CC BY
29УДК 336.7
Л.О. Лукашевич
ПРОБЛЕМЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ СВОБОДНЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В ДЕПОЗИТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
Статья посвящена рассмотрению проблем привлечения свободных денежных средств населения в депозиты коммерческих банков. В ней анализируются основные проблемы и перспективы по привлечению средств в депозиты в современных экономических условиях. Представлена инновационная модель банковского продукта, которая позволит значительно повысить привлекательность размещения денежных средств на банковском депозите.
Ключевые слова: коммерческий банк, депозиты, депозитная политика, привлечение средств, валюта, курс валют.
«Репутация державы точнее всего определяется суммой, которую она способна взять в долг»
У. Черчилль
Финансовая система каждой страны нуждается в стабильности. Эту стабильность можно обеспечить разными методами. Естественно, чем более развита экономика, тем легче достичь этой стабильности. Небольшие государства с небольшой численностью населения, к которым относится и Республика Беларусь, могут испытывать проблемы. Национальный Банк Республики Беларусь имеет в своем распоряжении достаточное количество инструментов, способных обеспечить стабильную работу банковской системы. Рассмотрим один из таких инструментов, как привлечение банковских депозитов. В соответствии со статьей 179 Банковского Кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) - это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (не наступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). [1, с.1]
Периодически банки сталкиваются с низким притоком привлеченных денежных средств. В то время как депозиты составляют основную часть привлечённых ресурсов коммерческих банков. Управление банковскими ресурсами является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа состояния банковских активов и пассивов. Для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.
Несомненно, приток денежных средств в банковские депозиты напрямую зависит от финансовой грамотности населения. К сожалению, финансовая грамотность населения находится на недостаточном высоком уровне. В Республике Беларусь проводится ряд мероприятий по урегулированию этой ситуации. 17 января 2013 года было подписано Совместное Постановление Совета Министров и Национального Банка №31/1 о плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населении Республики Беларусь на 2013-2018 годы. [3] Но этого недостаточно. Необходимо разработать государственную программу для повышения грамотности населения. Крайне важно с раннего возраста внушать человеку мысль о том, что деньги должны "работать", т. е. постоянно находиться в обороте, а не лежать под подушкой. В настоящее время проблемой является явная недостаточная информированность населения о привлекательности банковских продуктов. Какие только продукты не предлагает нам реклама, однако, ни слово о банковских депозитах. Для успешного развития банковского бизнеса необходимо увеличить расходы на рекламу банковских продуктов в СМИ, опираясь не только на кредитные карты и сами кредиты, но и освещать привлекательность банковских депозитов. Т. к. пассивные операции коммерческих банков служат для формирования дополнительных источников кредитных ресурсов.
Самые трудноразрешимые проблемы привлечения банковских депозитов, требующие наиболее высоких материальных затрат и усилий со стороны банков и государства, связаны с психологией человека. В первую очередь это касается доверия населения к банковской системе в целом и отдельно взятым банкам в частности. Доверие нельзя завоевать одномоментно, это требует длительного периода времени и постоянных усилий. Почему так привлекателен доллар США? Не только потому, что это мировая резервная
© Лукашевич Л.О., 2017.
Вестник магистратуры. 2017. № 6-1(69).
ISSN 2223-4047
валюта, за которой стоит первая экономика мира, но и ввиду того, что со времени становления доллара США денежная реформа в Соединенных Штатах Америки ни разу не проводилась. Любой человек может принести в банк купюру с портретом Вудро Вилсона и, если она подлинная, банк непременно примет её как платежное средство. В свою очередь, если говорить о периоде со времен СССР, то мы увидим, что доверие постоянно подрывалось неоднократными денежными реформами. Его, доверие, очень тяжело завоевать и чрезвычайно легко потерять. Каждый человек должен быть уверен в стабильности банковской системы, должен быть абсолютно уверен, что его деньги не «пропадут», не обесценятся и будут ему возвращены по первому требованию. Только в этом случае мы можем рассчитывать, что приток денежных средств населения в банковские депозиты будет постоянным и полнокровным. Совершенно не способствует этому требование некоторых банков о предварительной заявке денежных средств для выдачи вкладчику. Для повышения доверия вкладчика банкам жизненно необходимо перейти к выдаче вклада в день обращения клиента, по первому его требованию, или на следующий день, в случае, если клиент обратился позже, чем за два часа до окончания рабочего времени.
Несомненно, большим преимуществом банковской системы Республики Беларусь является то, что государство гарантирует полный возврат денежных средств, размещенных во вкладах, в случае отзыва специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности. [2] Однако для постоянного притока денежных средств необходимо идти дальше. Необходимо обеспечить абсолютную тайну вклада, чтобы информацию о вкладчиках можно было получить исключительно по решению суда, что резко повысит привлекательность для потенциальных клиентов банка. Также необходимо провести полную или частичную амнистию капитала в случае, если денежные средства привлекаются на банковский депозит. Естественно, нам могут возразить, что это может привести к уменьшению поступлений налогов в бюджет страны, но, возможно, экономический эффект от привлечения денежных средств в банковскую систему легко перекроет эту нехватку.
