CC BY
20
20 (188)-2005
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
В.Н. КРУГЛОВ Российская академия государственной службы
при Президенте РФ
Регион не может быть привлекательным для инвестиций, если он не имеет совершенно необходимой для этого инфраструктуры, важнейшая составляющая которой — банковские учреждения. Кредит как мощный инвестиционный ресурс стимулирует деловую активность. На его долю как источника формирования оборотного капитала, также являющегося частью инвестиций, в середине 1980-х гг. приходилось 40-45%. К1985 г. отношение банковских кредитов к ВВП превышало 70%. В настоящее же время банковский кредит стал второразрядным источником инвестирования. Его удельный вес в качестве источника формирования оборотного капитала российских предприятий колебался за последние пять лет на уровне 7-12%1.
Банковский капитал является также важным источником инвестиций в основной капитал. От степени его активизации во многом зависят темпы роста экономических показателей как в федеральном центре, так и в регионе.
Российский рынок банковских услуг отличается, прежде всего, разделением на два крайних полю са - небольшое число высокоразвитых рынков, на которых совершается основной объем банковских операций с участием крупных российских кредитных организаций и банков-нерезидентов, и достаточно значительная часть региональных и местных рынков, как правило, имеющих пока значительные резервы для нормального развития. Такое состояние рынка, в свою очередь, является отражением специфики строения российской банковской системы,
' Лаврушин О.И. О роли кредита как инвестиционного ресурса развития экономики России// Финансовые и кредитные проблемы инвестиционной политики. Научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. - М.: Финансы и статистика, 2004. -320 с.-214 с.
а именно, крайне неравномерного территориального распределения входящих в нее институтов. Например, на долю Москвы приходится более 40% зарегистрированных в России кредитных организаций. Относительно развитой банковской сетью обладают Санкт-Петербург, Краснодарский край, Ростовская, Московская, Свердловская области, Татарстан и Дагестан. На другом полюсе находятся регионы Европейского Севера, Центрально-Черно-земного, Восточно-Сибирского, Дальневосточного экономических районов.
Однако важно не количество банковских учреждений, действующих на той или иной территории, само по себе, а то, какие это банки, каковы их технико-экономические параметры и место, занимаемое в банковском сообществе. С разделением банков по величине капитала и объему активов связана вторая особенность строения российской банковской системы — высокая концентрация средств в руках относительно небольшого числа крупных банков. Так, на начало 2003 г. в России насчитывалось 435 банков с объемом собственных средств более 5 млн евро. В том числе более 240 банков имели уставной капитал, превышающий эту сумму, а около 140 обладали капиталом свыше 10 млн евро. Если в количественном отношении банки с объемом собственных средств свыше 5 млн евро составляли одну треть общего числа зарегистрированных в стране банковских учреждений, то на долю их капитальной базы приходилось уже 93,5% суммарного объема собственных средств отечественной банковской системы. Таким образом, доля собственной капитальной базы каждого из остальных 890 российских банков составляла в среднем всего 0,007% от суммарного общероссийского показателя. В соответствии с мировыми стан-
дартами подобные банки относятся к категории мелких кредитных организаций, и само понятие «банк» по отношению к ним может быть применено лишь с известной долей условности.
Большая часть крупных российских банков зарегистрирована и действует в Москве и Санкт-Петербурге, тогда как малые банки, по крайней мере количественно, преобладают в регионах. Московский рынок по количеству активных участников из числа местных банков превышает любой региональный российский рынок в десятки раз, а по объему совершаемых на нем операций — уже в сотни раз.
Значительная часть ресурсов, аккумулированных в регионах, как самими региональными банками, так и филиалами столичных банков, действующих на их территории, перекачивается в центр, чтобы быть размещенной в доходные и высоколиквидные активы. Перекачка средств осуществляется по двум каналам: через их перевод филиалами московских банков в их головные конторы и через перевод из головных контор крупных региональных банков в их московские филиалы.
