Развитие страхования каско в Российской Федерации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 368.2

Землячева Ольга Андреевна,

ассистент,

кафедра финансов предприятий и страхования,

Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,

г. Симферополь.

Федоренко Ольга Александровна,

магистрант направления подготовки «Финансы и кредит», Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского, г. Симферополь.

Zemlyacheva Olga,

assistant,

Department of Business Finance and Insurance, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol. Fedorenko Olga,

Master's degree student of specialization «Finance and credit»,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol.

РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ КАСКО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ DEVELOPMENT OF HULL INSURANCE IN RUSSIAN FEDERATION

Рассмотрено понятие и основные условия осуществления страхования КАСКО. Выявлена динамика страховых премий и выплат, уровень убыточности страхования КАСКО в сопоставлении с общим объемом рынка. Проанализированы проблемы в развитии страхования КАСКО и предложены пути их решения.

Ключевые слова: страховой рынок, страхование КАСКО, страховая выплата, страховая премия, страховщик.

A concept and basic terms of hull insurance realization are considered. The article exposes the dynamics of insurance bonuses and payments, loss rate of hull insurance in comparison with the general market volume. The problems in hull insurance development are analyzed and the solution approaches are offered.

Keywords: insurance market, hull insurance, insurance payment, insurance bonus, insurer.

ВВЕДЕНИЕ

Развитие страхового рынка в Российской Федерации является краеугольным камнем обеспечения финансовой безопасности как граждан, так и юридических лиц. Система имущественных отношений владения, распоряжения или пользования имуществом, в т.ч. средствами транспорта, предполагает возникновение определенных рисков, связанных с данными объектами. Это и обуславливает появление заинтересованности в их страховании. Развитие страхования корпуса транспортных средств, или страхование КАСКО, является одним из ключевым элементов развития страхового рынка РФ в целом.

Однако необходимо отметить, что осуществление данного вида страхования сопряжено с многими трудностями, решение которых возможно только в комплексе с принятием соответствующих мер государством, страховщиками и изменения своего поведения на дороге страхователями.

Проблемы осуществления и развития страхования КАСКО рассмотрены в работах ученых и практиков, в частности, Гвозденко А.А. [2], Година А.М., Демидова С.Р., Фрумина С.В. [3], Мере-башвили Т.А. [4], Сплетухова Ю.А., Дюжикова Е.Ф. [5], Щербакова В.А., Костяевой Е.В. [6] и др. Однако убыточность многих страховщиков в этом сегменте рынка обусловливает необходимость дальнейших исследований данной проблемы. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Целью статьи является раскрытие сущности страхования КАСКО и анализ результатов работы страховых компаний Российской Федерации на этом сегменте рынка. РЕЗУЛЬТАТЫ

Страхование КАСКО — это страховая защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства.

56

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты: восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания); выплата гарантированной страховой суммы; компенсационные выплаты владельцу средства транспорта в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

Условия страхования автомобиля КАСКО не подразумевают страхование пассажиров и перевозимого груза, так как объектом страхование является только транспортное средство.

Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страхования. К таким факторам относятся — год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

Страховая компания вправе учитывать такой фактор, как водительский стаж владельца транспортного средства. КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса [2, с.76].

При заключении договора страхователю необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП.

Если в договоре данные услуги не перечислены, водителю придётся выполнять все эти действия самостоятельно. Страховые компании достаточно часто предлагают, продавая полис КАСКО, приобрести полис страхования гражданской ответственности. Выплаты по такому полису рассчитываются как процентное отношение к страховым суммам, которые клиент выбирает самостоятельно.

При этом используются два метода расчёта — система мест и паушальная система. Договор по системе страхования мест предполагает указание в полисе суммы страхования каждого места, которая будет выплачена при наступлении события и является лимитом ответственности страховой компании. Паушальная система основана на расчёте компенсационной суммы, которая в случае возникновения ДТП будет распределяться между всеми людьми, находящимися в этот момент в автомобиле (число пассажиров, застрахованных по данной системе, не должно превышать количества посадочных мест). Её величина зависит от тяжести полученных пассажирами травм.

