CC BY
66
, дискуссия
журнал научных публикаций
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Козлов В.К., ст. преподаватель ФГОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса», г. Москва, Россия
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА
Большой юридический словарь определяет банкротство физического лица как «неспособность должника - физического лица - платить по своим обязательствам, а так же невозможность вернуть долги в связи с отсутствием у него денежных средств для оплаты».
Дело о банкротстве физического лица может быть возбуждено арбитражным судом при условии, что долг гражданина-должника составляет не менее десяти тысяч рублей, а также имеются признаки банкротства. В настоящее время в Госдуме РФ рассматривается проект Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».
Процедура банкротства физических лиц, предлагаемая в проекте указанного Федерального закона, скорее всего, не будет пользоваться популярностью, так как она затратна и для должника, и для кредитора. Ее польза будет состоять в том, что она позволит гражданам, оказавшимся в затруднительном положении, добиться от банков реструктуризации долгов.
22.03.2010 г. на Круглом столе, организованном Комитетом Госдумы по собственности, обсуждался законопроект «О банкротстве физических лиц». По поручению премьер-министра Владимира Путина до июля этого года правительство должно внести законопроект в Государственную думу (до сегодняшнего дня законопроект от правительства в Думу не поступил).
В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются ст. 25 ГК
РФ «Несостоятельность (банкротство) индивидуального предпринимателя» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Институт банкротства физических лиц в стране не действует. Единственная возможность взыскать долги с неплатежеспособного заемщика-гражданина - начать исполнительное производство. При этом обратить взыскание на имущество должника с помощью судебных приставов успевает только первый воспользовавшийся услугами суда кредитор. Эта ситуация заставляет кредитные организации включать в процентные ставки риски дефолта заемщиков-граждан и развивать полукриминальные методы взыскания долгов, а граждан, рискующих остаться после действий судебных исполнителей с минимумом имущества, отталкивает от экономически активного поведения.
Разработчики закона утверждают, что при формулировании его статей исходили из создания защитного механизма в отношении должника. В результате процедуры банкротства должны быть удовлетворены все кредиторы и сам должник, который в ходе одного процесса сможет освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество. С момента начала работы института банкротства неформальные способы «выбивания долгов» отомрут. Банкам станет выгоднее не забирать у должника последнее и списывать кредит на убытки, а помочь ему сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.
№8 ОКТЯБРЬ 2010
дискуссия ,
журнал научных публикаций
В рамках закона происходит регулирование процедуры банкротства индивидуального предпринимателя наравне с гражданином. Этот процесс вызывает возражение со стороны банковского сообщества, так как средний размер кредита индивидуальному предпринимателю достигает миллиона рублей, что гораздо больше размера потребительских кредитов, выдаваемых физическим лицам. При этом следует иметь в виду, что деятельность индивидуального предпринимателя направлена на извлечение прибыли, и поэтому он должен принимать на себя большие риски.
Разработчики закона считают, что природа банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей одинакова, так как и те и другие отвечают по долгам только своим имуществом и иной ответственности для них не придумано. При выдаче кредитов без обеспечения банки должны внимательнее относиться к индивидуальным предпринимателям.
Законопроект предоставляет возможность должнику и кредитору подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом). Кредиторы имеют право инициировать процедуру банкротства, если общая задолженность гражданина превысит 50000 руб. Гражданин может начать процедуру банкротства в отношении себя, предвидя возможность несостоятельности, не дожидаясь накопления долгов.
Судом устанавливается факт неплатежеспособности должника, то есть его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. После этого суд вводит на шесть месяцев в отношении должника-гражданина конкурсное производство. В течение этих шести месяцев действует мораторий на предъявление требований к должнику, который в это период получает время для изыскания наиболее приемлемых вариантов расчетов
с кредиторами. Во время действия моратория с большинством кредиторов необходимо согласовать план реструктуризации долгов, после утверждения которого суд вводит новую процедуру - реструктуризацию долгов. За время реструктуризации, которое может продлиться до пяти лет, должнику следует выполнить все обязательства перед кредиторами, зафиксированные в плане. В противном случае имущество должника, вошедшее в конкурсную массу, будет распределено между кредиторами пропорционально их требованиям.
