CC BY
30
© 2005 г. В.В. Провоторина
ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЗАЩИТЫ ОТ ЭКОНОМИЧЕСКИХ РИСКОВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ТУРИСТСКИХ УСЛУГ
Современный туризм - это отрасль мировой экономики, незнающая спада, влияющая на развитие и стабилизацию хозяйств многих регионов. Туризм является одним из средств обеспечения физического и психического благополучия нации с одной стороны, и с другой - функционирует как отрасль, увеличивающая общественное богатство за счет восстановления трудовых ресурсов и обеспечения занятости населения. Туристская деятельность в РФ становится одной из приоритетных отраслей социально-экономической жизни страны и требует надежных социальных гарантий для потребителей туристского продукта. Посещая различные страны, турист чаще местных жителей подвержен воздействию неблагоприятных факторов. По данным страховой компании «Отечество», на 100 тыс. туристов, выезжающих за рубеж, приходится в среднем 4 смертельных случая, 2 перелома позвоночника, 1 черепно-мозговая травма, 6 острых аппендицитов, 10 тяжелых переломов, пять инфекционных заболеваний, пять угрожающих жизни обострений хронических заболеваний, а также 2000 мелких травм, солнечных ожогов и тепловых ударов, т.е. в среднем с каждым 50-м туристом происходит страховой случай [1]. Причин такой статистики много, во-первых, большинство поездок - это резкая смена климата и обстановки, что зачастую негативно влияет на каждого туриста; во-вторых, нестабильное положение в ряде стран Европы, Азии и Африканского континента; возможность терактов и стихийных бедствий, а также причиной увеличения числа травм и смертельных случаев в последние годы стала возросшая популярность экстремального туризма. Наступление страховых случаев влечет за собой непредвиденные расходы, размер которых во время путешествия в чужой стране может быть весьма велик и не каждый турист будет в состоянии оплатить их в полном объеме. Именно в данной ситуации весьма актуальна проблема обеспечения защиты от экономических рисков, т.е. экономической безопасности туриста. А так как, согласно А. Маслоу, потребность в безопасности, как физической, так и экономической - одна из основополагающих потребностей человека, эта проблема носит приоритетный характер. Недавние события, связанные с катастрофой в Юго-Восточной Азии, унесшей сотни тысяч жизней, показали, что взаимодействие структур, призванных обеспечивать безопасность российских туристов за пределами страны, таких как турфирмы, перевозчики, органы государственной власти РФ, диппредставительства стран, на территории которых произошла катастрофа, было неэффективным. Туроператоры не приняли необходимых мер по предотвращению отправки россиян в государства Юго-Восточной Азии, пострадавших от стихийных бедствий, несмотря на ре-
комендации Министерства иностранных дел и Федерального агентства по туризму РФ. Ведь только предоставление потребителю информации по обеспечению защиты и безопасности во время туристской поездки помогает ему воспринимать безопасность как неотъемлемую часть качественного туристского продукта, сопоставимого с другими товарами и услугами, в рамках которых безопасность и качество считаются важным элементом в контексте цены. Сегодня российский гражданин, попавший в зону какой-то катастрофы, может надеяться только на то, что его защитит и спасет государство. Так, согласно закону «Об основах туристской деятельности в РФ», в случаях возникновения чрезвычайных ситуаций государство принимает меры по защите интересов российских туристов за пределами РФ, в том числе меры по их эвакуации из страны временного пребывания [2]. А вот о возмещении материального ущерба не может идти никакой речи, т.е. получается, что законодательно российский турист экономически незащищен. Поэтому для эффективной защиты потребителя туристских услуг от экономических рисков необходимо разработать механизм обеспечения этого, четко определить институты, участвующие в данном процессе, прописать их функции и обязанности.
Экономический риск туристов заключается в возможности случайного возникновения нежелательных убытков, связанных как с экономической, так и внеэкономической природой, измеряемых в денежном выражении, в процессе потребления туристской услуги. Безопасность туриста напрямую зависит от политики государства, от мер, принимаемых турфирмами, а также от действий самого туриста. Главная функция системы безопасности любого целевого назначения - противодействие угрозам. Она осуществляется созданием условий, препятствующих реализации угроз, своевременным реагированием на них, изоляцией источников опасности, ликвидацией последствий чрезвычайного положения. К одной из форм противодействия угрозам можно отнести страхование, которое путем превентивных мероприятий противодействует возникновению различных угроз, своевременно реагирует на них, оказывая необходимую помощь застрахованному, и ликвидирует последствия (материальный ущерб), выплачивая страховые суммы. Но в большей степени страхование выступает как способ компенсации ущерба от негативного воздействия, т.е. в определенном смысле речь идет о повышении эффективности защиты. Многие факторы риска при поездках типизированы и туристам можно застраховаться от таких случаев, обеспечив себе экономическую защиту на время путешествия. Медицинскую страховку туристы приобретают, так как для въезда в большинство стран она является обязательной, а вот от форс-мажорных ситуаций турист остается незастрахованным. К таким рискам следует относить: природные катаклизмы, техногенные катастрофы, эпидемии, террористические акты, социальные риски (различного вида социальные беспорядки: забастовки, митинги, пикеты, военные действия, их последствия). Автором разработан механизм (рис. 1) защиты туристов от экономи-
ческих рисков. Он включает в себя четыре субъекта обеспечения экономической безопасности туриста: государство, страховая организация, турфирма и сам турист.
