7влияние на широкие массы людей. В то же время, если политическая элита самоустраняется от идеологии и пропаганды государственных интересов, общество ждут социальные катаклизмы, способные привести к его полному разрушению. Не может быть государства без идеологии, как ни парадоксально, но и отказ от идеологии - это тоже идеология. Идеология саморазрушения.
Список использованных источников и литературы
1. Дугин А.Г. Проект «Евразия». - М., Эксмо, 2004.
2. Дугин А.Г. Русская война. - М., ООО «ТД Алгоритм», 2015.
3. Ильин И.А. Наши задачи. - М., Айрис-пресс, 2008.- Т.2.
4. Митрополит Иоанн Самодержавие духа: очерки русского самосознания. - М., «ТД Алгоритм» 2012.
5. Тихомиров Л.А. Личность, общество и церковь. - Минск, Белорусская Православная Церковь, 2010.
Ермаков Д.Н.
Национальный институт бизнеса.1
Развитие российского рынка банковских услуг в условиях экономического кризиса
Аннотация. Рассмотрены актуальные аспекты совершенствования маркетинговой стратегии коммерческих банков в условиях кризиса.
Ключевые слова: «банковские операции»; «банковский маркетинг»; «банковские услуги».
Кризисные явления в российской экономике негативно отражаются и на банковской сфере. В частности, заместитель Председателя Банка России Василий Поздышев сообщил, что на санацию банков "Открытие" и Бинбанка будет выделено более 800 миллиардов рублей из Фонда консолидации банковского сектора.2 В сложившихся условиях Центробанк даже не рассчитывает на возврат вложенных средств. В дальнейшем банки, вероятно, будут проданы по цене капитала, которая будет ниже выделенных сумм. Центральный банк России оценивает размер "дыры" в банке "Открытие" в 400 миллиардов рублей, одновременно следует произвести доформирование резервов Бинбанка в 350 миллиардов рублей. 3
В сложившейся ситуации главное место отводится совершенствованию маркетинговой стратегии российских коммерческих банков, направлен-
1 Ермаков Дмитрий Николаевич- доктор экономических наук, доктор политических наук, профессор, Почётный работник высшего профессионального образования РФ, Академик Российской академии естественных наук, Академик Российской академии социальных наук, Эксперт Рособрнадзора, Эксперт Русского академического фонда, Член Гильдии маркетоло-
гов.
2
https://www.vesti.ru/videos/show/vid/732795/cid/1/# (Дата обращения 12.10.2017 г.)
3 http://www.rbc.ru/finances/20/09/2017/59c2b51e9a79474360fa630f (дата обращения 12.10.2017 г.)
ной на преодоление кризисных явлений. Посмотрим на примеры несовершенной стратегии собственников Бинбанка, которые 19 сентября обратились к Банку России с просьбой о санации. Бинбанк, занимающий почётное седьмое место в рейтинге российских банков по объему хранящихся в нем вкладов физических лиц, летом 2017 года столкнулся со сложностями.
В конце июля 2017 года Банк России провёл внеплановую проверку Бинбанка. По её результатам менеджмент Бинбанка начал активно взыскивать долги и распродавать непрофильные активы. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию проводило переговоры о покупке всего ипотечного портфеля Бинбанка на 10 млрд рублей. 1
Причины кризисных явлений у Бинбанка и Банка «Открытие» следует искать в агрессивной бизнес-модели развития последних лет, построенной на неорганическом росте. В частности, у Бинбанка рост шел за счет активов низкого кредитного качества - прежде всего «Рост банка» и МДМ.
Рассмотрим основные направления маркетинговой стратегии в банковской сфере в условиях кризиса. Маркетинговая деятельность в банковской сфере направляется, прежде всего, на изучение кредитных ресурсов, анализ финансового состояния клиентов, привлечение вкладов в банки и т.д. Она предполагает ориентацию на реальные потребности клиента, на удовлетворение его спроса.
Новые технологии меняют правила конкурентной борьбы. У компаний появляется возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, в том числе через компьютерные сети. Появляется угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. В том же направлении действуют системы обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков. Но наибольшую опасность для банков представляют «электронные деньги», введение которых может привести к существенному сокращению доходов банков от расчетных операций, что заставляет их кардинально пересматривать свою деятельность.
