CC BY
46
H.A. БАЛЫБЕРДИНА
аспирант Байкальского государственного университета
экономики и права, г. Иркутск e-mail: balyberdina@vtbins.ru
РАЗВИТИЕ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИНВЕСТИЦИЙ В РЕСУРСНОМ РЕГИОНЕ*
Рассмотрены вопросы, касающиеся развития рынка страхования инвестиций в ресурсном регионе. Выявлены причины низкого уровня развития страхования в Забайкальском крае. Изучен реализованный в других субъектах России опыт поддержки страховой отрасли местными органами власти. Предложены мероприятия, которые могут способствовать развитию страхования инвестиций в регионе.
Ключевые слова: страхование, рынок страхования инвестиций, ресурсный регион, социальные риски, инвестиционные риски, уровень развития страхования, программы поддержки страхования.
УДК 368 ББК 65.9(2)
N.A. BALYBERDINA
post-graduate student of Baikal National University of Economics and Law, Irkutsk e-mail: balyberdina@vtbins.ru
DEVELOPMENT OF INVESTMENT INSURANCE MARKET IN RESOURCE REGION
The article deals with the issues concerning the development of investment insurance market in the resource region. The reasons of low development of insurance in the Zabaikalye Territory are found out. The experience of insurance branch support by local authorities in other constituent entities of Russia is studied. Some actions which can promote the development of investment insurance in the region are suggested.
Keywords: insurance, investment insurance market, resource region, social risks, investment risks, level of insurance development, support program of insurance.
Роль страхования как одного из наиболее эффективных механизмов защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства сложно переоценить. Показатели, характеризующие развитие страхового рынка в России в последние несколько лет, подтверждают, что население все чаще использует страхование для защиты от социальных опасностей и угроз, а собственники и руководители предприятий — для защиты от инвестиционных рисков, связанных с деятельностью фирм.
Однако развитие национального рынка страхования имеет явную географическую
диспропорцию, выраженную в значительном отрыве показателей страховой статистики рынка Центрального федерального округа от аналогичных показателей региональных рынков страны. Так, на долю ЦФО приходится более 60% всех сборов страховых премий [5]. Это объясняется более высоким уровнем жизни в Москве и Санкт-Петербурге, значительным отрывом центральных городов в социально-экономическом развитии.
Вместе с тем с ростом количественных показателей страховой отрасли до 2008 г. более значимыми становились и параметры региональных рынков. Федеральные страхо-
* Печатается при финансовой поддержке проекта ФБ-10 «Теоретические аспекты стратегического управления социально-экономическим развитием Сибирского региона при переходе на инновационную модель экономики», выполняемого в рамках АВЦП «Развитие научного потенциала высшей школы (2009—2010 гг.)».
© НА. Балыбердина, 2010
вые компании, насытив рынок Центрального округа, активно проникали в регионы. По данным Федеральной службы страхового надзора, в России более в чем 30 субъектах на региональном страховом рынке присутствуют исключительно филиалы иногородних страховых организаций. К таким регионам относится и Забайкальский край. Из 44 страховщиков, которые вели деятельность на территории края в 2009 г., только две организации являлись региональными специализированными страховыми компаниями [2]. Однако они осуществляли операции в области медицинского страхования, и их влияние на показатели развития коммерческого страхования в регионе было незначительным.
Известно, что уровень развития страхования в регионе зависит от уровня социальноэкономического развития территории. Таким образом, низкий уровень развития страхования в Забайкальском крае, отсутствие региональных универсальных страховщиков, неразвитость классического страхования без применения вмененных, принудительных его форм — тенденция для края закономерная. Вместе с тем высокие техногенные риски, риски ведения бизнеса обусловливают важность страхования, но в силу отсутствия у субъектов финансовых возможностей фактически система страхования используется в недостаточной мере.
Следуя этому утверждению, можно сделать вывод, что уровень развития страхового рынка в Забайкальском крае будет низким до тех пор, пока экономическая система края будет оставаться в прежнем состоянии, пока в регион не будут привлечены масштабные инвестиции и средние доходы населения не станут расти. Это заставило нас искать иные пути, которые способствовали бы развитию страхования в регионе.
