CC BY
333
Рынок банковских услуг
РАЗБИТИЕ PRWATE BANKING Б РОССИИ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
Д. г. коровяковский,
кандидат юридических наук, доцент
Перевод понятия «Private Banking» достаточно прост: «индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц». Однако в обиходе российские банки, предоставляющие данный вид услуг своим клиентам, предпочитают использовать английскую терминологию. Private Banking чаще всего ассоциируется с банками Швейцарии или Люксембурга, но постепенно пришел и в россию. Многим коммерческим банкам интересен опыт работы в россии в данной области. Все большее число банков предлагают своим клиентам услуги частного банковского обслуживания. Управление частными капиталами в россии развивается благодаря нарождающемуся спросу со стороны «средних богатых». развитию Private Banking как в россии, так и во всем мире, способствуют с одной стороны, рост числа состоятельных клиентов, с другой — усиление конкуренции между финансовыми институтами.
Под термином «Private Banking» (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц — владельцев крупных капиталов) как в россии, так и за рубежом понимается комплексное управление личными средствами клиента.
Эталоном этого вида банковского обслуживания сегодня могут служить швейцарские банки. так, швейцарское законодательство и практика развития Private Banking определяет этот вид услуг: это комплекс финансовых и нефинансовых услуг для состоятельных клиентов, включающий все классические банковские услуги, инвестиционные операции, налоговые, страховые, юридические услуги, а также управление личным капиталом и планирование личных финансов.
данное направление элитного обслуживания частных клиентов зародилось в серединеXVПI в. в Швейцарии. Оно началось с процедур финансового
управления средствами состоятельных людей и их семей на основе высокой степени доверия и конфиденциальности.
Быть клиентом банка по системе Private Banking удобно и комфортно. как правило, его обслуживают в специально организованных для этого центрах. или персональный менеджер встречается с клиентом в любом удобном для него месте, если он не хочет, чтобы окружающие знали о его обслуживании в банке. так обеспечивается конфиденциальность. работает с ними высококвалифицированный, вышколенный персонал. Ждать не приходится. Главное удобство — необязательно по каждому мало-мальски серьезному поводу ездить в банк. курирование всех вопросов осуществляется персональным менеджером, согласование происходит по телефону. Экономия времени — столь драгоценного ресурса для современного успешного востребованного человека — налицо. немаловажно, что личный банкир доступен все 24 ч.
сегодня швейцарские частные банки, организованные, как правило, в виде клубных структур с ежегодными членскими взносами, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам, однако они по-прежнему занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. При этом в большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции, и порой в одном и том же банке могут обслуживаться несколько поколений семьи.
Общепризнанными мировыми принципами в области обслуживания клиентов по системе Private Banking являются:
• конфиденциальность — надежность, безопасность, полная конфиденциальность всех финансовых операций клиента в банке;
• комфорт — обеспечение полного финансового комфорта для клиента, приближенность по месту обслуживания к клиенту;
• индивидуальность — индивидуальные условия обслуживания, разработка и реализация индивидуальной инвестиционной стратегии клиента;
• минимизация усилий клиента — обеспечение доступа клиента ко всему комплексу предоставляемых банком услуг одним лицом — персональным менеджером;
• оперативность — постоянный мониторинг состояния счетов клиента, обеспечение оперативных расчетов, управление активами согласно поручениям клиента. Оперативная связь с менеджерами в нерабочее время;
• оптимизация — разработка оптимальных финансовых решений для клиента, использование современных технологий для реализации поставленных задач;
• комплексность — предоставление широкого спектра традиционных банковских, финансовых услуг, а также дополнительных услуг в одном месте. разработка новых продуктов и услуг в соответствии с потребностями клиента.
В западных и восточных странах такая услуга, как правило, предоставляется клиентам, чей вклад составляет не менее 500 тыс. евро, и включает процедуру открытия банковского счета и дальнейшее финансовое планирование. Открытию счета предшествует встреча клиента с банкиром, которая может происходить как в банке, так и на другой территории. сегодня многие швейцарские банкиры готовы приехать к клиенту в страну его проживания. Основной задачей банкира является получение наиболее полной информации о своем будущем клиенте, на основании которой в дальнейшем банк будет принимать решение об открытии счета.
В россии развитие этого сегмента банковского рынка пошло по пути стран Восточной Европы: российские коммерческие банки снижают требования минимального размера капитала до 50 — 100 тыс. долл. сША.
классическая схема работы частного банка в россии предусматривает максимально широкий набор эксклюзивных услуг, основу которых составляют три направления банковского обслуживания частных лиц: управление активами клиента, депозитные операции и кредитование. В последнее время к ним также добавились страховые программы и консультационные услуги — помощь в управлении состоянием, налоговые консультации, помощь в
формировании коллекций, а также вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью.