Таким образом, российская банковская система также является отражением сложившейся ситуации, когда в условиях нехватки инвестиционных ресурсов происходит отток солидного капитала из регионов - в центр или за рубеж. Причем, как правило, чем больше регион нуждается в ресурсах для структурной перестройки хозяйства, тем большим является отрицательное сальдо расчетов по корреспондентским счетам действующих на его территории банковских учреждений, т. е. тем больше ресурсов из этого региона уходят в центр.
Основной причиной невыгодного для регионов перераспределения капитала в пользу центра является крайняя ограниченность сфер выгодного и относительно безопасного размещения средств на территории регионов. Во многом это связано со слабым развитием региональных фондовых рынков, поскольку значительная часть аккумулированных банками ресурсов, в конечном счете, попадает на рынок ценных бумаг, где превращается в фондовые активы. На московском и санкт-петер-бургском фондовых рынках возможности выгодного и надежного размещения средств значительно выше, чем на региональных. Здесь сосредоточена практически вся торговля высоколиквидными ценными бумагами, так называемыми «голубыми фишками», тогда как на региональных рынках наряду с некоторым числом достаточно надежных и привлекательных бумаг местных эмитентов обычно довольно в большом объеме предлагаются к про-
даже бумаги, именуемые на Западе «мусорными». Такие бумаги (в основном векселя компаний с нефинансовым профилем деятельности) обещают инвесторам в случае погашения высокую прибыль, но риск по ним, как правило, является чрезмерным. Многие из них вообще не имеют какого-либо реального обеспечения, вследствие чего по подобным бумагам велика вероятность дефолта.
Другой статьей доходного размещения средств для крупных российских банков являются валютные операции и операции, совершаемые ими на мировых финансовых рынках. Для региональных банков такие операции в основном недоступны ввиду малых размеров и отсутствия валютных лицензий.
Многие местные банки, действующие в экономически развитых российских регионах, имеют лицензии на осуществление брокерской и дилерской деятельности, деятельности по доверительному управлению ценными бумагами. Довольно часто их специализированные подразделения выполняют функции депозитариев. Такие банки выступают активными участниками региональных фондовых рынков, составляя на них конкуренцию специализированным инвестиционным компаниям. Как правило, в тех регионах, где банки активно действуют в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг, вложения в ценные бумаги, приобретаемые на местном рынке, составляют относительно высокий удельный вес в активах кредитных организаций. Однако обычно доля вложений региональных банков в ценные бумаги, включая учтенные ими коммерческие векселя, не превышает 5-6% общей суммы портфеля активов.
Основной статьей вложения аккумулированных средств для региональных банков являются кредиты, причем среди них преобладают кредиты организациям реального сектора экономики. По удельному весу в структуре активов ссуд, предоставленных реальному сектору, региональные банки, как правило, значительно опережают крупные столичные банки. Однако структуру кредитных вложений региональных банков нельзя признать удовлетворительной с точки зрения удовлетворения инвестиционных потребностей регионов. Как правило, банковские кредиты выдаются на короткие (от 30 до 180 дней) и очень короткие (до 30 дней) сроки организациям торговли и общественного питания, в меньшей мере - строительства, транспорта и связи. Хотя кредиты региональных банков в промышленность обычно занимают второе место в структуре их кредитных вложений, уступая только кредитам в торговлю и общественное питание, они также предоставляются
в основном на короткие сроки, т. е. на цели ликвидации кассовых разрывов, пополнение оборотных средств, но не на модернизацию и расширение производства. В целом, краткосрочные кредиты занимают от 80 до 90% общего объема кредитных вложений региональных банков в организации нефинансового профиля деятельности. В свою очередь, доля долгосрочных кредитов в их кредитных портфелях региональных банков, как правило, не превышает 15%, что ниже общероссийского показателя (25%, в том числе по кредитам в рублях — 18%).
Такая структура кредитных вложений региональных банков в основном обусловливается рядом обстоятельств.