С ростом потребностей клиентов изменились и общие требования к поставщикам финансовых услуг: для клиентов теперь важно выбирать как, когда и где вступать в контакт со своим банком. Все большее распространение получает банковское обслуживание в режиме онлайн. Кредитные учреждения создают телефонные центры обслуживания (CALL-центры) и эффективный онлайн-доступ. Примерно пятую часть своих инвестиций банки расходуют на развитие обслуживания через Интернет, самообслуживания и мобильного банковского обслуживания.
Рассмотрим на примере ПАО «Сбербанк» новые направления маркетинговой стратегии, направленной на преодоление последствий глобального экономического кризиса. Внедрённый Сбербанком сервис «Сбербанк Онлайн» позволяет клиенту управлять вкладами и картами, совершать переводы
1 http://ww.cbr.m/press/PR/?Шe=Ш02017_182442ik2017-10-13T18_23_42.htm (дата обращения: 13.10.2017 г.)
через интернет, без комиссии оплачивать мобильную связь. Число клиентов интернет-банка превышало 17 миллионов человек, его мобильной версией пользовались свыше трех миллионов клиентов. Информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) оказали наибольшее воздействие на функционирование и развитие финансовых институтов и на рынок дистанционных банковских услуг, в результате чего финансовые институты перешли к новой форме международного банкинга — электронному банкингу, что способствовало расширению видов и повышению качества банковских услуг, оказываемых населению.
Одним из важных аспектов использования электронного банкинга является дальнейшее развитие тенденции к глобальной мобильности и ликвидности капитала для всех категорий клиентов. Если говорить об интернет -банкинге в ПАО «Сбербанк», то следует сказать о том, что это надежный и удобный способ для всех клиентов распоряжаться своими денежными средствами.
С помощью Интернет-Банкинга в Сбербанке можно проводить основные операции - платежные операции и информационные услуги. К платежным операциям относятся: переводы денежных средств, погашение кредитов, пополнение счетов, оплата за товары и услуги, в том числе связи, Интернет, ЖКХ, налогов и сборов, штрафов ГИБДД и многие другие платежи в электронном виде. К информационным услугам Интернет-Банкинга в Сбербанке можно отнести: получение выписок по расчетным счетам, подача заявки на получение кредита, заполнение заявления на получение банковских пластиковых карт Сбербанка, получение квалифицированной помощи специалистов банка.
Обслуживание и подключение Интернет-Банкинга в Сбербанке осуществляется бесплатно.
Мобильный банкинг представляет собой управление банковским счетом через мобильный телефон. При этом предусматривается как открытие абоненту отдельного банковского счета, так и миграция средств между мобильным и банковским счетами. Важным является внесение изменений в Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» разрешения на обмен данными пользователей между операторами связи и финансовыми организациями. Обмен данными между банками и операторами нужен, чтобы людям было удобнее платить за различные услуги, а банкам было дешевле такой сервис им предоставлять.
Еще одним важным аспектом развития мобильного банкинга в России является внедрение мобильной коммерции — оплаты услуг и товаров с мобильного счета. В настоящее время законодательство РФ разрешает только микроплатежи с мобильного счета (до 1000 руб.).
Соответственно, для повышения конкурентоспособности интернет-банкинга необходимо улучить критерии, которые являются наиболее уязвимыми в сбербанк-онлайн. Одной из ключевых, по нашему мнению, является безопасность данного приложения. Так как у многих пользователей карты, которые подключены к сбербанк-онлайн являются зарплатными, и порой вся сумма
находится на счету. А в связи с недостаточной защищенностью приложения вся сумма может быть снята мошенниками, несмотря на 2х уровневую защиту.
Следующим направлением повышения конкурентоспособности банка является использование развитой системы управления отношений с клиентами (CRM-системы). С помощью системы управления отношениями с клиентами все данные о клиенте объединяются, создавая полный деловой портрет потребителя, который может использоваться для целенаправленного современного маркетинга. Более того, система CRM позволяет сегментировать потребительские группы и использовать целенаправленный маркетинг.
