CC BY
27
Развитие института правового регулирования деятельности платежных инструментов
Мухин Алексей Игоревич,
студент магистратуры кафедры Экономических и финансовых расследовании ВШГА МГУ имени М.В. Ломоносова E-mail: mlesha333@gmail.com
Основная цель данной статьи проанализировать проблемные вопросы регулирования и использования современных платежных инструментов с учетом сложившихся современных тенденций.
Материалами исследования является действующее нормативно-правовые акты в исследуемой сфере. В данной работе использовались различные методы научного познания, в том числе: исторический, сравнительно-правовой, анализ, синтез, логический, индукции, дедукции и другие. Современные платежные средства на сегодняшний день неотъемлемый механизм расчетов в повседневной жизни, использование и оборот которых не достаточно четко законодательно сформулирован, представляется важным и актуальным дать краткую характеристику данному институту, выявить и проанализировать основные риски связанные с функционированием и использованием данных методов платежа. Функционирование национальной платежной системы и ее смежных институтов, требует не только существенных экономических вложений для корректной работы на территории нашей страны, но и фундаментальных законодательных поправок с учетом целей ее существования.
Ключевые слова: современные платежные средства, экономическая безопасность, деньги, правовое регулирование, правонарушения, законные права и интересы, современные тенденции, оборот денежных средств.
Актуальные вопросы правового регулирования платежных систем различны в зависимости от стра-новой принадлежности и вовлеченности государств в регулирование экономической области. При этом, существуют общие тенденции и вызовы, с которыми сталкиваются различные правопорядки.
На сегодняшний день в условиях постоянно меняющейся мировой финансовой и экономической ситуации, все экономические и социальные институты вынуждены адаптироваться для преодоления ряда негативных факторов, влияющих на их целостность и стабильность. Изменение международных форматов сотрудничества, санкционные меры воздействия, инфляция, технологические изменения все эти причины послужили толчком для изменения в национальных платёжных отношениях.
Исходя из Федерального закона № 161 от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» - национальная платежная система, представляется совокупностью субъектов объединяющихся и функционирующих на принципах стабильности, безопасности, эффективности.
Современная быстроизменяющаяся действительность стимулировала появление в экономике абсолютно новых способов и механизмов обмена. Различные «криптовалюты», системы «блок-чейн» и другие инструменты пришедшие на смену привычным наличным и безналичным формам расчётов, представляют из себя инновационные информационно-технические механизмы, позволяющие осуществлять международную торговлю, выводить денежные средства за пределы юрисдикции стран, а субъектам этих отношений оставаться фактически анонимными участниками экономического рынка.
В законодательных актах, до недавних пор, не было упоминаний про современные инструменты платежа, что в целом вызывало множество вопросов у правоприменителей. Существовало множество дискуссий по данной проблематике, надзорные органы как и законодатель инициировали запрет на использование таких современных платежных инструментов, по причине невозможности контроля и надзора за средствами обращающимися на данных платформах.
Технология «блокчейн», благодаря которой и появилась «криптовалюта» представляет собой целостную информационную цепочку блоков, в которую можно добавлять бесконечное множество новых сведений (соединений) о совершаемых транзакциях, но при этом из данной системы нельзя удалять сведение об уже совершенных опера-
5 -о
сз
<
циях, тем самым данная технология обладает признаками открытости и децентрализованности. Проводя аналогию с привычной банковской системой, где без определенного уровня допуска пользователь данной системы не сможем проследить историю денежных средств, поступивших ему на лицевой или расчетный счет, в системе «блокчейн» такая возможность присутствует.
В случае если, система «блокчейн» использовалась и была внедрена в банковскую систему для целей противодействия коррупции, легализации доходов, полученных преступным путем - количество противоправных деяний заметно сократилось.
Технология «блокчейн» является массово распределенной, так как информация о блоках (цепочках) распределена между всеми участниками данной сети, нет единого сервера или компьютера, на котором хранится информация.
Для осуществления поручения о переводе «криптовалюты» в системе «блокчейн», требуется подтверждение некоторого количества пользователей, таким образом информация хранится сразу на целом множестве компьютеров, что обеспечивает стабильность, защищенность, анонимность суммы и субъекта платежа, все эти основополагающие принципы работы данной системы, во многом гораздо надежнее привычного аналога.
