CC BY
0УДК 330.1 Симанова А.А., Чернова Ю.В.
Симанова А.А.
магистрант, Калужский филиал Финансовый университет при Правительстве РФ (г. Калуга, Россия)
Чернова Ю.В.
кандидат экономических наук, доцент Калужский филиал Финансовый университет при Правительстве РФ (г. Калуга, Россия)
ПРОБЛЕМЫ МЕЖВЕДОМСТВЕННОГО ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ МЕЖДУ БАНКОМ И СУДЕБНЫМИ ОРГАНАМИ НА ПРИМЕРЕ «ХОУМ БАНК»
Аннотация: готовность банков брать на себя риски при выдаче кредитов, осуществлении валютных операций является основой их функционирования и экономического развития. Банками принимаются определённые меры, создаются специальные отделы для работы с рисковыми и проблемными кредитами, однако отдельной проблемой, требующей решения, остаются неурегулированные вопросы межведомственного взаимодействия между судебными органами и банком, которые заключаются в качестве коммуникаций через отечественного оператора связи «Почта России».
Ключевые слова: коммуникация, межведомственное взаимодействие, проблемные кредиты, судебные органы, банк.
В современных условиях финансовой нестабильности экономическая среда, в рамках которой функционируют субъекты хозяйствования и финансовые учреждения, характеризуется значительной степенью неопределенности и
рискованности, что негативно влияет на их функционирование. Банковская деятельность также не является исключением, потому что существует и развивается за счет риска [7, с.68].
Именно способность и готовность банков брать на себя риски при осуществлении кредитных, валютных операций, финансировании инновационных проектов является основой их экономического развития [2, с. 11]. При этом большое значение среди банковских рисков имеет кредитный, поскольку кредитование остается наиболее традиционным видом деятельности банковских учреждений [3, с.4].
В настоящее время рядом авторов для банков разработаны и научно обоснованы стратегии управления кредитным риском. В частности, М.Ш. Аллкадарской рассмотрены некоторые особенности политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц. Ананьевым Д.Н. исследовано состояние банковского сектора России. Проблемы роста невозвращённых кредитов, необходимость доработки скоринга, кредитные риски и оценка проблемной задолженности банков представлены в работах Дяченко О. К. и Лепешкиной М. А. Вопросы разработки стратегии взыскания долгов и эффективного управления задолженностью подняты А.В. Пушкиным.
Следует отметить, что деятельность Российских банков по управлению проблемными кредитами иногда отличается определенной бессистемностью мер по разрешению ситуации с такой задолженностью, так как большинство банковских учреждений оказались неподготовленными к кризисной ситуации в связи с санкциями и последовавшими экономическими потрясениями из-за отсутствия эффективной системы мониторинга и реализации превентивных мер [1, с.97].
В 2022 году сумма просроченных розничных кредитов физических лиц впервые за все время мониторинга превысила 1 трлн. рублей. Сокращения объема просроченной розничной задолженности за 2020-2022 годы не замечено ни в одном из регионов России, а диапазон прироста составляет от 3% (в Санкт-
Петербурге) до 20% (в Крыму). Данная ситуация отмечается в динамике, то есть можно утверждать об устойчивом росте объема неоплачиваемых кредитов [8].
Представленная статистика наглядно указывает на недостаточность или некачественную проверку заемщиков [9]. Следовательно, считаем, что важной задачей в условиях циклически повторяющихся кризисов и всеобщей стагнации экономики и банковской системы РФ является необходимость создания подразделения управления и мониторинга кредитной деятельностью, а также анализ межведомственного взаимодействия между судебными органами и банками [6, с.99].
Можно наблюдать, что в ряде зарубежных и отечественных банковских учреждений значительное внимание уделяется организации работы с проблемными кредитами, создаются специализированные подразделения (судебные отделы) внутри организационной структуры банковского учреждения.
Для иллюстрации рассмотрим в качестве примера ООО «Хоум банк», известное с начала 2000-х годов на отечественном рынке под названием «Банк Хоум Кредит». В 2021 году рентабельность активов данного банка составила 4,5%, банк занимает второе место среди крупнейших банков России по активам. Чистая прибыль ООО «Хоум банк» в 2021 году составила 5,4 млрд. руб., что является одним из лучших результатов банка за 20-летнюю историю его работы на российском рынке. Однако уровень просроченных кредитов в этом банке остается на уровне, превышающем 6%. За 2019-2021 годы доля просроченных кредитов выросла с 4% до 6,4%.
Основной стратегический акцент при кредитовании граждан «Банк Хоум Кредит» сделал на массовость и доступность розничных кредитов. Именно массовость кредитования, относительно небольшие суммы розничных кредитов (в том числе в сетевых магазинах электроники и бытовой техники), и, соответственно, низкое качество проверки заёмщиков послужили весомой причиной формирования такого объема просроченной задолженности.
В разрезе организационной структуры ООО «Хоум банк» существует судебный отдел, который занимается сбором и подготовкой документов по
должникам, и направляет собранные документы в суды по месту жительства должника. Специализированное структурное подразделение банка (судебный отдел ООО «Хоум банк») по управлению проблемными кредитами отвечает за своевременную доставку документов для вынесения судебного решения по просроченным кредитам для закрытия проблемных кредитов банка.
В работе данного подразделения имеются нерешённые проблемы в разрезе коммуникации и координации судебных органов с банком (Рисунок 1), так как коммуникация в межведомственном взаимодействии между судебными органами и ООО «Хоум банк» происходит посредством использования государственной почтовой службы «Почта России».
