CC BY
833
УДК 336.71:004.7835
Заболоцкая Виктория Викторовна
кандидат экономических наук, доцент, докторант кафедры мировой экономики Кубанского государственного университета zvikky@hotmail.com
Оломская Екатерина Владимировна
кандидат экономических наук, доцент кафедры бухгалтерского учета, аудита и автоматической обработки данных Кубанского государственного университета olomskie@mail.ru
Фролов Альберт Ансарович
соискатель кафедры мировой экономики Кубанского государственного университета albert_77@list.ru
РАЗВИТИЕ
ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РЕГИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Zabolotskaya Viktoria Viktorovna
PhD in Economics, associate professor, post-doctoral researcher of the chair of international economy, Kuban State University zvikky@hotmail.com
Olomskaya Ekaterina Vladimirovna
PhD in Economics, assistant professor of accounting, auditing and automatic data processing, Kuban State University olomskie@mail.ru
Frolov Albert Ansarovich
post-graduate student of the chair of international economy, Kuban State University albert_77@list.ru
DEVELOPMENT OF INTERNET-BANKING IN REGIONAL SYSTEM OF COMMERCIAL BANKS
Аннотация:
В статье рассмотрены сущность Интернет-банкинга, систематизированы преимущества и проблемы его использования с точки зрения кредитных организаций и их клиентов. Осуществлена классификация всех существующих видов финансовых услуг коммерческих банков в системе Интернет-банкинга, выделены их принципиальные отличия. Исследованы тенденции развития Интернет-банкинга в региональной системе коммерческих банков.
Ключевые слова:
система Интернет-банкинга, коммерческий банк, банковские услуги и операции в сети Интернет.
The summary:
The article considers the essence of Internet-banking, systematizes the advantages and disadvantages of its application in the terms of commercial banks and their clients. The classification of all the forms of financial services of commercial banks in the Internet-banking system is offered, and their principal differences are characterized. The modern tendencies of development of Internet-banking in the business practice of the regional system of commercial banks are revealed.
Keywords:
system of Internet-banking, commercial bank, financial services and operations in Internet.
В настоящее время любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми коммерческими банками. Сегодня коммерческий банк — это одна из самых востребованных организаций, которая предоставляет более 250 разнообразных услуг. Одной из таких услуг является Интернет-банкинг — инновационное явление в банковской системе, которое получило широкое распространение за последнее десятилетие во всем мире и в России в частности. На Западе система Интернет-банкинга считается наиболее перспективной [1, с. 129]. Интернет-банкинг заключается в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания посредством Интернета. Система Интернет-банкинга предоставляет следующие услуги: покупку и продажу валюты; покупки в интернет-магазинах, оплату коммунальных услуг и счетов операторов мобильной связи; внутрибанковские и межбанковские переводы, открытие депозитов; получение выписок по счетам, доступ к истории платежей; пополнение карточных счетов. Используя систему Интернет-банкинга, коммерческие банки предоставляют новые возможности при работе со своим банковским счетом через Интернет, эта деятельность становится намного проще, функциональнее и доступнее (рис. 1).
ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ
___________________4__________________________
ПРЕИМУЩЕСТВА
- Широкий охват клиентской базы
- Экономичность
- Возможность работы в круглосуточном режиме
- Автоматическое отслеживание рисков
- Пов ышение стандартов обслуживания
- Нов ый источник прибыли
- Возможность интеграции с другими видами банко вских операций
________________________________у____________
НЕДОСТАТКИ
- Слабое развитие Интернет-банкинга в розничном банковском секторе
- Т руднопрогнозируемый срок окупаемости
- Нехватка квалифицированных кадров
- Недостаточная информированность населения об услуге Интернет-банкинг
- Психологические трудности
- Вопрос использования ЭЦП
Рис. 1. Основные преимущества и недостатки использования системы Интернет-банкинга для кредитной организации
Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов и обладает многочисленными преимуществами:
— оперативность проведения операций (экономия времени), осуществление любых online платежей без задержек;
— круглосуточный доступ ко многим операциям без посещения офиса банка;
— отслеживание операций с пластиковыми карточками;
— возможность совершать безналичные платежи любого назначения и управлять различными счетами одновременно;
— осуществление денежных переводов;
— круглосуточный контроль счетов;
— возможность открытия счета в любом банке.
Интернет-банкинг в РФ развивается стремительными темпами, растет качество предлагаемых услуг, повышается уровень сервиса. Российские банки успешно осваивают интернет-пространства. В перспективе интернет-банкинг в России займет достойное место в денежном обороте, так как управление счетами с помощью Интернета очень удобно, экономит время клиента и позволяет произвести необходимые ему операции, не выходя из дома или офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка [2]. Развитию Интернет-банкинга в России способствуют:
— расширение функциональных возможностей текущих решений, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, создание торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов;
— усовершенствование и доступность карманных персональных компьютеров, цифровых коммуникаторов, смартфонов и мобильных телефонов.
