CC BY
308
Проблемы обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков The problems of providing a balanced credit policy of Russian banks
Добрейкина Екатерина Алексеевна (Dobreykina Ekaterina Alekseevna) Аспирант Саратовского государственного социально-экономического университета, Саратов, Россия
e-mail: osya katya@mail.ru
Аннотация
Статья посвящена проблемам обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков. Цель статьи -исследовать наиболее значимые проблемы, которые влияют на построение и реализацию обеспечения сбалансированной кредитной политики коммерческих банков. Результаты, отраженные автором в статье, могут быть использованы при разработке кредитной политики коммерческими банками, а также при изучении сбалансированной кредитной политики в научно-исследовательских институтах и при чтении лекций по кредитной проблематике и кредитной политике в учебных заведениях Abstract
The article is devoted to providing a balanced credit policy of the Russian banks. The article purpose - to explore the most important problems that influence on the creation and realization of providing a balanced credit policy of commercial banks. The results reflected by the author in article, could be used to develop a credit policy of commercial banks, to study а balanced credit policy in the Scientific Research Institutes and on the lectures about credit problems and credit policy in Higher Educational Institutions Ключевые слова
Проблемы обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков, проблема «непосильный» объем рисков, проблема повторной реструктуризации, проблема переоценки предметов залога, проблема культуры кредитования, проблема кадров, проблема информационной безопасности, проблема «слабого» банковского маркетинга Keywords
The problems of providing a balanced credit policy of Russian banks, the problem of a huge amount of risk, the problem of repeated restructuring, the problem of revaluation of collateral, the problem of credit culture, the personnel problem, the information security problem, the problem of a poor bank marketing
Основной текст статьи
Кризисные явления вызвали изменения в экономике страны, ее финансовых институтах, появились проблемы, которые необходимо было незамедлительно решать. Одной из острых проблем в банковской сфере, которая требует кардинальных изменений и нововведений - это необходимость изменения кредитной политики российских коммерческих банков в сторону обеспечения ее сбалансированности. Данная проблема может быть вызвана некоторыми негативными факторами, такими как: недостаток ликвидности у банков и предприятий, кризис доверия между отношениями клиентов и банков, низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков, снижение платежеспособного спроса на кредитные продукты, значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы, повышенные колебания курсов всех валют.
Одной из проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков является «непосильный» объем рисков. Банки могут принимать на себя риски любых отраслей, секторов, проектов, если часть этих рисков берет на себя государство. Большой интерес банки проявляют к кредитованию бюджетов областей и городов, хорошо развитых или имеющих потенциал: ставки на кредитных аукционах достигают весьма низких значений, участников, как правило, тоже достаточно. Интересными для банка заемщиками являются также предприятия с гарантированным госзаказом или субъекты монополии. Основная причина интереса и в том и в другом случае - наличие достаточно понятных и надежных источников возврата заемных средств. С большим интересом банк рассматривает возможности кредитования проектов с государственной поддержкой. Стремление банкиров, наученных горьким опытом массовых невозвратов кредитов, разделить риски с кем-то еще, к тому же априори более авторитетным, да и богатым, с одной стороны, понятно. С другой - настораживает отчетливое иждивенчество позиции. Хотя, с третьей стороны, очевидно, что государство - действительно значимый игрок в деле возрождения кредитования. Прежде всего, речь о таком инструменте воздействия, как уровень инфляции. При не вполне отчетливых перспективах роста цен на все, в том числе и на деньги, осторожность в выдаче кредитов заслуживает только похвал. Наконец, в безусловной компетенции государства находится и стимулирование экономического роста в целом, что чуть ли не автоматически влечет бурный рост кредитования. Рост кредитования должен быть следствием, но не причиной ожидаемого экономического роста.
Еще одной немаловажной проблемой в обеспечении сбалансированной кредитной политики российских банков является реструктуризация просроченной задолженности. Решая проблему просроченной задолженности сегодня, через некоторое время может возникнуть проблема повторной реструктуризации, таким образом заемщик
может «привыкнуть» к льготным условиям кредитования и перестать реально относиться к своей задолженности, рассчитывая на лояльность банка.
Проводящаяся в большинстве банков реструктуризация приводит к изменению кредитного процесса, смещая акценты и временные затраты с выдачи новых кредитов на оценку текущих и залоговую работу. При наблюдающихся объемах реструктуризации необходимы методики, которые позволили бы оценить, какую выгоду принесет банку то или иное решение. При этом под выгодой мы понимаем и минимизацию потерь, то есть балансировку доходности и риска.
