CC BY
121
УДК 336.747.5
Проблемы развития электронных денег в современной россии
Аннотация. Автор рассматривает комплекс проблем, препятствующих развитию безналичного денежного оборота в Российской Федерации, в частности, электронных денег. Исследованы вопросы доверия к эмитентам и их надежности, уровень развития инфраструктуры безналичных транзакций, защищенность механизмов оплаты электронными деньгами и роль наличных денег в современной российской экономике. Проанализированы основные модели решения проблем безналичных транзакций и общественные выгоды от их внедрения.
Ключевые слова: электронные деньги; денежный оборот; безналичные транзакции; эмиссия коммерческих банков; механизм оплаты; денежная система.
Abstract. This article is devoted to the formation of non-cash turnover in the Russian Federation. The author considers a whole complex of problems interfering the development of electronic money. Among these problems there are: trust to issuers and their reliability, level of non-cash transactions infrastructure development, security of electronic payments mechanisms and the important role of cash money in modern Russian economy. Also the main solution models of these problems and public benefits from their overcoming are analyzed in the article.
Keywords: electronic money; monetary turnover; non-cash transactions; commercial banks' emission; payment mechanism; monetary system.
Мараренко Г. В.,
студент финансово-экономического факультета Финансового университета H [email protected]
В социологии принято называть современный этап развития общества информационным, что выражается в росте значения информации как в жизни отдельного человека, так и в жизни общества в целом. Несомненно, что процесс информатизации не мог не затронуть и столь важную сферу, как организация денежного обращения. Жители всех развитых стран в последние два десятилетия наблюдали процесс информатизации денежной системы: превращение денег в информацию. Что еще совсем недавно происходило только в сфере межбанковских операций, с появлением банковских карт и электронных денег в Интернете стало делом будничным, бытовым. Именно этот процесс предопределил вопрос: «Возможно ли общество без наличных денег и с какими проблемами оно столкнется?», актуальность которого, в условиях постоянного увеличения количества безналичных расчетов, трудно подвергнуть сомнению.
Возможность существования общества без наличных денег, на мой взгляд, неоспорима. Во многих
странах Западной Европы уже более 10 лет именно безналичные расчеты считаются основными, и многие люди пользуются наличными деньгами только при расчетах небольшими суммами или когда нет возможности заплатить безналичными средствами. Основной спектр их денежных транзакций (покупки машин, недвижимости, одежды, продуктов, заработная плата, оплата путешествий, коммунальных услуг и многое другое) осуществляется исключительно безналичными средствами. Легко предположить, что с дальнейшей эволюцией инфраструктуры безналичной оплаты общество сможет полностью отказаться от наличных в пользу более надежных и имеющих меньшие издержки обращения безналичных денег.
Глобальный процесс автоматизации и информатизации денежного обращения не обошел стороной и нашу страну: с небольшим отставанием от стран Западной Европы безналичные деньги вошли и в жизнь российских граждан. К примеру, российский рынок кредитных карт на 1 июля 2013 г. достиг объема 837,4 млрд руб. [1].
Бескрайние пространства России, неоднородные по экономическому и социальному развитию, безусловно, влияют на процесс развития безналичного обращения. В крупных городах с развитой банковской инфраструктурой большинство людей уже давно получает заработную плату и совершает большие покупки с использованием безналичных средств.
Научный руководитель: Захарова О. В., старший преподаватель.
А в маленьких населенных пунктах, где чаще представлен один банк или их нет вовсе, безналичные деньги практически не используются. Несмотря на эту проблему, которую я рассмотрю ниже, по моему мнению, современное технологическое и экономическое развитие сделает безналичные деньги реальностью в большинстве регионов нашей страны в ближайшей перспективе. Следовательно, опираясь на приведенные выше примеры, мы можем дать утвердительный ответ на первую часть вопроса: «Возможно ли общество без наличных денег и с какими проблемами оно столкнется?» Да, жизнедеятельность общества без наличных денег возможна даже на современном уровне технологий денежного обращения. С развитием соответствующих технологий и инфраструктуры возможности будут только расширяться.
Рассмотрим проблемы, с которыми столкнется общество на пути отказа от наличных денег. Уникальность каждого общества, как и уникальность его экономики и денежной системы, неоспоримы. Следовательно, уникальны и проблемы, с которыми общества сталкиваются на пути совершенствования организации денежного обращения. Постараюсь сфокусировать внимание на важнейших, на мой взгляд, проблемах развития именно российского общества и российской денежной системы.