Для банковской системы самое страшное, что может произойти, это паника среди вкладчиков. Когда они, испуганные обесцениванием своих денег, бегут снимать их со счетов или переводить в иностранную валюту. Банковская система любой страны устроена таким образом, что если все вкладчики придут за своими деньгами в банки - то денег на всех не хватит. Поэтому необходимо предотвратить такую ситуацию всеми возможными методами. Но эти методы не должны отпугивать вкладчиков, желающих открыть вклады. Сейчас многое делается для повышения привлекательности вкладов. Это совмещение банковских продуктов, таких как - вклад и банковская платежная карта, дополнительные условия получения процентов (зачисление капитализированных процентов сразу на банковскую платежную карту без посещения банка по платежному поручению), повышенная процентная ставка по вкладу в случае приобретения еще одного банковского продукта этого банка (своеобразный бонус) и т. д.
Для того, чтобы привлечь денежные средства потенциальных вкладчиков, которые опасаются девальвации национальной валюты, а процентная ставка по вкладам в иностранной валюте их не привлекает, можно предложить такой инновационный банковский продукт как «мультивалютный безотзывный беспроцентный банковский вклад». Учитывая, что курс белорусского рубля привязан к корзине валют, состоящей из доллара США, евро и российского рубля клиент придя в банк, вносит денежные средства во вклад в одной из четырех валют. По истечении срока вклада у клиента есть возможность осуществить возврат денежных средств в любой из этих четырех валют по своему усмотрению или выбору. Рассмотрим этот вклад на примере. Клиент вносит в кассу 1000 белорусских рублей. Что на момент совершения операции это составляет 550 долларов США, или 500 евро, или 328 000 российских рублей. Придя в банк по истечении срока вклада, клиент может забрать или 1000 белорусских рублей, или 550 долларов США, или 500 евро, или 328 000 российских рублей. «Так это же фьючерс на покупку валюты!» - воскликнете вы. Но в нашем случае это не так. Да, это очень похоже на валютно-обменную операцию, но курс на момент получения денежных средств не известен и не указывается в договоре, мало того не указывается валюта получаемых денежных средств при закрытии. Чем будет привлекателен данный банковский продукт для вкладчиков? Вкладчик имеет возможность хеджирования валютных рисков и, невзирая на отсутствие дополнительных начислений в виде процентов на сумму вклада, фактически получает доход в случае даже незначительного изменения курсов валют. Притом этот доход де-юре не облагается налогом в соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты) от 11 ноября 2015 года. [4, с. 1] Т. к. процентная ставка по депозиту равна нулю и не превышает ставку «до востребования». В свою очередь государство и банковская система получают денежные средства самых проблемных потенциальных вкладчиков, которые хранили свои деньги под подушкой в валюте, опасаясь изменения курсов валют. Именно такие клиенты составляют огромный пласт не привлеченных свободных денежных средств. В сочетании с абсолютной тайной вклада и полной или частичной амнистией капиталов мы вправе ожидать приток колоссальных денежных средств на данный депозит.
Естественно, необходимо опасаться большого количества валютных спекулянтов, которые могут оказать дестабилизирующее воздействие на курс национальной валюты. Для того чтобы этого избежать необходимо установить максимальную сумму вклада, при превышении которой будет взиматься комиссионный сбор в случае если клиент будет получать денежные средства не в белорусских рублях.
Подводя итоги необходимо отметить, что для привлечения свободных денежных средств в банковские депозиты незамедлительного решения требуют проблемы, касающиеся финансовой грамотности населения. Нужно постоянно укреплять доверие населения к финансовым институтам и банковской системе в целом. Для этого использовать полный арсенал имеющихся средств и методов. Одной из мер для наиболее полного охвата круга потенциальных клиентов использовать внедрение инновационных банковских продуктов. Таким образом, можно сделать вывод, что проблемы привлечения банковских депозитов лежат большей частью в области психологии и для их решения необходимы усилия не только работников банковской сферы и государства, но и всего общества в целом.
Библиографический список
¡.Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. №441-З: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобрен Советом Респ. 12 октября 2000 г.: Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2/219. - Минск. - 2000. - 455с.
2. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22, Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1/10194. - Минск. - 2008. - 1с.
3.О плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013 - 2018 годы: Постановление Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 17 января 2013 г. №№31/1, Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 5/36811. - Минск. - 2013.
4.О привлечении денежных средств во вклады (депозиты): Декрет Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015г. №7, Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь, 1/16097. - Минск. - 2015. - 1с.
ЛУКАШЕВИЧ ЛЮБОВЬ ОЛЕГОВНА - магистрант кафедры экономики и менеджмента, Учреждение образования Федерации профсоюзов Беларуси «Международный университет «МИТСО», г. Минск, Республика Беларусь.
