CC BY
74
ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА УПРАВЛЕНИЯ
Д-р экон. наук Ю. Т. Ахвледиани
РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ ИННОВАЦИОННОЙ ЭКОНОМИКИ
В статье рассмотрены вопросы государственного регулирования страховой деятельности, направления дальнейшего развития страхового рынка, а также пути совершенствования страховой деятельности в России.
Ключевые слова и словосочетания: страхование, страховой рынок, инновационная экономика, государственное регулирование страхового рынка, капитализация страхового рынка.
Развитие национальной инновационной экономики требует создания эффективной системы страховой защиты, внедрения новых видов страхования, страховых технологий, повышения качества страховых услуг, совершенствования форм и методов страхового надзора. Страховая отрасль вносит огромный вклад в социально-экономическое развитие страны путем использования ресурсов страховых организаций для развития финансовой системы в целом, в том числе в сферу инвестиций. В экономике Российской Федерации страховой рынок занимает прочную позицию как один из финансовых инструментов, обеспечивающих эффективную защиту имущественных интересов государства, граждан и организаций от природных, техногенных, экономических рисков и др.
Высокая значимость страхового сектора для национальной экономики подтверждается возможностью экономии бюджетных средств и рациональным использованием финансовых ресурсов государства. Вместе с тем для эффективной инновационной экономики в большей степени следует задействовать страховой сектор как важный финансовый инструмент, позволяющий повышать конкурентоспособность в международном масштабе. Перспективы эффективного развития российского страхового рынка в условиях инновационной экономики зависят от деятельности страховых компаний, роста капитализации и действенности страхового бизнеса.
Участниками страхового рынка в настоящее время являются:
- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии;
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Российский страховой рынок является динамичным и стабильным. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут. Общая сумма страховых премий, собранных страховщиками за 1-е полугодие 2011 г., составила 623,73 млрд рублей, что на 19,5% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. В едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 604 страховщика, из них 597 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.
С точки зрения региональной структуры распределение страховых премий на территории Российской Федерации отличается высокой концентрацией. В 2010 г. доля Центрального федерального округа (ЦФО) составляла 55,9% от совокупной страховой премии, Приволжского федерального округа -12,5%, Северо-Западного федерального округа - 10,4%.
Несмотря на ежегодный рост премий, количество страховых компаний в динамике снижается. Так, в 2010 г. было выдано лишь 5 лицензий новым страховым компаниям (более 300 отказов на выдачу лицензий).
Следует отметить, что развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. Доля страховых премий в ВВП в 2010 г. составляла 2,34%.
Совокупная мировая страховая премия, собранная страховщиками, сократилась на 1,1%, в первую очередь за счет сектора страхования жизни (-2%). При этом если развитые страны показывают общую отрицательную динамику (-1,8%), то в развивающихся странах аналитики отмечают рост на 3,5%. На фоне таких показателей ситуация на российском страховом рынке (2,4% прироста), по мнению органов страхового надзора, выглядит вполне оптимистично. Однако следует отметить, что данный макроэкономический показатель рассчитывается исходя из собираемых страховых премий с учетом ОМС и характеризует не только динамику страхового рынка, но и объемы государственного финансирования в социальную сферу.
Российская Федерация занимает 19-е место по объему собираемых страховых премий в мировом масштабе. Снижение страховых премий во многих развитых странах при росте данного показателя в России привело к повышению места нашей страны в мировом ренкинге по показателю страховой премии, приходящейся на душу населения, с 50-го места, которое страна занимала два последних года, на 48-е1.
Современные условия регулирования страховой деятельности с учетом интеграционных процессов и основных принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров требуют выработки единой стратегической политики в развитии страхового рынка России.