Исходя из опроса, проведенного автором данного исследования, для установления качества работы CRM-системы Сбербанка можно сделать вывод, что данная система в рамках Сбербанка работает не совсем корректно.
В ходе исследования было выявлено, что многим респондентам, владельцам пенсионных карт, регулярно приходили СМС-уведомления о предложении ипотечного кредита, что является неразумным, анализируя статус карты и среднестатистический размер пенсии. Так же сообщения данного характера получали владельцы молодежных карт, что на наш взгляд тоже является не разумным, так как владельцами молодежных карт являются студенты, и у многих из них нет постоянного заработка и большинство из них проживают либо с родителями, либо в общежитиях университетов, с целью экономии денежных средств.
В связи с этим, мы предлагаем ПАО «Сбербанк» рассмотреть и улучшить CRM-систему. Во избежание лишних расходов на рассылке коротких текстовых сообщений и негативного впечатления на клиентов нужно ранжировать клиентов по финансовому состоянию и по потребностям, анализируя тип карты и совершаемые транзакции. Российские банки гораздо больше внимания уделяют услугам по управлению стилем жизни (life style management). В большинстве случаев российские банки устанавливают партнерские отношения с компаниями и консультантами по life style management, услуги которых они обычно и рекомендуют своим клиентам. К таким услугам можно отнести:
> содействие в организации отдыха и развлекательных мероприятий;
> содействие в приобретении недвижимости, а также других активов, включая частные самолеты, яхты и автомобили;
> помощь в получении высококачественных медицинских услуг;
> помощь в организации обучения детей клиентов, в том числе в консультировании по выбору учебного заведения, как в России, так и за рубежом;
> помощь в поиске обслуживающего персонала и организация всех финансовых взаимоотношений с ним;
> урегулирование различных ситуаций, в которые могут попасть состоятельные клиенты и члены их семей;
> дача рекомендаций в сфере филантропической деятельности.
С долей сожаления приходится констатировать, что по данному направлению ПАО «Сбербанк» не ведет никаких разработок. Для привлечения новых, платежеспособных клиентов, следует разработать ряд мер к стремлению управлению стилем жизни. Ведь любой клиент любого банка хочет быть на ступень
выше, чем все клиенты других банков. И в данном случае, при разработке данных мер, у клиентов ПАО «Сбербанк» будет шанс подняться на ступень выше и перейти из «статуса клиент» в «статус партнера», что несомненно повлияет положительным образом как на банк, так как это привлечение новых, платежеспособных клиентов, так и на клиентов.
Одним из таких направлений по управлению стилем жизни является создание семейных офисов. Для предоставления комплексных, нестандартных услуг по управлению состоянием узкого круга сверхбогатых клиентов. Существует два типа подобных структур: для одного клиента и для пула клиентов. Входной порог для семейного офиса оценивается по-разному, но, как правило, средства клиента или его семьи должны составлять не менее 20—30 млн. долл. Выделение сверхсостоятельных клиентов в отдельный сегмент и обслуживание их через семейные офисы позволяют создавать максимально персонифицированные продукты и услуги, в значительной степени учитывающие требования клиентов к уровню доходности, их отношение к риску и т.д.
Для эффективной работы кредитной организации необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.
ПАО «Сбербанк» оказывает клиентам множество услуг, вступает во взаимоотношения с другими субъектами хозяйственной жизни, выполняет разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции. Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банки должны искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
ПАО «Сбербанк» следует внимательно отнестись к возможностям участия в совместных программах добровольного пенсионного страхования. Банки, в условиях кризиса, вполне могут участвовать в пенсионной системе. Известно, что функции банков в пенсионной системе делятся на основные и дополнительные. В рамках своей основной деятельности банки могут аккумулировать денежные средства участников системы добровольного пенсионного страхования, осуществлять кредитные операции и операции на рынке ценных бумаг. Сберегательный банк России находится достаточно в привилегированном положении- на его счетах, по соглашению с Пенсионным фондом Российской Федерации, хранятся пенсионные накопления пенсионеров, он осуществляет переводы пенсий. В качестве своей дополнительной деятельности коммерческие банки могут выступать учредителями работающих на рынке пенсионных услуг негосударственных пенсионных фондов, управляющих и страховых компаний. Банкам в рамках соглашения о сотрудничестве предлагается участвовать в совместных проектах с участниками пенсионного рынка.
