же организации взаимного страхования, которые действовали в сфере добровольного страхования. Но государство, проводя регистрацию, допускало их в сектор обязательного страхования, где отношения между ними и государством строились на основе публичного права.
В настоящее время в системе обязательного медицинского страхования ФРГ действуют 7 видов таких касс, а их общая численность в 2009 г. составляла 186 ед. [3]. Их деятельность базируется на взаимном методе создания страховой защиты. Они работают на началах самоуправления, с участием представителей застрахованных и работодателей. Одной их специфических особенностей их деятельности является то, что страховые взносы застрахованный работник и его работодатель платят в равных долях. Если член кассы не работает, то страховые взносы за него уплачиваются из федерального и местного бюджетов. Страховые взносы за пенсионеров платят сами пенсионеры и пенсионные фонды. Взносы поступают непосредственно в больничную кассу [8, с. 11]. Выбор больничной кассы осуществляется любым застрахованным самостоятельно, независимо от того, работает ли он и платит за себя сам или за него как за безработного оплата поступает из бюджетных средств.
Для современной отечественной теории и практики привычна трактовка понятия «обязательное страхование», при которой обязательным является страхование, условия и порядок осуществления которого определяются федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Такой закон жестко определяет: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии; срок действия договора страхования и порядок определения раз-
мера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страховой деятельности и иные положения. Данное положение зафиксировано в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [5, 6], который, судя по всему, регулирует только страховые отношения в сфере частного права. Например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут производить только акционерные страховые организации. Взаимные страховые организации на данное время исключены из сферы осуществления обязательного страхования, действующего в частно-правовой сфере. Использование взаимных страховых организаций для осуществления обязательного страхования возможно только в том случае, если соответствующая поправка будет внесена в закон о том или ином конкретном виде обязательного страхования, осуществляемого в частноправовой сфере.
В публично-правовой сфере осуществляется деятельность обязательного социального страхования, одним из видов которого является обязательное медицинское страхование. Как было отмечено ранее, в Германии взаимный метод создания страховой защиты используется в качестве основы деятельности организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, т. е. действующих в публично-правовой сфере. В Российской Федерации система обязательного медицинского страхования представлена двумя типами организаций. Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования являются специальными организациями, созданными государством для исполнения возложенных на них задач. В то же время в систему обязательного социального страхования входят страховые медицинские организации, которые в настоящее время представлены только акционерными (т. е. коммерческими) страховыми организациями. Практика зарубежных стран, в которых существует высокий уровень обязательного медицинского страхования и медицинского обслуживания, показывает эффективность использования в этой сфере взаимного метода создания страховой защиты. Однако в России в настоящее время деятельность взаимных страховых организаций в сфере медицинского страхования невозможна, так как это не предусмотрено в законодательных документах.
Итак, относительно страховых организаций, действующих в публично-правовой сфере, и ис-
пользования в качестве основы их деятельности метода взаимного страхования можно сделать следующие выводы:
1) инициатором создания страховых организаций, действующих в публично-правовой сфере, всегда является государство, которое издает соответствующий законодательный акт. Данный нормативный документ определяет метод создания страхового фонда, который является основой деятельности таких организаций. В зарубежной практике нередко используется метод взаимного страхования;
2) историческая практика показывает, что может быть два пути создания страховых организаций, действующих в публично-правовой сфере, основанных на методе взаимного страхования:
— перевод организаций, уже действующих в частноправовой сфере, в публично-правовую сферу. Например, это добровольная регистрация уже существующих субъектов взаимного страхового предпринимательства, которая влечет за собой их перевод из частноправовой в публично-правовую сферу (примером является регистрация больничных касс в Германии при введении обязательного медицинского страхования);
— создание новых организаций путем закрепления в законодательном порядке обязанности их создания субъектами частного предпринимательства или государственными организациями (например, это обязанность открытия вспомогательных касс на частных железных дорогах и на государственных железных дорогах, которая была установлена государством в конце XIX в). Тот же принцип был заложен в законе «О больничном страховании рабочих», принятом Государственной Думой в 1912 г.;
3) публично-правовая сфера деятельности обусловливает специфические организационно-правовые формы организаций-страховщиков, деятельность которых, как правило, регулируется специальными правовыми актами. Опыт дореволюционной России и зарубежных стран показывает, что использование взаимного метода создания страховой защиты позволяет создать систему страховых отношений, которая нацелена не на получение прибыли каждым страховщиков, а на удовлетворение потребностей страхователей в страховой защите;
4) взаимные страховые организации, действующие в публично-правовой сфере, могут осуществлять не только обязательное, но и добровольное страхование. Примеры можно найти в дореволюционной российской практике, когда в системе взаимного земского страхования осуществлялось
не только обязательное страхование недвижимого имущества, но и добровольное страхование как движимого, так и недвижимого имущества. В современной зарубежной практике в организациях обязательного медицинского страхования (например в больничных кассах Израиля или Швейцарии) можно оформить также дополнительное медицинское страхование.
Представляется, что использование метода взаимного страхования в публично-правовых страховых организациях для осуществления обязательного страхования позволяет оказывать страховые услуги более высокого качества на основе рационального использования ресурсов системы обязательного страхования. Это обусловлено природой экономических отношений, возникающих при использовании метода взаимного страхования, так как здесь главной целью участников страхового сообщества является не получение прибыли, а организация страховой защиты своих имущественных интересов.
Список литературы
1. ВигдорчикН. А. Социальное страхование. СПб.:
Практическая медицина. 1912.
2. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил. 1993.
3 Жолквер Н. Медицинская реформа в ФРГ была явно не последней. URL: http://www. dw-ms. de/dw/article/0 «4621639,00.html.
4. Малый энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона. 1890-1907. URL: http://slovari. yandex. ru/ dict/brokminor/article/33/33451. html.
5. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1.
6. О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации»: Федеральный закон от 29.11.2007 № 287-ФЗ.
6. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС. 1992.
7. Сасковец А. А. Государственное медицинское страхование в Германии: становление, проблемы, стратегические решения. М.: МАКС Пресс. 2005.
8. Страховое дело / пер. с нем. Т. 1. Основы страхования. М.: Экономистъ. 2004.
9. Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона. Т. VII. 1892; Т. XXIII. 1898.
Агентство маркетинговых коммуникаций CNews Conferences
при информационной поддержке Издательского дома «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ» проводит в 2010 году следующие мероприятия:
25.05.2010 года Круглый стол «Business Intelligence в России 2010»
27.05.2010 года Круглый стол «Защита от инсайдеров: актуальность задачи»
03.07.2010 года Круглый стол «Оптимизация затрат на ИТ-инфраструктуру»
08.06.2010 года Круглый стол «СЭД: главные тренды 2010»
10.06.2010 года Круглый стол «ИКТ в ТЭК 2010: проблемы и решения»
17.06.2010 года Круглый стол «ИКТ в здравоохранении 2010»
24.06.2010 года Конференция «Рынок call-центров: новые возможности»
01.07.2010 года Круглый стол «Управление непрерывностью бизнеса: лучшие ИТ-решения»
06.07.2010 года Круглый стол «Информатизация розницы: новые ИТ-приоритеты»
08.07.2010 года Круглый стол «Business Performance Management 2010»
07.12.2010 года Круглый стол «ИТ-аудит: возможности и результаты»
По вопросам участия, а также за дополнительной информацией обращаться по телефону +7 (495)363-11-57 либо e-mail: events@cnews.ru http://www.cnews.ru/
