CC BY
25
УДК 94(47)" 19/20"
РАЗВИТИЕ КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СЕВЕРОКАВКАЗСКОМ РЕГИОНЕ ВО ВТОРОЙ ПОЛОВИНЕ XIX ВЕКА
© 2011 г. Ю.Ю. Гранкин
Пятигорский государственный лингвистический университет, Pyatigorsk State Linguistic University,
пр. Калинина, 9, г. Пятигорск, 357532, Kalinin Ave, 9, Pyatigorsk, 357532,
[email protected] [email protected]
Показываются условия и обстоятельства становления кредитно-банковской системы на Северном Кавказе, а также выявляются причины, обусловившие объективные трудности её развития. Подчеркивается, что администрация кавказского наместника в сфере финансов и кредита не могла действовать, не подчиняясь общеимперской политике в данной сфере экономической жизни. И в силу различных обстоятельств ни Государственный, ни Крестьянский поземельный банк не смогли в полном объеме удовлетворить существовавшие тогда потребности заинтересованных лиц.
Ключевые слова: ипотечный кредит, кредитные учреждения, Государственный коммерческий банк, ссудно-сберегательное товарищество, кавказский наместник.
Showing the conditions and circumstances of the formation of credit and banking system in the North Caucasus, as well as identify the reasons for the inherent difficulties in its development. It is emphasized that the administration of the Caucasian viceroy in the field of finance and credit could not act without being subject to obscheimperskoy policy in this sphere of economic life. And for various reasons neither the State, Peasant Land Bank failed to fully satisfy the then existing needs of stakeholders.
Keywords: real estate credit, credit institutions, State Commercial Bank, loan-saving partnership, Caucasian vicegerent.
Развитию экономики Северного Кавказа способствовала складывавшаяся в пореформенные годы кредитная система. Трудно переоценить её важность, так как определяющим критерием выявления степени капитализации той или иной сферы экономического развития является в первую очередь наличие в нем кредита и банковского дела. Без создания кредитных
учреждений нельзя было надеяться найти какие-либо способы финансирования местной промышленности, сельского хозяйства, торговли, строительства железных дорог.
Однако не все складывалось безболезненно. После Крымской войны 1853 - 1856 гг. Российская империя переживала период катастрофического расстройства рос-
сийских финансов. В 1854 - 1855 гг. дефициты по обыкновенному бюджету составили 613 млн руб. [1, с. 69].
Имперскими властями были приняты срочные меры по выходу из намечавшегося кризиса. В апреле
1859 г. была образована Комиссия по преобразованию государственных кредитных учреждений. В мае 1860 г. были ликвидированы все существовавшие ранее государственные кредитные учреждения. Вместо них 31 мая
1860 г. был учрежден Государственный коммерческий банк Российской империи, сосредоточивший оставшиеся средства старых банков. Этот банк создавался для развития коммерческого кредита в стране. При его основании предполагали, что он станет центром, вокруг которого будет формироваться сеть частных банков в форме акционерных компаний и кредитных обществ с круговым ручательством.
В 1864 г. возник первый в России акционерный банк - Петербургский частный коммерческий, а всего за 1864 - 1869 гг. было учреждено 7 подобных банков с общим капиталом 37 млн руб. [1, с. 88].
Кавказская администрация во главе с наместником -великим князем Михаилом Николаевичем должна была всячески содействовать развитию вверенного ей края, она живо реагировала на все процессы, разворачивавшиеся вокруг банковско-кредитной системы, но в полной мере зависела от решений, принимавшихся в Петербурге.
По этой причине администрация кавказского наместника в сфере финансов и кредита не могла действовать, не подчиняясь общеимперской политике в данной сфере экономической жизни. Наместник осторожно, но настойчиво подталкивал частную инициативу настолько, насколько этому содействовало и позволяло имперское законодательство. Каких-либо прорывных результатов здесь ожидать было нельзя, так как несмотря ни на какую настоятельную потребность свободного и доступного кредита, он, оставаясь одним из высших представителей бюрократической имперской системы, не мог позволить себе действий, расходившихся с духом и буквой общеимперских установлений.
Перед администрацией открылись некоторые возможности после того, как 6 февраля 1862 г. было опубликовано Положение о городских общественных банках, что существенно оживило частную инициативу.