Слабость и неустойчивость ресурсной базы региональных банков не позволяет им кредитовать действительно перспективные и выгодные инвестиционные проекты. Как правило, они значительно (в 2-3 раза) уступают филиалам иногородних банков, действующих параллельно с ними на одних территориях, по объемам привлекаемых кредитных ресурсов. Главной причиной такого отставания, в свою очередь, является недостаточность собственной капитальной базы региональных банков. Во многих регионах нет ни одного местного банка, капитал которого достигал бы 5 млн евро, и, наоборот, достаточно много банков с капиталом до 30 млн руб. и даже до 10 млн руб., которые не только по международным стандартам, но и по российским меркам относятся к мелким кредитным организациям. Такие банки не в состоянии привлечь крупных клиентов и сформировать достаточную ресурсную базу из-за недоверия к ним со стороны вкладчиков и низкого «депозитного потолка», соответствующего расчетному значению норматива максимального риска на одного вкладчика.
Еще одним следствием слабости собственной капитальной базы региональных банков является то, что даже относительно благополучные из них при наличии необходимых средств оказываются не в состоянии предоставлять кредиты крупным и надежным заемщикам, так как рискуют превысить установленный им «кредитный потолок» (норматив максимального кредитного риска на одного заемщика). В результате они вынуждены кредитовать преимущественно предприятия сферы малого и среднего бизнеса, относящиеся к недостаточно надежным заемщикам.
Однако слабость собственной капитальной базы региональных банков лишь одна из причин, по которой они не могут сформировать необходимых им объема и профиля кредитных ресурсов. Прак-
тически все региональные банки, от относительно крупных до самых мелких, имеют значительные незадействованные резервы пополнения кредитных ресурсов и наращивания на этой основе объема операций по размещению средств в доходные активы. Норматив достаточности капитала, как правило, превышается ими в 2-3 раза, т. е.теоретически они имеют возможность удвоить и даже утроить свои доходные активы (прежде всего, кредиты) и фондирующие их пассивы. И если этого не происходит, то вследствие того, что региональные банки испытывают определенные трудности с привлечением клиентуры, уступая филиалам иногородних кредитных организаций в конкурентной борьбе за выгодного клиента в условиях ограниченной клиентской базы. Недостаток клиентуры, в свою очередь, порождает недостаточность аккумулируемых региональными банками кредитных ресурсов.
Подобное положение возникает в связи с тем, что многие местные организации предпочитают обслуживаться в филиалах иногородних банков и имеют в них вторые и третьи счета. Хотя региональные банки полностью доказали свою надежность во время финансового кризиса 1998 г., они не могут предложить клиентам широкого спектра относительно дешевых услуг, какой предлагается им со стороны филиалов столичных банков. Мотивом, побуждающим организации и предприятия к переходу на обслуживание в филиалы иногородних банков, является также облегчение их доступа к банковским кредитам, которые порой легче получить в филиале, поскольку для последнего запрашиваемые суммы не являются значительными.
Однако необходимо отметить, что региональные банки зачастую и не стремятся к расширению клиентуры любой ценой, поскольку в отличие от филиалов столичных банков, имеющих возможность передавать излишки по месту нахождения более развитых финансовых рынков, не всегда могут выгодно и относительно безопасно разместить уже аккумулированные ими средства.
Фактором, сдерживающим рост кредитных вложений в региональную экономику с целью реализации инвестиционных проектов, служит также дефицит долгосрочных ресурсов. Этот фактор действует не только в отношении региональных банков, но и в равной степени относится ко всем банковским институтам, функционирующим в регионах, т. е. и к филиалам иногородних банков. Обычно доля рублевых средств, привлекаемых региональными банками из всех источников на срок свыше одного года, не превышает 3-4% общего объема привле-
каемых ими ресурсов. По филиалам иногородних банков подобные сведения в публикуемой отчетности отсутствуют, но можно с известной долей уверенности предположить, что структура их кредитных ресурсов, сгруппированных по критерию срочности, незначительно отличается от структуры региональных банков.