К главным тенденциям развития рынка интернет-банкинга в России можно отнести следующие:
1) рост активности и усиление роли разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга: как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных, выходящих на российский рынок;
2) развитие Интернет-банкинга в комплексе либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем (платежная система «ЭлИТ-Карт», Cyber Plat, система «Кортис» и т.д.); параллельно с услугами интернет-банкинга развиваются интернет-трейдинг и интернет-страхование;
3) расширение внедрения в коммерческих банках одновременно с Интернет-банкингом других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга (первый совместный проект «ГУТА-банка» и МТС); при этом различные формы удаленного банкинга между собой не конкурируют, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
Очевидно, что сегодня клиентам нужны качественные различные услуги в сфере интернет-банкинга, предоставляющие полный сервис по управлению финансами через сеть [3, с. 46]. Несмотря на широкие перспективы развития рынка интернет-банкинга, существует ряд проблем, сопутствующих его становлению и успешному функционированию: с одной стороны, они связаны со спецификой банковского дела, а с другой — обусловлены особенностями Интернета. До недавнего времени коммерческие банки могли игнорировать невысокий спрос населения на банковские интернет-услуги, это не могло ощутимо повлиять на их рыночное положение. Но ситуация резко поменялась, за последние несколько лет выросло потребление товаров как
повседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос на платные услуги. Все это уже сейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков, и не только. Те ниши, в которых банки оказываются недостаточно активны, очень быстро занимают более мобильные финансовые компании, следовательно, одной из важнейших проблем является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне возросшей конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем. Тем не менее с каждым днем наблюдается существенный прирост количественных показателей деятельности российских банков, продвигающих интернет-сервис.
Разработка и внедрение программных систем всегда требуют значительных организационных усилий. Негативно на состоянии рынка интернет-банкинга сказывается то, что разработчики систем Интернет-банкинга не уделяют созданию готовых решений, ориентированных на обслуживание физических лиц, того же внимания, что и системам юридических лиц. Это очень сдерживает развитие рынка. Корпоративный сегмент активно развивается благодаря стараниям компаний-разработчиков, которые, продвигая свои системы, прикладывают значительные усилия, чтобы убедить банкиров в целесообразности использования новых интернет-технологий [4, с. 342]. Платежные системы могут стать для банка окупаемыми только через пару лет при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств. Проблема окупаемости — самая болезненная для всех проектов, связанных с Глобальной сетью. В то же время есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации Интернет-решения, например, экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации процесса. Следует отметить, что серьезной экономии и значительной эффективности можно добиться лишь в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию и применению интернет-банкинга в банковской практике. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, система обслуживания юридических лиц, электронные торговые площадки, электронные магазины и т.д.
Важно подчеркнуть, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и т.д. Серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проекта банка — это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга необходимы программисты, системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Порой трудно отыскать юриста, который разбирается в электронных коммуникациях. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.
На пути развития эффективной системы интернет-банкинга возникают и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две полярные точки зрения. Одни считают, что Интернет - опасная сеть, и банку он не нужен. Другие полагают, что Интернет - очень перспективное направление, и интернет-бизнес необходимо развивать. Оба суждения лишь отражают стадии, которые обычно проходят люди, начинающие знакомиться с услугой интернет-банкинга. Абсолютное отрицание характерно только для тех, кто поверхностно знаком с принципом работы данной услуги. Фанатичная вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.
Сложнее обстоит дело с обществом в целом. Препятствием для распространения в Российской Федерации услуги Интернет-банкинг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций посредством интернет-банкинга. В связи с этим население относится к данной услуге недоверчиво, считает его рискованным и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей. Что касается психологических трудностей, то к ним следует отнести страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не приносят пользы многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем. Однако эта проблема, на наш взгляд, имеет скорее общественные и юридические корни, чем технические [5]. Кроме того, существуют серьезные технические трудности и проблемы, связанные с электронной цифровой печатью (ЭЦП.):
— реализация (выбор инструмента и программной технологии);
— создание нужной конфигурации (сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для интернет-комплексов, в выборе веб-сервера, прокси-сервера, почтового сервера и т.д.; вследствие этого здесь обычно доминируют кадровый и финансовый подходы — предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо нетрудно освоить, либо специалисты по их обслуживанию обойдутся банку недорого);
— защита (проблема заслуживает особого внимания со стороны обслуживающих банков, так как безопасность — основополагающий фактор для потребителя услуги «Интернет-банкинга»).
Необходимо также затронуть вопрос лицензирования. Техническое обслуживание средств криптографической защиты информации подлежит лицензированию, однако это не означает, что каждый участник информационного обмена должен получать такую лицензию, достаточно, чтобы такую лицензию имел организатор системы. На современном этапе развития интернет-банкинга в России ключевыми являются проблемы недостаточного предложения услуг и безопасности. Банки должны понимать, что развитие рынка интернет-банкинга целиком зависит от их инициативы. Многие коммерческие банки не проявляют активности в направлении информирования клиентов банков о возможности интернет-обслуживания, они ограничиваются лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка недостаточно.
