CC BY
82
Section 16. Economics and management
3. Липинский В. Письма к братьям-хлеборобам. Об идее и организации украинского монархизма/В. Липинский. - К.: Киев - Филадельфия, 1995. - 470 с.
4. О внутреннем и внешнем положении Украины в 2013 году: Ежегодное Послание Президента Украины в Верховную Раду Украины. - К.: НИСИ 2013. - 576 с.
Panteleeva Angela Petrovna, Pskov branch RANHiGS
Associate Professor E-mail: panteleeva.anzhela@mail.ru
Development of supplementary pension insurance with insurance companies
Abstract: The article considers the supplementary pension insurance as a form of life insurance. Disclosed are objective and subjective factors that contribute to the supplementary pension insurance. The basic features of the contract additional pension insurance. The stages of supplementary pension insurance contract.
Keywords: supplementary pension, savings, pension payments, the redemption amount, the insurance company.
Пантелеева Анжела Петровна, Псковский филиал РАНХиГС
К. э.н., доцент E-mail: panteleeva.anzhela@mail.ru
Развитие дополнительного пенсионного страхования с участием страховых компаний
Аннотация: В статье рассматривается дополнительное пенсионное страхование как вид страхования жизни. Раскрываются объективные и субъективные факторы, способствующие созданию дополнительного пенсионного страхования. Приводятся основные черты договора дополнительного страхования пенсии. Рассматриваются этапы договор дополнительного пенсионного страхования.
Ключевые слова: дополнительная пенсия, накопления, пенсионные выплаты, выкупная сумма, страховые компании.
Страхование дополнительной пенсии представляет собой вид страхования жизни, предусматривающие обязанности страховщика по выплате в определенном размере и с определенной периодичностью пенсий при дожитии застрахованного лица до пенсионного возраста. Этот вид страхования позволяет обеспечивать гражданам более высокий уровень жизни при выходе на пенсию по возрасту, служит дополнением к социальному страхованию.
Выделим основное преимущество дополнительного пенсионного страхования в отличие от государственного пенсионного обеспечения. Государственное пенсионное обеспечение не удовлетворяет все потребности граждан и не гарантирует нормальное существование в старости. Выход один — участие в различных программах накопления.
Однако данный вид страхования должен быть ориентирован на различные по доходности категории населения — от людей с минимальной заработной платы до лиц с миллионными доходами. Ориентиру-
ясь на различный уровень дохода, страховые компании должны разрабатывать условия страхования в зависимости от интересов разных категорий клиентов.
Для богатых людей дополнительное пенсионное страхование не представляет особого интереса т. к. их доходы позволяют позаботиться о пенсионном возрасте заранее. Доходы, полученные от недвижимости, ценных бумаг и других финансовых инструментов, позволяют не думать о наступлении пенсионного возраста.
Малообеспеченные слои населения не могут в полном объеме обеспечить себе должную страховую защиту, и в этом случаи необходима поддержка государства. Так инвалиды, осуществляя трудовую деятельность при поддержке государства, с помощью страхования могли бы поддержать определенный уровень дохода в случаи ухудшения состояния здоровья.
Активными клиентами страховых компаний должен стать средний класс. Доходы среднего класса позволяют рассматривать различные варианты обеспечения своего материального благополучия в ста-
216
Секция 16. Экономика и управление
рости. Они лучше разбираются в финансовых вопросах, в рыночной структуре и имеют возможность составить оптимальный план личного пенсионного страхования.
Развитию дополнительного пенсионного страхования, как один из видов страхования жизни,
способствуют две группы факторов: объективные и субъективные (табл. 1). Которые, переплетаясь и взаимодействуя, могут привести к разной степени устойчивости рынка накопительного страхования. Важным условием является адаптация к современным рыночным условиям.
Таблица 1. - Факторы, способствующие созданию дополнительного пенсионного страхования.
Субъективные Объективные.
Новация Законы
Средства массовой информации на рынке страхования жизни. Программы правительства по развитию страхового рынка.
Популярность компаний. Зарубежный опыт Состояние экономики.
Внедрение новых видов договоров страхования жизни. Правовое обеспечение.
Доверие к страховым компаниям. Налогообложение.
Профессионализм страховых агентов. Инфляция.
По достижению пенсионного возраста пожилые люди за счет дополнительного пенсионного страхования смогли бы обеспечить себе оплату постоянного ухода и места в хороших домах для одиноких и престарелых.
Основные черты договора дополнительного страхования пенсии:
1. При заключении договора страхования дополнительной пенсии, предметом договора является имущественные интересы застрахованного, связанные с прекращением его трудоспособности.
2. Характер события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Страховыми случаями являются: дожитие застрахованного до определенного возраста, с которого начинаются регулярные выплаты страхового обеспечения (пенсии); смерть по любой причине в течение срока действия договора страхования; наступление инвалидности в результате несчастного случая и т. д. Договор страхования может заключаться по всем рискам и по рискам интересующих застрахованного.
