CC BY
60
Бизнес в законе
6’2014
12.2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ МОДЕРНИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Лосева Мария Васильевна, кандидат экономических наук, доцент
Место работы: НОУ ВПО «Ставропольский институт имени ВД. Чурсина», Ставрополь
maria-loseva2007@ya.ru Пучкова Елена Михайловна, кандидат экономических наук, доцент
Место работы: Невинномысский государственный гуманитарно-технический институт, Невинномысск
puchkova_em@mail.ru
Аннотация: В условиях ускорения темпов модернизации финансовых отношений либерализация российского страхового рынка и глобализация конкуренции увеличивает сложность борьбы и число соперников, активно использующих новые организационно-технологические и финансовые преимущества. Формально существует национальный режим, общий для российских и иностранных страховщиков, но достичь равенства на формирующихся страховых рынках очень сложно. Новые ограничения задаются информационными и финансовыми технологиями.
Глобальным игрокам необходимо постоянно совершенствовать стратегию повышения своей конкурентоспособности и укрепления своих внешнеэкономических, мирохозяйственных позиций.
Ключевые слова: страховой рынок, конкуренция, глобализация, развитие, институциональный механизм
PROBLEMS OF DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET IN TERMS MODERNIZATION FINANCIAL RELATIONS
Loseva Maria V., candidate of economic Sciences, associate Professor
Work place: NOU VPO «Stavropol Institute named V. D. Chursi-na», Stavropol
maria-loseva2007@ya.ru Puchkova Elena M., Phd, associate professor
Work place: Nevinnomyssky state humanitarian institute, Nevinnomissk
puchkova_em@mail.ru
Annotation: In terms of accelerating the modernization of financial relations liberalization of the Russian insurance market and the globalization of competition increases the complexity of the struggle and the number of rivals that are actively using the new organizational and technological and financial advantages. Formally, there is a national regime common to Russian and foreign insurers, but to achieve equality in emerging insurance markets are very difficult. New restrictions specified information and financial technologies.
Global players need to constantly improve the strategy to enhance its competitiveness and strengthen its foreign, economic positions
Keywords: insurance market, competition, globalization, development, institutional mechanism
Конкуренция как процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между выступающими на рынке страховыми
компаниями в целях обеспечения лучших возможностей продажи страховых продуктов (услуг) и получения наибольшей прибыли является необходимым и важнейшим элементом рыночного механизма. Либерализация российского страхового рынка и глобализация конкуренции увеличивает сложность борьбы и число финансовых соперников, активно использующих новые организационно-технологические и финансовые преимущества. Деятельность транснациональных компаний и интегрированных бизнес-групп распространяется на все новые страны. Эта тенденция проявляется в виде проникновения финансового капитала развитых стран на финансовые рынки развивающихся государств и стран с переходной экономикой.
Отметим, что процесс глобализации страховых отношений не может осуществляться вне процесса либерализации страховых рынков, поскольку речь идет о процессе глобализации в рыночной экономике. Открытие страхового рынка означает, что формально существует национальный режим, общий для российских и иностранных страховщиков. Но в действительности достичь такого равенства на формирующихся страховых рынках институциональными методами регулирования очень сложно.
Особую роль в усилении влияния глобальных процессов играет институциональная структура финансовых рынков, появление и развитие качественно новых институтов глобального масштаба, без которых комплекс проблем и противоречий глобализации решен быть не может. Институциональная структура финансовых рынков значительно расширяет рамки, в которых существует финансовый капитал, делает их легко преодолимыми. Это уже не те рамки и ограничения, заданные законами и ожиданиями экономических агентов неукоснительности соблюдения этих законов. Новые ограничения задаются информационными и финансовыми технологиями.
Такие процессы происходят на территории стран Европейского Союза, где в результате последовательных действий, предпринимаемых в течение последних 50 лет, сформировано единое страховое пространство, в рамках которого деятельность страховщиков регулируется интеграционным правом ЕС в сочетании с национальным финансовым и гражданским правом. Аналогичные цели в области страхования имеют СевероАмериканское соглашение о свободной торговле, объединяющее США, Канаду и Мексику.