Одной из наиболее важных и во многом определяющих проблематику развития общества без наличных денег в России является проблема недоверия к банковской системе. Так, 35% россиян совсем не пользуются услугами банков, а при необходимости прибегают к помощи друзей и знакомых. Еще столько же не желают участвовать в финансовых операциях вообще [2]. Большинство людей старшего и среднего возраста дважды за последние 25 лет теряли свои банковские накопления, что оказало существенное влияние на уровень доверия общества к банкам. Одним из ярких свидетельств такого недоверия можно считать бурное общественное недовольство правительственными мерами поддержки банковского сектора во время последнего финансового кризиса. Тогда немало политиков, общественных деятелей и простых людей негодовали, узнав о том, что государственные деньги тратятся на спасение коммерческих банков. И никто внятно не объяснил, что таким образом государство пыталось защитить накопления именно граждан. Другой пример - низкая в сравнении со странами Европейского союза кредитная активность россиян. Очевидно, что недоверие к эмитентам безналичных денег - коммерческим банкам, рождает недоверие к самим безналичным деньгам.
Решение этой проблемы, на мой взгляд, кроется в эволюционном развитии банковской системы
России. Если в обозримом будущем она сумеет избежать обесценивания накоплений граждан и зарекомендует себя как надежный институт сбережения и кредитования частных лиц, общественное доверие к коммерческим банкам и безналичным деньгам объективно возрастет. А пока лишь 40% респондентов, опрошенных в феврале 2013 г., верит в долгосрочную надежность российской финансовой системы [3].
Не менее важная проблема - распространенность безналичных транзакций в потребительской сфере. Кроме доверия к безналичным деньгам и их эмитентам, необходима возможность беспрепятственного использования безналичных средств для оплаты потребительских товаров и услуг. За первые 3 квартала 2013 г. с использованием банковских карт они были оплачены 3046,9 млн раз на общую сумму 3 639,4 млрд руб. Вместе с тем физическими лицами за тот же период 2013 г. было обналичено 15058,1 млрд руб., что подтверждает наличие проблемы [4].
Эта проблема возвращает нас к рассмотренному выше вопросу неоднородности развития инфраструктуры в нашей стране. Даже в таких развитых городах, как Москва и Санкт-Петербург, сегодня все еще невозможно жить, не пользуясь наличными деньгами. Большинство малых и средних несетевых магазинов, транспортные компании (наземный и подземный внутригородской транспорт), аптеки, ателье ремонта обуви и одежды и многие другие небольшие организации, оказывающие разного рода услуги, не принимают банковские карты в качестве средства оплаты. Более одной трети респондентов, которые имеют банковскую карту и не пользуются ею для расчетов, указывают основной причиной недостаточное количество магазинов и учреждений, где можно заплатить с ее помощью [5]. Аналогичные ситуации, чаще всего еще более проблематичные, широко распространены в большинстве городов России. Еще больше проблем в малых городах и деревнях, где отсутствие возможности оплаты товаров и услуг посредством электронных денег нередко усугубляется отсутствием представительств банка-эмитента. Для справки: по состоянию на 1 октября 2013 г. в среднем в России на 1 млн чел. приходится всего 327 учреждений банков [6]. Следовательно, мы можем связать распространенность денег с выполнением и функции средства оборота, и средства платежа: чем больше организаций будут давать клиентам возможность оплаты продуктов и услуг безналичными деньгами, тем больше граждане будут использовать безналичные деньги.
В отличие от решения проблемы недоверия к банкам решение этой проблемы куда более затруднительно, так как оно будет захватывать практически все субъекты экономики и практически всех граждан.
В современном обществе существуют две основополагающие концепции решения проблемы распространения безналичных транзакций в потребительской сфере. Первая подразумевает законодательные ограничения, такие как обязанность всех организаций принимать к оплате банковские карты или ограничение предельного объема транзакций с использованием наличных средств (именно этот путь предлагает Министерство финансов РФ) [7]. Вторая нацелена на создание выгодных условий приема карт организациями без законодательных ограничений [8]. На мой взгляд, оптимальным вариантом было бы предоставлять различного рода субсидии компаниям, принимающим платежи безналичными средствами, например, определенные скидки при комиссионных платежах банку, обеспечивающему оборот безналичных средств.