Рисунок 1. Система взаимодействия судебных органов и судебного отдела ООО «Хоум банк».
Являясь естественным монополистом в сфере данных услуг, «Почта России» имеет серьёзные проблемы со сроками доставки поручений и официальных писем, а также частые случае потери доставляемых документов. Только в 2021 году 0,6% писем «Банка Хоум Кредит» в судебные органы для взыскания задолженности были утеряны, либо доставлены с нарушением сроков доставки.
Для решения обозначенных проблем на рисунке 2 представим список приоритетных задач по развитию межведомственного взаимодействия между судебными органами и ООО «Хоум банком».
Рисунок 2. Приоритетные задачи по развитию межведомственного взаимодействия между судебными органами и банком.
Постановка и решение приоритетных задач по развитию межведомственного взаимодействия между судебными органами и банком имеют цель ликвидировать имеющиеся «пробелы» в этой сфере.
Появление альтернативного пути коммуникации через передачу собранных материалов в электронном виде посредством заполнения форм документов, размещенных на официальном сайте суда в сети «Интернет» через сервис «Мой арбитр» позволит перейти к более системной деятельности по взысканию проблемной задолженности от не всегда успешного взаимодействия с судебными органами по месту жительства должника.
С целью решения проблемы предлагается выбрать альтернативный канал коммуникации через передачу собранных материалов в электронном виде посредством заполнения форм документов, размещенных на официальном сайте суда в сети Интернет через сервис «Мой арбитр». Данный сервис позволяет перейти к более системной деятельности по взысканию проблемной задолженности от не всегда успешного взаимодействия с судебными органами по месту жительства должника.
За счет совершенствования межведомственного взаимодействия между судебными органами и судебным отделом ООО «Хоум Банк» могут быть получены следующие эффекты: (Рисунок 3).
Рисунок 3. Эффекты прямой коммуникации между судебными органами и судебным отделом ООО «Хоум Банк».
Как было сказано выше, объем просроченной задолженности ООО «Хоум Банк» составляет 6,4% кредитного портфеля [10]. Если будут решены проблемы взаимодействия судебных органов и банка, то, по оценкам специалистов банка, объем взысканных кредитов от всего объема просроченной задолженности в банке может достигнуть 40% (то есть составить более 2 млрд. рублей в 2023 году). Финансирование дополнительных функций и штатных единиц отдела существенно меньше возможного дополнительного дохода от повышения доли взыскания невозвратных кредитов через суд, что указывает на эффективность предложенного мероприятия.
Не устранённые проблемы в коммуникации судебных органов и судебного отдела ООО «Хоум банк» могут привести к усилению негативных последствий в работе банка через невозвратность кредитов из-за утери подготовленных материалов банка для открытия судебных дел на недобросовестных заемщиков, поэтому поиск и формирование новых и совершенствование существующих методов коммуникации через электронные системы оповещения судебных органов и заемщика является первоочередной задачей в разрезе совершенствования деятельности судебного отдела ООО «Хоум Банк».
Подводя итог изложенному, следует отметить, что использование электронного оповещения заемщика и судебных органов по месту жительства должника о собранных материалах для дальнейшей их обработки судебными
органами является важной предпосылкой обеспечения эффективного процесса управления проблемной задолженностью банков и недопущения роста рисков деятельности банковской системы в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Аллкадарская М. Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц: научно-практический журнал. / М. Ш. Алкадарская. - Москва: 2020. - 97-100 с;
2. Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей: учебное пособие / А.А. Алексеев. - Москва: 2018. -11-15 с;
3. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития: Учебник / Д.Н Ананьев. - Москва: 2019. - 3-8 с;
4. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие/ Н.Б. Глушкова. -Москва: 2019. - 432 с;
5. Дяченко О. К. Рост невозвратов требует доработки скоринга: Учебное пособие / О. К. Дяченко. - Москва: 2015. - 20-26 с;
6. Лепешкина М. Кредитные риски и оценка проблемной задолженности банков: Учебник / М. Лепешкина. - Москва: 2019. - 140 с;
7. Пушкин, А.В. Стратегии взыскания долгов. Управление задолженностью / А. В. Пушкин. Москва: 2018. - 240 с;
8. Просрочка по долговым обязательствам россиян URL: https://w.banki.ru/news/lenta/?id=10971407;
9. Просроченные кредиты в России URL: https://w.tadviser.ru/index.php;
10. Банк Хоум Кредит получил прибыль в 6,72 млрд руб. за 9 месяцев 2021 года URL: https://w.homecredit.ru/about/bank_news/hcb-poluchil-pribyl-v-6-72-mlrd-rub-za-9-mesyacev-2021 -goda-01-11 -2021
Simanova A.A., Chernova Yu.V.
Simanova A.A.
Financial University under Government of Russian Federation
(Kaluga, Russia)
Chernova Yu.V.
Financial University under Government of Russian Federation
(Kaluga, Russia)
PROBLEMS OF INTERDEPARTMENTAL INTERACTION BETWEEN BANK AND JUDICIAL AUTHORITIES ON EXAMPLE OF HOME BANK
Abstract: the willingness of banks to take on risks when issuing loans and conducting foreign exchange transactions is the basis of their functioning and economic development. Banks are taking certain measures, special departments are being created to work with risky and problem loans, however, unresolved issues of interdepartmental interaction between judicial authorities and the bank, which are concluded as communications through the domestic telecommunications operator Russian Post, remain a separate problem that needs to be solved.
Keywords: communication, interdepartmental interaction, problem loans, judicial authorities, bank.