Важнейшим направлением деятельности банков, несомненно, является аккумулирование свободных денежных средств. Разумеется, что банки рас-
сматривают НПФ, УК и страховые компании как своих самых желаемых клиентов. Самым распространённым способом привлечения денежных средств НПФ, УК и страховых компаний, представляется их размещение на депозитах. Депозиты не занимают ведущего места в инвестиционном портфеле как негосударственных пенсионных фондов, так и Пенсионного фонда Российской Федерации. Последнее связано с наличием законодательных ограничений в структуре инвестиционного портфеля. За 2016 год обнаружился значительный отток пенсионных средств из депозитов. В частности, негосударственные пенсионные фонды сняли со своих счетов 100 млрд. руб. пенсионных накоплений и более 24,5 млрд. руб. пенсионных резервов с депозитов. Доля этого направления в портфеле пенсионных накоплений негосударственных пенсионных фондов сократился в два раза- до 10,9 процентов, а в портфеле пенсионных резервов - на четверть - до 11,7 процентов. В структуре пенсионных накоплений Пенсионного фонда Российской Федерации доля депозитов сократилась до 12, 1 процента за счёт вывода 96,8 млрд. рублей. 1
За второй квартал 2017 года совокупный объем пенсионных средств НПФ (накопления и резервы) и ПФР (накопления) увеличился почти на 128,8 млрд руб. (+2,4% в относительном выражении), до 5406,8 млрд рублей. Вместе с тем, отношение этих средств к объему ВВП не изменилось и осталось на уровне 6,1%. К концу июня 2017 г. пенсионные средства НПФ достигли 3567,4 млрд руб., увеличившись за квартал на 2,4%, или 82,5 млрд рублей. На конец июня 2017 г. основным объектом инвестирования пенсионных средств по-прежнему оставались корпоративные облигации. Доля этого класса активов достигла 50,9% в структуре пенсионных накоплений НПФ, 35,4% в структуре пенсионных резервов НПФ и 40,6% в структуре пенсионных накоплений ПФР. Кроме того, 17,8% пенсионных накоплений фонды инвестировали в акции, около 10% - в государственные ценные бумаги и почти по 8% накоплений было размещено на банковских депозитах и текущих счетах. Однако, снижение во втором квартиле 2017 года ключевой ставки и вступление в силу Положения Банка России 580-П от 01.03.2017 г. привело к постепенному замещению депозитов облигациями. 2 Положение Банка России от 01 марта 2017 г. № 580-П предусматривает снижение доли вложений пенсионных накоплений в банковские активы. Доля вложений негосударственных пенсионных фондов в банковские активы на 1 января 2018 года должна снизиться с 40 процентов до 37, 5 процентов, к 1 июля 2018 г. предусматривается снижение до 35 процентов, а к 1 января 2019 г. до 30
1 Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России): http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_npf_17Q1.pdf (Дата обращения: 12.12.2017 г.)
2 Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России): http://www.cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_npf_17Q2.pdf (Дата обращения: 12.12.2017 г.)
процентов. 1 Банк России установил дополнительные ограничения на инвестирование средств пенсионных накоплений НПФ, осуществляющего обязательное пенсионное страхование. Предусмотрены следующие нововведения. Пенсионные накопления можно инвестировать в акции российских АО, допущенные к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО "Фондовая биржа "ММВБ". Доля таких акций не должна превышать 5% стоимости инвестиционного портфеля. Облигации без кредитного рейтинга не смогут приобретаться за счет пенсионных накоплений. Ипотечные сертификаты участия постепенно заменяются на инвестиционные паи ПИФов. Ужесточены требования к оценщику, проводящему оценку активов, входящих в состав ПИФа.
