CC BY
28
Развитие банка «Форштадт» в контексте становления российской банковской системы
The development of the Bank "Forshtadt" in the context of development of the
Russian banking system
Кирина Юлия Игоревна
Студент 4 курса Факультет Финансово-экономический факультет Оренбургский государственный университет 460018, Оренбургская область, г. Оренбург, просп. Победы, д. 13.
e-mail: yulianakanada@gmail. com
Kirina Julia Igorevna
Student 4 term
Faculty of Faculty of Finance and Economics Orenburg State University 460018, Orenburg region, Orenburg, prosp. Pobedy, 13.
e-mail: yulianakanada@gmail. com
Кайтанджян Диана Арменовна
Студент 4 курса Факультет Финансово-экономический факультет Оренбургский государственный университет 460018, Оренбургская область, г. Оренбург, просп. Победы, д. 13.
e-mail: Diana25_9797@mail.ru
Kitingan Diana Armenovna
Student 4 term
Faculty of Faculty of Finance and Economics Orenburg State University 460018, Orenburg region, Orenburg, prosp. Pobedy, 13.
e-mail: Diana25_9797@mail.ru
Научный руководитель Зверькова Татьяна Николаевна
Кандидат экономических наук Оренбургский государственный университет 460018, Оренбургская область, г. Оренбург, просп. Победы, д. 13.
e-mail: tnzverkova@mail.ru
Scientific adviser Zverkova Tatiana Nikolaevna
PhD in Economic sciences Orenburg State University 460018, Orenburg region, Orenburg, prosp. Pobedy, 13.
e-mail: tnzverkova@mail.ru
Аннотация.
Начиная с 1990-х годов, российский банковский сектор пережил ряд значительных трансформаций. В статье раскрывается процесс адаптации банков к постоянно меняющимся условиям и новым вызовам времени на примере регионального банка «Форштадт».
Annotation.
Since the 1990s, the Russian banking sector has undergone a number of significant transformations. The article describes the process of adaptation of banks to the ever-changing conditions and new challenges of the time on the example of the regional Bank "Forstadt".
Ключевые слова: Банковская система, Банк России, региональный банк, трансформация.
Key words: Banking system, Bank of Russia, regional Bank, transformation.
За последние 20 лет банковский сектор, как и вся российская экономика, пережил значительные трансформации: от периода поиска и пробы новых методов работы к периоду становления базовых принципов и основ, закреплению оптимальных практик в методологических и нормативных документах, формализации и стандартизации банковских процессов. Банки вынуждены адаптироваться к постоянно меняющимся условиям и новым вызовам времени - от усиления регуляторного давления, до конкуренции с современными компаниями по оказанию банковских услуг (ФинТехом). Наряду с этим изменялись взаимоотношения банков с клиентами.
В период зарождения современной банковской системы, 20-25 лет назад, банки и клиенты выступали на равных. Появлялись кэптивные, узкопрофильные банки, позволявшие промышленным группам иметь свой «карманный» банк, в том числе для внутригрупповых целей. На деле же с 1999-2004 г. образовался разрыв между реальным сектором экономики и банковской сферой. Банковские продукты не трансформировались в инвестиционные, большая часть капитала банков перетекала за границу. Банковский бизнес функционировал на рынке коротких денег, в виду неразвитости вторичных посредников (страховые компании, паевые фонды, НПФ), не были развиты возможности диверсификации рисков и снижения издержек.
На рисунке 1 представлена временная шкала, на которой отражено становление банковского дела на примере банка «Форштадт». Отражены основные события и их влияние на деятельность банка.
Отсутствие среды для реализации среднесрочных и долгосрочных кредитных и депозитных продуктов, функционирования вторичных производных инструментов, сотрудничества банковского и парабанковского посредничества породило возникновение и развитие альтернативы спекулятивного финансового рынка, который в 1998 г. обернулся кризисом. Для периода 1992-1998 гг. характерно укрепление регуляторных функций Банка России: проведение политики реструктуризации банковской системы, создание компьютеризированных РКЦ, системы надзора и инспектирования коммерческих банков, а также системы валютного регулирования и валютного контроля, на фоне чего происходит коммерциализация филиалов спецбанков.
