Развитие платежных систем на общественном транспорте в контексте формирования национальной платежной системы России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Ольга Михайловна КОРОБЕЙНИКОВА

Доцент,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Страхование и финансово-экономический анализ» Волгоградского государственного аграрного университета

E-mail: korobeinikov77@yandex.ru

УДК 336.7

О.М.Коробейникова

Развитие платежных систем на

общественном транспорте в контексте формирования национальной платежной системы России

Рассматриваются стратегические направления развития локальных платежных систем на общественном транспорте (территориальная диверсификация деятельности, операционная диверсификация услуг, рост качества и эффективности функционирования платежной системы), позволяющие интегрировать их в национальную платежную систему на основе использования универсального платежного инструментария.

Ключевые слова: платежные системы, локальные платежные системы на общественном транспорте, национальная платежная система, диверсификация, платежные карты, транспортные карты.

O.M.Korobeinikova

Payment systems development by public transport context of formation national payment system of Russia

Custom strategic directions of development of local payment systems are considered by public transportation (territorial diversification of activity, operating diversification of services, increase quality and efficiency of the payment system), allowing their integration into the national payment system based on the use of universal payment tool.

Keywords: payment systems, local payment systems for public transport, national payment systems, diversification, payment cards, transportation cards.

£>\-)тратегические интересы государства ности для них финансовых услуг мирового g в платежной сфере состоят в том, уровня. На протяжении десятилетия в России чтобы обеспечить транспарентность вынашивается идея создания единой нацио-финансовых потоков, развить банковскую нальной платежной системы, преимущества-розничную сеть, сократить общие издержки ми которой должны стать единые форматы, обращения и способствовать повышению фи- стандарты и правила платежного обращения, нансовой грамотности населения и доступ- появление единых и прозрачных тарифов на

обслуживание. Также как возможное преимущество можно отметить роль государства как активного регулятора в сфере платежей. Как следствие, повысится уровень регулируемости финансовой сферы, что, в конечном итоге, создаст дополнительные условия для стабильного развития российской экономики. Преимущества единой платежной системы заключается также и в том, что отечественные игроки платежного рынка получат дополнительные преференции и будут иметь большие возможности для завоевания рыночных позиций.

С трансформациями общенациональ-

ной платежной системы должно измениться функциональное представление локальных систем, в том числе и платежных систем на общественном транспорте. В общем виде стратегическими трансформационными направлениями для развития локальных транспортных платежных систем и их гармоничной интеграции в национальную систему платежей могут выступать:

1. Территориальная диверсификация деятельности.

2. Операционная диверсификация услуг

3. Рост качества и эффективности функционирования платежной системы [1] (Рис. 1).

Территориальная диверсификация

предполагает количественное расширение платежных систем за счет более полного охвата территорий субъектов РФ. Россия, будучи государством с самой крупной и протяженной территорией, имеет большой потенциал для расширения платежных систем разных типов (как локальных, так и глобальных), но и вместе с тем имеет и макроэкономические проблемы синхронизации государственных решений различных уровней, урегулирован-ности межбюджетных отношений, управляемости финансовыми потоками и др.

В стратегическом плане территориальная диверсификация может развиваться по следующим частным направлениям расширения локальных платежных систем:

- внедрение локальных платежных систем в основных сферах экономики территории на основе опыта наиболее успешных регионов;

- охват безналичными платежными си-

РЕЗУЛЬТАТ:

Развитие локальных совместимых платежных систем, интегрированных в национальную платежную систему, в социально значимых сферах: государственных услуг, транспорта, социальной защиты, ЖКХ, медицины, образования, сферы услуг, на потребительском и финансовом рынках и проч.

' ‘

1 НАПРАВЛЕНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ:

1. Территориальная диверсификация деятельности. 2. Операционная диверсификация услуг. 3. Рост качества и эффективности функционирования платежной системы.