3. Страховая сумма при дополнительном страховании заранее известна страхователю и прописана в договоре страхования. Однако в дополнительном пенсионном договоре страхования, сложно оценить достаточность страховой суммы. Поэтому в качестве страховой суммы можно использовать вероятную величину дохода, который был бы получен застрахованным лицом в течение ожидаемой продолжительности трудового стажа. Помимо возраста, страховая сумма должна определятся на основе факторов, как сфера деятельности, уровень образования застрахованного,
возможности роста дохода в течение трудовой деятельности.
4. Страхование пенсии предполагает длительные финансовые отношения между страхователем и страховой компанией. Страховые взносы, предназначенные для выплат страховых сумм в будущем, откладывается в резерв. Эти резервы страховая компания инвестирует в экономику и получает доход. Гарантированный доход составит от 3-4% годовых. Однако к гарантированному доходу страхователь может получить и дополнительный инвестиционный доход, величина которого определяется ежегодно по результатам инвестиционной деятельности страховой компании. В среднем она соизмеряется с текущими ставками банковских депозитов.
5. В договоре рисковая и сберегательная часть должны быть раздельными, тогда страховой продукт будет более прозрачным.
6. Норма доходности при расчете тарифа должна устанавливаться в таком размере, чтобы при любых экономических изменениях, страховщик мог гарантировать застрахованному выплату установленной договором страховую сумму.
Основным моментом в дополнительном пенсионном страховании является процедура оценки страхового риска. Для договоров страхования пенсии к обстоятельствам, влияющим на оценку страхового риска, относятся возраст и пол застрахованного — показатели смертности для мужчин и женщин определенных возрастов отличаются существенно, а также характер работы и специальность.
Стоимость полиса пенсионного страхования зависит от многих параметров. Основными являются
217
Section 16. Economics and management
возраст, пол застрахованного. Актуарные расчеты, использующиеся для определения страховых тарифов, базируется на таблице смертности. На стоимость страхования влияют факторы: период, периодичность (рассрочка взносов) и размер внесения взносов, период, периодичность и размер получения страхового обеспечения.
Взносы по накопительному страхованию оплачиваются не единовременно, а в рассрочку, исходя из условий заключаемого договора. В случае если страхователь не смог уплатить очередной взнос, то можно переоформить договор и установить новые, соответствующие реальным возможностям страхователя условия.
Рассмотрим договор дополнительного пенсионного страхования, состоящий из двух этапов.
Первый этап — накопление. Накопление охватывает период времени, в течение которого формируется фонд для будущих страховых выплат. Пока человек находится в активной фазе жизни от 20 до 55 (60) лет,
он может делать регулярные отчисления от заработанных денег на свой личный счет в страховой компании или это осуществляет работодатель. Небольшие отчисления за 40 лет превращаются в капитал. Средства хранятся в страховой компании и на них начисляются проценты. Страховая компания, не взимая дополнительных взносов, может предоставить дополнительные полисы. Например, страхование на случай смерти, частичной или полной нетрудоспособности.
Второй этап — пенсионные выплаты. При наступлении пенсионного возраста накопленные средства выплачиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии. В идеальном случае всех накопленных средств, в течение трудовой деятельности, должно хватать на выплаты пенсионеру. Может возникать ситуация когда, равенство накопленных и выплачиваемых средств не соблюдается, потому что момент смерти застрахованного отличается от расчетного. Компенсация таких отклонений осуществляется в соответствии с общими принципами страхования.
Popova Tatiana Leonidovna, National Academy for Public Administration under the President of Ukraine, postgraduate student, the department of social and humanitarian policy
E-mail: popovat.l@mail.ru
Social determinants of social inclusion of the population in Ukraine
Abstract: In the article the social determinants of social inclusion and their influence on its process is investigated. The main tasks of social sphere development as a factor of stable social development are determined and the conditions of social inclusion process dynamization are defined.
Key words: social inclusion, social exclusion, social sphere, social relations, social development, society.
Попова Татьяна Леонидовна, Национальная академия государственного управления при Президенте Украины, аспирант, кафедра социальной и гуманитарной политики
E-mail: popovat.l@mail.ru
Социальные детерминанты социального вовлечения населения в Украине
Аннотация: В статье рассматриваются социальные детерминанты социального вовлечения и исследовано их влияние на процесс последнего. Определены основные задачи развития социальной сферы как фактора стабильного социального развития и условия динамизации процесса социального вовлечения.
Ключевые слова: социальное вовлечение, социальное отторжение, социальная сфера, социальные отношения, социальное развитие, общество.
Существенное влияние на социальное вовлечение населения оказывает социальная сфера жизнедеятельности общества, основой которой являются социальные отношения. Составляющие социальной
сферы — социально-классовые, социально-трудовые, семейно-брачные, территориально-поселенческие отношения, а также составляющие социальной сферы, направленные на обеспечение социальной без-
218