Каждый собственник вправе сам решать, какой вид страхования ему лучше выбрать. Естественно, что на новые и наиболее часто (по статистике) угоняемые автомобили лучше приобретать полный полис КАСКО, так как риск подвергнуться противоправным действиям со стороны правонарушителей остается высоким.

Застраховать автомобиль по КАСКО могут юридические и физические лица, достигшие 18 летнего возраста и являющиеся собственниками автомобиля, либо имеющие доверенность от собственника, а также лица, пользующиеся транспортным средством на основании договора аренды.

Размеры и сроки выплат согласовываются и фиксируются в договоре. У добросовестных страховых компаний удорожание полиса означает, что страхователь получает больше прав на расширенные компенсационные выплаты при возникновении страхового случая.

Например, договор без учета франшизы будет стоить дороже на 13%, но страхователь получит возмещение при любой стоимости причиненного ущерба. Выбор страховой компании и правильное составление договора — важнейший фактор защиты своего автомобиля и здоровья от всевозможных рисков. В действительности, таких рисков существует много, и страховые компании часто пользуются нестандартными ситуациями и нечеткими формулировками в составленных ими договорах [3, с. 418].

Страховые компании, заключающие договора на автострахование КАСКО, могут использовать различные тарифы, условия выплат, требования, предъявляемые к автомобилю и его техническому состоянию. В то же время, основные правила страхования и принципы заключения договора с владельцами транспортных средств у большинства компаний одинаковы.

Общим для всех страхователей является сам объект страхования — автомобиль, который может быть подвергнут трем основным рискам — угону (хищению), механическому повреждению в результате действий правонарушителей, либо стихийных бедствий и уничтожению, когда нанесенные повреждения не дают возможности восстановить объект страхования.

57

Риски, связанные с повреждением и утратой технических и функциональных характеристик транспортного средства, считаются ущербом. Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование риска: «причинение ущерба» (частичное КАСКО) и договор на страхование риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

Общими правилами КАСКО для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного транспортного средства (за исключением случаев, когда новый автомобиль только что был куплен в специализированном салоне) [4, с. 95].

Также ни одна страховая компания не обойдет стороной при определении цены полиса марку автомобиля, условия его хранения, наличие противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению.

Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это — паспорт страхователя, свидетельство о регистрации в ГИБДД, водительские права. Страховая компания может потребовать и другие документы, особенно в случаях, когда полис покупается на автомобиль, приобретенный в кредит. Чаще всего условия КАСКО страхования предполагают оформление полиса на год; в дальнейшем срок может быть продлен еще на год на основании вновь заключенного договора. Страхователь имеет право приобретать договор КАСКО на любой автомобиль, но компании вправе отказывать в продаже полиса, если договор не является выгодным для нее. Так многие компании отказывают в заключении договора страхования КАСКО собственникам транспортных средств, если возраст последних превышает 6 лет.

Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

Правила страхования включают определение форм выплаты страхового возмещения. Страховщик, либо его представитель, составляет расчет (калькуляцию) стоимости компенсации. В таком случае компания выплачивает сумму возмещения лично застрахованному лицу. Второй вариант — представление заказа на ремонт на СТО, куда отправлен застрахованный автомобиль (компания платит за ремонт ТС). При хищении автомобиля выплачивается компенсационная сумма стоимости транспортного средства, которая может рассчитываться с учетом стоимости износа, либо без его учета. Если в результате причиненного транспортному средства ущерба пострадали детали, то страховая компания должна оплачивать их замену или ремонт (независимо от условий выплаты страхового возмещения).

Если же транспортное средство считается не подлежащим восстановлению (либо похищенным), то выплата компенсации производится с учетом его износа (стоимость износа рассчитывает страховая компания). Правила страхования должны содержать информацию о том, как рассчитывается процент износа. Это — важный момент для клиента компании.

При страховании кредитных автомобилей банк вправе потребовать застраховать автомобиль в определенной компании и на тех условиях, которые могут оказаться отличными от требований других компаний. Поэтому лучше всегда при выборе банка получить информацию о страховых компаниях, сотрудничающих с данным банком.