■

ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ:

- законодательная неурегулированность;

- различный уровень развития платежных систем в регионах и городах;

- неразвитость платежной инфраструктуры;

- автономность работы платежной системы по одному направлению;

- отсутствие механизмов эффективного взаимодействия между субъектами муниципального хозяйства и муниципалитетом

БУДУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ:

- разработка единого законодательного поля;

- распространение локальных платежных систем в каждом регионе России;

- развитие платежной инфраструктуры и конкурентной среды между операторами и системами;

- интеграция платежных систем и развитие многофункциональности платежных карт;

- создание единой системы платежей и финансового взаимодействия

Рис. 1. Общая схема стратегического развития локальныхплате жных систем в Российской Федерации

(источник авт.)

so

стемами большинства сфер экономической деятельности, в особенности тех, которым присущи массовость клиентской базы, частота совершения операций, их относительно небольшой размер и социальная направленность;

- укрупнение, расширение действия уже существующих систем с города на масштаб региона в целом, а также с отдельных отраслей и сфер на остальные потенциальные сферы. Ядром расширения могут выступать как раз транспортные платежные системы как наиболее развитые, массовые и потому популярные у пользователей. Однако здесь возникает проблема межбюджетного взаимодействия субъектов разных уровней по поводу выделения дотаций на перевозку льготников, которая должна решаться не локально, а на государственном законодательном уровне;

- создание межрегиональных транспортных платежных систем (в первую очередь между соседними регионами со значительным межрегиональным пассажиропотоком).

Операционная диверсификация финансовых инструментов и услуг в рамках уже работающих платежных систем предполагает как универсализацию существующих финансовых продуктов, положительно зарекомендовавших себя, так и создание новых, возможно заимствованных из зарубежного опыта. Качественное развитие локальных платежных систем путем операционной диверсификации может выражаться в следующих направлениях:

- укрупнение существующих платежных систем с их объединением для выпуска совместных карточных продуктов с включением в качестве приложений максимального набора услуг (то есть развитие выпуска банковских платежных карточных продуктов с встроенными микрочипами локальных (например, транспортных) систем);

- параллельное развитие не только дебетовых карт, но и кредитовых, а также универсальных. Как показывает опыт зарубежных стран, именно развитие потребительского карточного кредита позволило добиться массовости распространения пластиковых электронных средств платежа, но вместе с тем, как уже отмечалось ранее, предел расширения за счет потребительского кредита количественно ограничен и не всегда общеэкономические условия в стране способствуют его росту;

- охват основных масс торговых и сервисных точек платежными терминалами и считывающими устройствами, то есть расширение технической платежной инфраструктуры. Проблема в данном случае состоит в том, что стоимость инфраструктурной составляющей для мелкого и среднего предпринимательства достаточно велика и окупаемость техниче-

ских устройств неопределенна. Реализация данного направления возможна только при финансовой поддержке государства и муниципалитетов, особенно для оснащения социально значимых объектов;

- снижение среднего размера транзакций для привлечения массовых клиентов и укрупнения платежных сетей за счет эффекта массовости, что возможно за счет более полного охвата разных секторов потребительского рынка даже с небольшими оборотами, а также социальной сферы;

- оказание, наряду с платными услугами, бесплатных услуг по учету и регистрации клиентов, предоставлению консультаций, записей на приемы и проч. Можно предположить, что за счет привлечения клиентов доступом к бесплатным государственным услугам может расшириться и совокупный платежный оборот системы.

В качестве самостоятельного направления стратегического развития мы выделяем необходимость роста качества и эффективности функционирования локальных платежных систем. Повышение качества оказания предоставляемых клиентам финансовых услуг может быть связано:

- с формированием более зрелого рынка потребителя услуг, а не рынка производителя услуг;

- с развитием платежных возможностей за счет расширения инфраструктуры и доступа к ней;

- с созданием механизмов защиты информации и денежных средств от несанкционированного изъятия. На данный момент в мире не разработано средств абсолютной защиты электронных денег и случаи хищения средств с пластиковых карт далеко не единичны;

- с созданием института гарантий сохранности средств всех участников платежной системы.

