CC BY
23
УДК 336.71
Куцко О.Ю. студент 3 курса Юхневич В.В. студент 3 курса факультет «Банковского дела» Полесский государственный университет научный руководитель: Давыдова Н.Л., к.э.н.
доцент
Республика Беларусь, г. Пинск РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ
БЕЛАРУСЬ
Аннотация: Статья посвящена развитию банковского кредитования в Республике Беларусь. В статье рассмотрены объём и структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь, а также динамика проблемной задолженности по этим кредитам. Выявлены основные проблемы и предложены направления по развитию банковского кредитования в Республике Беларусь.
Ключевые слова: банковская деятельность, банковское кредитование, проблемная задолженность, «закредитованность», Агентство по управлению активами.
Kutsko O. U. student Yukhnevich V.V.
student
3 course, faculty of Banking» Polessky state University Republic of Belarus, Pinsk Supervisor: Davydova N.L. candidate of economic Sciences, associate Professor DEVELOPMENT OF BANK LENDING IN THE REPUBLIC OF
BELARUS
Annotation: The article is devoted to the development of Bank lending in the Republic of Belarus. The article deals with the volume and structure of debt on loans issued by banks of the Republic of Belarus, as well as the dynamics ofproblem debt on these loans. The main problems are identified and the directions for the development of Bank lending in the Republic of Belarus are proposed.
Key words: banking activity, bank lending, troubled debt, "household debt", the Agency asset management.
Одной из важнейших форм движения ссудного капитала является банковский кредит, предоставление которого основано на соблюдении принципов материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возвратности и платности [1].
Банковский кредит - основной источник удовлетворения значительного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйственной деятельности экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и обеспечения текущей основной деятельности. Потребность в денежных ресурсах многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с техническим перевооружением, требующим крупных финансовых вложений. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического процесса.
В последнее десятилетие банковское кредитование активно использовалось в Беларуси с целью стимулирования развития национальной экономики. Для того чтобы охарактеризовать текущее состояние банковского кредитования в Республике Беларусь проанализируем объёмы кредитной задолженности.
На протяжении периода 2016-2018 гг. сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. По состоянию на 01.01.2019г. объём задолженности по кредитам выданным банками Республики Беларусь в национальной и иностранной валютах составил 44059,6 млн. рублей против 37 671,4 млн. рублей на 01.01.2016 года. Прирост объема задолженности по кредитам за этот период составил 6388,2 млн. рублей (14,5%). Динамика объема кредитной задолженности за период 2016 -2018 гг. приведена на рисунке 1.
Рисунок 1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь за период 2016-2018 гг., млн.бел.руб. Примечание. Источник: собственная разработка на основании [2;
3; 4]
Анализируя структуру задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, можно сделать вывод о том, что максимальная кредитная поддержка оказывается субъектам сектора
государственных коммерческих предприятий - 16499 млн. руб. (37,45 % от общего объема). Кредитная задолженность физических лиц и частного сектора составила 11596,4 и 13901,5 млн. руб. соответственно. Самую низкую задолженность по кредитам имеют небанковские финансовые организации -на 1 января 2019 года она составила 2064 млн. руб. Структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, за период с2016по2018гг. представлена на рисунке 2.
Небанковские кредитные организации
Рисунок 2 - Структура задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, за период 2016-2018
гг., %
Примечание. Источник: собственная разработка на основании [2; 3; 4]
Рассматривая проблемную задолженность различных секторов экономики, можно заметить, что с 2016 года уровень проблемной задолженности у государственных предприятий значительно увеличился. По остальным секторам экономики также наблюдается положительная динамика проблемной задолженности (таблица 1).
Таблица 1 - Динамика проблемной задолженности по банковским кредитам секторов экономики Республики Беларусь за период 2016 -
2018гг.
01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018
Сумма, млн.бел.р уб. Темп роста,% Сумма, млн.бел.р уб. Темп роста,% Сумма, млн.бел.р уб. Темп роста,%
Государственные коммерческие предприятия 296,1 - 737,6 249 718,5 97
Частный сектор 517,6 — 633,5 122 701,8 111
Физические лица 49,9 — 48,7 97,6 44,5 91,4
Небанковские финансовые организации 0,9 - 2,6 288,9 10,0 384,6
Итого просроченной задолженности 864,5 _ 1 422,4 164,5 1 474,7 103,7
Примечание. Источник: собственная разработка на основании [2;
3; 4]
После проведенного анализа можно выявить главные проблемы банковского кредитования в Республике Беларусь:
1) Субъекты хозяйствования не заинтересованы кредитными продуктами из-за следующих проблем: наличие высокой стоимости кредитов, жесткие условия их выдачи, короткий срок предоставления средств, отсутствие отсрочки по выплате процентов. Для решения этой проблемы необходимо разрабатывать новые кредитные продукты, подходящие по стоимости и срокам для субъектов хозяйствования.
2) Проблема «закредитованности» предприятий и недостаточного количества эффективных инвестиционных проектов. Резкий рост проблемной задолженности государственных коммерческих предприятий в 2017г. связан с неэффективной модернизацией, инициированной государством. Большое количество проблемных кредитов субъектов агропромышленного комплекса были переданы Агентству по управлению активами. Агентство наделено полномочиями по предоставлению отсрочки (рассрочки) погашения основного долга по переданным ему кредитам. Эффективная деятельность Агентства привела к снижению объёма проблемной задолженности государственных коммерческих предприятий в 2018г.
В качестве приоритетных направлений развития банковского кредитования можно определить:
-дифференциации условий предоставления кредит в зависимости от вида кредитов, срока использования, уровня доходов заемщика;
-гибкость и динамичность;
-ограничение объёмов выдачи кредитов «закредитованным» предприятиям;
-прозрачная оценка деятельности;
-дальнейшая передача проблемных кредитов государственных коммерческих предприятий Агентству по управлению активами;
- обеспечить контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов.
Таким образом, экономический рост в течение рассматриваемого периода поддерживался в значительной степени за счет банковского кредитования. На данный момент в Республике Беларусь наблюдается постепенный рост в объёме выдаваемых кредитов субъектам хозяйствования. Однако можно заметить и рост объёма проблемной задолженности по банковским кредитам, что является отрицательной тенденцией. В тоже время правительство принимает меры по регулированию и поддержанию стабильности деятельности, связанной с банковским кредитованием, особенно в части эффективного применения банковских кредитов. Примером является создание Агентства по управлению активами, которое в первые годы своей деятельности показало положительные результаты в урегулировании вопроса проблемных кредитов государственных коммерческих организаций.
Использованные источники:
1. Банковский кредит // [Электронный ресурс]. Банковская справка - Режим доступа: http://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/bankovskiy-kredit.html. Дата доступа: 24.04.2019
2. Бюллетень банковской статистики // [Электронный ресурс].Национальный банк Республики Беларусь - Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_10.pdf- Дата доступа: 24.04.2018
3. Бюллетень банковской статистики // [Электронный ресурс]. Национальный банк Республики Беларусь - Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_12.pdf- Дата доступа: 24.04.2018
4. Бюллетень банковской статистики // [Электронный ресурс]. Национальный банк Республики Беларусь - Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2018_12.pdf- Дата доступа: 24.04.2018