Прежнее регулирование предусматривало, что доля в инвестиционном портфеле ценных бумаг, имеющих повышенную степень риска, ограничивается 10%. В перечень таких ценных бумаг вошли акции АО, не включенные одновременно в список для расчета индекса ММВБ и в котировальный список первого (высшего) уровня одной из российских бирж; облигации, не имеющие необходимого кредитного рейтинга; облигации, выплаты по которым установлены в виде формулы с переменными; инвестиционные паи ПИФов; ипотечные сертификаты участия.
Установлен единый лимит на вложения в активы группы связанных юридических лиц в размере 15% стоимости инвестиционного портфеля (ранее действовало два ограничения: 15% на вложения в активы со сроком погашения более 3 месяцев, 25% - на вложения вне зависимости от срока погашения). Кроме того, установлены ограничения на заключение сделок, являющихся производными финансовыми инструментами, и сделок репо. Накопить на свою будущую пенсию граждане смогут используя банковские вклады. Для физических лиц преимущества банковских депозитов можно отнести: гарантированную доходность по депозитам; систему страхования вкладов; большой выбор различных депозитных продуктов банка; отсутствие подоходного налога при доходности депозитного вклада, не превышающей ставки рефинансирования Банка России. На протяжении последних десятилетий наблюдался рост долгосрочных депозитов, однако, введённый режим экономических санкций и последовавшая за этим неопределённость на финансовом рынке, валатильность рубля привели к изменению сознания вкладчиков, предпочитающих хранить денежные средства в краткосрочных активах.
1 Положение Банка России от 1 марта 2017 г. № 580-П "Об установлении дополнительных ограничений на инвестирование средств пенсионных накоплений негосударственного пенсионного фонда, осуществляющего обязательное пенсионное страхование, случаев, когда управляющая компания, действуя в качестве доверительного управляющего средствами пенсионных накоплений, вправе заключать договоры репо, требований, направленных на ограничение рисков, при условии соблюдения которых такая управляющая компания вправе заключать договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами, дополнительных требований к кредитным организациям, в которых размещаются средства пенсионных накоплений и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих..."// Электронный адрес размещения: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/14098/580-P.pdf (Дата обращения: 12.12.2017 г.)
Банки предлагают клиентам пенсионные депозиты, обладающие такими преимуществами, как возможность пополнения депозита, заключение пенсионных депозитов с лицами, достигших пенсионного возраста. Значительное число банков предлагает для пожилых людей специальные банковские продукты. Например, в Сберегательном банке РФ предлагают вклад «Пенсионный- плюс Сбербанка России» - вклад для получения дохода на пенсию с годовой ставкой 3,67 процента в рублях на срок вклада три года. Например, Россельхозбанк предлагает вклад «Пенсионный доход» (максимальная годовая процентная ставка 8 процентов, период размещения 13-24 месяцев). Особенностями данного вклада представляется возможность пополнения, ежемесячная капитализация процентов или выплата на счёт. Также Россельхозбанк предлагает открывать вклад «Пенсионный Плюс» со ставкой 7, 5 процентов годовых, предусматривающий возможность снятия определённой суммы с сохранением ставки по процентам.
Посмотрим на банковские продукты Совкомбанка. Указанный банк предлагает продукт «Золотое время» при обязательном зачислении пенсии на открытый в банке счёт. Условия вклада: два процента до того времени, как на счёт поступит зачисление, после этого она возрастает до максимальных семи процентов годовых. Вкладчикам- пенсионерам предоставляется возможность снятия любой суммы до неснижаемого остатка. Накопленную сумму можно получить в конце действия депозита.
К сожалению, пенсионные накопительные программы существуют не во всех банках. Существующая система обязательного страхования вкладов распространяется только на саму сумму вклада, но не на полученный доход. Очевидными недостатками депозитных вкладов представляется их нацеленность на краткосрочную перспективу. В большинстве случаев - на один год. Однако, Сбербанк предлагает открывать депозитные счёта, действие которого не ограничено, но по низкой процентной ставке (от 1,5 до 2, 3 процентов в рублях и 0,01 процентов в евро), с возможностью пересмотра условий депозитного договора при его пролонгации, а также процедуру досрочного расторжения договора.