Существенную роль в интеграционных процессах играют региональные соглашения, объединяющие страны Латинской Америки, Азии, Африки и Карибского бассейна. Отмена ограничений доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на национальные страховые рынки стран Латинской Америки, Индии, Китая, Центральной и Восточной Европы, России усилила глобализационные тенденции финансового капитала, сделала эти новой территорией освоения иностранных мегаоператоров.
Глобальное развитие страховых отношений определяется сочетанием двух тенденций: подчинение мировой страховой системы интересам транснационального капитала, с одной стороны, и конкуренция национальных страховых операторов, с ТНС и иностранными мегаоператорами на внутреннем и глобальном рынке, с другой стороны.
Страховой рынок в условиях глобализации не может развиваться в замкнутых национальных границах, так как страховые отношения как часть трансграничной финан-
150
Лосева М. В., Пучкова Е. М.
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА В УСЛОВИЯХ МОДЕРНИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
совой воспроизводственной системы функционирует в рамках экономических границ. В ходе исследования основных тенденций развития страхового рынка России, возникает вопрос о том, являются ли процессы финансовой глобализации стихийным и исторически неизбежным явлением в развитии страховых отношений или это результат определенной политики, победа успешной стратегии глобальных финансовых корпораций?
Если глобализация является закономерным порождением, логическим завершением процессов капитализации, развития интеграционного взаимодействия страховых операторов, то для глобальных игроков, способных следовать новым правилам, необходимо постоянно совершенствовать стратегию повышения своей конкурентоспособности и укрепления своих внешнеэкономических, мирохозяйственных позиций. В условиях, когда особый статус приобретают наднациональные финансовые потоки в страховой деятельности, роль государства в регулировании страховых отношений трансформируется.
Реализация национальных интересов развития страховой отрасли постепенно переходит к хозяйствующим крупным национальным операторам, имеющим транснациональные сети. Таким образом, возникает необходимость изучения институционального механизма функционирования страховой отрасли, обусловленная выявления организационной системы внедрения новых институциональных норм в жизнедеятельность хозяйствующих субъектов страхового рынка.
Структурно институциональный экономический механизм выступает неотъемлемой частью институционального механизма, обеспечивающий воспроизводство адекватных проявлением внешней среды правил. Это -способ установления порядка, стабилизирующий экономическую структуру, контролирующий следование стандартным нормам поведения экономических агентов. Глобализация изменяет факторы и условия хозяйственной деятельности субъектов страховых отношений, меняет структуру и рамки институций, а также реализующих их норм, правил, соглашений, контрактов.
Развитие процессов интеграции на страховом рынке замедляет недостаточная степень прозрачности российского страхового бизнеса и его активов, что делает невозможной оценку реальной рыночной стоимости страховых компаний и служит препятствием для привлечения прямых, в особенности иностранных, инвестиций. В этом плане российский страховой рынок, испытывающий потребность в капитале и новых технологиях, уступает другим отраслям народного хозяйства.
Российский страховой бизнес уделяет особое внимание внедрению Международных стандартов финансовой отчетности, новым маркетинговым и аналитическим технологиям, проявляет активность к интеграционному взаимодействию со страховыми компаниями, имеющими сильный брэнд, что и обеспечивает крупным российским компаниям высокую динамику развития. Торговые процессы весьма динамичны, подвержены влиянию экзогенных и эндогенных факторов, под влиянием которых изменяются интенсивность их развития и структура. В то же время торговые процессы и их структура оказывают существенное влияние на рост ВВП, его трудоемкость, занятость трудовых ресурсов, степень удовлетворения потребностей населения и увеличение его свободного времени, улучшение условий труда и быта [2, С.102]. Этой же цели служит внедрение автоматизированных систем управления финансами, но самая важная состав-
ляющая роста российского страхового бизнеса - это внедрение информационных технологий, формирующих филиальные финансовые сети страховых компаний, способствующие росту их конкурентоспособности.
Крупные российские компании и страховые группы активно проводят стратегию развития филиальных сетей, нацеленную на обеспечение высокой информационной составляющей бизнеса.