Реструктурируя же большое количество кредитов, банку важно понимать качество как отдельных заемщиков, так и кредитного портфеля в целом. Следует помнить, что реструктуризация является только одним из методов активного управления кредитным риском портфеля, к основным из которых относятся:
- диверсификация кредитного портфеля, позволяющая методами оптимизации определить обоснованные лимиты на отрасли, залоги, сроки кредитования и другие факторы портфельного кредитного риска и поддерживать его структуру;
- «перетряхивание» кредитного портфеля, позволяющее на основе маржинального анализа, анализа чувствительности, стресс-тестирования выделить ссуды, подлежащие реструктуризации и выводу из портфеля;
- кредитные свопы и аналогичные нерыночные инструменты кредитной защиты.
В настоящий момент сформированы базовые принципы и условия, на основании которых допускается возможность реструктуризации проблемного кредита. Как правило, реструктуризация может быть предложена заемщикам, испытывающим временные сложности с исполнением обязательств по кредитному договору в полном объеме.
Аналитики все чаще сходятся во мнении о том, что в силу экономической объективности сдерживающих процесс кредитования факторов все, что делалось до сих пор, сводилось к мерам по лечению скорее симптомов, чем причин заболевания. А эти причины кроются в проблеме «плохих» долгов, накопленных коммерческими банками в предкризисный период. Очевидно, что до тех пор, пока для банков остается нерешенным вопрос «плохих» долгов, ни о какой долгосрочной стратегии в обеспечении сбалансированной кредитной политики не может быть и речи.
Большое значение в деле урегулирования проблемных активов коммерческих банков принадлежит залоговому инструментарию и переоценке предметов залога. Давно известно, что цены на залогопригодные активы чрезвычайно важны не только на микроуровне отдельных предприятий и банков, но и на уровне макроэкономики.
Помимо этого, обращает на себя внимание явная цикличность объемов «плохих» долгов, которую уже можно проследить в России. Статистика свидетельствует, что происходит резкий рост удельного веса банковских долгов низкого качества (ГУ-У групп) как в период кризиса 1998г., так и во время последнего кризиса. В период между кризисами удельный вес «проблемных» и безнадежных долгов сильно снижался, но это снижение компенсировалось ростом доли долгов из категории «сомнительных». Произошло это в 2004г., то есть соответствует так называемому промежуточному банковскому кризису в России.
Очевидно, что периоды роста «плохих» долгов совпадают по времени с периодами снижения цен на залогопригодные активы, в первую очередь - на недвижимость.
Еще одним проциклическим эффектом, связанным с залогом и его стоимостью, является расширение типов имущества, которое банки в погоне за расширением кредитной экспансии на этапе роста-бума готовы принимать в залог. Типичные примеры этого - финансирование оптовых земельных спекуляций, залоги сельскохозяйственной недвижимости, инфраструктурных объектов (железнодорожных путей, дорог и т.д.) - представляют собой одновременное искажение и стоимости, и ликвидности предметов залога.
Перечисленные выше обстоятельства в совокупности с ростом банковской конкуренции за заемщиков ведут к снижению стоимости внешнего, включая банковское, финансирования, росту числа выдаваемых кредитов и инвестиционных вложений в основной капитал предприятий, что, в свою очередь, укрепляет собственный капитал фирм и богатство населения, приводя к дальнейшему росту цен на залогопригодные активы. В результате включается механизм положительной обратной связи «рост цен на залогопригодные активы - рост объемов кредитования - рост цен на залогопригодные активы - рост объемов кредитования. Данный эффект часто именуется «финансовым акселератором Ветапке».
После некоторого экономического шока, например, негативных известий из-за рубежа, как это произошло в начале последнего кризиса, первым падает спрос на активы, служащие залогом, то есть активы, ранее считавшиеся достаточно ликвидными, перестают быть таковыми.
В результате собственный капитал заемщиков и богатство населения сокращаются, их кредитоспособность падает, доступ к банковскому финансированию и рефинансированию закрывается, а банки оказываются вынуждены обращать взыскание на заложенные активы. Кроме того, банки внезапно теряют возможность выдачи новых ссуд, поскольку финансовое положение ранее благополучных предприятий и населения более не вызывает доверия, как и цены на активы, которые ранее служили первоклассным обеспечением. В результате, даже возвращая кредиты, банки объективно не имеют возможности поддерживать рост кредитных портфелей.
В целом же, можно отметить, что пока цены на залогопригодные активы растут, они влияют на экономику благоприятным образом, а потенциальные отрицательные воздействия этого роста в полной мере не осознаются или просто игнорируются. Однако, как только экономика входит в спад, эти благоприятные явления приводят к серьезным проблемам.
Кроме проблем, возникающих в результате некачественной переоценки залогопригодных активов, существует более глобальная проблема, которая оказывает влияние на представление кредитного процесса в целом. Существует проблема низкой культуры кредитования в нашей стране, она же и влияет на обеспечение сбалансированной кредитной политики отдельного коммерческого банка.
