CC BY
138
УДК 332.1 УДК 332.122(1-21) ББК 65.290-2
Николаева Н.А.
РАЗВИТИЕ КОНКУРЕНТНЫХ ПРЕИМУЩЕСТВ РЕГИОНАЛЬНЫХ КОМПАНИЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЕ
Nikolaeva Н.А.
DEVELOPMENT OF COMPETITIVE ADVANTAGES OF THE REGIONAL COMPANIES OF INSURANCE SERVICES IN ECONOMIC SYSTEM
Ключевые слова: конкурентные преимущества, страхование, регион, развитие, конкурентоспособность, факторы.
Keywords: competitive advantages, insurance, region, development, competitiveness, factors.
Аннотация
В статье рассматриваются неравномерное развитие регионов России и роль страхования при сглаживании возникающей поляризации. Описываются конкурентные преимущества страховых компаний, особенности формулирования миссии организации.
Annotation
In article non-uniform development of regions of Russia and an insurance role is considered at smoothing of arising polarization. Competitive advantages of the insurance companies, features of a formulation of mission of the organization are described.
Конкурентоспособность страны складывается из конкурентных преимуществ ее регионов, каждый из которых специфичен ввиду особенностей своего природно-ресурсного, индустриального, инвестиционного, инновационного, трудового и других видов потенциалов.
Государственная политика по обеспечению экономически однородного развития территории страны состоит из неразрывно связанных между собой этапов. Прежде всего, предусматривается механизм реализации государственной политики в части идентификации и преодоления чрезмерного экономического неравенства между регионами в рамках федеральных округов. Затем выполняется программа действий по обеспечению экономически однородного развития федеральных округов страны. Эти этапы представлены на рисунке 1.
Деление субъектов Российской Федерации на регионы-реципиенты и регионы-доноры объясняется необходимостью более или менее выровнять уровни развития территорий. Регионы-реципиенты (или «дотационные») не в состоянии полностью содержать своих бюджетников и получают из федерального бюджета трансферты -безвозмездные дотации. Однако при этом регионы-рецепиенты переводят в центр положенные по нормативам налоговые доходы. Происходит встречное движение денег. При взаимном расчете оказывается, что многие из них получают существенно больше, чем отдают.
Рисунок 1 - Этапы достижения экономически однородного развития регионов в рамках федеральных округов и инструменты сглаживания пространственной поляризации Донор - это субъект Российской Федерации, по которому сумма налоговых платежей, перечисляемых в бюджетную систему Российской Федерации, превышает сумму бюджетных расходов.
Реципиент - это субъект Российской Федерации, по которому сумма бюджетных расходов превышает сумму налоговых платежей, перечисляемых в бюджетную систему Российской Федерации.
Регионы-доноры платят налоги, удовлетворяют собственные потребности и делятся с другими регионами частью своих доходов.
Субъекты Российской Федерации существенно различаются по их доле в поступлениях налогов и сборов в федеральный бюджет. Более 60% поступлений приходится на 10-13 регионов-доноров, около 40% - на остальные субъекты Российской Федерации. Данный факт обусловлен существенными различиями в экономическом развитии, отраслевой структуре хозяйства, интенсивности региональных и межрегиональных потоков товаров, финансовых ресурсах и услугах субъектов Российской Федерации и т. д.
В нашей стране в условиях быстро меняющихся экономических и правовых условий одним из серьезных факторов укрепления стабильности бизнеса становится страхование. С его помощью можно значительно снизить риск и компенсировать возможные потери. Экономические выгоды страхования очевидны, так как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба от рисков.
Обеспечение устойчивого развития конкурентных преимуществ региона имеет своей целью создание комфортной среды для проживания граждан и ее последовательное улучшение, повышение результативности деятельности бизнес-структур, что, в конечном итоге, должно привести к повышению качества жизни населения подконтрольной территории.
На фоне возросшей самостоятельности регионов, способствующей усилению конкуренции между ними, расширению и упрочению межтерриториальных экономических связей, региональные конкурентные преимущества становятся определяющим фактором экономического развития нашей страны, способствующим снижению региональной ассиметрии, содействующим более сбалансированному развитию, катализирующим рост национальной экономики.