Информационно-сетевая стратегия развития страхового бизнеса определила активизацию мер по развитию конкурентоспособных агентских сетей посредством создания региональных и филиальных агентств и представительств. Целью информационно-сетевой стратегии развития финансовых корпораций является учет особенности развития регионов и адаптация страховых продуктов к потребностям экономических агентов и населения конкретных территорий. Несмотря на высокое качество разработанных в головных компаниях страховых программ и продуктов, только реализация стратегии региональной диверсификации обеспечит компаниям конкурентные преимущества. Следует отметить, что ни реализация интеграционных процессов в страховой отрасли, ни развитие новых технологий продаж не было бы возможным без опоры на современные информационные технологии.
Для современных страховых компаний характерна сложная инфраструктура, связанная с большим количеством входящих отделений, их пространственной удаленностью и различным потенциалом. Жизнеспособность таких компаний, их устойчивость зависят от проведения единой финансово-экономической политики в каждом из его отделений. Отсюда вытекает потребность в тесном информационном взаимодействии отделений и филиалов между собой, оперативной связи с головным офисом компании.
Важнейшим требованием, в связи с решением обозначенной проблемы, является наличие мощных технологических средств, способных обеспечить охват полной технологии страхования, которая предусматривает:
- во-первых, накопление, хранение, поиск, передачу, обработку больших и взаимосвязанных массивов данных (договоров страхования и перестрахования, страховых полисов, заявлений на выплату страхового возмещения, актов о страховых случаях и
тд);
- во-вторых, анализ финансовых показателей, страхового портфеля, инвестиционный анализ, расчет тарифных ставок, прогнозирование деятельности с использованием различных моделей и методов;
- в-третьих, связь территориально-распределенных филиалов и агентств;
- в-четвертых, полную защиту информации на этапах ее оценки, обработки и сетевой передачи.
При этом страховая компания должна предъявить следующие требования к информационной системе: гибкость, масштабируемость, наращиваемость, низкая стоимость владения. Система, удовлетворяющая перечисленным требованиям, представляет собой интегрированную информационную систему масштаба компании, работающую с единым банком данных, обеспечивающую комплексный охват всех структурных подразделений, оперативную связь рабочих мест специалистов, общий доступ к данным. Очевидно, что широкое внедрение таких интегрированных информационных систем будет сопровождаться качественными изменениями системы управления, мышления руководителей, оптимизацией информационных потоков и организационной структуры.
151
Бизнес в законе
6’2014
Вместе с тем, с усилением структурной составляющей информационно-аналитических мероприятий в разработке стратегии компании, менеджеры страховых организаций испытывают затруднения в понимании и использовании ИТ. Чем выше уровень информационноаналитических служб, тем больше затрат они требуют на свое развитие. На развитых рынках, значительная часть крупных финансовых организаций, используя возможности аутсорсинга информационных технологий, ставит перед собой цель - сократить до 40% своих расходов [3, C 43]. Российским страховщикам следует перенимать этот опыт, иначе они могут уступить позиции иностранным конкурентам в условиях либерализации страхового рынка.
Как правило, участники страховой группы объединяются вокруг центральной, наиболее капитализированной компании, которой практически делегируются полномочия управляющей. По такому пути пошла группа «СОГАЗ», «Прогресс-Гарант» и ряд иных. Достаточно часто, российские страховые компании являются составляющей большой финансовой группы, объединяющей дополнительно инвестиционный и банковский бизнесы. Финансовый блок в свою очередь может быть составляющей крупной ФПГ.
Развитие бизнес-модели аутсорсинга может выступить также стратегическим механизмом формирования новых информационных сетей на российском финансовом рынке. Аутсорсинг на финансовых рынках появился в середине 90-х гг. XX в., активно развиваясь, как система передачи сторонним фирмам (специализированным подрядчикам) некоторых бизнес-функций или частей бизнеспроцесса компании. Масштаб распространения аутсорсинга в сфере информационных технологий увеличивается.
Таким образом, на российском страховом рынке внедрение информационно-сетевых систем способствовало активизации важнейшего фактора производства - предпринимательства, что соответствует позитивному вектору развития бизнеса.