Необходимость повышения эффективности как стратегическое направление развития локальных платежных систем должно рассматриваться индивидуально для каждого участника системы. Для частных потребителей услуг (пассажиров общественного транспорта и др.) эффективность будет определяться качественностью оказанных услуг и удобством и доступностью пользования платежной системой. Для операционных участников платежных систем критерии эффективности будут значительно шире, соответственно, эффективность может повышаться за счет:

- кооперации платежных систем для снижения взаимных издержек и издержек плательщиков. Техническое многообразие современных платежных систем (на базе программных (сетевых) ресурсов, развиваемых небанковскими организациями, или на базе микропро-

НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ

\ І і

Т ерриториальная Операционная Рост качества и эффективности

диверсификация диверсификация услуг функционирования платежной

деятельности системы

і 1 1

МЕХАНИЗМ

1 і і

- создание государством базовой технической инфраструктуры в регионах для построения платежной системы;

- распространение опыта создания локальных платежных систем на все субъекты РФ;

- стимулирование инвестиционной деятельности платежных систем в экономически

непривлекательных регионах;

- расширение платежной инфраструктуры;

- взаимодействие органов власти с организаторами платежных систем, производителями услуг.

т

- разработка новых карточных продуктов;

- разработка универсальных многофункциональных карт;

- расширение тарифных планов и дифференциации пассажиров и платы за проезд по зонам;

- внедрение бонусных программ;

- взаимодействие с новыми поставщиками услуг;

- охват социально незащищенных льготных категорий за счет участия в системе льготодателей;

- поддержка

муниципалитетами социально значимых проектов.

т

- совершенствование правового поля;

- создание конкурентной среды между операторами и системами;

- интеграция платежных систем;

- создание единой системы платежей и финансового взаимодействия между субъектами платежной системы;

- техническое и технологическое совершенствование механизма платежей;

- разработка финансовых стимулов для действующих и потенциальных участников платежных систем.

т

РЕЗУЛЬТАТ

I

I

Создание локальных платежных систем в социально значимых сферах, интегрированных в национальную платежную систему

і

Охват локальными платежными системами розничных услуг и торговли, доступных всем группам потребителей

Повышение эффективности экономики страны, регионов, участников платежных систем; доступности, оперативности и безопасности обслуживания населения

Рис. 2. Частная схема развития отдельных направлений локальных платежных

систем (источник - авторский)

цессорных карт, реализуемых банками) определяет отсутствие взаимной универсальности и интероперабельность. В настоящее время пользователи разных систем испытывают существенные трудности при осуществлении платежей друг другу. Наличие посредника, осуществляющего конвертацию стоимости

разных эмитентов, в условиях неразвитости рынка сопровождается значительными издержками;

- ускорения проведения платежей непосредственно через платежную систему и снижения издержек по перечислениям средств;

- снижения уровня внутренней задолжен-

ности участников и сроков погашения взаимной задолженности;

- оптимизации поступлений денежной выручки производителей услуг за счет авансирующего характера поступлений платы за оказанные услуги, от продажи проездных билетов, хранения денег в электронных кошельках, в то время как вне локальной сети действует постфактный принцип оплаты услуг. Авансовый механизм позволит не только своевременно инкассировать выручку, но и аккумулировать значительные денежные средства частных клиентов на бесплатной основе, которые могут стать значительным источником финансирования как текущей деятельности, так и инвестиционных вложений;

- высвобождения персонала за счет замены ручного труда электронными ресурсами [2].

Детальное представление общих направлений развития локальных платежных систем дано на рис. 2, где охарактеризован механизм и инструментарий достижения основного результата - интеграции локальных платежных систем в единую национальную платежную систему.

Рассмотрим основные положения предлагаемых направлений развития локальных (в том числе транспортных) платежных систем.

Исходным пунктом для построения эффективной локальной платежной системы на транспорте, которая имела бы возможности для интеграции в общероссийское платежное пространство, является развитие правовой базы безналичного денежного обращения, электронных денег и платежных систем.

Существует сравнительно простой набор мер, которые могли бы расширить сферу действия платежных и банковских карт, особенно в тех сферах, где есть традиция сокрытия самого факта платежей и доходов для ухода от уплаты налогов. Дополнительные меры административного и налогового стимулирования развития безналичных платежных систем смогут окупиться за счет системных эффектов. По мере распространения карт в России они станут таким же рычагом развития экономики, сужения сферы налично-денежного обращения, как и в других развитых странах.