В развитие этого положения на Северном Кавказе организуются первые частные кредитные учреждения. Например, в г. Ставрополе усилиями купца 1 -й гильдии М.В. Попова в 1868 г. был открыт городской частный банк, выдававший кредиты средних и мелких предпринимателей. В 1869 г. городской общественный банк открылся и в Пятигорске. В 1873 г. в Ставрополе образуется общество взаимного кредита, в котором было заложено 5532 дес. земли Терской области [2].
В 1870 г. специальной комиссией Императорского Московского общества сельского хозяйства был разработан образцовый устав ссудно-сберегательного товарищества, получивший одобрение в Министерстве финансов. Уставом таких товариществ определялась задача предоставления оборотного капитала для лиц, занимавшихся земледелием и промыслами.
Кавказская администрация всячески способствовала созданию такого рода товариществ в Кавказском крае, особенно после того, как в 1872 г. всем ссудно-сберегательным товариществам были открыты кредитные линии в Государственном коммерческом банке на основании правил Министерства финансов.
В Ставрополе первое ссудно-сберегательное товарищество основал в 1876 г. ставропольский мещанин А.А. Рябцев. Начальный капитал товарищества равнялся 500 руб. 92 коп. Рябцев был председателем товарищества, распорядителем - Д.П. Онищенко, его помощниками были В.Г. Коржев и К.Г. Емельянов. В 1877 г. паевой взнос товарищества вырос до 1402 руб., а сумма сберегательных вкладов составила 305 руб. [3].
В середине 70-х гг. XIX в. большой остроты достигла проблема крестьянского малоземелья и связанная с ней проблема недоступности как среднесрочного, так и долгосрочного земельного кредитования. Определенным выходом в решении данной задачи стали сельские банки. Учреждения, предоставлявшие мелкий поземельный кредит получили прочное основание после издания 25 января 1883 г. Устава сельских банков, которые должны были предоставить кредитные услуги крестьянам «в местностях, где учреждение ссудно-сберегательных товариществ сталкивалось с какими-либо сложностями» [4]. Основной капитал этих банков формировался за счет свободных «мирских» капиталов и добровольных пожертвований частных лиц и земств.
Первые сельские банки были открыты в селениях с сильно развитой предпринимательской активностью населения. Такие банки открылись в сел. Журавском, Прасковейском, Урожайном и др. Сельские кредитные учреждения давали возможность крестьянам получать необходимые средства для удовлетворения первостепенных потребностей их хозяйств, а также хранить с прибылью (получать проценты) денежные сбережения.
Из-за того что займы в обществах взаимного кредита необходимо было подкреплять залогом, они были доступны только наиболее зажиточной части населения ставропольских сел и станиц. По этой причине большая часть сельского населения, нуждавшаяся в оборотных средствах, не могла пользоваться организованным кредитом и была вынуждена обращаться за кредитом к частным лицам. Необходимые суммы получались либо по линии родственных связей, либо соседей, либо у сельских ростовщиков, которыми часто выступали купцы.
Во всех уездах Ставропольской губернии преобладали займы, получаемые от зажиточных соседей или родственников. В среднем по губернии этот вид займов составлял 52,2 % [5].
По сведениям ставропольской исследовательницы И.Н. Рыковой, сельское население пореформенного периода в Ставропольской губернии использовало кредиты на приобретение для своих хозяйств скота - 16,7 %, для аренды земли - 15,7, для приобретения земледельческих орудий - 15, для проведения посевных или уборочных работ - 15 % [6].
В Кубанской области первые кредитные учреждения появились в конце 60 - начале 70-х гг. XIX в. Это были городские общественные банки, общества взаимного кредита и кредитные кассы. Городские общественные банки открылись: в Ейске - в 1868 г., в Тем-рюке - в 1872 г., в Екатеринодаре - в 1881 г. и обслуживали нужды мелких и средних предпринимателей местной генерации. Крупные финансовые операции городским общественным банкам были непосильны из-за незначительных капиталов (основных и запасных), которыми они обладали, - 50 - 150 тыс. руб., а потому проводили операции с краткосрочным кредитом. Городские банки объединяли домовладельцев, мелких чиновников и так называемых «городских обывателей» [7].