Дефицит долгосрочных ресурсов банковские институты, действующие в регионах, покрывают за счет трансформации в долгосрочные вложения краткосрочных обязательств перед клиентами. Такая трансформация представляет собой обычную практику деятельности кредитных организаций, однако она может осуществляться только при наличии устойчивых остатков средств на расчетных и текущих счетах клиентов, имеет объективный предел и не может полностью возместить недостаток долгосрочных ресурсов в качестве источника долговременных кредитных вложений.
Увеличению кредитных вложений в региональную экономику в целом, и долгосрочных вложений в частности, препятствует и недостаточно высокий уровень организации работы банковских учреждений по кредитованию предприятий реального сектора. Это проявляется в наличии на их балансах существенных сумм просроченной задолженности по ссудам. Оценивая такую задолженность, необходимо учитывать, что приводимые банками цифры скорее отражают общее состояние дел и динамику изменения качества кредитных портфелей, чем реальные показатели абсолютного размера просроченной кредитной задолженности. Банковские учреждения пользуются любыми возможностями, чтобы занизить их в своей официальной отчетности. Объективное отражение этих цифр грозит им многими неприятностями — от необходимости дополнительных отчислений в резервы на покрытие возможных потерь по ссудам из-за изменения категории риска кредитов до применения санкций со стороны органов банковского надзора в связи с ухудшением отчетных показателей. Высокие цифры просроченной ссудной задолженности также снижают кредитный рейтинг банков и ограничивают их доступ к ресурсам рынка. Эксперты расходятся в оценках того, каков реальный объем кредитов российских банков, которые должны отражаться в балансах на счетах просроченных ссуд. Но, по самым скромным подсчетам, эта цифра занижена в четыре раза.
Следует отметить, что региональные банки имеют, как правило, не худшие показатели уровня просроченных ссуд. У филиалов иногородних банков,
кредитующих региональную экономику, эти показатели выше. То есть региональные банки в целом проводят достаточно осторожную кредитную политику и имеют некоторые преимущества перед иногородними банками, поскольку лучше знают местную клиентуру. Тем не менее в силу более скромных масштабов деятельности и более низкой доходности активных операций в целом невозврат заемщиками кредитов наносит региональным банкам ощутимый урон.
Несвоевременный возврат кредитов заемщиками приносит прямые убытки и косвенные потери, связанные с ухудшением показателей банков, находящих отражение в их отчетности. Но он оказывает еще и не поддающееся количественному определению негативное воздействие на кредитную политику. Приобретенный банками отрицательный опыт кредитования предприятий реального сектора вызывает у них преувеличенное представление о кредитном риске и желание минимизировать его наиболее доступными и легкими способами. Это приводит к перестраховке, излишней бюрократизации процесса рассмотрения кредитных заявок и выдачи ссуд, предъявлению завышенных, а нередко и заведомо невыполнимых, требований к заемщикам, установлению высоких процентных ставок по ссудам в качестве компенсации за принимаемый риск. В результате затрудняется доступ заемщиков к банковским кредитам, и сворачивается реализация перспективных кредитных программ. Недоверие к заемщикам как следствие приобретенного банками негативного опыта отражается, прежде всего, на объемах долгосрочного кредитования, так как оно объективно связано с более высоким уровнем риска.
Перекладывание трудностей, испытываемых по вине недобросовестных заемщиков, на других ссудополучателей достаточно типичная реакция банков на несвоевременный возврат ссуд. Между тем действительными причинами возникновения просроченной задолженности, как правило, являются слабая постановка аналитической работы в банке, недостаток объективной информации о заемщиках, неудовлетворительная организация сопровождения кредитных договоров, недобросовестность кредитных работников, занятых оформлением заявок и оформлением документов.
Расширению кредитования реального сектора экономики региональными банками препятствует также высокий уровень процентных ставок по кредитам, складывающийся в связи с дороговизной кредитных ресурсов, значительными издержками по оформлению и сопровождению ссуд, завышению ставок в качестве платы за риск.