Одним из важных аспектов анализа российского страхового рынка услуг является оценка конкуренции на нем и развитие конкурентных преимуществ.
Интенсивность конкуренции наибольшая тогда, когда на страховом рынке услуг борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. В России наблюдается большое количество страховых организаций. Однако, не сегодняшний день наблюдается сокращение количества компаний и высокая степень монополизации, на что указывают следующие факты: сокращение числа страховых компаний на 34,7% за последние 4 года, усиление концентрации страхового бизнеса. На настоящий момент доля крупнейших компаний по основным показателям страхового рынка составляет от 40 до 58%; наиболее высокая концентрация рынка наблюдается по доле заключенных договоров.
Кроме того, на российском страховом рынке наблюдается тенденция поглощения небольших региональных компаний и создание на их основе филиалов или представительств крупных страховщиков. Еще одной причиной сокращения числа страховых компаний является современный экономический кризис, который переориентирует бизнес, частных лиц и государство на более крупные компании, которые с большей вероятностью смогут выполнить свои обязательства, и за счет этого у меньших по размеру страховщиков остается еще меньше средств к существованию[5].
Однако, главная тенденция развития рынка страховых услуг состоит в том, что именно в нем заключается огромные финансовые (инвестиционные) и социальные ресурсы для серьезного скачка к процветанию российской экономики.
Рынок страховых услуг является одним из важнейших сегментов финансового рынка, обеспечивающим стабильность экономического и социального развития общества.
Рынок страховых услуг позволяет заинтересованным лицам минимизировать вредоносные последствия непредвиденных событий путем равномерного перераспределения рисков между многими лицами, что обеспечивает стабильность оборота. В развитой экономической системе рынок страховых услуг занимает важное место, пронизывая все сферы предпринимательской деятельности, гражданского оборота, быта и социальной сферы общественной жизни, внося в них стабильность и планомерность, обеспечивая людям уверенность в будущем.
При страховом предпринимательстве страховые организации в соответствии с законодательством и договором гарантируют страхователям возмещение ущерба при возникновении риска потери имущества, здоровья, жизни и других видов потерь. При этом страховые компании получают плату при заключении договора страхования, т.е. компенсируют свои издержки, вероятность риска, обеспечивая предпринимательскую прибыль. Страховое предпринимательство является одним из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователю (юридическим и физическим лицам) получить соответствующую компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что является одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.
Страховая деятельность осуществляется на основе договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск гибели (утраты), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения
вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
Следовательно, в современных условиях предприятиям, оказывающим страховые услуги, необходимо пересматривать стратегии, внутреннюю структуру и конкурентные преимущества для сохранения позиций на рынке.
Анализ конкуренции на страховом рынке необходим для понимания своего места на этом рынке проводится по следующим направлениям:
- тенденции развития страхового рынка и конкурентов;
- определение основных конкурентов, в том числе в регионах;
- анализ стратегий конкурентов;
- определение конкурентных позиций по видам страхования и клиентским сегментам;
- определение сильных и слабых сторон в конкурентной позиции компании;
- определение конкурентных преимуществ компании и ее ключевых компетенций.
Конкурентные преимущества - факторы, обеспечивающие страховой компании
преимущество перед конкурентами.
Конкурентные преимущества предприятия в зависимости от различных факторов выражаются в двух категориях:
- внешние конкурентные преимущества - преимущества компании перед конкурентами, которые основаны на отличительных качествах товаров или услуг, важных для потребителя;
- внутренние конкурентные преимущества - преимущества компании над конкурентами, которые базируются на превосходстве фирмы в отношении издержек производства, управления фирмы или товара, создающими цены для продавца.
Компания может сохранить свое конкурентное преимущество за счет двух видов способностей - отличительных и воспроизводимых - и их уникальной комбинации, которую организация создает, чтобы достичь синергии.