Повышение активности субъектов страхования, развитие страхового рынка во многом зависят и от уровня страховой культуры населения. На основе проведенного опроса1 было выявлено, что культура страхования в крае находится на низком уровне, у опро-
1 Было опрошено 150 респондентов. Выборка проведена случайным методом среди работающих жителей Читы в возрасте от 22 до 60 лет со средним уровнем дохода не менее 15 тыс. р.
шенных устойчивым является представление о том, что в страховании заинтересованы в большей мере страховые компании, а не страхователи.
Это мнение в значительной мере оправдывается тем, что интересы страховых компаний максимально защищены, в отличие от интересов страхователей. К тому же страхование представляет собой этикоэкономический социальный механизм, а этические нормы страховщиков, в особенности на региональном рынке, оставляют желать лучшего. Незнание сущности страхования сотрудниками страховых организаций и их неумение качественно донести эту информацию до потенциального потребителя приводят к непониманию страхователями условий договора, впоследствии — к разночтениям в понимании страхового случая сторонами сделки и в конечном итоге — к неудовлетворенности потребителей данным видом услуг. К этому добавляются неконкурентные методы борьбы, активно используемые страховщиками при завоевании доли рынка, усугубляющие непрозрачность бизнеса для страхователей.
Эмпирическим путем установлено, что низкий уровень развития страхования в Забайкальском крае обусловливается следующими основными причинами: низким уровнем доходов, недоверием к страховым организациям, отсутствием поддержки государства, низким уровнем страховой культуры населения, особым русским менталитетом (рис.).
При этом, несмотря на то что большинство опрошенных осознают степень рисков по отношению к своему здоровью, здоровью и жизни детей, имуществу, страхование жителями Читы по-прежнему воспринимается как «лишнее расходование средств». Такое видение объясняется невысоким уровнем платежеспособности населения и низким уровнем доверия к страховым организациям или неудовлетворенностью качеством предлагаемых страховщиками услуг.
По нашему мнению, страховое поведение горожан при понимании ими существующих рисков объясняется также иждивенческими стереотипами в массовом сознании, связанными с надеждой на опеку со стороны государства, что проявляется в недостаточной индивидуальной активности жителей региона (табл. 1).
50 40 30 20 10 0
Результаты опроса населения Забайкальского края о причинах низкого уровня развития страхования в регионе, %
Таблица 1
Результаты опроса населения Забайкальского края о развитии страхования в регионе
47,0
27,0
12,3 9,7
4,0 1 1
Низкий уровень Недоверие Бездействие Низкая культура Менталитет доходов к страховщикам государства страхования
Предложенный вопрос Варианты ответов Доля, %
Какие социальные риски в большей степени могут побудить Вас к обращению за страховой защитой? Страх за свою жизнь, здоровье 19,3
Страх за жизнь и здоровье детей 45,2
Потеря имущества 32,4
Потеря работы 2,1
Плохая экология 0
Прочие 1,0
Итого 100,0
Каково Ваше личное отношение к страхованию? Страхование — важное мероприятие, позволяющее снизить социальные риски 35,0
Страхование — «лишняя трата денег», без него можно прожить 30,2
Затрудняюсь ответить 34,8
Итого 100,0
Что могло бы повысить уровень развития страхования в регионе? Повышение качества страховых услуг 23,3
Рост доходов населения 38,0
Реклама и пропаганда страхования со стороны страховщиков 3,5
Введение со стороны властей программ поддержки страхования (гарантирующих контроль за качеством исполнения обязательств страховыми организациями) 35,1
Ничего не поможет 0
Затрудняюсь ответить 0,1
Итого 100,0
В совокупности перечисленные факторы являются основным ограничителем спроса на страховые услуги и препятствуют развитию в регионе страхования во всех его формах. В этой связи возникает необходимость в разработке и реализации мероприятий, направленных на стимулирование реальных и потенциальных потребителей страховых услуг, повышение уровня их страховой культуры, что в конечном итоге будет способствовать росту показателей развития страхования на региональном уровне.