специфика Private Banking в том, что каждая услуга должна быть сформирована индивидуально под потребности конкретного клиента. Основная задача банка, ориентированного на индивидуальное обслуживание, — стать для своих клиентов партнером в вопросах управления их личными средствами, организации обслуживания средств и расходов как самого клиента, так и членов его семьи. При этом клиент получает своего персонального менеджера, и тот, исходя из круга проблем, в решении которых нуждается клиент, предлагает ему ряд индивидуальных схем, из которых клиент выбирает наиболее подходящую для них. Персональный менеджер не только информирует клиента обо всех изменениях в услугах банка и его тарифах или на финансовых рынках, но и помогает ему выработать стратегию инвестиционного поведения и предлагает варианты услуг, которые, на его взгляд, наиболее полно отвечают потребностям клиента. именно от профессионализма личных банкиров (так еще называют этих специалистов в российских банках) зависит успех банка.
среди финансовых инструментов, предлагаемых клиентам на сегодняшний день, можно увидеть следующие:
— депозитные операции;
— инвестирование на фондовом рынке через ПиФы либо индивидуально (доверительное управление);
— инвестирование в недвижимость, в том числе на основе договоров о долевой собственности;
— участие в фондах прямых инвестиций и венчурных проектах;
— приобретение драгоценных металлов;
— производные продукты, например опционные или фьючерсные контракты по различным видам продуктов;
— операции, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием: конвертация, ведение счетов до востребования, открытие и закрытие текущих счетов;
— операции по валютному контролю;
— межбанковские переводы;
— открытие счетов в иностранных банках;
— выпуск кредитных и иных банковских карт;
— страхование имущества, здоровья, рисков и пр.;
— тезаврация1 в предметы искусства и анти-
1 тезаврация — накопление денег и ценностей без их активного использования, путем их изъятия из обращения. термин используется в отдельных нормативно-правовых актах рФ
квариата и много других, прямо сказать, эксклюзивных услуг.
Дополнительно клиенты могут воспользоваться широким спектром консультаций, в их числе:
— адвокатская поддержка, налоговое планирование, консультации по зарубежным рынкам, управление архивом семьи;
— консультации по вопросам строительства или покупки недвижимости (включая организацию юридической экспертизы), решение проблем наследования, помощь в организации образования детей, управление благотворительностью;
— тест-драйвы на автомобилях последнего поколения и помощь в их приобретении;
— различные дисконтные программы, связанные с приобретением товаров и услуг класса DeLuxe;
— консультации в области Life-Style;
— вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью: помощь в получении патента или приобретении защищенных патентом технологий и многое другое.
Обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится все более привлекательным направлением бизнеса. Однако в последнее время на этом рынке наблюдается весьма разноплановая картина. В период финансового кризиса одни состоятельные клиенты отзывают свои сбережения из российских банков, другие, наоборот — пополняют вклады и расширяют сферу своих интересов в области управления собственными средствами.
Сравнительная характеристика программ Private Banking в России в настоящее время
Банк 12. Депозиты — депозиты с привлекательным уровнем ставок и с широкими возможностями выбора условий размещения. Преимущество вкладов Private Banking в данном банке:
— высокие процентные ставки;
— гибкие условия размещения вкладов;
— возможность выбора индивидуальной программы;
— бесплатный выпуск и обслуживание платежных карт Visa Gold или MasterCard Gold. Минимальная сумма вклада 100 000 долл. сША.
Расчетные услуги — ведение текущих счетов, осуществление безналичных переводов как по россии, так и за рубеж, конверсионные операции, операции с денежной наличностью, аккредитивы.
Платежные карты — открытие и ведение пластиковых карт Visa и MasterCard.
2 Здесь и далее банки носят вымышленное название.
Овердрафт по платежной карте — установление кредитного лимита к счету пластиковой карты на индивидуальных условиях.
Кредитные продукты — кредиты на приобретение элитной недвижимости, ремонт и обустройство жилья, приобретение автомобилей, потребительские нужды, нецелевые кредиты.
Индивидуальные банковские сейфы — предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов, сопровождение сделок с использованием сейфов.
Инвестиционные продукты — брокерское обслуживание, доверительное управление, операции покупки-продажи ценных бумаг.
Паевые инвестиционные фонды — покупка по поручению клиента паев ПиФов крупнейших управляющих компаний.
Структурированные продукты — инвестиционные продукты с гарантированным возвратом вложенного капитала и гарантированной минимальной доходностью.
Страхование имущества — страхование недвижимости. страхование ответственности. Автострахование. страхование держателей пластиковых карт.
Накопительные страховые программы и страхование жизни — пенсионные и целевые накопления, накопления для детей. Защита от рисков, связанных с непредвиденными ситуациями. Медицинское страхование.