Кредитная культура или культура кредитования - это система операций, созданных для повышения качества политики кредитования, которая характеризуется решением проблем командами экспертов. Она может быть описана как сочетание факторов, которые формируют кредитную среду, определяющую конкретное кредитное поведение.
Качество есть основа кредитной культуры. Качество кредитного портфеля оказывает основное влияние на результаты деятельности банка - предсказуемость доходов, стоимость акций и сильный баланс. Качественный рост, а не чистое стремление к увеличению объемов кредитования является определяющим фактором долговременного постоянного успеха. [1]
В отечественной профессиональной литературе по банковской деятельности уделяется большое внимание формированию и созданию кредитной культуры в финансовых учреждениях. В последние годы многие руководители озабочены тем, что культура кредитования их банка не соответствует, а то и мешает выполнению основных задач и достижению поставленных целей. Это не случайно, недавно проведенное международными финансовыми организациями исследование крупнейших российских банков показало, что у многих из них трудности возникли из-за следующих проблем.
Во-первых, это отношение населения к невозвратам банковских кредитов. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в июне 2009 года четверть россиян имели непогашенный кредит. При этом более трети заемщиков испытывали серьезные сложности с выплатой кредита. Хотя те, кто полагал, что выплатить кредит, скорее всего, не смогут, составили всего лишь 2% заемщиков, доля тех, кто говорит о том, что смогут погасить имеющийся кредит с большим трудом, достаточна высока.
Для повышения культуры кредитования в данной сфере требуется не столько разовая мера финансовой поддержки сектора, сколько системная работа по совершенствованию институтов данной сферы. Одним из шагов в
этом направлении может стать принятие новых законов в данной сфере, например закона о банкротстве физических лиц и закона о потребительском кредитовании. Необходимо определить форму предоставления информации, связанную со сделкой потребительского кредитования до, во время и после заключения кредитного договора. Потенциальные заемщики часто не могут разобраться в тексте договора, ориентируются на рекламные объявления, а не на сам текст и подписывают договор, не читая или читая невнимательно.
В целом можно сделать вывод о том, что установки людей в отношении банковских кредитов основываются на понимании справедливости и законности требования возвратов долгов. Однако необходимо дальнейшее совершенствование институтов рынка, для того чтобы следование данной норме стало не только морально одобряемым, но и экономически привлекательным.
Во-вторых, это обращение к коллекторским агенствам по взысканию просроченной задолженности. Необходимость в коллекторской деятельности возникает тогда, когда обычный подход к взысканию задолженности не позволяет обрабатывать большие объемы задолженности или успешно взыскивать долги в сложных случаях. Коллекторство базируется, прежде всего, на новом, оригинальном взгляде на привычные вещи - на сами кредиты, в том числе, например, юридические нормы, психологические приемы и т.д. На основе новой, коллекторской точки зрения все эти элементы выстраиваются несколько иначе, и в результате формируется эффективный механизм взыскания.
В-третьих, это качество управления кредитным портфелем.
Невнимание большинства российских банков к структуре кредитного портфеля объясняется отсутствием практики применения довольно сложных методов объективной оценки качества кредитного портфеля, нежеланием тратить средства на внедрение таких продвинутых методов и конечно низким качеством культуры кредитования, что приводит к высокой концентрации кредитного риска по отраслям и залогам в портфелях российских банков. Отсутствие объективно проверенных методик оценки кредитного риска, разрабатывать и тестировать которые было не на чем (недостаточное количество дефолтов), да и незачем (основной целевой показатель - рост кредитного портфеля), сейчас является одной из причин снижения объемов кредитования.
В-четвертых, проверка благонадежности потенциальных заемщиков.
Кредитование юридических лиц сейчас является одним из наиболее важных направлений деятельности банков. На начало 2010г. доля корпоративных заемщиков в кредитном портфеле российских банков в 3,5 раза превышала долю физических лиц. Таким образом, можно ожидать, что в ближайшей перспективе многие банки будут принимать дополнительные меры по привлечению корпоративных заемщиков. Однако это должны быть
заемщики «качественные», то есть удовлетворяющие ужесточившимся в период кризиса требованиям кредитных организаций. Соответствие потенциального заемщика этим требованиям проверяется на этапе рассмотрения кредитной заявки в процессе оценки заемщика, который может включать: проверку благонадежности потенциального заемщика, скоринговую оценку, оценку финансового положения заемщика.
