CC BY
3910. Шакиров Д.Ф. Деятельность негосударственных пенсионных фондов по приращению имущества // Актуальные вопросы экономических наук. - 2014. - № 39. - С. 130-135.
11. Селютина Л.Г. Экономическая оценка инвестиций. Конспект лекций. -СПб.: Изд-во СПбГИЭУ 2010. - 118 с.
12. Селютина Л.Г. Внебюджетное жилищное финансирование: проблемы и пути развития в современных условиях российской экономики // Актуальные проблемы финансов и банковского дела. Сборник научных трудов. -СПб., 2001. - С. 463-468.
РАЗРАБОТКА КОМПРОМИССНЫХ РЕШЕНИЙ МЕЖДУ ГРАЖДАНАМИ-ДОЛЖНИКАМИ И БАНКОВСКИМ СООБЩЕСТВОМ ПРИ ПРОВЕДЕНИИ ПРОЦЕДУРЫ БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
© Иванова С.П.*
Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, г. Москва
В предлагаемой статье рассматриваются вопросы, связанные с вступлением в силу закона о банкротстве физических лиц, который позволит снять социальную напряженность, вызванную невозможностью физических лиц исполнить свои обязательства, и позволит выработать компромисс между интересами граждан-должников и банковского сообщества. Рассматриваются механизмы реструктуризации долга по кредиту и реализации имущества физических лиц в кредитных организациях, а также последствия применения процедуры банкротства для физических лиц.
Ключевые слова: банкротство физических лиц, кредитные организации, этапы банкротства, план реструктуризации долгов, реструктуризация долга по кредиту, финансовый кризис.
Выход закона о банкротстве физических лиц с учетом сложившейся общемировой практики и «общеэкономического кризиса» на сегодняшний день является актуальным, особенно в виду сложившихся существенных изменений в связи с колебанием курсов валют, инфляции, глобального повышения цен, возросшим риском невозврата кредитов, а также с проблемами, связанными с сокращением рабочих мест. Возможность банкротства физических лиц позволит снять социальную напряженность, вызванную не-
* Доцент кафедры Организационно-управленческих инноваций, кандидат экономических наук, доцент.
возможностью исполнить свои обязательства вследствие потери работы или снижения доходов.
В сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи россиян неподъемным грузом, и многие ищут способ снять с себя финансовое бремя. Между тем, Согласно статистике, россияне заняли у банков половину суммы федерального бюджета и объем просроченной задолженности продолжает расти. Актуальность принятия данного закона переоценить сложно, ведь только по официальной статистике долги россиян банкам превысили 9 трлн. рублей, что почти сопоставимо с годовым бюджетом страны. Из них, более 400 млрд. признаны проблемными. Более 45 % экономически активного населения, т.е. более 34 млн. человек живут в настоящее время в кредит.
Списать долги по кредитам мечтают многие заемщики, особенно много желающих объявить себя банкротом среди тех, кто брали автокредит или ипотеку в коммерческих банках. С 1 июля 2015 года в Российской Федерации вводится в действие институт банкротства физических лиц. В законе о банкротстве физических лиц подробно рассматриваются правовые действия, которые могут быть применены к определенной категории физических лиц - гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов. Соответствующие положения внесены и в Гражданский кодекс Российской Федерации. Долгие обсуждения законопроекта обусловлены необходимостью выработки компромисса между интересами граждан-должников и банковского сообщества. В отличие от ранее действующего законодательства, применяемого в отношении гражданина-банкрота поднята планка долгов с обсуждавшихся ранее 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей. Кроме того, внесены нормы по возможности оспаривания сделок должника-гражданина, совершенные за три года до подачи заявления о банкротстве.
При реализации этого закона выигрывают, в первую очередь, конечно, должники - физические лица, у которых появится возможность освобождения от долгового времени. Но в то же время, дополнительные возможности получат и кредиторы, у которых появится возможность оспаривания сделок должников, в том числе по «выводу активов», по дополнительным специальным основаниям, а также за более длительный период. В связи с тем, что до недавнего времени рынок кредитования стремительно развивался, данный законопроект, в большей своей части, позволяет цивилизованно урегулировать взаимоотношения между банками и заемщиками. В виду того, что, находясь в тяжелом финансовом положении, но, в тоже время, имея в качестве обременения взятый кредит, заемщики, будучи не в состоянии расплатиться по своим обязательствам, берут новые кредиты для погашения ранее взятых кредитов на еще более невыгодных условиях. Тем самым, загоняя себя в еще большую кредитную «кабалу», а проценты по кредитам и штрафы продолжают расти. Законодательная инициатива должна помочь прова-
лившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по кредитам. Нормы закона будут распространяться не только на кредиты в банках, но и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ.
Гражданин, который не способен удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, может быть признан банкротом по решению суда. Только суд может подтвердить, что гражданин действительно не в состоянии погасить свои долги или выплатить обязательные платежи. И если это произойдет, то кредиторы уже не смогут требовать от должника выплаты задолженности. Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота, если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме: при наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более, а также при сумме долга меньше 500 т. р. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства (долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10 % суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца).
Условно, можно выделить три этапа банкротства физического лица:
- Подача заявления о банкротстве физического лица. Инициатива может принадлежать как самому физическому лицу, которое не в состоянии справиться со своей задолженностью, так и кредитору.
- Открытие процедуры банкротства после признания заявления обоснованным. В суде нужно документально доказать свою неплатежеспособность и добросовестность.