Эффективное использование Интернет-банкинга невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и продвижению интернет-услуг. Здесь особое значение имеет правильное понимание роли и места интернет-банкинга для конкретного банка. интернет-банкинг — это виртуальный автоматизированный операционный зал банка, который может приносить реальную прибыль. Поэтому банку необходимо иметь стратегию развития своего виртуального офиса. Важно включить стратегию развития удаленного банковского сервиса в список приоритетных направлений развития бизнеса банка. И это будет оправданно, поскольку интернет-банкинг — это ключевая услуга, качество которой будет определяющим для клиентов при принятии решения о выборе банка. Чем шире функциональные возможности системы интернет-банкинга, тем более полноценна и востребована такая система. Ограничение функциональных возможностей банковского интернет-сервиса снижает привлекательность подобных систем, поскольку за некоторыми из банковских услуг клиенту все-таки придется идти в банк. В связи с этим банки, стремясь сделать систему интернет-банкинга конкурентоспособной, стараются наделить ее практически всем спектром услуг.
Удобство системы интернет-банкинга для пользователя должно выражаться в том, насколько дружественный пользовательский интерфейс имеет клиентская часть системы, насколько понятна и доступна установка и настройка программного обеспечения, насколько удобны и просты приемы выполнения операций в системе для получения различных банковских услуг, особенно для пользователей-новичков. Именно эти характеристики интернет-банкинга — слабое место большинства отечественных систем. Вопросы организации безопасности при создании и эксплуатации систем интернет-банкинга имеют большое значение. К проблеме безопасности банковского интернет-сервиса нужно подходить, как и к любым другим рискам, — прикладывать разумные усилия по их минимизации за счет внедрения профессиональных решений и страховать риски. В заключение можно сделать следующие выводы.
1. Интернет-банкинг в России и ее регионах развивается быстрыми темпами. В перспективе интернет-банкинг займет достойное место в денежном обороте, ввиду удобства управления счетами с помощью Интернета. Интернет-банкинг при этом значительно экономит расходы банка.
2. Анализ особенностей оказания Интернет-услуг в региональной системе коммерческих банков позволил выявить существенные препятствия на пути развития Интернет-банкинга, такие как:
— низкая степень информатизации регионов;
— неразвитость розничного обслуживания при диверсифицированном обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных расчетов;
— непризнание электронной подписи, что существенно затрудняет проведение электронных трансакций;
— отсутствие основных принципов Интернет-банкинга;
— отсутствие минимальных требований, касающихся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации.
В контексте изложенных особенностей развития банковских интернет-технологий на отечественном рынке необходимо безотлагательно решить вопрос о выборе модели развития интернет-банкинга и расширения спектра его услуг. На наш взгляд, российским коммерческим банкам, целесообразно обратиться к стратегии, объединяющей преимущества виртуального и традиционного (многоканального банка). В расчет следует принимать ряд факторов, в том числе требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности отечественной банковской системы. Российские компании не привыкли общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе становления интернет-банкинга не стоит забывать об индивидуальном подходе к клиенту. Здесь весьма полезно с практической точки зрения внедрение методов социаль-
ного маркетинга, что позволит адаптировать возможности интернет-услуг к индивидуальным потребностям клиента и тем самым обеспечит удержание прежних и привлечение потенциальных клиентов.
3. Будущее Интернет-банкинга в регионах связано с развитием розничного банковского обслуживания. При этом очевидно, что первенство будет за крупными отечественными банками, которые уже успешно осваивают интернет-пространства, увеличивают количество предоставляемых услуг и повышают уровень сервиса.
Развитие услуг интернет-банкинга в региональных коммерческих банках будет способствовать некоторому росту регионального финансового рынка за счет отдаленных пользователей услуг банков в Интернете; экономии фонда заработной платы на содержание штата сотрудников банков и снижению расходов на содержание филиалов за счет того, что операции, проводимые региональными банкам, будут полностью автоматизированы; расширению спектра оказываемых банковских услуг и повышению стандартов обслуживания клиентов. Таким образом, в России имеется огромный потенциал для развития новых банковских технологий с использованием возможностей Глобальной сети.
Ссылки:
1. Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналичных расчетов: учебник. М., 2004.
2. Разумов И. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России. URL: http:// www.cnews.ru (дата обращения 03.03.2011).
3. Волчик А. Интернет-банкинг: тотальность и мгновенность // Банковское дело. 2008. № 8. С. 42-69.
4. Уорнер М., Витцель М. Виртуальные организации.
Новые формы ведения бизнеса в XXI веке. М., 2005.
5. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет-банкинга // Финансовые известия. 2004. 23 июня.
References (transliterated):
1. Govyadinova N.N., Golenda L.K. Avtomatizirovannye sistemy beznalichnyh raschetov: uchebnik. M., 2004.
2. Razumov I. Internet-banking: reyting uslug v Rossii.
URL: http:// www.cnews.ru (Date of access
03.03.2011).
3. Volchik A. Internet-banking: total'nost' i mgnovennost' // Bankovskoe delo. 2008. No. 8. P. 42-69.
4. Uorner M., Vittsel' M. Virtual'nye organizatsii. Novye formy vedeniya biznesa v XXI veke. M., 2005.
5. Vahitov YA. Chto meshaet razvitiyu Internet-bankinga // Finansovye izvestiya. 2004. June 23.