При этом наблюдается неравномерное перераспределение ресурсов на территории России. Тенденция перемещения региональных ресурсов через бюджет и банки в центральные районы возрастает, при этом незначительная их доля не подлежит возврату.
На фоне формирования новой банковской среды, появляются региональные банки, как ответная реакция на развитие рынка. В виду большой территории нашей страны, отсутствия специализированных кредитных учреждений, создается среда для их развития. В Оренбургской области в 1992 появился «Коробанк», основанный 16 предпринимателями для предоставления юридическим и физическим лицам качественных банковских услуг.
Со дня основания банк успел сменить название на АО «Форштадт». По мере развития банковской среды, банку приходилось подстраиваться под изменяющие условия, а именно: ужесточение регуляторных требований, конкуренция на банковском рынке, изменения клиентских предпочтений.
С 1998-2002 гг. уставный капитал банка увеличился с 6 млн. рублей (1998 г.) до 150 млн. рублей (2002 г.). На тот период времени Банк России предъявлял требования к минимальному уставному капиталу в размере 90 млн. рублей. В 2012 г. Центральный банк поднял планку до 180 млн. рублей. «Форштадт» к 2012 г. увеличил уставный капитал с 1 500,00 млн. рублей (2009 г.) до 1 610,00 млн. рублей (2013 г.).
В данный период банковская деятельность подверглась влиянию кризиса 2008 г., при котором банки оказались в жестком дефиците ликвидности. При этом, сам банк, имея достаточно собственных средств (собственный капитал вырос с 598,8 млн. рублей (2004 г.) до 2 171,48 млн. рублей (2008 г.) открыть ряд новых
Вопросы студенческой науки
Выпуск №4 (32), апрель 2019
т^ У - Р°
* ПЯ"
формирование новой банковской среды появление региональных банков
V
Смена председателя, названия, акционеров
Получение лицензии БР
Учреждение «Коробанка»
3
рост инфляции, падение производства разбалансированность финансового хозяйства страны
• разрыв между реальным сектором экономики и банковской сферой
* утечка капитала за границу
Смена председателя
Период роста: получены лицензии ЦБ РФ на оказание новых услуг, внедрена система электронных платежей «Банк-Клиент», началось обслуживание *
клиентов по операциям в ин. валюте, с драг, металлами
рост количественных показателей банковского бизнеса перестройка банковского бизнеса на рыночную основу продолжение реализации БД на рынке «коротких» денег
Период развития: открытие подразделений в других регионах наращение капитала ребрендинг
■
Г
переход от рецессии банковской системы к стагнации
адаптация к внешним пгокам преобладание универсальных банков сосредоточение основной части банковского бизнеса в центральных регионах
ориентация кредитования на население, предпринимателей и государство
Период развития: запущен собственный процессинговый центр разработаны и внедрены банковские карты Visa
открытие новых подразделений принятие формы АО выпуск карт системы «Мир»
■I
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Становление ЦБ: активизация надзора; совершенствование законодательства: корректировка инструментов ДКР; расширение функций
2013
+
2014
Последовательное развитие и совершенствование деятельности ЦБ: совершенствование регулятивных правил
расширение законодательной базы
Создание мегарегулятора на базе ЦБ
2015 2016
+
2017 2018
2019
V"
Централизация надзора
Рисунок 1. Становление и развитие АКБ «Форштадт» в контексте мировых экономических процессов
Очистка рынка от недобросовестных участников, ужесточение требований
Стандартизация
300
филиалов в Самаре (2006 г.) и Уфе (2007 г.). На сегодняшний день данные подразделения продолжают свою работу. В период 2014-2015 гг. банковский сектор аналогично подвергся кризису. В связи с падение цен на нефть и обвалом рубля, банки начали проводить спекулятивные операции. Банком России было принято решение о повышении ключевой ставки до 17% в 2014 г., наблюдается стагнация в экономике, а именно происходит сжатие кредитного рынка.