В настоящее время государственный контроль и надзор за страховой деятельностью осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), которая выполняет функции по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка Российской Федерации (за исключением банковской и аудиторской деятельности) и является правопреемником Федеральной службы страхового надзора, в том числе по обяза-
1 ИЯЬ: http://www.fssn.ru
тельствам, возникшим в результате исполнения судебных решений. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 26 апреля 2011 г. № 326 «О некоторых вопросах деятельности федеральных органов исполнительной власти в сфере финансовых рынков» основными функциями ФСФР в сфере страховой деятельности являются контроль и надзор:
- над соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
- достоверностью представляемой отчетности;
- обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия резервов, квот на перестрахование, соотношения собственных средств и принятых обязательств;
- исполнением плана восстановления платежеспособности и деятельностью временной администрации страховщиков.
Кроме того, в функции ФСФР входит лицензирование субъектов страхового дела и назначение лицензионных санкций, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и страховых объединений, анализ отчетности компаний и выдача предписаний при нарушении страхового законодательства и др.
В настоящее время при ФСФР созданы следующие управления:
1. Управление страхового надзора и контроля процедур восстановления платежеспособности.
2. Управление предварительного контроля рынка страхования.
3. Управление экономического анализа и контроля достоверности отчетности субъектов страхового дела.
Следует отметить, что актуальной проблемой для страхового рынка в настоящее время является недостаточная капитализация в связи с повышением требований к уставному капиталу. С 2012 г. увеличен уставный капитал страховых компаний. Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 млн рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 млн рублей, и соответствующих коэффициентов, предусмотренных страховым законодательством.
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам, 290 страховщиков не соответствуют новым требованиям закона по величине уставного капитала. Согласно российскому законодательству за неисполнение требования по увеличению уставного капитала орган страхового надзора имеет право отозвать лицензию у участника рынка без вынесения промежуточных предписаний. В настоящее время значительная часть предписаний (35% от общего числа) вызвана непредоставлением страховыми компаниями ответов на запросы надзора. Около 22% предписаний выдано надзором за непредоставление отчетных данных или несвоевременное их предоставление. Всего 2,3% предписаний выдаются службой в связи с нарушениями, связанными с финансовой устойчивостью и платежеспособностью компаний.
В 2010 г. за нарушение требований по нормативному соотношению активов и принятых страховых обязательств получили предписания 7 страховщиков, за нарушение требований по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие страховых резервов, - 62 страховщика, по составу и структуре активов, принимаемых в покрытие собственных средств, - 87 страховщиков.
Вступление России в ВТО предусматривает изменения в законодательной страховой базе, касающиеся преодоления 25%-ной квоты иностранного участия в капитале страховых компаний. Кроме того, на российские страховые компании будут распространяться дополнительные требования (помимо участия в уставном капитале), связанные с необходимостью распространения с 2013 г. нормативных требований Евросоюза 8о1уепеу-2 к платежеспособности страховщиков.
Наибольшие объемы прямых иностранных инвестиций в уставные капиталы российских страховщиков приходятся на следующие страны: Нидерланды (около 32%), Республику Кипр (27%), Федеративную Республику Германии (14%), Австрию (9%), Великобританию (8%) и Францию (3%).
В современных условиях проблемы деятельности страховых компаний связаны с повышением требований к надежности, а также укреплением доверия страхователей к страховщикам. По официальным данным ФСФР, за первое полугодие 2011 г. было рассмотрено 14457 жалоб и обращений граждан, в том числе 6782 - по ОСАГО, 27 - по ОМС, 6170 - касающихся невыполнения обязательств по добровольному страхованию, 15 - на отсутствие страховщика по указанному адресу, 7 - на нарушение принципа добровольности при заключении договоров.
Инновационное развитие экономики связано с эффективным развитием страхования в обязательной и добровольной форме. В период с 2005 по 2010 г. произошло увеличение доли обязательного страхования в общем объеме страховых премий с 40 до 56,1%, что преимущественно обусловлено ростом объема поступлений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и по обязательному медицинскому страхованию (ОМС). На ОМС приходилось 27,9% в 2005 г., 46,6% в 2010 г.; на ОСАГО - 10,9% в 2005 г., 8,8% в 2010 г. По добровольному страхованию в структуре страховых премий в 2010 г. основная доля приходилась на страхование имущества (26,6%) и личное страхование (кроме страхования жизни, 11,7%).