Страховые компании могут предлагать варианты страхования жизни водителя и пассажиров (при условии обязательного страхования транспортного средства). При этом водитель и пассажиры получают возмещение только при наступлении несчастного случая, повлекшего причинение ущерба автомобилю. Условия КАСКО предусматривают события, которые исключаются из страхового покрытия (управление автомобилем в нетрезвом виде; управление лицом, не вписанным в страховой полис; событие произошло не на территории РФ и т.д.).

Правилами страховых компаний предусмотрены в качестве обязательных условий для заключения договора: пункты, определяющие порядок исчисления страховой суммы, порядок определения и уплаты страховой премии, права и обязанности сторон, взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая [6, с. 125].

58

Проанализируем место КАСКО-страхования в страховых премиях и выплатах в Российской Федерации.

Удельный вес страховых премий и выплат по страхованию КАСКО в структуре страховых премий и страховых выплат в Российской Федерации за 2011-2013 гг. представлен в табл. 1.

Таблица 1. Удельный вес страхования КАСКО в объеме страховых премий и выплат в РФ за 2011-2013 гг. *

Показатели 2011 20] [2 9 мес. 2013 г.

млрд. руб. доля, % млрд. РУб. доля, % млрд. РУб. доля, %

Страховые премии, всего 663,66 100,0 812,47 100,0 686,81 100,0

Страховые премии, КАСКО 164,53 24,8 196,0 24,1 156,84 22,8

Страховые выплаты, всего 303,14 100,0 370,78 100,0 301,98 100,0

Страховые выплаты, КАСКО 105,74 34,9 125,96 34,0 111,62 37,0

* Составлено авторами по данным [1]

Динамика убыточности страховых операций по страхованию КАСКО приведена в табл. 2.

Таким образом, на долю страхования

КАСКО приходится около четверти всех страховых премий и чуть менее 40% всех выплат. Анализ динамики показателей премий и выплат говорит о том, что с каждым годом наблюдается рост этих показателей как в целом по рынку, так и по страхованию КАСКО. При этом страховые выплаты по страхованию КАСКО растут более высокими темпами по сравнению с премиями, что приводит к росту убыточности страхования КАСКО.

Лидерами отечественного рынка страхования КАСКО являются: «Ингосстрах», «РЕСО-Га-рантия», «Росгосстрах», «Согласие», «Военно-страховая компания», «Альфастрахование», «Ренессанс страхование», «Альянс», «Уралсиб» и «Страховая группа МСК».

Для страхования КАСКО присущи ряд проблем, предлагаемые пути решения которых представлены в табл. 3.

Неотложным вопросом, требующим урегулирования, также является экономическая сторона страхования КАСКО.

Так, сегмент страхования КАСКО является убыточным, аквизиционные расходы в 5 раз выше, чем в Европе (посредники забирают всю экономическую выгоду). Поэтому владельцы автомобилей в РФ платят премии, которые в 3 раза выше, чем средняя премия в Европе, и в 4 раза выше, чем средняя премия в Германии.

Для решения проблем КАСКО-страхования в целом необходимым является повышение качества обслуживания и доходности розничного страхования, благодаря устранению основных причин неверно функционирующей экономики сегмента и использованию современных технологий. Это потребует реализации целого ряда фундаментальных изменений существующей практики страховой деятельности:

1. Переход к использованию поведения конкретного водителя в качестве основы для оценки рисков и ценообразования:

• переход к критериям оценки рисков на основе поведения конкретного водителя вместо критериев, привязанных к автомобилю;

• построение базы данных убытков по каждому водителю с привязкой к номеру его водительского удостоверения.

2. Начало перевода розничного автострахования на цифровые методы обмена данными, использование доступных современных технологий:

• формирование абсолютно нового вида продуктов / услуг и создание значительного синерге-тического потенциала, в особенности, в крупных городах: связь с системами управления дорожным движением; автоматическое уведомление экстренных служб; защита от кражи автотранс-

59

Таблица 2. Динамика убыточности страховых операций КАСКО в РФ за 2011-2013 гг. *

Наименование показателя 2011 2012 9 мес.2013

Убыточность по всему страховому рынку, % 45,7 45,6 44,0

Убыточность по страхованию КАСКО, % 64,3 64,3 71,2

* Составлено авторами по данным [1]

Таблица 3. Проблемы КАСКО —

страхования и пути их решения

Проблемы Каско-страхования

Пути решения проблем

Инфляция, удорожание ремонта

Рост тарифов

Рост убыточности автострахования

Активнее использовать франшизу и скорректировать условия полисов_

Нарушение страховщиками сроков выплаты компенсаций

Штрафовать компании за нарушение сроков выплаты компенсаций.

