CC BY
41
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК: 336.741.225 (470)
РАЗВИТИЕ ЛОКАЛЬНЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ЗА СЧЕТ ПОТЕНЦИАЛА КРЕДИТНОЙ КООПЕРАЦИИ
О.М. Коробейникова, кандидат экономических наук, доцент
Волгоградский государственный аграрный университет
В статье обоснованы три варианта участия сельскохозяйственной и гражданской кредитной кооперации в локальных платежных системах в качестве платежных агентов и субагентов, оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, расчетных и клиринговых центров).
Ключевые слова: платежные системы, кредитная кооперация, платежные агенты, операторы платежных систем, платежная инфраструктура.
Создание единого платежного пространства в рамках национальной платежной системы требует обеспечения повсеместного доступа населения и хозяйствующих субъектов к современным информационным технологиям и финансовым услугам. Для территориального расширения локальные платежные системы могут использовать инфраструктурный и клиентский потенциал кредитной кооперации. Кредитные кооперативы, участвуя в платежной системе, способны обеспечить финансовыми услугами территориально удаленные сельские районы, малый и средний агробизнес и малообеспеченное социально незащищенное население, а также сегменты финансового рынка, не привлекательные для крупных финансовых организаций [2].
По данным Союза сельских кредитных кооперативов России по состоянию на 01.10.2011 г., в стране насчитывается 1793 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, двухуровневые региональные системы созданы в 33 регионах [8]. Гражданская кредитная кооперация также демонстрирует устойчивую положительную динамику, позволяющую давать оптимистичные прогнозы по результативности участия в платежных системах. Так, по оценкам президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и председателя совета саморегулируемой организации (СРО) кредитных кооперативов «Кооперативные финансы» М. Мамута к концу 2011 года прогнозируется численность кредитных кооперативов граждан 1,31,5 тыс. ед. с членской базой в 800 тыс. пайщиков. Совокупный кредитный портфель должен составить не менее 15 млрд рублей. К концу 2014 года ожидаемое количество кооперативов достигнет 2-2,5 тыс. ед. с численностью пайщиков 3-4 млн человек [10].
В регионах с развитой кооперативной сетью целесообразно вхождение кредитных кооперативов в локальную или региональную систему социальной направленности. На первом этапе кооперативам предлагается выполнение функций платежных агентов (субагентов) для проведения заемно-сберегательных платежей пайщиков. На втором этапе внедрение в платежную систему может быть расширено за счет выполнения функций локального оператора платежной системы или оператора услуг платежной инфраструктуры [5].
Предлагаются три варианта механизма взаимодействия субъектов локальной платежной системы и кредитных кооперативов и их системы.
1. Функционирование локальной платежной системы с участием кредитных кооперативов в качестве платежных агентов и субагентов (рис. 1). Вступление в платежную систему не отдельных кооперативов, а их двухуровневой системы необходимо в
силу требования к платежным агентам о резервировании средств в предоплаченные электронные средства платежа для возможности проведения расчетов.
Рисунок 1 - Участие кредитных кооперативов в локальной платежной системе в качестве в качестве платежных агентов и субагентов (авт.)
Отдельные кооперативы первого уровня не обладают достаточными свободными средствами для подобного резервирования. Кооператив II уровня имеет возможность аккумулирования ресурсов для кооперативов, входящих в региональную кооперативную систему, что соответствует сущности и целям кооперирования [1, с. 267].
Локальная платежная система эмитирует дебетные и кредитные карты для своих клиентов, часть из которых является пайщиками кредитных кооперативов. Клиент платежной системы - пайщик кооператива - санкционирует платеж с платежной карты в пользу третьих лиц или кооператива в пополнение сберегательных счетов, уплату процентов по полученным займам и другие цели. Операции с пайщиками в платежной системе ограничиваются только дополнительными услугами кредитного кооператива по переводу платежей по поручению пайщиков в пользу третьих лиц или собственно кооператива. Однако для пайщика это снижает ценность кооператива как участника платежной системы [3].
Для повышения собственной конкурентной привлекательности при проведении платежей, а также развития клиентской базы для расширения спектра операций в будущем кооперативы, в отличие от других субъектов - платежных агентов, - могут принимать безналичные платежи на условиях дифференцированной комиссии, размер которой может зависеть от статуса пайщика, целевого назначения платежа и его получателя [4, с. 133]. Тем самым будет обеспечиваться требование о социальной ориентированности любой деятельности кооператива [9].
2. Функционирование локальной платежной системы с участием кооперативного банка в качестве оператора платежной системы (рис. 2). Модель реализуема при развитии третьего уровня кооперации до статуса кооперативного банка. Опыт зарубежных стран (Германии, Франции и др.) подтверждает целесообразность создания банка в развитой трехуровневой системе кредитной кооперации. Кооперативный банк, используя капитализационные возможности кооперативной системы, будет обладать ресурсным потенциалом и запасом финансовой устойчивости для организации собственной платежной системы [6, с. 48-49].
Достоинства модели заключаются в том, что у первичных кооперативов появляется возможность проводить все расчеты с пайщиками на основе дебетных и кредитных карт и предоплаченных электронных средств платежа. Функции кооперативов расширяются от посредничества в переводе платежей до проведения заемно-сберегательных операций в электронном виде. При этом будет достигаться экономия издержек пайщиков и первичных кооперативов, повышаться финансовая прозрачность, обеспечиваться соблюдение законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и др. [7].