Так, межбанковская комиссия по картам Visa и MasterCard в России составляет соответственно 1,3% и 1,37% от оборота. В среднем по Европе она равна 0,7% и 0,9%, причем обе крупнейшие мировые платежные системы приняли обязательства в ближайшие годы довести уровень комиссии в странах Европейского союза до 0,2-0,3% [9]. Так или иначе, процесс увеличения количества безналичных платежей на потребительском рынке должен быть эволюционным и основанным на экономической заинтересованности участников денежного обращения, а не на государственном регулировании. Одним из негативных последствий такого регулирования может стать сокращение количества организаций малого бизнеса с малым оборотом, для которых тарифы на обслуживание карт выше и в среднем составляют 1,3-1,7% от безналичного оборота, но могут доходить и до 3% [9].
Следующая проблема, рассмотрение которой кажется мне немаловажным, - проблема удобства обращения безналичных денег. С точки зрения государства и крупных компаний, переход к безналичным деньгам - огромный шаг вперед. Их использование позволяет существенно снизить издержки обращения денежных средств. К примеру, обслуживание наличного денежного оборота в развитых странах составляет 2-3% ВВП [10]. Данные, представленные комитетом по банкам и финансовым услугам Белого дома США, говорят о том, что экономия в расчете на одну банковскую операцию составляет около 1 долл. США. Таким образом, экономия на каждой из триллиона финансовых операций, проводимых ежегодно, является существенной причиной светлого будущего развития безналичных денег [11].
Однако с точки зрения обычного человека, этот вопрос нельзя разрешить столь однозначно. В обществе бытует стереотип, что «безналичные деньги
легче тратятся», так как человек не может в любой момент отследить количество денег на своей карте или в своем электронном кошельке так же просто, как в своем бумажнике. Без малого треть респондентов, которые имеют банковскую карту и не пользуются ею для расчетов, указывают основной причиной трудности контроля за расходами [5]. Во многом, учитывая разнообразные средства мониторинга счета, предлагаемые современными банками (СМС-опове-щения о снятии средств со счета, Интернет-банкинг, позволяющий получать выписку о состоянии счета и проводить операции со счетом в любое время дня и ночи независимо от режима работы банка, и многое другое), эту проблему можно разделить на две: психологическую - некоторые люди хотят видеть материальное отражение своего богатства и с недоверием относятся к безналичным деньгам, и прагматическую - многим гражданам проще планировать расходы наличных денег, так как это привычнее и удобнее (можно материально разделить наличные деньги по статьям расходов, тогда как безналичные, как правило, хранятся на одном счете). Очевидно, что проблемы такого рода индивидуальны у каждого из пользователей безналичных денег, но не учитывать их в процессе развития безналичного обращения мы не можем.
Решение этой проблемы лежит, по моему мнению, не столько в экономической, сколько в социально-психологической плоскости. Оно может быть найдено лишь с появлением у граждан собственного опыта распределения финансовых ресурсов на потребление и накопление. Таким образом, в процессе пользования безналичными деньгами каждый человек в отдельности в состоянии решить эту задачу без вмешательства общества и государства. А пока же 32% респондентов оценивают свой уровень финансовой грамотности как неудовлетворительный [12].
Еще две проблемы, выделение которых кажется мне важным, связаны с экономическими преступлениями и их влиянием на развитие общества без наличных денег.
во-первых, это проблема ненадежности механизма оплаты. К примеру, преступники ежегодно похищают до 1,5 млрд евро с дебетовых и кредитных карт граждан стран Европейского союза [13]. На фоне участившихся сообщений средств массовой информации о «нечистых на руку» официантах и кассирах, фальшивых терминалах, считывающих данные с банковских карт, доверие общества к банковским картам, мягко говоря, не растет. Эта проблема приобретает особую значимость в ситуации функционирования исключительно безналичных денег, так как возможность совершения преступлений в данной сфере об-
ращения возрастает. И это тоже не повышает рейтинг доверия общества к безналичным деньгам.
На мой взгляд, решению проблемы могут помочь организованное государственное противодействие преступлениям в данной сфере и преодоление правового нигилизма. Проблему нельзя решать отдельно от других мошеннических действий. Однако для создания благоприятного юридического климата стоит уделить ей особое внимание.