В этом случае информационный и финансовый аутсорсинг на страховом рынке выступает современной формой предпринимательского дохода в узком смысле слова как плата за специфический, заранее не определяемый риск, который в случае успеха многократно покрывает затраты на предпринятую попытку развернуть новый проект. Вместе с тем, внедрение технологий аутсорсинга тормозится российской ментальностью: не многие российские страховые компании стремятся передать информацию о себе стороннему подрядчику.
Финансовый капитал действует в направлении денационализации, разгосударствления национальногосударственных образований. Страны «центра» сформировали гибкую систему финансово-информационного контроля над странами «периферии», втягивающую страны, обладающие природно-ресурсным потенциалом, в зависимую сетевую систему ресурсно-финансовых отношений. Информационное поле в условиях глобализации становится новым «экономическим полем», которое осваивается небольшой частью финансовой и политической элиты, не имеющей национальной принадлежности, но имеющей доминирующее влияние в мире. Качественной особенностью глобальной экономики является, таким образом, ее высокодинамичный характер развития.
Как мы уже отмечали, глобальная экономика не является стабильной системой, как с точки зрения собственных границ, так и с точки зрения динамики ее развития. В
то время как основные сегменты экономики всех стран связаны в глобальную сеть, отдельные регионы, национальные государства отключены от процессов накопления и потребления в глобальной экономике, потому что, как отмечает Кастельс М., социальная и экономическая логика основана на механизмах, совершенно отличных от используемых в глобальной, информациональной экономике. «Информациональная экономика влияет на всю планету, и в этом смысле может считаться глобальной, тем не менее, большинство людей на Земле не работают на информациональную/глобальную экономику и не покупают ее продуктов»[1, С.110]. Все экономические и социальные процессы сегодня связаны с доминирующей структурной логикой глобальной экономики.
С появлением сети Интернет возрастает скорость финансовых процессов в глобальном масштабе. Перенаправив финансовый капитал на захват виртуальных корпораций, ТНК, ТНБ и ТНС получают отдачу от своих вложений на экономии трансакционных издержек, прежде всего, издержек контроля. Главным конкурентным преимуществом этих сетей являлись низкие трансакционные издержки. Во-первых, информация в финансовом бизнесе стала особым самостоятельным ресурсом, имеющим специфическую ценность. Доля информационного сектора за последние десять лет значительно выросла и составляет в развитых странах 45 - 65% [3, С.42]. Воспроизводимость, безграничность и временная определенность - три признака, которые отличают информационный ресурс от других ресурсов, что вносит существенные изменения в систему экономических отношений. Во-вторых, информация и весь информационный сектор является самым мощным источником, генерирующим современное социально-экономическое развитие, динамику и рост. В-третьих, наметилось изменение в механизме и траектории экономического прогресса.
Возможность конкурировать на современном рынке зависит от уровня развития информационно-финансового капитала, умения менеджмента идентифицировать и минимизировать риски, использовать потенциал сетевой архитектуры и топологически правильно воздействовать на систему.
Список литературы:
1. Кастельс М.: Информационная эпоха: экономика, общество и культура / Пер. с англ. ред. о.И. Шкаратана. М.: ГУ ВШЭ, 2000. С. 110.
2. Пучкова Е.М. Трансформация структуры торговых процессов на современном этапе (статья) «Региональная экономика: теория и практика».- Москва, № 24 (159) 2010. С. 102-111 с.
3. Хейвуд, Брайан Дж. Аутсорсинг: в поисках конкурентных преимуществ / Пер. с англ. - М.: Изд. Дом «Вильямс», 2004. -176 с.
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Лосевой М.В. и Пучковой Е.М. «Проблемы развития российского страхового рынка в условиях модернизации финансовых отношений»
Статья написана на актуальную тему. Рассмотрены современные условия развития российского страхового рынка, формирование институциональной среды, влияние процессов либерализация российского страхового рынка и глобализации конкуренции на информационно-финансовую составляющую, в том числе и использование новых организационно-технологических и финансовых преимуществ глобальных игроков мирового страхового рынка.
Вышеизложенное позволяет рекомендовать статью к публикации в открытых рецензируемых СМИ.
д.э.н., профессор
Д.Г. Щипанова
152