Дороговизна кредитов не позволяет использовать их в качестве доступного источника финансирования затрат по техническому перевооружению производства. При этом доступ к кредитам более всего затруднен именно для остро нуждающихся в них предприятий депрессивных отраслей экономики, имеющих низкую рентабельность и неспособных платить большие проценты за пользование заемными средствами. Менее других страдают от дороговизны товаров те организации и предприятия, для которых характерен быстрый оборот средств и сравнительно низкий уровень затрат капитального характера. Поэтому неудивительно, что в отраслевой структуре вложений региональных банков основная доля приходится на кредиты предприятиям торговли и общественного питания.
Таким образом, основным, а иногда и безальтернативным, вариантом доходного вложения средств для региональных банков является кредитование организаций реального сектора экономики. Однако на практике при его реализации они сталкиваются со многими затруднениями, препятствующими расширению масштабов и улучшению структуры их кредитных вложений. Прежде всего, они испытывают сильное конкурентное давление со стороны филиалов иногородних банков.
Следует также отметить и слабую помощь региональным банкам со стороны Банка России. Так, в «Мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» 6 лет назад было принято, что региональным банкам в соответствующих случаях будут предписаны специальные планы укрепления финансового положения, предполагающие уточнение (снижение) стоимости активов до их реальной оценки, списание накопленных убытков за счет снижения капитала, возможная реструктуризация активов и обязательств. После этого банкам может быть оказана поддержка путем участия, в том числе косвенного, Банка России в увеличении капитала, путем управления акциями банков, привлечения новых, в том числе иностранных, инвесторов, а также путем предоставления кредитов, назначения профессиональных и ответственных менеджеров. Акционерам региональных банков будет предложено вносить дополнительные средства в капитал как условие участия Банка России в капитале этого банка. Региональные банки должны составить основу будущей региональной
2 Меры по реструктуризации банковской системы Российской Федерации (одобрены Советом директоров Банка России 17.11.1998, Президиумом Правительства РФ 21.11.1998)// Вестник Банка России, № 84, 04.12.1998.
банковской системы России. Этим банкам предстояло наращивать объем предоставляемых банковских услуг, в основном в области кредитования промышленности, торговли, малого бизнеса в соответствующих регионах. Региональные банки будут стимулироваться к межрегиональной интеграции, к созданию развитых филиальных сетей на территории нескольких субъектов Федерации. По истечении определенного срока акции, находящиеся в управлении Банка России, предполагается продать не аффилированным с этими банками инвесторам2. Однако, несмотря на принятие этого правильного документа, ситуация с развитием региональной банковской системы по-прежнему оставляет желать лучшего, а положения данного документа не находятся на контроле исполнения и не имеют конкретных исполнителей.
Еще одной проблемой региональных рынков, сдерживающей реализацию их инвестиционного потенциала, является слабое участие населения в банковском процессе в качестве вкладчиков и заемщиков средств.
Хотя в последние годы наблюдается устойчивая тенденция к росту объема средств, привлекаемых банками от населения в депозиты и на счета до востребования, значительная часть сбережений физических лиц по-прежнему выпадает из банковского процесса. При фактической исчерпанности других источников пополнения кредитных ресурсов сбережения населения, аккумулированные в виде запаса наличных денег, остаются единственным не до конца задействованным источником прироста пассивов региональных банков.
В этой сфере деятельности региональным банкам достаточно трудно конкурировать со Сберегательным банком РФ и филиалами иногородних банков, способными предложить индивидуальным вкладчикам лучшие условия вкладов и передовые формы обслуживания, в частности расчеты с использование пластиковых карт.
В то же время региональные банки вполне могут занять лидирующие позиции в кредитовании населения на потребительские цели, поскольку такое кредитование в целом соответствует специфике их деятельности и нормативным требованиям, предъявляемым со стороны органов банковского надзора. Однако на практике с развитием в регионах потребительского кредитования, и особенно такого его социально значимого вида, как ипотечное кредитование, дело обстоит тоже не вполне благополучно. Причиной этого является низкий уровень кредитоспособности населения и достаточно высокий уровень ставок
по кредитам на потребительские цели, в том числе по ипотечным кредитам. Другим ограничителем в получении потребительских и ипотечных кредитов является теневой характер получения части доходов российским населением, когда граждане не могут предоставить документы о своих доходах, подтверждающие возможность возврата кредита.