Еще одним отличительным признаком современных платежных механизмов является то, что в отличии от денег у «криптовалют» нет материальной формы обеспечения (например в виде золота), фактически это числовая запись в системе «блокчейн», стоимостью которой является согласие всех участников рынка криптовалюты, главным отличием криптовалюты от других денежных форм является возможность прямой и непосредственной передачи криптовалюты от отправителя получателю без наличия посредников (в лице банка) и без уплаты комиссии оператору транзакции. Операции выполняются самой системой «блокчеин», где денежные знаки передаются от одного субъекта другому моментально и без лишних затрат.
Помимо большого количества преимуществ указанных раннее, использование «криптовалют» и современных механизмов платежа представляет достаточно опасную угрозу в виде возможности совершения не отслеживаемых транзакций. Тем самым у лица, получившего доход от преступного деяния, появляется уникальная возможность его легализовать (отмыть), используя данные современные инструменты.
Для предотвращения негативных последствий использования системы «блокчейн» и «криптосредств платежа», противодействия формирования «крипто» (теневого) рынка - многие государства запретили их использования, закрепив данное запрещение в различных законах, в том числе Федеральном законе № 259 «О цифровых финансовых активах».
Государственный ответ на запрос общества о современных и передовых механизмах совершения платежа, не заставил себя ждать. Появления у субъектов экономических отношений потребно-
стей цифрового мира, повышение уровня экономического развития и обусловило появление электронной валюты центрального банка «Цифрового рубля» - абсолютно нового и передового способа совершения расчетов, разумеется сохраняющего и сочетающего в себе все принципы, наличного и безналичного рубля.
К сожалению, прямого закрепления данного и сопутствующих терминов в нормативных актах не наблюдается, при этом Центральный Банк заявляет, что переводы цифровых рублей будут осуществляться исключительно в рамках «платформы цифрового рубля», оператором которой является Банк России исходя из Федерального закона № 86 «О Центральном банке», также как и любые другие расчеты на территории страны исходя из статьи 861 Гражданского кодекса.
Цифровой рубль как современный платежный инструмент, представляет собой третью форму национальной валюты, имитируемую Банком России в цифровом виде, при этом он равноценен остальным двум видам валюты, более того новые изменения в Гражданском кодексе в статье 128, выделяют его как отдельный объект гражданских прав, что существенно упрощает судам решение возникающих коллизий в данной проблемной области.
На сегодняшний день, указанный валютный инструмент декларируется как «дополнительный». Из его основных преимуществ, Банк России выделяет - быстроту, простоту и безопасность в совершении платежных операций, но основным отличием данной системы, например сравнивая с системой «блокчейн», является возможность совершения транзакций в оффлайн режиме (без использования интернет связи), где пользователи смогут предварительно «резервировать» цифровые рубли в своем электронном кошельке, подобно тому, как они берут наличные и кладут в кошелек.
Банк России настойчиво заявляет, о том, что «криптовалюты» нельзя сравнивать с цифровым рублем, называя «криптовалюты» квази денежными средствами, без централизованного эмитента, а также без гарантий защиты прав пользователей в данной системе.
Цифровой рубль в свою очередь гарантирован обязательствами центрального банка и представляет из себя - фиатную валюту.
Исходя из всего вышесказанного, можно выявить основные тенденции и вызовы сложившиеся в современной действительности в экономических отношениях, выявить и оценить основные риски связанные с использованием современных национальных платежных инструментов и их современных аналогов.
Безусловно, использование «крипто» (не отслеживаемых) инструментов обусловило необходимость правового урегулирования данной отрасли.
Появление необходимости совершать транзакции в электронно цифровом виде послужило толчком для создания законодательно урегулированного механизма и платформы в виде цифрового рубля и цифровой платежной платформы.
Государственная экономическая политика будет всячески затруднять использование «антагонистов» цифровому рублю, в виде «криптовалют» различных видов для осуществления политики контроля и прозрачности в этой сфере.