Годом позже Центральный Банк принимает решение о повышении требований к минимальному размеру уставному капитала - 300 млн рублей, а в 2016 г. вводит изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 в части разделения лицензий на базовую и универсальную. «Форштадт» к этому времени смог увеличить уставный капитал до 1 688, 00 млн. рублей в 2016 г. и получить генеральную лицензию (позволяет создавать филиалы за рубежом и покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран), лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности, что позволило расширить сферу банковских продуктов и услуг.
На фоне происходящих событий, банк параллельно начинает внедрять собственный процессинговый центр, на базе которого разработан и внедрены банковские карты по платёжной системе Visa. Открываются подразделения в следующих городах: Санкт-Петербурге (2011 г.), Челябинске (2013 г.).
При этом, говоря о жесткости регуляторных мер со стороны Банка России стоит отметить, что они во многом повлияли на «зачистку» рынка от недобросовестных участников. В этот же период времени у банка появляются опасения по еще большему ужесточению регуляторных мер, вследствие чего он предпринимает попытки по защите регионального банковского бизнеса. Организует встречу по предложению объединить 3 крупнейших региональных банка Оренбурга в один. Однако в силу обстоятельств, слияние между ними не произошло.
Региональным банкам приходится конкурировать с банками федерального уровня, чей капитал превышает десятки миллиардов. Однако «Форштадт» за период своего существования наращивает показатели по капиталу и расширяет продуктовую линейку банковских продуктов. Он наравне с крупными монополистами присоединяется к платежной системе «МИР» и начинает выпуск карт.
Банк активно сотрудничает с рейтинговыми агентствами. В 2016 г. банк занял 26 - е место среди 100 эффективных российских банков в рейтинге, составленным агентством «Эксперт РА» (RAEX). В этом же году присвоен рейтинг надёжности А++ по итогам Областной программы «Рейтинг надёжности хозяйствующих субъектов Оренбургской области», вручён золотой знак «Лидер качества в банковской сфере - 2016» с присвоением звания «Банк народного доверия» по итогам Областного конкурса «Лидер качества Оренбуржья -2016». 1 июня 2017 года в рамках Международной премии «Банковское дело - 2017» банк «Форштадт» получил награду, как «Лучший региональный банк» категория «Золото»! За годы работы банк многократно становился победителем в различных номинациях престижного международного конкурса «Банковское дело», премиях Ассоциации российских банков и других ассоциаций, Областного конкурса «Лидер экономики Оренбуржья».
Входит в ТОР-200 российских банков рейтинга агентства Banki.ru. Банк по праву считается «звездным» банком Оренбургской области. Он выполняет все обязательные нормативы Банка России: Н1 (норматив мгновенной ликвидности) равен 23,9%, Н2 (норматив текущей ликвидности) равен 75,71%, Н3 (норматив долгосрочной ликвидности) 203,13%. Все нормативы согласно Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 27.11.2018) "Об обязательных нормативах банков" находятся в пределах нормы. Это говорит о надежности банка, прозрачности его деятельности и умелом управлении активами банка.
Банк в лице регионального агента Оренбургской области, предлагает для своих клиентов - физических лиц и корпоративных клиентов обширные банковские услуги. Депозитная линейка продуктов носит сезонный характер и отражает все нововведения на рынке. Для юридических лиц имеются все необходимые услуги по ведению бизнеса: открытие расчетных счетов, зарплатные проекты, работа с инкассовыми поручениями, аккредитивами; кредитные продукты представляют собой кредитные линии с размером от 500 000 рублей до 150 000 000 рублей как в продукте «Тандем», банковские гарантии в размере до 20 000 000,00 рублей как в продукте «Надежный партнер». По мимо этого у банка имеется мобильное приложение «iBank», которое позволяет в режиме реального времени проводить транзакции по переводу средств с контрагентами, поставщикам, получать консультационные услуги банка без обращения в офис.