В настоящее время отсутствие единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме не позволяет в достаточной степени реализовать цели, намеченные Стратегией развития страховой деятельности в части совершенствования обязательных видов страхования в России. В этой связи необходимо принятие Закона «Об обязательном страховании в РФ», в котором следует четко обозначить принципы, нормы государственного регулирования обязательного страхования, требования к субъектам и основные положения о видах обязательного страхования, а также гарантии защиты прав страхователей по обязательному страхованию.
Значимым для страхового рынка является принятие Федеральных законов «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств», «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
За последние годы произошло значительное усиление роли государства на российском страховом рынке. В целях дальнейшего развития страховой системы Поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891 одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года. Вопросы развития российского страхового рынка обсуждались на совещаниях с президентом РФ и премьер-министром правительства РФ с участием представителей государственных структур и страховых компаний. Были сформулированы основные аспекты развития обязательного страхования и обозначены меры, направленные на повышение доверия страхователей к страховым компаниям.
Основными задачами государственной политики являются:
- создание условий для обеспечения населения и организаций надежными и качественными страховыми услугами и повышения конкурентоспособности субъектов страхового дела;
- совершенствование инструментария страхового надзора в целях эффективного контроля за соблюдением прав и законных интересов участников страховых правоотношений;
- сближение принципов, форм и методов страхового надзора с общими принципами страхования и стандартами Международной ассоциации страховых надзоров;
- создание условий для раскрытия информации о деятельности субъектов страхового дела.
В Стратегии развития страховой деятельности подчеркнута важность осуществления страхования рисков в сфере строительства жилья и ипотеки, на случай стихийных бедствий и природных катастроф, в сфере агропромышленного комплекса, на объектах использования атомной энергии. Кроме того, указано на необходимость страхования от террористических рисков в интересах совершенствования содействия жертвам террористических актов и их семьям. Страхование от террористических рисков может быть использовано в качестве дополнительного механизма, регулирующего отношения по возмещению вреда потерпевшим от террористических актов, функционирующего на принципах частно-государственного партнерства.
В качестве основных задач развития страховой отрасли на перспективу обозначены следующие:
- укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
- защита прав страхователей, застрахованных;
- развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка;
- развитие конкурентной среды;
- разработка подходов к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме.
Динамичное развитие страховых отношений в российской экономике может способствовать укреплению финансового рынка, а расширение границ страхового поля и усиление контроля и надзора за страховой деятельностью в значительной степени будут влиять на интеграцию страхового предпринимательства в общей системе социально-экономической безопасности.
Мероприятия, направленные на повышение роли страхования в условиях инновационной экономики, можно сформулировать следующим образом:
— совершенствование страхового законодательства Российской Федерации;
— совершенствование подходов к регулированию отношений в сфере обязательного и добровольного страхования;
— формирование механизмов гарантирования исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования;
— совершенствование системы урегулирования споров;
— совершенствование регулирования страховой деятельности в соответствии с международной практикой и основными принципами Международной ассоциации страховых надзоров;
— повышение требований к составлению финансовой отчетности страховщиков в связи с международными требованиями Евросоюза Solvency-2 к платежеспособности страховых компаний;
— повышение эффективности развития страхового рынка как важного финансового инструмента, позволяющего повышать конкурентоспособность в международном масштабе;
— подготовка высокопрофессиональных кадров, что позволит усилить конкурентоспособность отечественных страховых компаний с иностранными страховщиками;
— повышение образовательного и научного потенциала при подготовке профессиональных кадров
В целом развитие национальной страховой системы способствует развитию инновационной экономики и предполагает, во-первых, усиление роли государства с учетом современных интеграционных процессов; во-вторых, внедрение современных инновационных страховых технологий; в-третьих, совершенствование страхового законодательства с целью повышения страховой защиты интересов страхователей и государства.
Список литературы
1. Зверев А. В., Новосельский В. И. Проблемы инновационных преобразований в Российской Федерации // Вестник Российской экономической академии имени Г. В. Плеханова. - 2009. - № 1 (25).
2. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года. Одобрена поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. № ВП-П13-6891.
3. URL: http://www.fcsm.ru
4. URL: http://www.minfin.ru