В качестве совершенствования работы ПАО «Сбербанк» по привлечению средств необходимо проанализировать активы и пассивы по срокам и суммам, т.к. одним из основополагающих принципов деятельности коммерческих банков является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это означает, что осуществление активных операций должно быть ограничено количественно имеющимися ресурсами за минусом обязательных резервов.
Данный принцип предполагает, что кредитная организация должна добиваться соответствия банковских активов характеру мобилизованных им ресурсов. В первую очередь это относится к срокам тех и других. Если кредитная организация привлекает средства на краткосрочной основе, то размещаться они должны на такой же срок или короче (т.е. срок размещения должен быть меньше или равен сроку привлечения). В противном случае возникает возможность потери ликвидности, т.е. утраты способности кредитной организации вовремя рассчитываться по собственным обязательствам. В по-
давляющем большинстве случаев при досрочном расторжении договора клиент получает проценты по ставке депозита до востребования (0,5 - 1 процентов). Рублёвые вклады населения, размещённые в банках на срок свыше трёх лет, в настоящее время, составляет 4,2 процента от всех вкладов в рублях.
ПАО «Сбербанк» в большей степени должен ориентироваться на привлечение средств физических лиц. В целях привлечения средств юридических лиц необходимо пересмотреть тарифы на обслуживание. Достаточно позитивным представляется внедрение программы «Спасибо от Сбербанка». В частности, клиентам предлагается оформить карты Сбербанка с большими бонусами. Обратите внимание, бонусы «СПАСИБО» — это тот же кэшбэк, ведь 1 бонус равен 1 рублю. По карте Сбербанка возвращается больше процентов, чем по картам с кэшбэком других банков. Бонусы можно потратить в онлайне на любые авиа- и ж/д билеты, отели по всему миру, на развлечения, такси и другие покупки.1
ПАО «Сбербанк» имеет относительно высокие тарифы на обслуживание счетов юридических лиц. Поэтому для повышения привлекательности ПАО «Сбербанк» для юридических лиц возможно понижение тарифов на расчетно-кассовое обслуживание счетов до уровня представленных банков.
Таблица 1
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами ПАО «Сбербанк» за сентябрь 2017 года2
По срокам согласно заключенным договорам банковского вклада с физическими лицами в российских рублях (в процентах годовых)
на срок от 91 до 180 дней 3
до востребования
на срок до 90 дней
1
6,910
2
7,210
7,000
на срок от
181 дня до на срок свыше 1 года 1 года
4 5
6,600 6,809
По срокам согласно заключенным договорам банковского вклада с физическими лицами в долларах США (в процентах годовых)
до востребования 1
0,560
на срок от на срок от
на срок до
„„ „ 91 до 180 181 дня до 1 на срок свыше 1 года 90 дней
2
0,600
дней 3
1,020
года 4
1,187
5
1,796
По срокам согласно заключенным договорам банковского вклада с физическими лицами в евро (в процентах годовых)
на срок
до востребования до 90
дней
1 2 3 4 5
0,010 0,010 0,010 0,010 0,010
на срок от 91 до 180 дней
на срок от 181 дня до 1 года
на срок свыше 1 года
1 http://sberbankpremium.ru/ (Дата обращения: 12.10.2017 г.)
2 http://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/max_stavka (Дата обращения: 13.10.2017 г.)
Важным направлением деятельности банков в системе пенсионного страхования является также выдача банковских гарантий.
К числу непрофильных видов деятельности банков на рынке добровольного пенсионного страхования можно отнести создание собственных негосударственных пенсионных фондов.
На рубеже 2003- 2004 годов собственными НПФ «обзавелись» «МЕНАТЕП- СПб», «Гута-банк», «Внешторгбанк», «Глобэкса», «ШО-банка», «Русского банка развития», «Альфа- банка», «Зенита», «Промстройбанка», «Сбербанк». Менеджмент банков надеялся через свою филиальную сеть привлекать клиентов с открытого рынка. Однако, банкиры не учитывали, что российский рынок добровольного пенсионного страхования основывался на кэптивной модели. Таким образом, лидерами выступали НПФ, которые учреждались крупными промышленными компаниями с корпоративными пенсионными программами. Для завоевания совей доли на рынке и достижения высокого уровня рентабельности необходимы высокие инвестиции.