Персональное финансовое планирование — оптимизация структуры доходов и расходов, индивидуальное налоговое планирование, планирование семейного капитала.
Правовое консультирование — юридический анализ и сопровождение сделок, заключаемых клиентом. наследственные вопросы. Представление интересов клиента в правоохранительных органах, в судебных процессах. наведение порядка во всех юридически значимых документах семьи. консультации по вопросам брака.
Приобретение и управление недвижимостью в России и за рубежом — покупка и аренда недвижимости в россии и за рубежом. Управление недвижимостью. сопровождение и регистрация сделок в государственных органах.
LifeStyle: Покупка самолетов и заказ чартеров — предоставление частных самолетов и бизнес-джетов для деловых поездок по стране и за рубежом. Организация и сопровождение частных авиарейсов: заказ и аренда самолетов, корпоративные и чартерные рейсы, У1Р-чартер с организацией VIP-зала и VZP-транс-фером в аэропорт. Полное сопровождение покупки самолета и менеджмент частных самолетов.
Образование — консультации по выбору учебного заведения за границей. Помощь при обучении в разных странах мира по различным программам. Только лучшие зарубежные языковые, частные и бизнес-школы, колледжи и университеты.
Туризм и отдых — бронирование отелей по всему миру, оформление виз и страховок, продажа авиабилетов различных авиакомпаний, аренда автомобилей, трансферы, организация деловых встреч и переговоров, услуги профессиональных переводчиков.
Приобретение предметов роскоши — покупка антиквариата, эксклюзивных часов и драгоценностей. сопровождение сделок и профессиональные консультации.
Консьерж-сервис — круглосуточный глобальный персональный сервис. Решение любых бытовых проблем: заказ столика в нужном ресторане, покупка билета на самолет, бронирование номера в гостинице, подбор домашнего персонала, организация мероприятий и т. д.
Банк 2. Минимальная сумма вклада 100 тыс. долл. США.
Программа Private Banking данного банка создана для клиентов, которым необходимо нечто большее, чем традиционное банковское обслуживание. Банк предоставляет услуги класса «люкс» на основе эксклюзивного и высококачественного подхода к каждому клиенту. Также предлагается сервисная поддержка, эффективно адаптированная для обеспечения финансового благополучия каждого клиента. Идеология продуктового ряда Private Banking в данном банке предоставляется в виде комплексного, пакетного предложения. Технологии работы банка прозрачны. Прямая обязанность банка — предложить клиенту готовое, законченное решение, оптимизированное в плане реализации технологических бизнес-процессов и минимизации возможных рисков и их последствий, в том числе и долгосрочных. Даже если клиент предпочитает приобрести отдельный продукт или услугу из продуктового ряда, банк одновременно предоставляет клиенту полностью адаптированную сервисную поддержку. Индивидуальная и гибкая тарифная политика использует персональный подход к каждому клиентскому запросу, учитывающий не только значимые характеристики текущих операций, но и всю историю взаимоотношений с клиентом и его семьей в целом.
Основой клиентской политики Private Banking данного банка является ее нацеленность на построение долгосрочных, доверительных отношений
в обслуживании состоятельных лиц и их семей. При работе с клиентами банк придерживается общепринятых мировых принципов, в том числе: конфиденциальность, доверительный подход, эксклюзивность, консервативные решения в области управления капиталом, контроль качества обслуживания клиента, управление рисками, услуги личного менеджера и т. д.
В программе Private Banking данного банка, в частности, предлагаются следующие услуги:
Текущий счет с возможностью индексации доходности — продукт, позволяющий получать доходы в виде процентов по остаткам на текущем счете в размере, определяемом в соответствие с методикой расчета процентной ставки, определенной условиями индексации. Доходность может составлять не менее значения гарантированной процентной ставки. Предоставляется уведомление о рисках и обзор валютного рынка.
Управление активами — банк предлагает свои услуги частным клиентам, желающим работать через Российскую торговую систему и в секции фондового рынка ММВБ. Банк располагает штатом специалистов с высоким профессиональным уровнем, которые проводят аналитические исследования рынка ценных бумаг, позволяющие Банку использовать ценовые колебания рынка для извлечения максимальной прибыли из инвестиций в ценные бумаги. В части управления активами клиентов Банк предлагает:
— размещение денежных средств с привязкой доходности к значениям фондовых индексов и инструментам финансового рынка;
— коллективные формы инвестиций через ПИФы;
— доверительное управление смешанным портфелем активов клиента, размещенных в инструменты российского и западного финансовых рынков и их производные, с оптимизацией результата по финансовому планированию потоков активов (приход/изъятие/реинвестирование) и с минимизацией налоговых последствий в краткосрочной и долгосрочной перспективе как для самого портфеля активов, так и для обеспечения финансового благосостояния клиента и его семьи в целом;
— индивидуальное инвестиционно-брокерское обслуживание операций по ценным бумагам на российских и западных торговых площадках, в том числе интернет-трейдинг.