В условиях жесткой конкуренции и кризисных влияний экономики российские компании поставлены перед необходимостью формирования новых конкурентных преимуществ. В числе последних особая роль отводится интеллектуальным ресурсам, которые рассматриваются как средства инновационного обеспечения конкурентоспособности российских компаний.
Эффективность использования интеллектуальных ресурсов компании определяют такие характеристики производимой ими продукции или услуг, как: неимитируемостъ, т.е. степень защищенности от использования конкурентами; незаменяемостъ, которая исключает возможность и опасность замены продукции при незначительных имитационных барьерах создания ресурса, аналогичного заменяемому; высокая степень добавленной стоимости и способность к ее увеличению.
Новые концепции конкурентоспособности не отрицают значения традиционных факторов, таких как размер компании, ассортиментная политика, ценовая дифференциация и низкие издержки. В то же время особую значимость приобретают новые факторы -ключевые компетенции, ценность торговой марки, репутация, т.е. ресурсы, которые относятся к интеллектуальным. Еще один фактор успешного развития компании -появление отношений между компанией и клиентом. Компания стремится закрепить
определенного клиента засобой.
Взаимоотношения покупателя и продавца не заканчиваются после первой сделки, а лишь начинаются, становясь долгосрочными. В условиях кризиса персонифицированное отношение помогает сохранить лояльность клиента и удерживает его от поиска альтернативных, экономически более выгодных партнеров и поставщиков.
Помимо преимуществ у компании обнаруживаются и резервы конкурентоспособности. Резервы понимаются как неиспользованные возможности развития субъекта хозяйствования. Всю совокупность резервов конкурентоспособности предприятия можно подразделить на потери, обусловленные нерациональным использованием собственного потенциала и условий внешней рыночной среды, и новые возможности, порождаемые развитием техники, технологии, передового опыта, способов хозяйствования, изменяющимися рыночными и нерыночными условиями деятельности.
Во избежание сбоев в работе компании и ее выживания в условиях нестабильности, необходимо производить постоянный мониторинг всех бизнес-процессов компании и использовать превентивные, антикризисные меры до появления кризисных ситуаций, а не в момент их наступления. Выявив резерв, необходимо провести его анализ, определить методику корректировки и попытаться превратить его в дополнительное преимущество. Эти меры также ложатся в основу реализации конкурентоспособности в период сложной экономической обстановки.
Очевидно, что основными конкурентными преимуществами крупных федеральных компаний являются следующие: наличие развитой филиальной сети, мощные входящие потоки денежных средств, что позволяет этим компаниям развивать многие виды страхования и быть универсальными, а также нанимать компетентный персонал, выстраивать современные ИТ-системы.
Следует отметить, что существуют признаки конкурентной силы страховой компании и признаки конкурентной слабости (рис. 2).
Рисунок 2 - Признаки конкурентной силы и слабости страховой организации
в регионе
Осознание своих конкурентных преимуществ ведет к формированию компанией ключевых компетенций, т.е. таких знаний, навыков, умений, продуктов и технологий, которыми они обладают в совершенстве и лучше других.
Формирование и осознание своих ключевых компетенций приводит к пониманию страховой компанией своей миссии или, иными словами, предназначения и того, что у нее получается лучше всего, т.е. с наибольшей эффективностью.
Формулирование миссии страховой компании, то есть понимание топ-менеджментом ее предназначения, является ключевым моментом в создании стратегии ее развития.
Во-первых, миссия дает субъектам внешней среды общее представление о том, что собой представляет организация, к чему она стремится, какие средства она готова использовать в своей деятельности, какова ее философия. Миссия способствует формированию или закреплению определенного имиджа организации в представлении субъектов внешней среды.
Во-вторых, миссия способствует формированию единения внутри организации и созданию корпоративного духа.
В-третьих, миссия создает возможность для более действенного управления организацией в силу того, что:
- является базой для установления целей организации, обеспечивает непротиворечивость набора целей, а также помогает выработке стратегии организации, устанавливая направленность и допустимые границы ее функционирования;
- обеспечивает стандарты для распределения ресурсов организации и создает базу для оценки использования ресурсов в процессе функционирования организации;
- расширяет для работника смысл и содержание его деятельности и тем самым позволяет применять более широкий набор приемов мотивирования.