Результаты опроса показали, что особые надежды потенциальные потребители возлагают, во-первых, на органы власти, которые могли бы разрабатывать и реализовывать программы поддержки страховой отрасли, и, во-вторых, на самих страховщиков — их
действия должны быть направлены на повышение качества предлагаемых ими услуг.
Существующие примеры подтверждают, насколько эффективной может быть поддержка государством развития различных видов страхования. Региональные власти других субъектов идут многими путями: проводят разъяснительную и просветительскую работу, раскрывая значение и роль страхования для населения, организуют эффективную систему подготовки и переподготовки кадров для страховых организаций, предоставляют руководителям страховых организаций и крупных предприятий возможности для встреч в рамках региональных совещаний при высших руководителях регионов. Эти меры подтверждают осознание главами регионов важности развития страховой отрасли для защиты интересов
граждан и хозяйствующих субъектов, а также всей финансовой системы.
Существует достаточное количество положительных примеров реализации программ развития и поддержки различных видов страхования в регионах (табл. 2). При
этом приоритетными считаются страхование жилого фонда, добровольное медицинское страхование, страхование жизни, страхование лиц опасных профессий, спортсменов, агрострахование, страхование ответственности товаропроизводителей и др.
Таблица 2
Региональные страховые программы поддержки страхования в субъектах Российской Федерации
Регион Программа Результаты
Хабаровский край, Иркутская и Новосибирская области В 2008—2009 гг. подписаны соглашения между ОАО «СОГАЗ» и правительствами краев и областей о защите реализуемых в регионах федеральных и региональных инвестиционных программ, социальной защите населения и хозяйствующих субъектов [6] Разработка и внедрение региональных программ защиты населения и хозяйствующих субъектов при активной информационной поддержке региональных властей
Кемеровская область «Шахтерская страховая программа» предполагает страхование от несчастных случаев работников добывающих предприятий Кузбасса с лимитами свыше сумм, предусмотренных законом № 125-ФЗ, за счет средств собственников предприятий угольной промышленности и самих работников. Разработка программы обусловлена наличием соглашения между угольными предприятиями и правительством региона об обязательстве собственника предприятия выплатить семье погибшего в результате несчастного случая шахтера компенсацию в размере не менее 1 млн р. [8] В программе участвуют пять региональных страховщиков, объединившихся в состраховой пул. Это позволило установить размеры тарифов на уровне ниже рыночного. Высокие лимиты ответственности (1 млн р.) являются привлекательными для страхователей
Москва Программа «Льготное страхование жилья» действует с 1997 г. Страхование жилья по установленным нормативам и тарифам ниже рыночных производится страховщиками, участвующими в программе, и правительством Москвы на принципах солидарной ответственности. Согласием на страхование является оплата взноса, включенного в квитанцию для оплаты коммунальных услуг [3] По данной программе застраховано более 40% квартир в Москве
Красноярский край Противопожарное страхование жилья. Предусмотрена ответственность владельцев жилого фонда за ущерб в результате пожара [1] В стадии разработки
Башкирия, Уфа Льготное страхование жилья с использованием московского опыта введено с 1 января 2010 г. Устанавливаются нормативы страховых сумм и страховых выплат. Страхование производится по системе пропорциональной ответственности. Страховая сумма определяется из расчета 15 тыс. р. за 1 м2. Страховой взнос — 1,5 р. за 1 м2 [7]
Когалым Введено накопительное страхование жизни сотрудников бюджетных организаций сроком на пять лет по рискам: — смерть в период действия договора; — дожитие до конца срока страхования За год страхованием было охвачено 7 768 чел. Выплачено за 2001—2006 гг. более 556 млн р. [4] Повышена мотивация сотрудников, снижена текучесть кадров, привлечены средства для региональных инвестиций через инвестирование страховых резервов
Свердловская область, Первоуральск Введено страхование жилья и гражданской ответственности с 1 января 2010 г. За два месяца реализации программы заключено более 500 договоров