Неслучайно в связи с высокими требованиями экономических субъектов технологическая модернизация все более настойчиво становится важнейшим направлением деятельности банков. Кредитные организации все в большей степени осознают, что им станет весьма затруднительно развиваться в течение продолжительного времени без инвестиций в инновационные технологии.
По оценкам аналитиков, мировая банковская система в технологическом отношении переживает период кардинальной перестройки и трансформации [5]. Широкое повседневное использование мобильных телефонов, Интернета и банкоматов для осуществления различных финансовых операций сокращает число платежей через банки, снижает их роль как центров, через которые осуществляется управление денежными потоками. Если говорить о региональных банках, то их проблемы заключаются в следующем:
- неготовность удовлетворять потребности нового поколение Y и Z;
- диспропорция на рынке, выраженная в сосредоточении ресурсов у федеральных банков и появление нишевых игроков в лице ФинТех компаний, которые занимаются выполнением отдельных банковских операций;
- это в свою очередь говорит о нехватки ресурсов у региональных банков для приобретения новых технологий, необходимых для поддержания своей работы на должном уровне, соответствующему вызовам времени.
По мнению Бретта Кинга (основатель Movenbank, первого в мире банка, предоставляющего только мобильные услуги, упарвляет UserStrategy, консалтинговой компанией, специализирующей на улучшении взаимодействия с клиентами ведущих финансовых компаний, автор книги «Банки 3.0»): «Развитие мобильных платежей, мобильной коммерции, мобильных денег и мобильного банкинга - чуть ли не самая горячая тема последних лет. Если банки не перехватят инициативу, то инфраструктуру для мобильных расчетов создаст кто -то другой и банкам придется с ним сотрудничать, отдавая изрядную долю прибыли». Удешевление и повсеместное проникновение смартфонов представляет собой уникальную возможность для развития финансовой инфраструктуры в странах третьего мира: микрокредитов, безналичных расчетов, денежных переводов за границу.
Аналогичная закономерность мнений по трансформации банковского бизнеса прослеживается в статьях А. Бурковой, Ф. Форст и П. Перц. На современном этапе совершается переход от традиционного банкинга к инновационному. Банки все больше концентрируются на инновационных подходах, из-за стремительно меняющихся путей и методов предложения продуктов на финансовом рынке. Инновации меняют финансовую индустрию в краткосрочном и долгосрочном периодах. Как ранее было сказано, новые технологии проникают в банковскую сферу. Прямыми конкурентами кредитных учреждений на рынке по оказанию банковских услуг являются ФинТех компании, поэтому на сегодняшний день можно выделить несколько сценариев развития банковского дела в условиях новых вызовов времени.
1. Конкуренция банков и ФинТех компаний на рынке
Л"
3. Поглощение банками ФинТех компаний на рынке
Рисунок 2. Сценарии трансформации банковского бизнеса в условиях новых вызовов времени
1. Конкуренция банков и ФинТех компаний на рынке. Наряду с развитием профильных онлайновых финансовых предложений начали появляться электронные банки, которые действуют только через интернет. Наряду с ними имеются и ФинТех компании (компании, использующие в построение своей бизнес модели новейшие разработки в сфере мобильных платежей, онлайн кредитования, цифровых моментальных переводов и другие прорывные технологии, которые предлагают нишевые банковские услуги), имеющие конкурентные преимущества по предоставлению продуктов и услуг клиентам. Этот новый сегмент получил название «теневой банкинг». Согласно сценарию 1, банки и ФинТех компании будут конкурировать на рынке за предоставление более удобных, доступных и полезных банковских продуктов для потребителя. Из-за изменчивой экономической конъюнктуры на рынке появляются очень жесткие условия, заставляя банки менять стратегию и приоритеты, потому что борьба за хорошего клиента началась на его территории. Неудивительно, что ФинТех компании видя пробелы в работе банков, улучшают их работу и предлагают те продукты, которые необходимы потребителю.