Также одной из основных проблем обеспечения сбалансированной кредитной политики российских банков является существующая проблема кадров. Необходимо отметить, что при любой стратегии развития персонал играет очень важную роль. Банковская сфера, к сожалению, не является исключением. В кредитной деятельности, например, сама технология оценки рисков упирается в мотивированное суждение отдельно взятого менеджера. Конечно, используются все известные методики, в том числе красные флажки, за которые не надо заходить. Однако практика показывает, что постепенно отдельные недобросовестные сотрудники к этому приспосабливаются и находят пути обхода как в корыстных целях, так и для выполнения планов. Поэтому для качественного обеспечения сбалансированной кредитной политики необходимо уделять внимание кадровому потенциалу и выделять специальных людей на тот или иной участок работы, чтобы они тщательно следили за формированием и мониторингом кредитного портфеля.
Острота вопросов информационной безопасности именно для банков связана с тем, что от бесперебойной и затттитттенной работы автоматизированных банковских систем в настоящее время зависит сама возможность банка обслуживать клиентов, работать на финансовых рынках и обеспечивать надлежащий учет проводимых операций. Обеспечение информационной безопасности может повлиять на обеспечение безопасной, актуальной и сбалансированной кредитной политики в банках, которая играет особую роль ввиду того, что в современных условиях именно информационно-технологическая среда определяет возможности этих организаций по выполнению своих задач.
Среди специфических проблем, которые должны решаться в сфере информационной безопасности в ответ на увеличение числа угроз и усложнение средств и способов проникновения в информационные системы, можно указать такие как потребность в разработке методик оценки рисков в зависимости от применяемых мер защиты, обеспечение комплексного подхода, учитывающего технологические, организационные, юридические меры защиты информации.
Мировая практика решения подобных вопросов привела к пониманию необходимости использования стандартов по организации обеспечения информационной безопасности. В качестве примера можно привести ряд стандартов, принятых Международной организацией по стандартизации, - ВО. В этих условиях инициативу в
разработке соответствующих нормативно-методических документов взял на себя Банк России, что получило поддержку банковского сообщества.
Разработка политики информационной безопасности играет немаловажную роль в обеспечении сбалансированной кредитной политики российских банков, потому что проводимые кредитные процессы требуют особого учета и конфиденциальности информации, так как они составляют основную деятельность российских банков.
Еще одной проблемой, которая косвенно мешает развитию и становлению сбалансированной кредитной политики в банках, в настоящее время является проблема «слабого» банковского маркетинга. Потенциальные клиенты банковских услуг часто даже не знают названия банков, их программы и кредитные услуги. Все традиционные приемы маркетинга давно уже устарели, для продвижения кредитных продуктов нужны новые механизмы и методы, которые помогут по-новому взглянуть на продвижение банковских продуктов.
Проблема «слабого» банковского маркетинга для обеспечения сбалансированной кредитной политики заставляет в условиях жесткой конкуренции особое внимание репрезентативности банка, особое внимание уделять персоналу, работающему непосредственно с клиентами. Успешная маркетинговая стратегия должна сводиться к качественному планированию, которое поможет с разных сторон взглянуть на ситуацию, а также поставить прогнозные цели и задачи. Стратегия маркетинга должна быть составным элементом стратегического планирования для каждого коммерческого банка.
Рациональная организация и оснащение рабочих мест поможет правильно построить диалог с клиентом, тем самым боле выгодно прорекламировать новую услугу.
Децентрализация банковского маркетинга, непосредственно связанная с новым типом рабочего места, проявляется в передаче некоторых маркетинговых функций из специальных служб, занимающихся маркетингом, в операционные службы банка, что увеличит численность пользователей технологией CRM. Так, некоторые операционные подразделения банка могли бы дополнять сценарии рекламных кампаний своими соображениями и рекомендациями с учетом специфики обслуживаемых ими рынков. В этих условиях отделы банка, занимающиеся заключением различных сделок с клиентами (front-office), смогут все чаще независимо от служб маркетинга разрабатывать собственные меры по достижению определенных коммерческих целей. При этом служащие банка и консультанты должны быть не только пользователями базы данных о клиентах, но и выполнять функции сбора соответствующей информации. Эти изменения приводят к устранению иерархической структуры управления, которая, как считается, не соответствует требованиям времени. [2]
Финансовые кризисы, начинаясь в реальном секторе, затрагивают всю экономику в целом и как следствие банковскую систему тоже. Выявив проблемы в обеспечении сбалансированной кредитной политики и собрав их в единую систему, можно определить основные задачи для их решения, вследствие этого разработать направления повышения доходности кредитных портфелей. Поэтому можно сказать, что данный период времени является благоприятным временем для реализации сбалансированной кредитной политики, то есть временем перемен в банковской системе России.
Литература
Интернет-ресурсы:
1. Корпоративный менеджмент. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка, http://www.cfin.ru/fmanalysis/banks/cred_culture.shtml.
2. Маркетинг в России и за рубежом. Новые тенденции развития банковского маркетинга, http://www.dis.rU/market/arhiv/2000/1/12.html.