Рисунок 2 - Участие кредитного кооператива в локальной платежной системе в качестве оператора платежной системы (авт.)
Кредитный кооператив будет иметь возможность перевода займа пайщику на платежную карту и безакцепного списания средств по ней, что позволит его использо-
вать не в полной сумме, а траншами по мере возникновения потребности в заемных средствах. Тем самым для пайщика обеспечивается экономия на процентных платежах, высвободившиеся ресурсы более оперативно выдаются новым заемщикам, кооператив получает возможность более рационально маневрировать фондом кредитования.
Особое значение для кооперативов как участников платежной системы имеют привлеченные сбережения пайщиков. Сумма на сберегательном срочном карточном счете по договору сбережения будет являться обеспечением действий пайщика-плательщика в размере гарантированно неснижаемого остатка счета. Кроме того, сумма процентов по сбережениям, периодически зачисляемая кредитным кооперативом на сберегательный карточный счет, будет доступной для расходования на проведение безакцептных или заранее акцептованных платежей.
Рисунок 3 - Участие кредитного кооператива в локальной платежной системе в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры (авт.)
3. Функционирование локальной платежной системы с участием кредитного кооператива в качестве оператора услуг платежной инфраструктуры (рис. 3). Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 г. «О национальной платежной системе» предусматривает участие небанковских финансовых организаций в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры: операционных центров, расчетных центров, клиринговых центров. В рамках одной платежной системы допускается создание нескольких однофункциональных операторов. Кооперативная организация, будучи небанковской структурой, может быть операционным или клиринговым центром. Однако для выполнения функций расчетного центра необходимо создание кооперативного банка, лицен-
зированного в качестве банковской организации.
Операционный центр заключает договоры об оказании операционных услуг с оператором платежной системы, участниками платежной системы, платежным клиринговым центром и расчетным центром. Кооперативный банк на основе использования информационно-коммуникационных технологий должен обеспечивать для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, обмен электронными сообщениями. На основе договора присоединения кооперативный банк может выполнять функции клирингового центра (также наряду с другими некооперативными клиринговыми участниками, как это предусмотрено и для операционных центров). В этом случае кооперативный банк обеспечивает прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных услуг платежного клиринга.
В инфраструктуре одной локальной платежной системы кооперативный банк и (или) его структуры третьего уровня могут совмещать несколько видов деятельности. Так, согласно закону о национальной платежной системе, оператор услуг платежной инфраструктуры может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора платежной системы, а также в рамках одной кооперативной организации может совмещать оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга, что предоставляет кредитной кооперации как финансовому институту широкие возможности по институциональному совершенствованию.
Таким образом, участие кредитной кооперации в локальных платежных системах, с одной стороны, позволит обеспечить доступ населения и хозяйствующих субъектов к современным финансовым инструментам и технологиям на территориях с низкой доступностью финансовых ресурсов и услуг, будет способствовать устойчивому развитию сельских территорий; с другой стороны, даст импульс широкому развитию локальных платежных систем.
Библиографический список
1. Балашова, Н.Н. Активизация деятельности системы кредитной кооперации созданием саморегулируемых организаций [Текст]/ Н.Н. Балашова, А.В. Норов, С.С. Караулов// Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. - 2011. - №3 (23). - С. 262-268.
2. Козенко, З.Н. Экономические условия развития кредитной кооперации [Текст]/ З.Н. Козенко, А.В. Норов// АПК: экономика и управление. - 2007. - №6. - С. 35-37.
3. Коробейников, Д.А. Мониторинг финансовой устойчивости в системе сельскохозяйственной кредитной кооперации [Текст]/ Д.А. Коробейников// Экономический вестник Ростовского государственного университета: TERRA ECONOMICUS. -2006. - №3. - С. 100-105.
4. Коробейников, Д.А. Анализ конкурентных позиций кредитной кооперации в обслуживании субъектов малого агробизнеса [Текст]/Д.А. Коробейников, В.Б. Репников//Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование.- 2007.- № 1(5). - С. 132-134.
5. Коробейникова, О.М. Финансовые технологии платежных систем в сфере услуг свя-
зи /О.М. Коробейникова//Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал КубГАУ) [Электронный ресурс]. -Краснодар: КубГАУ, 2012. - №03(77). С. 982 - 991. - Режим доступа:
Ьйр:/^ .kubagro.ru/2012/03/pdf/83.pdf
6. Коробейникова, О.М. Порог безубыточной работы в управлении финансовой устойчивостью СКПК [Текст]/О.М. Коробейникова, А.А. Мануйлов // Известия Нижневолжского
агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. - 2007. -№ 3(7). - С. 48-50.
7. Коробейникова, О.М. Факторы финансовой устойчивости сельскохозяйственной кредитной кооперации [Текст]/О.М. Коробейникова, А.А. Мануйлов// Финансы и кредит. -2008. - №2. - С. 61-68.
8. Официальный сайт Союза сельских кредитных кооперативов России // www.ruralcredit.ru
9. Попова, Л.В. Сельскохозяйственный кооператив как социально-ориентированный институт [Текст]/ Л.В. Попова, Н.Г. Сурикова// Труд и социальные отношения. - 2009. - №2 (56). - С. 67-74.
10.www.rg.ru/2011/08/31/control.html
Е-mail: korobeinikov77@yandex.ru