Миссия не должна нести в себе конкретные указания относительно того, что, как и в какие сроки следует делать организации. Она задает основные направления движения организации, расположение организации к процессам и явлениям, протекающим внутри и вне ее.
Важно, чтобы она была легко понятна всем субъектам, взаимодействующим с организацией, в особенности всем членам организации. При этом миссия должна быть сформулирована таким образом, чтобы она исключала возможность разнотолков, но в то же время оставляла простор для творческого и гибкого развития организации.
Хорошо сформулированная миссия проясняет то, чем является организация, а также показывает отличие организации от других ей подобных. Миссия определяет, чем должна и чем не должна заниматься организация.
Миссия и видение компании являются системообразующими, «идеологическими» основами стратегии страховой компании. Однако они, как любые идеологические феномены, не подлежат измерению.
Определив для себя миссию и видение, страховая компания на этой основе разрабатывает стратегические цели и конкретный стратегический план по их достижению на конкретный срок в измеримых показателях для реализации задуманного.
Таким образом, страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования и осуществляемый специализированными организациями, обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам.
Степень развития регионов и муниципальных образований Российской Федерации в социально-экономическом смысле не является однородной по территории страны. На сегодняшний день социально-экономическое неравенство регионов России достаточно велико, и согласно современным трендам будет продолжать расти. Это означает, что страна развивается в условиях сильной экономической асимметрии территорий.
Сложности переходного периода привели к деградации множества монопромышленных городов, село выживает на подсобном хозяйстве, целые регионы существуют за счет федеральной помощи. Совсем иные доходы существуют в Москве и ведущих нефтегазодобывающих регионах. Пространство страны стало более поляризованным, увеличился разрыв между богатыми и бедными регионами.
Роль страхования как одного из стратегических секторов региональной экономики заключается в снижении нагрузки на расходную часть бюджета региона, содействии социально-экономической стабильности в обществе, оказании существенного влияния на укрепление финансового положения, так как оно является наиболее гибким, постоянным и надежным внутренним источником инвестиций в экономику региона.
В целях развития регионального рынка страховых услуг следует обеспечивать конкурентоспособность страховых компаний, выявлять и учитывать конкурентные преимущества.
Библиографический список
1. Аверьянова, М.В. Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона [Текст] // Регионология. - 2011. - № 3. - С. 57 - 61.
2. Волков А.В. Система федеральных трансфертов и фискальное поведение региональных властей в Российской Федерации [Текст] // Экономические науки. - 2011. -№ 1. - С. 284-290.
3. Ермасов, С.В. Страхование [Текст]: учеб. / С.В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Высшее образование, 2008. - 613 с.
4. Ермолаева, В.А. Экономическая география и регионалистика [Текст]: учеб. пособие / В.А. Ермолаева. - М.: Флинта, 2010. - 416 с.
5. Ишкиняева, А.Р. Страхование и страховой рынок [Текст] : экономическое содержание страховой деятельности на региональном рынке / А.Р. Ишкиняева // Рос. предпринимательство. - 2011. - № 8(Вып. 2). - С. 132-137
6. Косолапова, К. В. Развитие и регулирование регионального потребительского рынка страховых услуг [Текст] // Финансы и кредит. - 2008. - № 5. - С. 20.
7. Ломакина, Т. П. Страхование: невидимые услуги, невидимые доходы, невидимый учет [Текст] / Т.П. Ломакина, М.Ш. Иризепова, Л.А. Мытарева // Страх. дело. - 2011. - № 9. - С. 42-47.
8. Марчук, А.П. Тенденции развития страхового рынка в современной России [Текст] // Страховое дело. - 2009. - № 1. - С. 16.
9. Прокопьева, Е.Л. Основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него [Текст] // Страховое дело. - 2010. - № 7. - С. 10-15.
10. Скоморохов, А. Страхование как инвестиционная составляющая экономики региона [Электронный ресурс] // Режим доступа : http://com.sibpress.ru/ 24.11.2006/Altai/ 82110/