2. Конкуренция внутри рынка ФинТеха без сотрудничества с банками. Помимо конкуренции с банками, ФинТех компании могут занять нишевую позицию, не претендуя на конкуренцию с банками, и конкурировать с такими же компаниями, занимая тем самым более узкие позиции на рынке и при этом удовлетворять все потребности клиента.
3. Поглощение банками ФинТех компаний на рынке. Данный сценарий предполагает покупку банками уже готовых решений в сфере ПО и АБС, их адаптация внутри банка. Таким образом, банк может улучшать предлагаемые банковские продукты за счет готового решения и в дальнейшем продолжить сотрудничать с компанией. Однако, внутри данного сценария может и быть другой путь. Это создание экосистемы внутри банка, то есть создание социального пространства для предложения тех продуктов и услуг, которые учитывают предпочтения клиента в разных сферах жизни. По этому пути идут Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк.
4. Аутсорсинг - взаимное сотрудничество между банками и ФинТех компаниями на рынке. Предполагает передачу работы в части технической составляющей ФинТех компании, которая сможет улучшить сервис, а на основе полученных данных, банки смогут изменять свои продукты. Данный сценарий подходит для небольших банков, которые не могут содержать штат в лице новой компании ФинТеха, но при этом могут передать часть для услуг для улучшения своей работы.
Третий и четвертый сценарии являются оптимальными, так как за счет них можно использовать все технологические новшества, которые и заставляют меняться рынок, а именно технологии блокчейна, облако, agile-разработки, API - открытый код.
Однако для региональных банков наиболее удобным будет передача части полномочий по сбору, обработке и хранению информации на аутсорсинг. В частности, для банка «Форштадт» будет продуктивным создание удобного мобильного банка, за счет которого региональные предприниматели и компании смогут получать мгновенно необходимые банковские продукты такие как: кредитная линия, овердрафт, размещение временно свободных ресурсов на депозит, эквайринг и другие. Или банк может оптимизировать отдельные
направления своей деятельности в части переводов, оплаты счетов и другое. Используя сторонние сервисы, банк сможет улучшить свою работу и привлечь мелких и средних представителей бизнеса региона, которым требуется не только обслуживание в банках и получение консультационных услуг, но и эффективная дистанционная работа. Преимущества региональных банков заключается в знании приоритетных отраслей в области, обстановки с его развитием и тем самым он может оперативно реагировать и предагать свои услуги и продукты. Однако без современных сервисов достичь роста на рынке невозможно.
«Форштадт» прошел тернистый путь от регионального банка по проведению ограниченного круга операций, до банка с размером уставного капитала более 1 млрд. рублей. Он обслуживает стратегически важных корпоративных клиентов Оренбургской области, соблюдает все нормативы банковской сферы и получает высокие награды за свою деятельность. Однако внедрение новых технологий для улучшения технологической составляющей является необходимым.
Список используемой литературы:
1. Парусимова, Н. И. Трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем [Текст] : монография / Н. И. Парусимова. - Оренбург : ОГУ, 2004. - 389 с. - Библиогр.: с. 313-339. - ISBN 5-74100442-3.
2. Крымова, И. П. Этапы исторического развития Банка России (современный этап) [Электронный ресурс] / И. П. Крымова, С. П. Дядичко // Интеллект. Инновации. Инвестиции,2016. - № 11. - С. 27-31. . - 5 с.
3. Сайт банка «Форштадт» - [Электронный ресурс]: https://forshtadt.ru/about/common/license
4. Зверькова Т.Н. Региональные банки и FinTech: противостояние или партнерство/ Т.Н. Зверькова// Финансы и кредит, 2018.-№12.-С. 2771-2782
5. World FinTech report 2018 - [Электронный ресурс]: http://www.fintechworldreport.com/