- Судебное производство, в ходе которого долги погашаются за счет продажи арбитражным управляющим части имущества должника на конкурсной основе. Заметим, что законодательство предусматривает ряд ограничений по имуществу, на которое обращать взыскание запрещено. Так, нельзя взыскивать предметы обихода и жизнеобеспечения, предметы для профессиональной деятельности должника, деньги в пределах прожиточного минимума для должника и его иждивенцев. Также нельзя продать единственное жилье должника, которое не является предметом залога. Даже если требования кредиторов удовлетворены не полностью, долговые обязательства считаются прекращенными. Необходимо отметить, что первое предложение, которое вам поступит от кредитора - это реструктуризация долга по кредиту. Это может означать: перерасчет и уменьшение суммы долга по кредиту; предложение банка перекредитоваться; отсрочку платежа на 2-3 года. На сумму долга банком будут начисляться проценты в размере 72 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Банки также, в какой-то мере будут выигрывать при реструктуризации задолженности, а так
же после процедуры реализации имущества, так как их задолженность будет списываться. Таким образом, финансовые показатели банков не будет ухудшаться. Однако процентные ставки по кредитам, скорее всего вырастут, либо у банков появятся дополнительные требования (например: страхование ответственности в случае невозврата денежных средств в связи с признанием гражданина банкротом.
Законом о банкротстве физических лиц могут выгодно воспользоваться те должники, которые задолжали значительные суммы, например, порядка трех миллионов рублей и более: по кредитным карточкам, потребительским и целевым товарным кредитам. Тогда есть смысл возбуждать процедуру банкротства. Должники по кредитам вправе получить рассрочку через суд, без выплаты процентов. И это очень выгодно: по результатам судебного рассмотрения, сумма долга уменьшается на 50-80 %. И уже на остаток долга предоставляется рассрочка до 5 лет, если было доказано ухудшение финансового положения заемщика.
В то же время не стоит думать, что закон о банкротстве физических лиц позволит гражданам без особого для себя ущерба избавиться от необходимости выплаты причитающихся с них сумм. Напротив, данный закон должен заставить заемщиков более ответственно относиться к взятым на себя обязательствам. Но в случае, когда жизненные обстоятельства действительно сделают невозможной выплату долга по кредиту, банкротство позволит человеку достойно выйти из сложной для него ситуации. В этом случае долг, который на нем «висит», может быть реструктурирован, и бремя его не останется на человеке на долгие годы.
Закон о банкротстве позволит ввести сложные взаимоотношения несостоятельных заемщиков и кредиторов в цивилизованное русло. Вместе с тем недобросовестным заемщикам не стоит думать, что закон о банкротстве позволит им легко избежать ответственности. Согласно закону, несостоятельный должник должен будет представить план, по которому он планирует погасить задолженность, и процесс выплаты долга может быть продлен на 3-5 лет. В случае же, если о реструктуризации кредита договориться не удастся, имущество должника согласно постановлению суда, будет продано для погашения долга. Процедура банкротства физического лица является достаточно сложной и длительной, и в ее ходе будут рассмотрены все нюансы, позволяющие принять то или иное решение. Однако, необходимо обратить особое внимание на нормы закона, которые предусматривают случаи, когда гражданин, пройдя процедуру банкротства, все-таки не освобождается от долгов. Установлен весьма широкий перечень таких оснований:
- при неправомерных действиях при банкротстве, преднамеренного и фиктивного банкротства в рамках дела, если данное обстоятельство установлено судебным актом;
- недобросовестного поведения должника в процедуре банкротства, т.е. непредоставление, либо предоставление недос-
товерных сведений управляющему или суду, если это подтверждено судебным актом;
- если обязательство гражданина основано на его незаконных действиях, в том числе, если гражданин скрыл или уничтожил имущество;
- не погашаются требования по уплате текущих платежей, т.е. обязательств, возникших после принятия судом заявления о банкротстве, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о возмещении морального вреда, о выплате заработной платы и выходного пособия, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при реструктуризации долгов или реализации имущества гражданина.
Процедура банкротства способна решить многие проблемы человека, однако, она еще и существенно ограничивает его. Так, лицо, признанное банкротом, не сможет брать кредиты в банках в течение пяти лет, заниматься предпринимательской деятельностью в течение года, организовывать свою фирму, получать различные ссуды и занимать руководящие должности на предприятиях.
Резкий взлет спроса на ипотечное и потребительское кредитование, а затем финансовый кризис, который лишил многих заемщиков возможности выполнения своих обязательств по кредитным договорам, привели к тому, что многие банки понесли значительные убытки, связанные с невозвратом кредитов. Обеспокоенные своим положением банки начали применять к неплательщикам все более жесткие санкции. В сложившихся условиях необходимо отметить своевременность принятия в России закона о банкротстве физических лиц, который мог бы защитить население, так как подобные законы имеются во всех развитых странах.
Считается, что принятие закона о банкротстве физических лиц будет иметь один несомненный положительный момент. Он заставит многие банки пересмотреть свою кредитную политику, так как многие из них еще недавно вели стратегию откровенного заманивания клиентов, заставляя их подписывать обязательства, серьезность которых заемщики не могли осознать в полной мере.
Список литературы:
1. Иванова С.П. Основные подходы по проведению процедуры банкротства физических лиц кредитными организациями // Россия и Европа: связь культуры и экономики: матер. XIII Междунар. практ. конф., 13 ноября 2015. -Прага, Чешская Республика: WORLD PRESS, 2015.
2. Иванова С.П. Эффективная и стабильная банковская система - необходимое условие устойчивого развития российской экономики // Актуальные вопросы экономических наук. - 2015. - № 42.