Занижение размера страховой выплаты

Разработка единой методики оценки ущерба

Разъяснения Верховного суда касательно:

• запрета отказа от выплаты компенсации, если после угона водитель не предоставил страховой компании свидетельство о регистрации автомобиля, второй комплект ключей и другие документы на машину;

• запрета отказа от выплаты компенсации, если автомобилем управляло лицо, не указанное в страховом полисе._

Разработка полиса стандартного каско и законодательное его закрепление

Рост числа судебных решений в пользу страхователей_

Ввести обязательную процедуру досудебного регулирования_

Рост мошенничества со стороны страхователей

Переход страховщиков на: натуральную форму возмещения (ремонтные работы) в отличие от выплаты денежной компенсации

Отсутствие законодательной четкой формулировки по срокам ремонтных работ и ответственности за его неисполнение

Введение сроков ремонтных работ и ответственности за его не исполнение

Наличие разногласий между страхователями и страховщиками в оценке ущерба; Право страховых компаний непосредственно влиять на величину определения размера ущерба, заключая договоры только с теми оценщиками (экспертами-техниками), которые согласны на их условия

Любые институты и ведомства должны принимать любые решения, касающиеся определения любой стоимости, только при полноправном участии экспертов саморегулируемых организаций оценщиков. Они должны стать полноправными субъектами любой деятельности, в том числе и законотворческой, связанной с определением стоимости. Предоставить потерпевшему право самостоятельно определять оценочную (экспертную) организацию, обязать страховые компании производить выплату по результатам оценки, предоставленной потерпевшим страховой компании, и предоставить право страховым компаниям оспаривать в суде результаты оценки только после произведенной ими выплаты.

*

• Составлено авторами

порта; введение платных дорог и платных парковок; использование электронных записей при анализе ДТП и рассмотрении случаев в судах;

• внесение необходимых изменений в страховое, а также налоговое законодательство для возможности реализации вышеупомянутых изменений.

3. Стандартизация терминологии, используемой в автостраховании:

• стандартизация терминологии, используемой в полисах КАСКО;

• создание типовых условий для продукта по КАСКО на основе рекомендуемого минимального покрытия, а также набора услуг для: упрощения процедуры сравнения продуктов друг с другом

60

клиентами; стимулирования дифференциации продуктов со стороны страховых компаний; упрощения рассмотрения случаев в суде (например, жалоб со стороны клиентов); формирование базы данных для оценки величины ущерба в автостраховании (для оценки как имущественного ущерба, так и причинения вреда здоровью).

4. Использование современных технологий для качественного развития страхования КАСКО:

• использование в процессе урегулирования убытков данных технических систем наряду с бумажной документацией;

• принятие судом записей телематических систем для повышения объективности (предотвращения случаев мошенничества) и ускорения процесса рассмотрения дел;

• использование современных систем спутниковой навигации (ГЛОНАСС) для повышения уровня безопасности на дорогах и адекватного с точки зрения рисков и, таким образом, более справедливого ценообразования;

• потенциальная связь с системами управления дорожным движением, системами оплаты парковок и платных дорог, а также системами оповещения экстренных служб;

• изменения в регулировании и законодательстве (для реализации перечисленных выше мер).

Данные изменения представят следующие социально-экономические выгоды:

1. Для государства:

• поддержку идеи о безопасном поведении на дорогах;

• улучшение дорожной ситуации крупных городах, а также раскрытие потенциала доходов, получаемых благодаря использованию телематики: возможность для управления дорожным движением в режиме реального времени; быстрое устранение затруднений движения из-за ДТП; создание дополнительного источника доходов для российской системы спутниковой навигации ГЛОНАСС; создание источника дохода для администрации городов (платные дороги и парковки); снижение судебных расходов благодаря явным и не подлежащим сомнению электронным доказательствам;

• более низкая стоимость автострахования для населения и повышение доходности для отрасли страхования;

• упрощение доступа к продуктам по автострахованию и процесса их покупки, а также упрощение процесса урегулирования убытков.