Сдерживающим фактором в развитии отечественных платежных систем, порожденным в том числе и правовым неурегулировани-ем, выступает неконкурентная среда, подпитываемая крупными рыночными игроками. Обычно российские платежные системы применяют не вполне рыночную схему - предлагают банку разместить заказ у определенного производителя заготовок для карт, заключить договор с одной компанией-разработчиком программного обеспечения и предоставляют процессинговые услуги в рамках, ограниченных собственными структурами, причем

такая ситуация в большой степени присуща именно платежным системам на общественном транспорте. В этом смысле международные платежные системы более гибки и открыты, фактически поощряют конкуренцию банков. Вместе с тем многие из отечественных производителей: «РозанФайненс», «Компас Плюс», «Банковский Производственный Центр», «Open Way», сотрудничающих с Виза и Мастеркард в России, реализуют сегодня свои возможности и за рубежом, предоставляя программно-аппаратные комплексы банкам в различных уголках мира.

Значительная часть национальных электронных средств остается локальными и не может вырваться на наиболее выгодные столичные рынки. Если исходить из предположения, основанного на зарубежном опыте, что до 30% российского взрослого населения будет владеть в среднем двумя карточками, то можно ожидать в обозримом будущем удвоения числа выпущенных карт. Одновременно вряд ли можно ожидать их одинаково интенсивного использования - практика показывает, что частные лица сами достаточно осознанно устанавливают приоритеты в использовании карт по назначению.

Представляется, что перспективы развития пластиковых карточек в подлинном смысле -с возможностями кредита - могут быть и не столь благоприятными, поскольку в стране довольно стабильно социальное неравенство, за последние годы значительно не изменились пропорции в распределении доходов в обществе при значительном их общем росте. Сегментация рынка по социальному уровню клиентов отчасти корреспондирует с региональными различиями, поскольку большая масса состоятельных потребителей, а также крупных торговых точек с терминалами сосредоточены в двух столичных городах. Здесь же в большей мере сконцентрированы расходы иностранных туристов, которые, используя Визу, ежегодно в России тратят в безналичном электронном виде порядка одного миллиарда долларов. Однако следует ожидать активизации региональных систем в связи с реализацией международных спортивных проектов в Сочи и других городах центральной России.

Соответственно, роль государства, кроме законодательной поддержки, должна заключаться и в создании в регионах базовой технической инфраструктуры, необходимой для стимулирования частного бизнеса платежных систем. Только после вложений государства в телекоммуникационные сети последних поколений и создания технических возможностей можно ожидать появления в регионах производного частного платежного бизнеса и реализации региональных социальных

программ. Стимулирование инвестиционной деятельности платежных систем в экономически непривлекательных регионах связывается в первую очередь с государственной финансовой поддержкой, субсидированием, гарантированием, частно-государственным партнерством при реализации высокозатратных и долгоокупаемых капитальных вложений в инфраструктуру. Только в этом случае возможны дальнейшие частные инвестиции, расширение вторичной платежной инфраструктуры, качественное и количественное развитие локальных платежных систем.

Многие российские регионы уже имеют опыт работы платежных систем на городском и пригородном общественном транспорте и отлаженный механизм взаимодействия участников и муниципалитетов. Важным представляется распространение положительного опыта на субъекты РФ, не охваченные электронными платежными системами на транспорте. Необходимо выстраивать не только вертикальные платежные связи между транспортными организациями одной отрасли, ведомства (пассажирского автотранспорта, железнодорожного транспорта, метрополитена и др.), но и горизонтальные платежные связи между разными транспортными отраслями в одной территориальной единице, разными собственниками одного вида транспорта. Координатором вертикальных и горизонтальных связей должны стать операторы платежных систем - процессинговые центры, потребность в усилении роли которых очевидна.