Всеобъемлющее нормативно-правовое регулирование области национальной платежной системы на данный момент, крайне затруднительно в виду быстро меняющегося технологического прогресса. Законодатель справедливо считает любые вмешательства в экономические процессы страны - посягательством на экономическую безопасность, чему будет активно препятствовать.
Полноценное использование и внедрение цифрового рубля в экономику страны сулит как определенные трудности для рыночной экономики, так и преимущества:
1) При полноценном внедрении и использовании цифрового рубля государственный контроль за транзакциями не просто повышается - он становится стопроцентным. Цифровая валюта в отличии от обычной безналичной отличается тем, что формируется «метка» и любые транзакции с ней четко прослеживаются. Все это будет направленно на противодействие легализации преступных доходов.
2) Существует риск, того, что у таких средств в определенных вариантах может быть срок годности.
Например, как программы лояльности в некоторых компаниях, по которым бонусы зачисляются на карточку или в приложении. И у этих бонусов есть срок годности: если вы не потратили их в какои-то период времени, они у вас сгорают. Допустим, такой способ можно использовать в период высокой склонности людей к сохранению и сбережению денег, можно использовать цифровые деньги со сроком годности.
3) В ближаишее время переход на повседневное использование новой цифровои платежной системы крайне затруднителен по техническим причинам, так как покрытие всей территории страны сетью беспроводнои связи (оптоволоконнои), включая далекие деревни, требует значительных материальных вложений.
4) Существует проблема централизованного хранения информации о транзакциях, пользователях и другой существенной информации для этого необходимы стационарные сервера по всей стране, для их создания требуется время и материально технические ресурсы.
Присутствует риск того, что любые материальные носители информации или хранилища подвержены преступным посягательствам (кража, взлом).
5) Безусловно, успешное внедрение данных платформ послужит благоприятно для создания цифровой экономики страны, снизит взимаемую стоимость услуг операторов транзакций, создаст единообразие банковской системы.
Таким образом, можно сделать вывод, что использование современных платежных инструментов требует не только полномасштабных экономи-
ческих вложений для их корректного функционирования, но и законодательные изменения и дополнения с учетом фундаментальности целей их существования и эффективной работы всех экономических субъектов страны. Государственные органы и структуры также должны направить все силы для обеспечения сохранности и приватности информации о пользователях системы современных платежных платформ.
Литература
1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).
2. Указ Президента РФ от 16 августа 2021 г. N478 «О Национальном плане противодействия коррупции на 2021-2024 годы»
3. Федеральный закон от 25 декабря 2008 г. N273^3 «О противодействии коррупции»
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 №6-Ф3
5. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 Ж61-Ф3 (последняя редакция)
DEVELOPMENT OF THE INSTITUTE OF LEGAL REGULATION OF PAYMENT INSTRUMENTS ACTIVITY
Mukhin A. I.
Lomonosov Moscow State University Higher School of Public Audit
The main purpose of this paper is to analyze the problematic issues of regulation and use of modern payment instruments taking into account the current trends.
The materials of the study are the current regulatory legal acts in the field under study. Various methods of scientific cognition were used in this work, including: historical, comparative-l egal, analysis, synthesis, logical, induction, deduction and others. Modern means of payment today is an integral mechanism of settlements in everyday life, the use and circulation of which is not clearly enough legislatively formulated, it seems important and relevant to give a brief characteristic of this institution, to identify and analyze the main risks associated with the functioning and use of these payment methods.
Functioning of the national payment system and its related institutions, requires not only substantial economic investments for correct operation on the territory of our country, but also fundamental legislative amendments, taking into account the fundamental purpose of its existence.
Keywords: modern means of payment, economic security, money, legal regulation, offenses, legal rights and interests, modern trends, circulation of money.
References
1. "The Constitution of the Russian Federation" (adopted by popular vote on December 12, 1993, with amendments approved during the all-Russian vote on July 1, 2020).
2. Decree of the President of the Russian Federation of August 16, 2021 N478 "On the National Anti-Corruption Plan for 20212024"
3. Federal Law of December 25, 2008 N273-FZ "On Combating Corruption"
4. Federal Law "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)" dated July 10, 2002 N86-FZ
5. Federal Law "On the National Payment System" dated June 27, 2011 N161-FZ (latest edition)
5
"O
C3
<