Финансовое планирование — современный эксклюзивный банковский продукт, который разрабатывается в целях комплексного решения задач кли-
ента по оптимизации управления собственными активами. Финансовое планирование основывается на составлении детального финансового плана доходов и расходов клиента на ближайшие годы, а также разработках по оптимизации расходов и консолидации доходов. составление алгоритма финансового плана сводится к следующей схеме:
— анализ структуры активов и пассивов клиента накопительным итогом с учетом предыдущих периодов;
— разработка предложений по реструктуризации активов;
— анализ налоговых последствий, связанных с реструктуризацией активов;
— составление численной балансовой модели «актив-пассив» клиента для формирования требуемых клиенту денежных потоков;
— текущий мониторинг финансового плана. Налоговое планирование, которое включает в себя:
— оценку налоговых обязательств, налагаемых на клиента при совершении сделок;
— оптимизацию проводимых операций с учетом налоговых обязательств;
— правовую и информационную поддержку операций, осуществляемых клиентом;
— подготовку необходимых документов и обоснований для оформления и обеспечения операций;
— консультирование клиента по его текущим операциям в течение года;
— заполнение и предоставление по итогам года декларации о доходах в налоговые органы.
Разнообразные дополнительные услуги, например: • личный банкир — банк предлагает клиентам комплексное и максимально комфортное обслуживание в виде пакета услуг «Личный банкир». Приобретение пакета услуг позволяет единовременно решить целый ряд важных задач и переложить многие вопросы на персонального менеджера. Пакет услуг «Личный банкир» включает в себя:
— консультирование клиента и членов его семьи по вопросам размещения денежных средств в банковские продукты, потребительского кредитования, доверительного управления, налогового и валютного законодательства, наследственного права, связанного с размещением клиентом денежных средств в банке и иным банковским обслуживанием;
— организацию ознакомительной практики в банке детей клиента старше 14 лет — учащихся средних, средних специальных и высших учебных заведений;
• услугу Family office:
— перечисление денежных средств в виде финансовой помощи со счетов клиента, открытых в банке, третьим лицам;
— организацию выезда нотариуса к клиенту для совершения нотариальных действий;
— кэш-менеджмент;
— организацию консультаций клиента по вопросам заключения договоров страхования и т. д.
Услуги в рамках пакета «Личный банкир» предоставляются клиенту на основании заключенного договора при условии внесения клиентом годовой абонентской платы, которая составляет примерно 100 000 руб.
Family office — банк предлагает услугу Family office, включающую в себя оплату банком счетов, выставленных клиенту третьими лицами. Family office реализуется на основе исполнения постоянных поручений клиента на совершение операций по счету с дополнительным сервисом в виде проверки правильности реквизитов третьих лиц, оптимизации списания средств со счетов клиента в банке в соответствии с потребностями клиента. При исполнении платежей в рамках услуги Family office осуществляется контроль остатка средств на счете клиента, а также предоставляется регулярная отчетность по выполненным постоянным поручениям. За оказание услуги Family office взимается плата в соответствии с тарифами банка. Данный банк также поможет не только эффективно инвестировать свои средства, но и разработает оптимальный вариант организации семейных финансов. специалисты расскажут о тех проблемах, с которыми можно столкнуться в будущем, и предложат пути их решения.
банк 3. Private Banking данного банка — это специализированное подразделение, созданное для того, чтобы обслуживать состоятельных клиентов, оказывать им и их семьям весь спектр услуг в области частного банковского обслуживания. Private Banking — это широкие возможности управления капиталом, индивидуальный подход к каждому клиенту и строгая конфиденциальность обслуживания. Клиентами банка являются люди, предпочитающие индивидуальный подход как в традиционном банковском обслуживании, так и при решении их личных финансовых задач. Банк разрабатывает индивидуальное решение для каждого состоятельного клиента и членов его семьи. Будь то вопросы по сохранению и приумножению семейного капитала, традиционное банковское обслуживание, помощь в решении налоговых воп-
росов или даже организация путешествия — банк прилагает максимум усилий для того, чтобы эти вопросы были решены способом, наиболее точно отвечающим личным задачам клиента. Уже при первой встрече с персональным менеджером обсуждаются удобные формы банковского обслуживания и прилагаются все усилия, чтобы выполнить все пожелания клиента. Банк помогает решить не только финансовые, но и многие личные задачи. Благодаря сотрудничеству с ведущими российскими и международными компаниями в области страхования, туризма, консьерж-сервиса, налогового и юридического консалтинга банк способен предложить услуги наивысшего качества не только в банковской сфере.
Минимальная сумма вклада для того, чтобы работать по системе Private Banking в данном банке,
— 6 млн руб.