Наряду с исключительно коммерческими целями локальные платежные системы на транспорте вынуждены преследовать и социальные цели обеспечения бесперебойности перевозки пассажиров и удовлетворение потребностей различных категорий населения в транспортных услугах по перевозке пассажиров. Поэтому должна выстраиваться финансовая архитектура взаимодействия органов власти с организаторами платежных систем, производителями услуг реального и финансового сектора, причем органы власти должны стремиться к максимальному охвату регионального потребительского рынка электронными услугами и платежами. Это позволит осуществлять финансовый контроль налоговых обязательств и их исполнения налогоплательщиками, планировать государственные программы по целевому выделению средств, привлекать дополнительные финансовые ресурсы в реальный сектор, обеспечивать обязательства по финансовой поддержке хозяйствующих субъектов и населения и др.

Один из инструментов социальной поддержки населения, применяемый в платежной системе на транспорте - социальные транспортные карты, которые могут способ-

ствовать решению технических проблем по социальному обеспечению граждан в связи с реализацией федерального законодательства о замене натуральных льгот денежными компенсациями и адресным предоставлением социального пакета. Существующая система социальной поддержки до сих пор демонстрирует ряд проблем как частного, так и системного характера, которые могут быть решены в рамках электронных платежных систем:

- недостаточная отлаженность процедур и механизмов межведомственного взаимодействия, координирующим началом в отношении которых станут электронные ресурсы платежной системы и связующая деятельность единых процессинговых центров;

- дублирование функций учета льготополу-чателей и отсутствие оперативности в получении и обработке информации ввиду отсутствия механизма своевременного обновления, контроля и обмена данными по льготникам на межрегиональном, межмуниципальном и межведомственном уровнях;

- отсутствие фактического учета количественных и стоимостных характеристик предоставляемых населению мер социальной поддержки (особенно в части социального пакета);

- неотработанность механизма предоставления социального пакета в части отсутствия быстроты и удобства процедуры подтверждения права на социальную поддержку, ограниченность предложений способов получения социальных мер. Обеспечение функций учета льготников является одной из основных функций в транспортных и иных локальных платежных системах.

Наличие в качестве платежного инструмента транспортной системы социальных карт позволяет не только сделать платежную систему общедоступной, но и выстроить финансовые отношения между производителями услуг и льготодателями внутри системы, основанные на учете оказания услуг льготным категориям пассажиров и возмещении затрат на их перевозку транспортным организациям. Поэтому в рамках операционной диверсификации услуг как один из механизмов рассматривается полный охват социально незащищенных льготных категорий населения за счет участия в системе льготодателей.

Возможность участия власти в функционировании локальной платежной системы на транспорте и в других сферах определяет необходимость применения еще одного механизма операционной диверсификации услуг

- поддержки муниципалитетами и региональными органами власти социально значимых проектов по распространению платежных систем на неохваченные виды транспорта, новые маршруты, в другие виды деятельно-

сти. Это потребует организации финансового взаимодействия с новыми поставщиками услуг и оценки социальной и экономической эффективности операционного расширения платежной системы.

За счет привлечения в транспортную платежную систему новых непрофильных участников можно не только увеличить количество эмитированных карт (имеющих свои пределы роста), но и расширить их функциональность, создав постоянную базу роста в будущем. Разработка универсальных многофункциональных карт и других новых карточных продуктов позволит не только увеличить денежный оборот системы, но и привлечь дополнительный бесплатный источник финансирования - средства на карточных счетах владельцев. Несмотря на небольшой размер депозита карты за счет их массовости производители услуг могут получить значительный по сумме, постоянно пополняемый источник. Проблема состоит лишь в том, чтобы создать механизм справедливого и эффективного распределения этих средств между первичным звеном - производителями услуг, оплачиваемых по пластиковой карте, не допуская их оседания на счетах платежных операторов и посредников.

Увеличению оборота локальной платежной системы и денежной выручки производителей услуг будет способствовать расширение тарифных планов и дифференциации пассажиров и платы за проезд по зонному принципу. Появляется и возможность использования бонусных программ как в отношении собственно предмета пластиковой карты (оплата проезда), так и в отношении встроенных приложений (банковских и небанковских услуг) в многофункциональных картах.