После того, как лицензионные требования к НПФ ужесточились (в частности, повышена минимальная оценка имущества для обеспечения уставной деятельности) банки, являющихся учредителями НПФ, оказались не готовы инвестировать средства в пенсионные программы, а предпочли заниматься исключительно банковским бизнесом.1 На сегодняшний день некоторые банки выступают единственными учредителями НПФ (например, АО «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» , в котором Сбербанк имеет сто процентов акций), или входит в состав акционеров наряду с другими акционерами (например, ФО «Негосударственный пенсионный фонд «Социальное развитие» - ОАО «Банк социального развития и строительства Липецк- банк»; АО «Негосударственный пенсионный фонд «Социальный Мир»- ЗАО Коммерческий банк «ГЛОБЭКС»; АО ПНФ «САФМАР»- 16.10.2015 Группа БИН завершила сделку по приобретению НПФ «Райффайзен» у АО «Райффайзенбанк», 07.12.2015 НПФ «Райффайзен» переименован в НПФ «САФМАР», в группу «САФМАР» входил БИН- БАНК). О месте НПФ, учреждаемых банками, среди крупнейших НПФ можно судить по следующим показателям: НПФ «Сбербанка» (17 процентов - доля рынка в разрезе пенсионных накоплений; 15 процентов- доля рынка по количеству застрахованных лиц; входит в первую пятёрку фондов по количеству НПО, в десятку фондов по объёму собственных средств на рынках обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения)4 НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» (6 процентов- доля рынка в разрезе пенсионных накоплений; 4 процента- доля рынка по количеству застрахованных лиц).
Банки, участвуя на пенсионном рынке, создают не только НПФ, но и УК (например, среди УК, участвующих в системе обязательного пенсионного страхования и созданных банками, или при создании которых банки принимали
1 Указание Банка России от 19 июля 2016 г. N 4075-У
"О требованиях к собственным средствам управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов и соискателей лицензии управляющей компании"//"Вестник Банка России" от 1 сентября 2016 г. N 78.
участие: АО «Сбербанк Управления Активами»; ООО Управляющая компания «АК БАРС КАПИТАЛ»; ООО «ВТБ Капитал Пенсионный резерв»; АО «ВТБ Капитал Управление активами»). Сотрудничество аффилированных УК и банков выгодно для обеих сторон, и особенно это становится заметным в тех случаях, когда речь идёт о финансово- кредитной компании с большим числом как клиентов юридических так и физических лиц. В данном случае банк выступает в роли трансфер- агента. На практике это означает следующее: банк обеспечивает сотрудничество Управляющих компаний с компаниями, которые являются его клиентами. При формировании клиентуры УК задействованным оказывается так называемый «кэптивный ресурс». В современной России банки начинают предлагать предельно широкий перечень банковских продуктов. Нередко коммерческие банки предлагают комбинированные продукты: открытие вкладов с одновременным переводом средств пенсионных накоплений из ПФР в НПФ, аффилированную с банком. Рынок негосударственных пенсионных фондов на сегодняшний день концентрирован. На этом рынке остались только крупнейшие банки. Соревноваться с кэптивными НПФами могут только значимые негосударственные пенсионные фонды, созданные ведущими банками с государственным участием (например, НПФ Сбербанка и « ВТБ Пенсионный фонд»).
Список использованных источников и литературы
1. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: мо-ногр. . - М.: Юрайт, 2017. - 608 с.
2. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2016. - 152 с.
3. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2017. - 424 с.
4. Бессарабова, Ирина Коммерческие банки в экономике РК, РФ и США / Ирина Бессарабова. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. - 709 с.
5. ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ: ФИЛОСОФИЯ, ИСТОРИЯ, ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА. Хмелевская С.А., Ермаков Д.Н., Аранжереев М.М., Кузин А.А., Мачехин В.А., Орлова И.Ю., Смольникова Е.В., Сосков В.В., Хмелевский С.В., Хмыров В.В.
Учебник / Под ред. С. А. Хмелевской. - М.: «Издательско- торговая корпорация «Дашков и Ко», 2018.- 720 с.