Кемеровская область 27 января 2010 г. принят закон Кемеровской области «Об усилении ответственности владельцев, эксплуатирующих объекты недвижимости с массовым пребыванием людей», обязывающий владельцев клубов, ресторанов страховать гражданскую ответственность при проведении массовых мероприятий [9] В стадии разработки
Данные о результатах внедрения различных программ поддержки страхования в субъектах Российской Федерации, представленные в табл. 2, свидетельствуют о высокой эффективности таких программ. Этот опыт мог бы стать основой для разработки и в Забайкальском крае собственной программы развития страхования в рамках взаимодействия страховщиков и региональных властей. Формами такого взаимодействия могли бы быть:
- совместное участие в подготовке и реализации региональных инвестиционных проектов, например таких, где предполагается финансовое участие страховщиков в создании новых и реконструкции (модернизации) существующих медицинских центров, станций технического обслуживания автомобилей при поддержке органами власти добровольного медицинского страхования или страхования КАСКО соответственно;
- создание в структуре органов власти специального органа или отдела, отслеживающего выполнение страховщиками обязательств перед страхователями с доведением результатов через средства массовой информации и Интернет до потребителей услуг и органов страхового надзора. Такая мера повысит ответственность страховых организаций за качество страховых услуг;
- отслеживание уровня платежеспособности страховых организаций и раннее предупреждение кризисных явлений;
- создание участниками страхового сообщества саморегулируемых организаций на региональном уровне для представления интересов страховщиков в региональных органах власти, предотвращения демпинга, подкупа должностных лиц, ликвидации «схемных» моделей страхования;
- пропаганда со стороны властей отдельных, особо значимых видов страхования, проведение разъяснительных встреч, бесед с потенциальными страхователями;
- использование положительного опыта реализации региональных моделей поддержки страхования в других субъектах и создание на их базе собственных программ, адаптированных к потребностям региона.
Однако реализация данных мероприятий возможна лишь при осознании краевыми властями значимой роли страхования в защите социально-экономических рисков региона и при отказе страховщиков от использования механизмов финансовых вознаграждений, демпинга, нарушений страхового законодательства. Только обоюдные действия обеих сторон могут способствовать развитию здорового и сбалансированного регионального страхового рынка.
Список использованной литературы
1. В Красноярском крае введут противопожарное страхование жилья // Интернет-газета «NewsLab.ru». 2010. 26 февр. URL: http://www.newslab.ru/news.
2. Динамика рынка. URL: http://www.insur-info.ru/statistics.
3. Льготное страхование жилья / / Агентство финансовой информации «МЗ-медиа». URL: http: / / www.m3m.ru/articles.
4. «Межрегионгарант» выплатит по договорам страхования жизни более 556 млн р. URL: http: / / www.insur-info.ru / pressr/6619.
5. Сведения о деятельности страховых организаций. URL: http://www.fssn.ru.
6. СОГАЗ и Хабаровский край заключили соглашение о сотрудничестве. URL: http://www.sogaz.ru.
7. Страховщики пытаются распространить московский опыт страхования жилья на всю страну. URL: http:// www.insur-info.ru/press.
8. Угольщиков застрахуют от аварий. URL: http://www.insur-infp.ru/press/13991.
9. URL: http://www.sndko.ru.
Bibliography (transliterated)
1. V Krasnoyarskom krae vvedut protivopozharnoe strakhovanie zhil'ya // Internet-gazeta «NewsLab.ru». 2010. 26 fevr. URL: http://www.newslab.ru/news.
2. Dinamika rynka. URL: http://www.insur-info.ru/statistics.
3. L'gotnoe strakhovanie zhil'ya // Agentstvo finansovoi informatsii «MZ-media». URL: http://www.m3m. ru/articles.
4. «Mezhregiongarant» vyplatit po dogovoram strakhovaniya zhizni bolee 556 mln r. URL: http://www.insur-info.ru/pressr/6619.
5. Svedeniya o deyatel'nosti strakhovykh organizatsii. URL: http://www.fssn.ru.
6. SOGAZ i Khabarovskii krai zaklyuchili soglashenie o sotrudnichestve. URL: http://www.sogaz.ru.
7. Strakhovshchiki pytayutsya rasprostranit' moskovskii opyt strakhovaniya zhil'ya na vsyu stranu. URL: http:// www.insur-info.ru/press.
8. Ugol'shchikov zastrakhuyut ot avarii. URL: http://www.insur-infp.ru/press/13991.
9. URL: http://www.sndko.ru.