Ключевым аспектом стратегического развития локальных платежных систем на общественном транспорте как для повышения качества платежных услуг, так и для достижения совокупного экономического эффекта, выступает создание рыночной конкурентной среды между операторами и системами. В ряде случаев развития конкурентной среды между платежными системами достичь невозможно и нецелесообразно. Это касается в первую очередь платежных

систем на общественном транспорте, создание которых зачастую инициировано муниципалитетом для выполнения преимущественно социальных задач территории. Но внутри собственно платежной системы на транспорте конкуренция может иметь место между операторами и агентами платежной системы. В отношении других социально ориентированных (оплата услуг организаций городского хозяйства) и сугубо коммерческих систем конкуренция должна присутствовать для обеспечения качественного развития платежной сферы.

Компромиссным результатом конкуренции может стать интеграция платежных систем с разными функциональными возможностями для создания новых функционально интегрированных рыночных продуктов, что будет проявляться как операционная диверсификация услуг. Технологически апробированным результатом интеграции в настоящее время выступают платежные карты с банковскими приложениями. Дальнейшее развитие симбиотических продуктов возможно только при наличии технических, организационных и финансовых механизмов взаимодействия участников. Установление единых четких правил финансового, организационного и технологического взаимодействия в платежной системе будет содействовать созданию единой системы платежей как в локальном, так и в национальном масштабе [3].

Таким образом, стратегическими трансформационными направлениями для развития платежных систем на общественном транспорте и их гармоничной интеграции в национальную систему платежей должны выступать: территориальная диверсификация деятельности, предполагающая количественное расширение платежных систем за счет более полного охвата территорий субъектов РФ; операционная диверсификация финансовых инструментов и услуг, предполагающая как универсализацию существующих финансовых продуктов, положительно зарекомендовавших себя, так и создание новых, возможно заимствованных из зарубежного опыта; рост качества и эффективности функционирования платежной системы.

ЛИТЕРАТУРА

1. Коробейникова О.М. Локальные платежные системы на общественном транспорте: монография / О.М. Коробейникова, О.М. Серенко. - Волгоград: Радуга, 2011. - 212 с.

2. Коробейникова О.М. Современные финансовые технологии оплаты проезда в общественном транспорте: предпосылки развития и действующие механизмы // Государственное управление. Электронный вестник [Электронный ресурс]. Выпуск № 31. Апрель 2012. - Режим доступа: http:// e-jomal.spa.msu.ru/ images/ File/2012/31/Korobeinikova.pdf (дата обращения: 30.03.2014).

3. Коробейникова О.М., Пономаренко В.В. Проблемы и перспективы универсальной электронной карты как средства платежа и доступа к электронным услугам // Молодой ученый. - 2012. - № 6(41). - С. 179-181.

(<№./

&

я№/

REFERENCES

1. Korobeynikova O.M. Lokal’nye platezhnye sistemy na obshchestvennom transporte: monografiia [Local payment systems by public transport: monograph] / O.M. Korobeynikova, O.M. Serenko. Volgograd: Rainbow, 2011. - 212 p.

2. Korobeynikova O.M. Modern financial technology fare on public transport development background and existing mechanisms. Gosudarstvennoe upravlenie. Elektronnyi vestnik - Public Administration.The newsletter, 2012, no.31. April 2012. Available at: http://e-jornal.spa.msu.ruimages/File/2012/31/Korobeinikova.pdf (accessed 30 March 2014). (in Russian).

3. Korobeynikova O.M., Ponomarenko V.V Problems and prospects of universal electronic card as means of payment and access to e-services. Molodoi uchenyi - Young scientist, 2012, no.6 (41), pp. 179-181 (in Russian).

Информация об авторе:

Коробейникова Ольга Михайловна

(Россия, Волгоград)

Доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Страхование и финансово экономический анализ» Волгоградский государственный аграрный университет E-mail: korobeinikov77@yandex.ru

Associate Professor of the Department «The Insurance and the finance-economical analyze» Volgograd State Agrarian University E-mail: korobeinikov77@yandex.ru

Information about the author:

Korobeinikova Ol'ga Mikhailovna

(Russia, Volgograd) Associate Professor PhD in Economics