Кредитные учреждения другого типа - общества взаимного кредита - основывались на началах товарищества, объединяя, прежде всего, купцов и разнообразных торгующих людей. Их операции охватывали широкую сферу финансовых услуг, в том числе посреднических, что делало их более удобными и привлекательными в местных предпринимательских кругах.
Первым в 1876 г. было открыто общество взаимного кредита в Екатеринодаре. Затем подобные учреждения появились в Армавире, Ейске, Майкопе, Новороссийске, Анапе, Сочи, в станице Лабинской. Всего к началу XX в. на территории Кубанской области действовали 57 обществ взаимного кредита.
С 70-х гг. XIX в. функционируют различные типы кредитных учреждений и в Терской области. Это были сельские банки, ссудно-сберегательные общественные кассы, общества взаимного кредита, кооперативные ссудно-сберегательные товарищества, основной капитал которых формировался за счет паевых взносов участников кооператива.
О быстром развитии торговли свидетельствовали появившиеся множество торговых домов и обществ, банков и касс. В 1869 г. во Владикавказе был открыт первый в Терской области городской общественный банк, а в 1890 г. - отделение Азово-Донского коммерческого банка, которое производило учет векселей и выдачу ссуд под залог. Кроме того, в городе имелось 4 ссудо-сберегательные кассы, а в округе еще 6 таковых организаций. В 1875 г. учреждается Ардонская ссудно-сберегательная общественная касса и ссудно-сберегательное товарищество в селении Аксай [8]. Всего к середине 70-х гг. XIX в. в Терской области открылись 4 городских общественных банка. Помимо уже названного городского банка во Владикавказе такие же заработали: в Кизляре - в 1871 г., в Грозном - в 1873 г., в Моздоке - в 1874 г.
Первые банки, открытые в Терской области, формировались на общей основе. Стартовый капитал банков отчислялся из городских средств и имел почти везде равную величину: 10 000 - 11 000 р. Сходными были также банковские уставы. Деятельность банков была гласной и подлежала общественному контролю. Отчеты о деятельности городских общественных банков публиковались на страницах официального периодического издания «Терские ведомости».
Городские общественные банки Терской области осуществляли следующие операции: 1) принимали вклады от населения; 2) производили учет векселей; 3) выдавали ссуды под залог процентных бумаг, товаров, драгоценностей и других, не подверженных порче вещей и недвижимых имуществ; 4) покупали и продавали ценные бумаги, акции, облигации, пользовавшихся гарантией правительства или городского общества [9].
С увеличением благосостояния населения стали появляться первые страховые агентства. В 1875 г. во Владикавказе их было учреждено 5 [10].
В первой половине 80-х гг. XIX в. сложилась система государственного ипотечного кредита. Многие помещики, так и не приспособившиеся к условиям рынка, постарались освободиться от малодоходных имений, начав активно распродавать свои земли. Если с 1863 по 1872 г. было продано 16,1 млн дес. земли, то с 1873 по 1882 г. - 23,4 млн дес. [1, с. 179].
Распродажа земель с торгов проходила трудно в силу того, что сумма капитального долга имений превосходила стоимость самих имений. В этой ситуации в целях предоставления помощи запутавшимся в долгах помещикам в правительственных кругах получила большую популярность идея организации доступного кредита для крестьян, которые терпели также немалые трудности из-за малоземелья и могли бы сделаться покупателями помещичьих земель.
Созданной в 1873 г. Комиссией для исследования положения сельского хозяйства и сельской промышленности под председательством министра государственных имуществ П.А. Валуева, отмечалась «острая тяга крестьян к приобретению земли и отсутствие у них достаточных средств», а также высказывалась надежда и пожелание, обращенные к высшим властям, об устройстве ипотечных банков для сельского населения [1, с. 179].
Многие земства малонаселенных южных губерний, где продажа земли крестьянам была особенно выгодна местным помещикам, не только обращались в правительство с соответствующими ходатайствами, но и разработали ряд конкретных проектов. Создание системы мелкого ипотечного кредита было одним из пунктов реформаторской деятельности М.Т. Лорис-Меликова, бывшего прежде руководителем Терской области, а в 1879 г. ставшего правой рукой императора всероссийского.
27 апреля 1881 г. Государственный совет рекомендовал министрам финансов и внутренних дел разработать проект «Об облегчении для крестьян возможности пользоваться кредитом для покупки земли». 20 мая 1881 г. это решение было санкционировано высочайшим повелением [11].