В частности, банк предоставляет различные услуги:
Консалтинговые — качественная экспертиза и консультирование являются самым ценным, что может предложить современный частный банк. Продукты и услуги банков достаточно стандартны, но лишь немногие из них способны профессионально проконсультировать в области управления частным капиталом и совместно с клиентом разработать эффективную стратегию защиты, сохранения, приумножения и передачи капитала по наследству.
Финансовое планирование. Финансовый план
— это инструмент, решающий задачи управления семейным капиталом и позволяющий повысить эффективность управления за счет оптимизации структуры активов клиента. Декларируя финансовый комфорт и защиту будущего личных денег клиента, банк учитывает запросы семьи клиента и разрабатывает индивидуальные инвестиционные программы, призванные обеспечить краткосрочные и долгосрочные планы клиента. Широкий спектр инвестиционных продуктов, ставших доступными для частных клиентов за последнее десятилетие, позволяет обеспечить оптимальность индивидуальной инвестиционной программы. Укрепление накопленного клиентом капитала диктует необходимость разработки общей схемы управления финансовым состоянием. Это достигается следующими приемами: оптимизация текущих расходов вследствие реструктуризации активов и пассивов, увеличение инвестиционного дохода за счет оптимизации структуры портфеля, повышение прогнозируемости при финансировании долго-
срочных проектов. Финансовый план помогает эффективнее использовать финансовые ресурсы и реализовать самые смелые проекты клиента.
Зарубежные финансовые рынки. Создание семейного фонда, выбор зарубежного банка, создание международного инвестиционного портфеля в целях защиты средств клиента от инфляции. Это только небольшая часть вопросов, возникающих при размещении денег за рубежом. Большинство этих вопросов не имеют универсального ответа, ведь обстоятельства каждого человека индивидуальны.
Защита капитала. Выбор механизмов передачи капитала по наследству. Каким образом защитить передаваемый по наследству капитал от расточительства? Как обезопасить близких от замораживания средств при переделе имущества? Можно ли передать бизнес по наследству, исключив его распродажу? Как организовать наследование зарубежного капитала таким образом, чтобы он не попал в изоляцию (в случае с офшорными средствами), вследствие чего наследникам будет крайне сложно им воспользоваться? Каковы особенности планирования наследования международного капитала? Этот список вопросов можно продолжать. специалисты данного банка прилагают все усилия, чтобы разработать совместно с клиентом, а возможно и с привлечением партнеров, оптимальный механизм наследования, максимально соответствующий пожеланиям клиента.
Luxury LifeStyle. Как грамотно выбрать и приобрести недвижимость в России и за рубежом, как ею эффективно управлять? Как выбрать европейский университет для ребенка? К какому адвокату обратиться с тем или иным вопросом? Что такое медицинский аудит и как выбрать личного врача? Где покупать и проводить экспертизу предметов антиквариата? Как получить максимальные скидки в самых дорогих бутиках и элитных салонах? Где выгоднее приобретать часы и драгоценности? Обращаясь к персональному менеджеру, клиент перекладывает на плечи крупного банка решение любой проблемы — от найма персонала для дома до конфиденциальной продажи бизнеса. Банк всегда готов проконсультировать своих клиентов в области Luxury LifeStyle о любых элитных продуктах и сервисе.
Инвестиции. У каждого есть свой инвестиционный стиль, свое отношение к риску и доходу, свой личный инвестиционный опыт. Кто-то стремится к полному контролю над инвестиционным процессом, в то время как другие предпочитают делегировать управление инвестициями экспертам.