во-вторых, существует проблема криминализации экономики, ухода в «тень». В основе этого разрушительного явления лежат именно наличные деньги. Неслучайно большинство экспертов, включая Министра финансов РФ Антона Германовича Силуано-ва, напрямую связывают беспрецедентный уровень теневой экономики в России - около 30% от ВВП -со столь же высоким уровнем наличного денежного оборота - 25% от общей денежной массы. В то же время в развитых странах этот показатель не превышает 10% [14]. Хотелось бы отметить, что это проблема специфическая именно для периода становления безналичного обращения, но, учитывая вес теневой экономики в нашей стране, эту проблему можно назвать одной из важнейших.
Решением проблемы воздействия теневой экономики может, на мой взгляд, стать консолидированная позиция всех ветвей государственной власти по борьбе с влиянием криминальных структур на процесс становления общества без наличных денег. В дальнейшем можно рассчитывать на то, что отсутствие наличного обращения - основы теневой экономики - само сделает невозможными и чрезмерно рискованными многие виды преступлений, например коррупцию, налоговые преступления, отмывание денег и многие другие.
В заключение хотелось бы отметить следующее. Несмотря на сложность проблем, с которыми столкнется общество на пути перехода к безналичным деньгам, дивиденды, которые оно получит уже во время этого перехода в виде снижения издержек денежного обращения и многократного сокращения количества экономических преступлений и теневой экономики, с лихвой окупят затраты на переход. А преференции, для каждого из нас, из-за того, что безналичные деньги куда более защищены от кражи, компенсируют неудобство привыкания к безналичным деньгам.
Проблематика построения общества без наличных денег куда шире представленной в данной работе. Я постарался представить наиважнейшие проблемы, с которыми при постепенном переходе от наличных денег к безналичным столкнутся все участники денежного обращения. Естественно, при
развитии общества эти проблемы будут изменяться и эволюционировать, будут возникать новые, но переход от наличных к безналичным - закономерный шаг эволюции денег, который поможет сделать экономику и экономические отношения более открытыми и прозрачными, что несомненно является одной из важнейших задач общественного развития.
литература
1. Рынок кредитных карт России, II квартал 2013 г.: Аналитический отчет банка «Тинькофф Кредитные Системы». URL: https://static. tcsbank.ru/news/2013/2013-07-30_credit-card-market.pdf (дата обращения: 18.10.2013).
2. Алексеевских А., Ширманова Т. Четверть россиян выступает за усиление госконтроля за банками // Известия. 2013. № 161.
3. В долгосрочную надежность российской финансовой системы верит 40% населения. Наибольший уровень доверия отмечается среди безработных россиян: Росгосстрах. URL: http://www.rgs.ru/ media/Analitika/Level%20of%20trust%20to%20financial%20system. pdf (дата обращения: 18.12.2013).
4. Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов: Статистика Банка России. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/printaspx?file=sheet009. htm&pid=psRF&sid=ITM_39338 (дата обращения: 18.12.2013).
5. Отношение россиян к дистанционным банковским услугам: барьеры и стимулы использования: Национальное агентство финансовых исследований. URL: http://www.mbka.ru/price/nafi25102011.pdf (дата обращения: 18.12.2013).
6. Институциональная обеспеченность населения платежными услугами на 1.10.12: Статистика Банка России. URL: http://www.cbr. ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001. htm&pid=psRF&sid=ITM_30245 (дата обращения: 18.12.2013).
7. Минфин предлагает снизить ограничение суммы наличных платежей до 300 тыс. руб.: РБК URL: http://www.rbc.ru/ rbcfreenews/20130227123537.shtml (дата обращения: 18.12.2013).
8. Капрюк И. Презренная бумага // Полит.ру. URL: http://polit.ru/ article/2013/02/27/uncached/ (дата обращения: 18.12.2013).
9. Сусаров А. Переход с наличности // Московские новости. 2012. № 297.
10. Chaum D. Privacy and social protection in electronic payment systems// The future of money in the information age. Washington: Cato Institute, 1997.
11. Vartanian T. P. The future of electronic payments: roadblocks and emerging practices //U.S. House of Representatives Rayburn House Office Building, 2000.
12. Оценки финграмотности падают: Национальное агентство финансовых исследований. URL: http://nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/ press/single/10639.html (дата обращения: 18.12.2013).
13. Базель-3 частично отложился// Коммерсантъ. 2013. № 1.
14. Жданова Н. Нужно решать базовые проблемы, тогда доля наличных денег в обращении уменьшится // Коммерсантъ FM. URL: http:// www.kommersant.ru/doc/1854098 (дата обращения: 18.12.2013).