Вместе с тем возможность предоставления ипотечных кредитов по сравнительно низким ставкам кроется в самой их природе. От обычных потребительских кредитов они отличаются наличием реального залога, в качестве которого выступает ликвидный актив — недвижимость. Благодаря наличию залогового обеспечения для ипотечного кредитования характерен более низкий уровень рисков, чем для других видов кредитования на потребительские цели. Однако ипотечному кредитованию присущи и некоторые отрицательные моменты, перевешивающие на практике его положительные стороны. Прежде всего, оно предполагает отвлечение средств на длительный (до 15 лет) срок и является достаточно хлопотным делом для банков, связанным с необходимостью постоянного отслеживания целевого использования выданных ссуд. Поэтому банки, принимая программы ипотечного кредитования, зачастую стремятся не столько к их реальной реализации, сколько ктому, чтобы формально «отметиться» на рынке с учетом положительного общественного резонанса на свое участие в решении значимых социально-экономических проблем региона.
Проведенный анализ современного состояния развития региональных банковских систем позволяет обозначить наиболее существенные проблемы, стоящие перед региональными рынками банковских услуг и требующие первоочередного решения в целях более полной реализации заложенного в них инвестиционного потенциала.
Задача № 1.Развитие сети региональных коммерческих банков, укрепление их позиций на рынке банковских услуг.
Важность этой задачи определяется тем, что региональные банки в наибольшей степени ориентированы на реализацию социально-экономических интересов территорий. Усиление конкурентных позиций предусматривает, в первую очередь, укрепление собственной капитальной базы региональных банков, которая на сегодняшний день является явно недостаточной и уже в ближайшие годы может привести к фактической исчерпанности резервов их роста. Развитие капитальной базы необходимо также для диверсификации деятельности региональных банков, в частности
для получения ими лицензий ЦБ РФ на осуществление новых видов банковских операций.
Сложность практической реализации задачи укрепления капитальной базы региональных коммерческих банков определяется отсутствием свободных средств для внесения дополнительных взносов в увеличение уставного капитала у большинства их нынешних акционеров. Кроме того, за последние годы общий уровень рентабельности банковских операций заметно снизился, и получение дивидендов на вложенный капитал уже не является действенным стимулом для расширения акционерами своего участия в банках.
Привлечение новых акционеров, особенно из других регионов, может привести к нежелательному перераспределению собственности и, как следствие, к изменению приоритетов осуществляемой банками кредитной политики. Поэтому более приемлемым для всех заинтересованных сторон вариантом повышения уровня собственной капитализации региональных банков является изыскание дополнительных источников средств внутри региональных хозяйств. В этом деле банкам трудно обойтись без помощи региональных администраций, располагающих необходимой информацией обо всех организациях и предприятиях региона и обладающих определенными рычагами воздействия на потенциальных акционеров.
Одним из факторов, способствующих укреплению позиций местных кредитных организаций на региональных рынках, может служить расширение практики их привлечения к реализации инвестиционных проектов, имеющих приемлемые сроки окупаемости и финансируемых с использованием средств региональных бюджетов. Банки могут участвовать в выполнении региональных инвестиционных программ двояким образом: как самостоятельные институциональные единицы или в составе консорциумов, предоставляющих синдицированные кредиты реальному сектору экономики.
Последнее направление является наиболее перспективным для региональных банков, поскольку из-за своих небольших размеров они не имеют возможности предоставлять крупные кредиты заемщикам и в результате теряют наиболее важную клиентуру.