Функции государства в области защиты туристов от экономических рисков: законотворческая деятельность; своевременное информирование турфирм и туристов о небезопасности поездок в различные районы; первоначальное, единовременное финансирование специального Компенсационного фонда предназначенного для выплат связанных с форс-мажорными обстоятельствами. Во всем цивилизованном мире ни один турист не выезжает за границу не имея медицинской страховки. Большинство стран не выдает визу на въезд без медицинского страхового полиса, но есть страны, например, Турция, Египет, которые этого не требуют, а ведь там наиболее популярные маршруты российских туристов. Попытка ввести обязательное страхование медицинских расходов туристов была предпринята в 2003 г. в проекте ФЗ «О туризме и туристкой индустрии в Российской Федерации», согласно которого минимальный размер страховой суммы по договору определяется в соответствии с требованиями законодательства иностранного государства - места временного пребывания туристов, но в любом случае не может быть менее суммы, эквивалентной 500 тыс. р. Но на сегодняшний день закон так и не вступил в силу.
Рис. 1. Механизм обеспечения защиты туристов от экономических рисков
Полис обязательного страхования, согласно данному законопроекту, должен покрывать расходы: на лечение, вызванные острым обострением хронического заболевания или несчастным случаем; возникшие вследствие несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и принадлежащего ему имущества); по оказанию экстренной стоматологической и юридической помощи, необходимость которой вызвана перечисленными выше событиями.
Согласно ставкам ведущих российских страховщиков, стоимость полиса страхования медицинских расходов при совершении недельного тура будет составлять в среднем 7 МРОТ, и это не бесполезная, навязанная трата денег, а плата за товар под названием «экономическая безопасность». Стоимость страхового полиса может быть изменена за счет корректирующих коэффициентов (таблица).
Классификация корректирующих коэффициентов [3]
Коэффициент по: Факторы действия коэффициентов
возрасту до 2-х лет 3-12 лет 12-15 лет 16-21 года старше 65 лет старше 70 лет
- 0,5 0,75 0,9 1,5-2 3
видам спорта Горные лыжи Альпинизм Плавание Дайвинг Зимние виды спорта (кроме горных лыж)
2,8 3,0 1,2 1,8 1,8
количеству 11-15 чел. 16-25 чел. 26-50 чел. более 50 чел
0,95-0,90 0,90-0,85 0,85-0,8 0,8-0,75
сроку пребывания 15-30 дней 31-90 дней 91-183 дня
0,90 0,75 0,60
Примечание. Составлена автором по материалам страховых компаний России [3].
Следующий этап обеспечения защиты туристов от экономических рисков заключается в разработке механизма финансовых гарантий и норм по возмещению потерь туристов в результате форс-мажорных обстоятельств. В этой ситуации можно воспользоваться опытом Германии, где наличие финансовых гарантий турфирм является условием действия лицензии на туроператоркую деятельность или через туристский договор. Формами финансовых гарантий турфирм могут выступить как институт банковских гарантий, так и страхование ответственности туристических фирм за нарушение договора с туристами. Таким образом, защиту туристов от так называемых форс-мажорных рисков необходимо возложить не только на государство, но и на турфирмы при помощи специального Компенсационного фонда, формируемого из первоначального, единовременного взноса государства, а в последующем из средств всех туристских организаций страны. Средства в данный фонд будут поступать в виде оп-
ределенного процента от стоимости тура. За счет средств Компенсационного фонда будет возмещаться материальный убыток потребителей туристских услуг, возникший в результате действия непреодолимой силы, т.е. наступления форс-мажорных обстоятельств; а также возвращаться в полном объеме стоимость туров лицам, отказавшимся от них вследствие того, что в стране предполагаемого путешествия сложилась ситуация угрожающая безопасности и жизни туристов. Третье направление деятельности государства в данной области заключается в своевременном информировании об угрозе безопасности туристов в той или иной стране. Сегодня, по словам председателя Комитета Госдумы по экономической политике, предпринимательству и туризму, В. Драганова, ни в каком законе кабинету министров не предписано в случае наступления форс-мажорных обстоятельств обнародовать какой-то конкретный текст относительно нежелательных поездок в зону бедствия [4]. Заявления данного характера должны основываться на информации собранной специалистами МИД, правительственными и независимыми органами на территории чрезвычайного происшествия. Решение об опасности поездок в тот или иной регион должно приниматься Федеральным агентством по туризму при содействии МИД. Данный текст стал бы обладать юридической силой и выступал бы основой для принятия решений суда. Также необходимо ежегодно издавать рекомендации по посещению тех или иных стран и регионов мира, т.е. список стран, куда поездки не рекомендуются, а в ряде случаев и запрещаются. По ряду других стран должны быть даны сведения о степени угрозы туристам и специфики их поведения во время путешествия.