2. Для страхователей:

• справедливое ценообразование (в соответствии с поведением конкретного водителя и его рисками);

• экономические стимулы для безопасного поведения на дороге (более низкая страховая премия) и меры экономического наказания за рискованное поведение (более высокая страховая премия);

• повышение прозрачности в формулировках договоров страхования, а также при урегулировании убытков.

3. Для страховщиков:

• значительное улучшение ситуации практически со всеми видами расходов (административные расходы — благодаря цифровой обработке и стандартизации; аквизиционные расходы — благодаря более справедливому балансу между посредниками и прямым доступом к клиентам);

• значительное улучшение конкурентной ситуации: уход от конкурентной борьбы по уровням цен и комиссий к конкурентной борьбе по качеству и инновациям в продуктах и услугах; создание конкурентных преимуществ для серьезных страховых компаний.

ВЫВОДЫ

Таким образом, по условиям страхования КАСКО страхователю предоставляется страховая защита от любых убытков, которые могут быть причинены в результате повреждения. Полное КАСКО предусматривает страхование от ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц, а также стихийных бедствий, полную гибель или утрату транспортного средства или отдельных его частей при наступлении определенных договором страхования случаев.

Страхованием КАСКО могут быть охвачены все виды транспортных средств, находящихся в эксплуатации: тягачи, тракторы, мотоциклы, автобусы; грузовые, специальные и легковые автомобили, а также прицепы к ним; дополнительное оборудование, установленное на них: автомагнитолы, компьютерные средства навигации и др.

По полису страхования КАСКО страховая компания принимает на себя расходы по транспортировке машины с места аварии, затраты на восстановительный ремонт и запчасти, необходимые для его выполнения, а также возмещение стоимости автомобиля в случае его угона.

61

Развитие страхования КАСКО в РФ сопровождается рядом проблем, для решения которых целесообразно осуществить: переход от критериев оценки рисков и ценообразования на основе автомобиля к оценке риска и ценообразованию на основе поведения конкретного водителя для осуществления справедливого и адекватного с точки зрения рисков ценообразования и создания экономических стимулов для безопасного поведения водителей на дороге; предоставление агрегированных статистических данных для актуарного анализа рынка; перевод всех операций в автостраховании на цифровой режим обработки; устранение регуляторных недоработок и/или несоответствий; создание возможностей для использования продуктов, подразумевающих вознаграждение страхователя за отсутствие убытков в прошлом периоде (решение вопроса с налогообложением); устранение искусственных препятствий и искажений конкурентной борьбы; стимулирование инноваций в продуктах; предотвращение случаев мошенничества.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Аналитический обзор: Страховой рынок в 2013 году [Электронный ресурс] / Национальное рейтинговое агентство. — Режим доступа: www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/ 19.pdf (дата обращения 11.01.2016).

2. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 320 с.

3. Годин А.М. Страхование: Учебник / А.М. Годин, С.Р. Демидов, С.В. Фрумина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2010. — 504 с.

4. Меребашвили Т.А. Взаимное и коммерческое страхование ответственности судовладельцев / Т.А. Меребашвили // Финансы. — 2004. — №5. — С. 95-104.

5. Сплетухов Ю.А. Страхование: учебное пособие / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: Инфра-М, 2006 — 311 с.

6. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. — М.: КНО-РУС, 2007. — 312 с.

7. Инновационное развитие и финансовая безопасность социально-экономических систем: монография / Е.И. Воробьева, А.П. Бондарь, О.Г. Блажевич и др.; под ред. С.В. Климчук. — Симферополь: ДИАЙПИ, 2014. — 154 с.

8. Трансформащя дiяльностi банюв та небанювських кредитно-фшансових установ в умовах фшансово! глобалiзацii : монографiя / О.П. Бондар, У.Р. Байрам, С.В. Землячов, Г.П. Кондрашова, Л.В. Нечипорук, 1.Л. Огородник, К.А. Ягупова, О.А. Землячова та шш.; За заг. редакщею О.П. Бондаря. — ^мферополь: «Оджакъ», 2012. — 246 с.

Статья поступила в редакцию 21 января 2016 года

62