В последние годы в стране складывается положительная динамика развития синдицированного кредитования. Россия по объему соответствующих кредитов стабильно занимает первые-вторые места среди восточноевропейских стран, участвующих в международном рынке синдицированного кредитования. Ее доля в своей подгруппе достигает
31,3%. При этом Россия относится к тем немногим государствам, в которых масштабы использования этого инструмента возрастают на общем фоне снижения интереса к нему во многих развитых и развивающихся странах. Так, если с 2000 по 2002 гг. суммарный объем мирового рынка синдицированных кредитов сократился на 11,3 %, то за это же время в России прирост объемов синдицированного кредитования составил 13,5%.
Однако основные объемы предоставленных синдицированных кредитов приходятся на крупнейшие российские банки, участвующие в международных консорциумах или создающие собственные консорциумы для реализации крупномасштабных инвестиционных проектов внутри страны и за ее пределами. В регионах синдицированное кредитование с участием местных банков пока еще является скорее исключением, чем правилом. Между тем нет никаких существенных препятствий для создания банковских синдикатов с целью реализации региональных инвестиционных программ, кроме сложностей чисто организационного характера. По крайней мере, действующее законодательство РФ и нормативные акты ЦБ РФ не накладывают на участников синдикатов ограничений, способных поставить их в невыгодное положение по сравнению с обычными кредиторами.
В условиях ограниченности кредитных ресурсов и устоявшегося раздела клиентской сети между действующими в регионе банковскими структурами важное значение для усиления конкурентных позиций региональных банков имеет их подключение к внешним рынкам денежных средств. С учетом существующих реалий выхода на внешние рынки легче всего добиться посредством реализации вексельных программ региональных банков, не имеющих в отличие от программ, связанных с использованием других финансовых инструментов, ограничений по географическому признаку. Посильную помощь в этом им могут оказать региональные органы власти путем осуществления информационной и рекламной поддержки таких программ.
Задача № 2. Расширение масштабов кредитования предприятий реального сектора экономики, совершенствование его организации.
Эта задача имеет множество аспектов и может реализовываться различными способами, в том числе без существенного наращивания банками объема привлекаемых кредитных ресурсов. В частности, эффективность кредитования в значительной мере определяется наличием у банковских учреждений объективной информации о заем-
щиках, правильной постановкой аналитической работы и работы по сопровождению заключенных кредитных договоров, контролю за целевым использованием выданных ссуд. Грамотная организация банковского процесса способна обеспечить рациональное распределение ограниченных кредитных ресурсов, их направление на финансирование наиболее рентабельных инвестиционных проектов, своевременность и полноту возврата выданных банками кредитов и снижение уровня просроченной ссудной задолженности.
Одной из острейших проблем, стоящих перед банками, осуществляющими активную политику по кредитованию реального сектора экономики, является непрозрачность российского бизнеса и, как следствие, отсутствие или недостаточность объективной информации о заемщиках. Принципиальное значение для ее решения и обеспечения прозрачности рынка имеет то обстоятельство, что долго дискутировавшийся вопрос о создании в России кредитных бюро, аналогичных информационным структурам, действующим в развитых странах, наконец, приобрел ясные очертания. В Государственную Думу Российской Федерации внесены три законопроекта о создании кредитных бюро, деятельность которых должна существенно повысить уровень информационной обеспеченности банковской деятельности.
Другим направлением поддержки банков, проводящих активную кредитную политику, которое также может быть реализовано только на федеральном уровне путем принятия соответствующего федерального закона, является создание в России национальной системы гарантии кредитов малым и средним предприятиям. Такие системы давно уже существуют во всех развитых странах и представляют собой совокупность государственных и частных институтов и фондов, преимущественной сферой деятельности которых является предоставление гарантий погашения ссуд малым и средним предприятиям, а также оказание им ряда сопутствующих услуг, связанных с привлечением банковского кредита. Без них невозможно было бы обеспечить поступательное развитие малого и среднего бизнеса, поскольку основная проблема, с которой сталкиваются предприятия, занятые в этой сфере предпринимательской деятельности, заключается в ограниченности их доступа к источникам финансирования, прежде всего к банковским кредитам. Без посторонней помощи малые предприятия разрешить ее не в состоянии, так как требования банков о гарантировании возврата ссуд
при совершении сделок с ними в большинстве случаев не могут найти удовлетворительного разрешения ввиду отсутствия у малых фирм ликвидных активов, достаточных для залогового обеспечения кредита. Увеличение же банками процентных ставок по ссудам в качестве платы за повышенный риск неприемлемо для малых предприятий в силу их сравнительно низкой рентабельности.