Банковское сообщество выступает против такого длительного срока реструктуризации, а также не согласно с тем, что гражданин может получить отсрочку по началу конкурсного производства. Банкиры считают, что гражданину достаточно шести месяцев для завершения процедуры реструктуризации.
В проекте Федерального закона не определено, как в пятилетний срок вписывается реструктуризация кредитов, выданных на более длительный период. Если за пять лет надо урегулировать рассчитанные на 10-20 лет долги, то можно ли считать в этом случае, что положение должника улучшилось?
Воспользоваться процедурой реструктуризации могут граждане: имеющие постоянный доход; не привлекавшиеся к ответственности за уголовные преступления в сфере экономики; не привлекавшиеся за три последних года к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство; не признанные банкротами в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.
Законопроект предусматривает закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана.
В плане реструктуризации долгов граж-
, дискуссия
журнал научных публикаций
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАуКИ
данина содержатся положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов и согласованные с большинством из них. Этот план реструктуризации долгов утверждает арбитражный суд. Последний может утвердить такой план и при отсутствии согласия кредиторов, если в результате будут удовлетворены все требования по обязательствам, обеспеченным залогом имущества, а кредиторы третьей очереди получат средства в размере, равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов.
В рамках процедуры банкротства физических лиц, как и при банкротстве юридических лиц, присутствует посредник, который помогает договориться должнику и кредиторам. Им является арбитражный управляющий, который должен собрать информацию об имуществе должника, чтобы сформировать конкурсную массу, организовать работу собрания кредиторов, помочь должнику составить план реструктуризации. Он распоряжается имуществом, вошедшим в конкурсную массу, в целях реализации плана реструктуризации.
Арбитражный управляющий утверждается судом на весь срок реструктуризации или на определенный период с оплатой труда не менее 10000 руб. в месяц. Процедура банкротства начинается при условии, что у гражданина есть средства на оплату работы арбитражного управляющего в течение двух месяцев. Поэтому банкротство выгодно для должника только при наличии крупных долгов, в противном случае расходы на ее ведение превысят сумму долга.
Эксперты считают, что длительность и дороговизна процедуры банкротства, а также то обстоятельство, что законопроект не сокращает перечень имущества, которое не может войти в конкурсную массу, по сравнению с существующим, будет подталкивать граждан и их кредиторов к заключению досудебного мирового согла-
шения по реструктуризации долгов.
Нагрузку арбитражных судов увеличит ведение дел по личным банкротствам. По расчетам ВАС РФ для этих целей придется привлечь 555 новых судей, а, по словам разработчиков, дела банкротов будут рассматриваться быстро из-за снижения объема усмотрений для судей. Помимо этого, следует учесть, что арбитражные суды располагаются в административных центрах субъектов РФ. Для того чтобы институтом банкротства смогли воспользоваться граждане, проживающие на окраинах регионов, придется организовывать распределенную сеть судебных присутствий. По мнению Высшего арбитражного суда РФ, на введение института личного банкротства из Федерального бюджета необходимо выделить единовременно 700 млн. руб., а ежегодные расходы составят 1,6 млрд. руб.
Законопроект впервые представлен в 2008 году, и, несмотря на его двухлетнюю историю, он пока плохо вписывается в существующую систему законодательства: в гражданском законодательстве не предусмотрен механизм, позволяющий арбитражным управляющим собирать сведения об имуществе должника, так как информация о банковских вкладах и ценных бумагах защищается законом о банковской тайне; на сегодняшний день более доступны сведения о недвижимости гражданин.
Разработчики, посчитав новый закон частью процессуального законодательства, выстроили его в логике, удобной для судей.
1. Нормативно-законодательная база РФ;
2. Витрянский В.В. «Новое законодательство о несос тоятельности(банкротстве)», Хозяйство и право, №3, 1998
3. Агеев А.Б.«Законодательство о банкротстве:защита интересов должника»
4. Законодательство, №3, 2000; думский дневник (электронная версия-подписка).