каковы бы ни были предпочтения клиента, банк разработает совместно с клиентом индивидуальную стратегию и тактику инвестирования на фондовых рынках, максимально соответствующую целям и задачам клиента. Сюда же относится доверительное управление активами — передача средств в доверительное управление позволяет клиенту разместить их на рынке ценных бумаг, значительно сократив время и риски по сравнению с самостоятельным инвестированием. Управление активами проводится профессиональным управляющим, что позволяет: оперативно реагировать на конъюнктуру фондового рынка, поддерживать оптимальную структуру портфеля, минимизировать риски на основе современных методик и т. д. Специалисты банка проконсультируют клиента об инвестиционной привлекательности различных финансовых инструментов и дадут рекомендации по оптимальной структуре и соотношению активов в инвестиционном портфеле клиента. Определив вместе с клиентом количество и состав активов, передаваемых в управление, инвестиционные предпочтения клиента и отношение к рискам, банк разработает инвестиционную стратегию и сформирует на ее основе инвестиционную декларацию клиента. Возможно формирование зарубежного фонда — это один из самых удобных и контролируемых в соответствии с западными стандартами способов сделать инвестиции нерезидентов в российский фондовый рынок максимально прибыльными. Главным преимуществом зарубежного фонда является возможность использования большего количества различных финансовых инструментов при формировании инвестиционных портфелей (поскольку деятельность фонда, зарегистрированного на территории государств с льготным налогообложением, не так сильно регламентируется государством в отличие от местных финансовых инвестиционных компаний). работа зарубежных фондов строится на продаже своих акций широкому кругу частных лиц и компаний и дальнейшем инвестировании собранных денег от имени своих акционеров в ценные бумаги, способные обеспечить оптимальное соотношение риска и доходности. Зарубежный фонд — это оптимальный вариант совместить преимущества зарубежных инвестиций с доходностью российского рынка. Также банк предоставляет услуги альтернативного инвестирования — альтернативные объекты инвестирования остаются прекрасным дополнением к классическим финансовым активам. Альтернативные инвестиции могут осуществляться как в виде традиционных вложений в
недвижимость, драгоценные металлы, произведения искусства, винные и другие коллекции, так и в виде современной модификации нейтральных к фондовому рынку вложений в хеджевые фонды и фонды недвижимости. Каждому из альтернативных объектов инвестирования присуща своя уникальная характеристика «риск — доходность», сроки также могут существенно различаться. ключевое отличие альтернативных инвестиций от вложений в фондовый рынок заключается в природе риска — в некоррелируемости альтернативных вложений к процессам постоянного колебания фондового рынка. В результате использования одного или чаще всего нескольких вариантов альтернативных инвестиций складывается весьма привлекательный комплексно диверсифицированный портфель, в котором заложен существенный потенциал роста уровня доходности.
Аккредитив — это удобный способ расчетов при осуществлении сделок с движимым и недвижимым имуществом, при котором банк выступает гарантом сохранности денежных средств клиента и, таким образом, является современной и безопасной альтернативой банковским ячейкам. Аккредитив выгоден как продавцу, так и покупателю, поскольку банк может осуществить платеж в пользу продавца только по поручению покупателя и после предоставления им всех необходимых документов. Данный продукт дает возможность отказаться от оплаты наличными при совершении сделок при покупке и продаже движимого и недвижимого имущества, что позволяет гарантировать безопасность расчетов. схема проста: покупатель движимого или недвижимого имущества передает в банк заявление на открытие аккредитива. Банк по поручению покупателя переводит средства на аккредитивный счет в пользу продавца в сумме, необходимой для расчетов по сделке. Продавец получает от банка извещение об открытии аккредитива, в котором указывается номер счета и сумма денежных средств, депонированных на его имя. также в извещении четко прописан конечный перечень документов, по предъявлении которых банк гарантирует выдачу денег продавцу.
Различные депозиты, годовой доход по которым доходит до 18 %.
Банковские карты. Пластиковые карты отличаются друг от друга не только происхождением, а именно принадлежностью к определенной платежной системе, но и возможностями, которые они предоставляют, условиями обслуживания и дополнительными услугами. По этим признакам карты
подразделяют на несколько видов. Банк предлагает своим клиентам самые престижные пластиковые карты международной платежной системы Visa International: Visa Infinite, Visa Platinum и Visa Gold, с новыми платежными характеристиками, уникальными дополнительными услугами и специальными программами.
Страховые услуги. Банк предлагает полный набор страховых услуг клиенту, позволяющих сохранить достигнутый уровень жизни: страхование собственной или арендованной недвижимости
— квартир, коттеджей, дач, домашнего имущества
— мебели, бытовой техники, страхование ответственности перед соседями при перепланировке и ремонте квартир, полисы по страхованию автомобилей и гражданской ответственности автовладельцев, выгодные накопительные страховые программы, в том числе для подготовки детей к учебе в престижной школе, лицее, колледже или университете, уникальные пенсионные программы: личные страховые пенсионные фонды для клиентов и их родителей, высококачественное медицинское обслуживание детей и взрослых, в том числе будущих мам, в лучших стационарах, поликлиниках, стоматологических клиниках и медицинских научных институтах. Удобная форма обслуживания, дающая возможность клиенту пригласить к себе домой или в офис специалиста отдела элитного страхового обслуживания.
По самым приблизительным подсчетам, доходность состоятельных клиентов при обслуживании по системе Private Banking достигает 30-40 % годовых. Банк самостоятельно принимает решение, будет ли он работать с тем или иным клиентом. Это решение принимается на основе многих критериев. Перспективными считаются россияне, имеющие ежемесячный доход свыше 10 тыс. долл. США. По оценкам специалистов, каждый из них располагает в год 40 — 60 тыс. долл. США свободных средств, которые для российских банкиров в отличие от их западных коллег представляют определенный интерес. Еще одним преимуществом именно российских кредитных институтов является то, что банки сами занимаются поиском состоятельных клиентов и должны доказать, что могут профессионально и без риска управлять их личными капиталами. Стоимость услуг банков зависит от размера передаваемых активов, сроков вложений и видов операций. В структуре расходов существенную часть составляют комиссии, получаемые банком за различные операции, включая дополнительные небанковские услуги. После согласования с клиентом плана приступают
к его реализации. Консультанты помогают начать инвестирование, т. е. открыть необходимые счета в компаниях и фондах, а дальше клиент получает напрямую всю информацию об изменении стоимости активов и высказывает свои пожелания.