18 мая 1882 г. император Александр III утвердил проект и Положение о Крестьянском поземельном банке, в котором говорилось, что он «учреждается для облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли в случаях, когда владельцы земель пожелают продать, а крестьяне приобрести оные» [12].
В связи с этим министр финансов Н.Х. Бунге считал, что в России, где государственные кредитные учреждения всегда пользовались большим доверием, чем частные банки, «государство должно удержать в деле кредита за
правительством преобладающую роль, регулировать и удешевлять последний и, наконец, направлять его в те сферы, которые не представляются особенно привлекательными для частной предприимчивости» [13].
После публикации Положения о Крестьянском поземельном банке в Петербург посыпались ходатайства губернских властей и земских собраний об открытии отделений этого банка на их территориях. Не оставались в стороне и кавказские власти. Примером успешной работы на территории Северного Кавказа может служить его Ставропольское отделение [14].
Клиентами Крестьянского поземельного банка могли быть как сельские общества и товарищества, состоявшие из трех и более домохозяев, так и отдельные хозяева. Размер ссуд составлял 125 руб. на душу или 500 руб. на домохозяйство [15]. Этого, однако, было недостаточно для широкого развития ипотечного дела не только в Ставропольской губернии, но и на территории всего Северного Кавказа, а потому деятельность Крестьянского банка не получила желаемого размаха вплоть до начала столыпинских реформ.
Капиталистическому развитию экономики Северного Кавказа способствовала складывавшаяся в пореформенные годы кредитно-банковская система, без которой невозможно развитие рынка и торговли как таковых. В силу важности данная сфера экономики оставалась под твердым контролем государства, которому удалось создать правильную кредитную систему через посредство Государственного коммерческого банка.
Однако из-за различных обстоятельств объективного или субъективного характера Государственный банк не мог в полном объеме удовлетворить существовавшие потребности заинтересованных лиц. Не изменило ситуацию к лучшему и открытие Крестьянского поземельного банка. Выходом из положения стало развитие частного кредита, который развивался на Северном Кавказе в русле общеимперских условий и имел разнообразные организационные формы.
Поступила в редакцию
Литература
1. Степанов В.Л. Бунге Н.Х.: Судьба реформатора. М., 1998.
2. Кашежева Г.М. Хозяйственное освоение Терской области в пореформенный период : дис. ... канд. ист. наук. М., 1986. С. 136.
3. ГАСК. Ф. 154. Оп. 1. Д. 6. Л. 1 - 5 об.
4. Березина М.П., Крупное Ю.С. Банкирские дома в экономической жизни пореформенной России // Деньги и кредит. 1993. № 12. С. 29 - 30.
5. Горбунов А.П., Дмитриев Е.В. Экономическое и социальное развитие Ставрополья в середине XIX - начале XX в. Пятигорск, 2008. С. 106.
6. Рыкова И.Н. Оценка деятельности сельских банков Ставропольской губернии в дореволюционной России // Вестн. Ставропольского гос. ун-та. Ставрополь, 2003. № 33. С. 88.
7. Очерки истории Кубани с древнейших времен по 1920 г. / под общ. ред. В.Н. Ратушняка. Краснодар, 1996. С. 391.
8. Ратушняк В.Н. Сельская кооперация Северного Кавказа в период капитализма (историография и очерк развития) // Источники и историография аграрной истории Северного Кавказа. М., 1983. С. 52.
9. РГИА. Ф. 1407. Оп. 3. Д. 7943. Л. 1.
10. Общий свод статистических сведений о Терской области // Сборник сведений о Терской области. Владикавказ, 1878. С. 66.
11. РГИА. Ф. 1181. Оп. 1. Д. 28а. Л. 232.
12. Полное Собрание Законов Российской империи (ПСЗ). Вып. III. Т. 2. № 894.
13. РГИА. Ф. 560. Оп. 22. Д. 164. Л. 53 - 54.
14. Люднева С.А. Взаимодействие банковского и промышленного капитала в экономическом развитии Северного Кавказа (1861 - 1914 гг.). Ставрополь, 2008. С. 26.
15. Семенов Е.В. Крестьянский поземельный банк // Деньги и кредит. 1993. № 7. С. 25 - 26.
11 мая 2011 г.