Функции страховой организации: разработка и реализация качественного страхового продукта; своевременная помощь в результате наступления страхового случая (эффективная работа ассистанс служб и т.д.). Каждый застрахованный турист заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Одним из главных условий этого выступает профессионализм страховых или сервисных организаций, с которыми сотрудничает российский страховщик. В силу тех обстоятельств, что ни одна отечественная страховая компания не может иметь связи со всеми медицинскими учреждениями по всему миру, российские страховщики наладили систему отношений с иностранными партнерами, которые и обеспечивают предоставление помощи в экстренных ситуациях. Отечественные страховые компании, занимающиеся страхованием граждан выезжающих за рубеж, заключают партнерские соглашения с сервисными компаниями (ассистанс). По мнению Т. Меркуловой, директора управления личного страхования страховой компании «Авикос», успешная работа страховой компании напрямую зависит от работы партнеров - сервисных служб. Требования, которые предъявляет компания к работе своих партнеров, - это оперативность и профессионализм сотрудников, наличие круглосуточных
диспетчерских центров и обеспечение русскоязычного обслуживания клиентов [5]. Механизм работы сервисной службы медицинский асси-станс при наступлении страхового случая в туризме представлен на рис. 2.
Турист
>
Заключение договора страхования
Сообщение о страховом случае
->^Страховая компания^
Сервисная служба ассистанс
Ближайший укорреспондент-предста
Коммерческое соглашение
Заявка на обслуживание
Рис. 2. Механизм работы сервисной службы медицинский ассистанс [6]
Таким образом, становится ясным, что современная страховая индустрия представляет собой сложную систему компаний, объединенных единой целью: предупреждение и урегулирование различных рисковых событий.
К функции турфирм по обеспечению защиты туристов от экономических рисков относятся: разработка и реализация качественного туристского продукта; предоставление туристу информации об особенностях культуры, обычаев страны пребывания, о возможных опасностях, подстерегающих его во время путешествия; создание финансовой гарантии путем отчисления определенного процента в Компенсационный фонд, обеспечивающий выплаты в случаях наступлении форс-мажорных обстоятельств; реализация полисов обязательного страхования туристов.
И непосредственно функции самого туриста по обеспечению собственной экономической безопасности заключаются в выборе надежного страховщика и приобретении полиса обязательного страхования туристов; выполнении рекомендаций данных органами государственной власти и туроператором; приобретении полиса добровольного страхования туристов (на случай невозможности совершить поездку, страхование багажа, полис автогражданской ответственности и т.д.).
Сегодня учеными уже подробно исследована природа страхования, определены особенности его экономической категории, его функции и
роль. Каковы бы ни были научные взгляды на страхование, главным является возможность получить за счет страховщика относительно большую, по сравнению с размером уплаченного страхового взноса страховую выплату, т.е. возможность купить экономическую защиту. Таким образом, через институт страхования турист реализует потребность в защите от экономических рисков. Именно взаимодействие, с одной стороны, рыночных инструментов, заключающихся в добровольном страховании в области туризма, и с другой - административных инструментов (введение обязательного страхования туристов и создание Компенсационного фонда) может дать наибольшую эффективность в процессе обеспечения защиты от экономических рисков потребителей туристских услуг.
Литература
1. Страховая компания «Отечество» // http://www.otechestvo.ru/tourindex.php
2. Закон РФ № 132-Ф3 «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24.11.1996 г. в ред. от 10.01.03 г. № 15-ФЗ.
3. Страховые компании России: ОАО «Военно-страховая компания» // http://www.vsk.ru/; СК «Стандарт-Резерв» // http://www.st-rez.ru/; СК «Отечество» // http://www.otechestvo.ru/; «Группа Ренессанс Страхование» // http://www.renins.ru/; ОАО «Чрезвычайная страховая компания» //http://www.chsk.ru/; ЗАО «Страховая группа» «Спасские ворота» // http://www.svi.ru/; СК «Ингосстрах» // http://www.ingos.ru/.
4. Драганов В. Экзамен стихии не выдержал никто // Парламентская газета. 2005. 27 янв. С. 6.
5. Борисова Е. Страхование путешественников: готовность «номер один»: [Специалисты в сфере туризма о перспективах летней кампании // Турбизнес. 2002. № 3.С. 64.
6. Макаренко Е. Развитие ассистанс-услуг // Финансовая газета 2001. № 51. Дек.; Борисова Е. Страховая служба спасения // Турбизнес. 2002. № 5 (57).
Южно-Российский государственный университет
экономики и сервиса 6 апреля 2005 г.