В условиях мирового финансового кризиса банки стараются предлагать все более эксклюзивные виды услуг, в том числе направленные на сохранение капитала состоятельных клиентов. К таким услугам, в частности, относятся: депозит «Мультивалютный VIP» — позволяет клиенту не только заработать процентный доход, но и получить инструмент, который поможет защитить вклад от обесценивания в результате изменений курсов валют. Это принципиально новый продукт, практический не имеющий аналогов. Основными преимуществами этого продукта являются:
— возможность конвертации суммы вклада (целиком или частично) в течение всего срока действия договора из одной валюты в другую с сохранением начисленных процентов;
— количество операций конвертации в течение срока действия депозита не ограничено;
— валюта сбережений конвертируется по реальному обменному курсу;
— проценты по вкладу начисляются на уровне самой высокой процентной ставки банка;
— дистанционная конвертация средств через круглосуточную службу «Консьерж-сервис» или персонального банкира.
Условия таких вкладов самые разнообразные: депозит изначально можно открыть в одной, двух или трех валютах, минимальная сумма вклада примерно от 50 тыс. долл. США или эквивалент, минимальная сумма конвертации примерно 1000 долл. или эквивалент, срок вклада 12 месяцев, выплата процентов производится в конце срока.
Также в условиях кризиса банки прибегают и к другим видам услуг, которые ранее были менее востребованы, пластиковые карты серии Visa Platinum и MCPlatinum — элитные платежные карты международных платежных систем Visa International и MasterCard. VISA Platinum и MC Platinum — символ высокого социального статуса ее владельца, признаваемый во всем мире. Выбирая карты Visa Platinum и MC Platinum, клиент не просто получает платежные карты, вместе с ними он приобретает комплект дополнительных карт, услуг и сервисов от банка и его партнеров, таких как:
— дополнительную международную платежную карту класса Gold для владельца карточного счета или его доверенного лица (члена семьи);
— международную дебетовую карту класса Classic;
— карты Visa Plus — электронные «пластиковые кошельки» для снятия наличных в банкоматах;
— международные дисконтные, клубные и сервисные карты элитных заведений;
— топливные карты и многое другое.
Персональный банкир отвечает на звонок клиента 24 часа в сутки 7 дней в неделю, предоставляет выписки (ежемесячную, годовую с разбивкой по видам трат или за любой необходимый клиенту период), предоставляется служба круглосуточной поддержки «Консьерж-сервис» и льготный период при пользовании кредитным лимитом, в экстренных случаях — возможность временного увеличения доступного остатка на карте, системы MobileBanking и InternetBanking. Предоставляется автоматическая программа страхования владельца карты и одного члена его семьи — держателя дополнительной карты Gold — при выезде за рубеж, разветвленная сеть предприятий, предоставляющих скидки владельцам элитных платежных карт, и по всему миру и многое другое.
Банки зачастую стали оформлять карту Visa Infinite — она является самой престижной в мире. Платежная карта Visa Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт платежной системы Visa International. Карт Visa Infinite в мире всего несколько десятков тысяч. среди держателей карт Infinite немало коронованных особ, видных политических и общественных деятелей. специальные программы в дорогих сетях отелей, таких как Hilton, Kempinski и Marriott, эксклюзивное обслуживание в других организациях, скидки в самых дорогих и престижных бутиках, самые дорогие рестораны Парижа, Лондона, Берлина и Вашингтона — все это для держателей карты Infinite.
Услуга, которая стала особо распространена и для российских банков более широко «Консьерж-сервис» — если клиент живет насыщенной жизнью, он обязательно воспользуется данной услугой. Едет ли клиент с семьей отдыхать, летит ли на деловую встречу или просто хочет провести романтический вечер вдали от городской суеты — «Консьерж-сервис» возьмет на себя многие вопросы, связанные с организацией этой поездки. Авиаперелеты или вождение роскошной машины, скоростные яхты или расслабляющие SPA-курорты — банк предоставит те развлечения, которые доставят клиенту максимальное удовольствие. Услуги круглосуточной службы «Консьерж-сервис» экономят драгоценное время клиента. Обращаясь в банк, клиент всегда мо-
жет рассчитывать на быстрое и профессиональное решение его проблемы, индивидуальный подход и качественное обслуживание. Кроме того, банк бережно хранит личную информацию клиента, чтобы всегда учитывать его вкусы и предпочтения и предлагать только те решения, которые идеально соответствуют образу жизни клиента. Круглосуточная служба «Консьерж-сервис» помогает клиенту в решении следующих вопросов:
— предоставление информации справочного характера;
— заказ и доставка цветов по всему миру;
— бронирование столиков в ресторанах по всему миру, заказ такси;
— бронирование отелей, авиабилетов;
— аренда автомобилей;
— организация чартерных рейсов;
— заказ билетов на концерты, спортивные мероприятия и многое дургое.