Проблема развития малого предпринимательства актуальна и для России, причем она имеет не только важное экономическое значение, но и наполнена не менее важным политическим содержанием, так как непосредственно связана с достижением социальной стабильности в обществе. Однако, хотя дискуссии о создании национальной системы гарантии кредитов малым и средним предприятиям ведутся уже много лет, дальше них дело пока не продвинулось. Региональные банки относятся к институтам, более других заинтересованным в создании национальной гарантийной системы, поскольку малые и средние предприятия являются их основными клиентами, а ее отсутствие сдерживает расширение их кредитных вложений в региональную экономику.
Определенную помощь банкам в совершенствовании организации кредитной работы могут оказать региональные администрации. В частности, этому может способствовать формирование перечня организаций и предприятий, имеющих приоритетное значение для развития региональной экономики, а также обеспечение режима наибольшего благоприятствования для банков, осуществляющих кредитование таких предприятий.
Задача № 3. Развитие и совершенствование форм банковской деятельности по обслуживанию физических лиц.
Эта задача распадается на два блока: расширение масштабов привлечения свободных денежных средств населения в банковскую систему на счета до востребования и в срочные депозиты и развитие системы кредитования физических лиц на потребительские цели.
Крайне важным моментом в работе банков со средствами физических лиц является страхование депозитов. Создание страхового фонда в целях гарантирования вкладов населения в банках, у которых ЦБ РФ отзывает лицензии в связи с нарушением действующего банковского законодательства, позволит восстановить доверие населения к банковской системе и укрепить ресурсную базу региональных кредитных организаций. Включение в банковский оборот средств, пребывающих в виде
наличных сбережений на руках у физических лиц, придаст новый импульс кредитованию реального сектора экономики, в том числе долгосрочному кредитованию с инвестиционными целями. Помимо получения прямого экономического эффекта в виде пополнения кредитных ресурсов банков, страхование депозитов позволит также оздоровить социальную ситуацию в регионах.
В настоящее время созданы необходимые условия для решения этой задачи — Государственной Думой Российской Федерации принят Федеральный закон о страховании банковских вкладов физических лиц, заложивший правовую основу для формирования действенной системы защиты интересов вкладчиков.
Существенный эффект способны принести совместные усилия региональных властей и банков в развитии системы кредитования населения на потребительские цели. Подключение банков к реализации региональных программ обеспечения жильем населения, оказание поддержки со стороны региональных администраций тем кредитным организациям, которые осуществляют ипотечное кредитование на реальных условиях, позволит достичь положительных сдвигов не только в кредитной деятельности региональных банков, но и в социальной сфере, а также послужит катализатором процесса развития региональной строительной индустрии.
Более широкому вовлечению населения в банковский, а через него и в инвестиционный процесс, будет способствовать также создание в регионах новых форм ссудо-сберегательного бизнеса — кредитно-потребительских союзов, обществ взаимного кредитования и страхования, ссудо-сбе-регательных ассоциаций.
Задача № 4. Расширение спектра услуг, предоставляемых банками, внедрение новых банковских продуктов и технологий.
Решение этой задачи предполагает, прежде всего, развитие в регионах прогрессивных платежных систем с использованием пластиковых карт. Их широкое внедрение в денежный оборот позволит усилить контроль за денежным обращением, упорядочить систему расчетов, обеспечить рациональное распределение аккумулированных банками кредитных ресурсов.
Другим перспективным направлением совершенствования банковского, и прежде всего кредитного, процесса, происходящего в регионах, является внедрение передовых технологий защиты банков от кредитного риска, таких как хеджирование и секьюритизация кредитных активов.