Как правило, услуги службы «Консьерж-сервис» для владельцев карт Visa Infinite предоставляются без дополнительной оплаты. Если клиент является владельцем карты Platinum и желает пользоваться услугами службы «Консьерж-сервис», то он может оформить у своего персонального менеджера «Консьерж-карту». В разных банках по-разному.
Банки берут за правило условия использования таких карт:
— карта виртуальная, не выпускается в пластиковом варианте;
— номер карты, срок ее действия и код CVV2 будут указаны на муляже карты (с обратной стороны);
— пополнить «Консьерж-карту» можно безналичным платежом или наличными, для этого достаточно сообщить операционисту номер карты, который указан на муляже;
— если на «Консьерж-карте» недостаточно средств для оплаты заказанной клиентом услуги, по его требованию персональный банкир переведет их с любой другой карты на «Консьерж-карту»;
— карта может быть выпущена в нескольких валютах;
— срок действия «Консьерж-карты», как правило, 3 года;
— карта не предусматривает возможности снятия наличных каким-либо способом в отделениях банка или банкоматах, не обслуживается в торговых точках, но она является удобным инструментом для использования при расчетах через Интернет — самом распространенном способе оплаты услуг, которые заказываются в другой стране.
Также банки предлагают различные дисконтные карты, по которым предоставляются значительные скидки по всему миру. Например, такой дисконтной программой можно пользоваться в залах аэропортов первого класса по всему миру. Идеальная привилегия для часто путешествующих бизнесменов. Задержка вылета, отмена рейса, утомительное ожидание при транзитных перелетах — все это хорошо знакомо тем бизнесменам, которые часто путешествуют. При этом практически невозможно назначить или перенести деловую встречу, связаться с офисом или поработать с документами, так как терминалы многих аэропортов переполнены отдыхающими и туристами.
Если клиент захотел перекусить, но даже это составляет проблему, когда у него нет местной валюты или он натыкается на огромные очереди, куда бы он ни пошел. Имея дисконтную карту, клиент со спокойной душой может оставить шум и суету аэропорта за дверями зала первого класса, в котором найдет тишину и уют и в котором его примут независимо от класса авиабилета. Уникальная программа доступа в залы аэропортов была специально разработана для часто путешествующих бизнесменов. Это означает, что клиент сможет воспользоваться всеми привилегиями залов, участвующих в программе, по всему миру, где бы он ни путешествовал, независимо от принадлежности к клубу той или иной авиакомпании или класса авиабилета. Клиент сможет даже пригласить в зал своих гостей или партнеров по бизнесу. Привилегии огромны. И все это обеспечивается, когда состоятельный клиент пользуется услугами по системе Private Banking.
Банк индивидуального обслуживания в глазах своих клиентов в настоящее время играет несколько ролей — это и коммерческий, и инвестиционный банк, и юрист, и налоговый консультант, и бухгалтер, и менеджер по управлению активами. И
главное для банкира — тщательно и точно выбрать то, что отвечает нуждам и приоритетам его клиента. В большинстве российских банков состоятельную клиентуру обслуживает отдельный офис. Это западный принцип. Как правило, клиентом становится сначала один член семьи и затем, если его все устраивает, обслуживание становится семейным. Многие банки к сегодняшнему дню уже наработали необходимый опыт, чтобы стать локомотивами и подвижниками цивилизованного и организованного развития перспективного направления финансового бизнеса. В последнее время отмечается рост конкуренции за крупные частные капиталы со стороны иностранных финансовых институтов на российских рынках.
Литература
1. Аналитические и информационные материалы Банка России / http://www. cbr. ru.
2. Гусев А. И. Элитное обслуживание клиентов банка / Презентационный материал.
3. Зражевский В. В. Индивидуальное банковское обслуживание в России // Банковское дело. 2007. № 1. с. 59-62.
4. Информационные материалы агентства REUTERS.
5. Информационные материалы Прайм-Тасс / http://www. prime-tass. ru/.
6. Информационные материалы РИА Новости/ http://www. rian. ru/.
7. Информационные материалы Федеральной налоговой службы / http://www. nalog. ru/.
8. Информационные материалы Федеральной службы государственной статистики / http://www. gks. ru/.
9. Оверченко М. В. России 131 000 миллионеров // Ведомости. — 2008. — № 72.
10. Один день с Джошуа Ларсеном // Рынок ценных бумаг. 2007. № 5 стр. 6-10.
