CC BY
24соискатель» Милая «сослалась на автора и (или) источник заимствования материала или отдельных результатов». Налицо - факт нарушения Милой и ее «наставниками» Комаровой и Фисенко пункта 11 (абзац 1) «Положения о порядке присуждения ученых степеней», утвержденного постановлением правительства РФ от 30 января 2002 года № 74 (в редакции постановления правительства РФ от 20 июня 2011 года № 475).
Литература
1. Леонтьев, Р.Г. Диссертация о малых аэропортах и нелегитимные заимствования из материалов краевого правительства (как не надо писать диссертацию): монография / Р.Г. Леонтьев. - Владивосток: Дальневост. федерал. ун-т, 2016. -156 с.
2. Программа развития и модернизации аэропортов Николаевск-на-Амуре, Охотск, Аян, Чумикан, Богородское, Херпучи на период до 2029 года. - Хабаровск: Министерство промышленности, транспорта и связи Хабаровского края, 2009. - 162 с.
ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ И УПРАВЛЕНИЯ ЗАЛОГОВЫМ ПОРТФЕЛЕМ
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Маслова Мария Георгиевна
магистрант
Сибирский федеральный университет г.Красноярск
Клишевич Наталья Боненовна
кандидат экономических наук, доцент Сибирский федеральный университет г. Красноярск
PROBLEMS OF FORMATION AND MANAGEMENT OF THE COLLATERAL PORTFOLIO
OF A COMMERCIAL BANK
Maslova Maria Georgievna
Master's student Siberian Federal University Krasnoyarsk Klishevich Natalya Bonenovna
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Siberian Federal University Krasnoyarsk
DOI: 10.31618/nas.2413-5291.2021.3.63.369
АННОТАЦИЯ
В статье рассмотрены проблемы формирования и управления залоговым портфелем коммерческого банка, выделены основные этапы залоговой работы, проанализированы существующие группы залоговых рисков, причины их возникновения, а также приведены предложения по их минимизации.
ABSTRACT
The article discusses the problems of formation and management of the pledge portfolio of a commercial bank, highlights the main stages of pledge work, analyzes the existing groups of pledge risks, the reasons for their occurrence, and also provides suggestions for their minimization.
Ключевые слова: залог; залоговый портфель; управление залоговыми рисками.
Keywords: collateral; collateral portfolio; collateral risk management.
Процессы кредитования играют важную роль в экономике страны, с их помощью можно решить проблему нехватки ресурсов у коммерческих предприятий, которые играют важную роль для экономики государства. Посредством
кредитования юридических лиц происходит стимулирование процессов производства и поддержание процессов воспроизводства.
Исходя из сведений о размещенных и привлеченных средствах, опубликованных на официальном сайте Центрального Банка РФ можно сделать вывод о развитии кредитного рынка РФ. Последние три года объемы выдач растут, по состоянию на январь 2020г. коммерческие банки выдали кредитов на 6,81 трл. руб., что является рекордным значением после 2015г.
Рисунок 1. Объем кредитования юридических лиц за 2010-2019гг.
Согласно актуального статистического бюллетеня относительно малого и среднего предпринимательства (далее МСП) «в октябре 2020 г. объем предоставленных субъектам кредитов снизился по сравнению с предыдущим месяцем на 9,9% и составил 686,4 млрд руб., однако был выше показателя за аналогичный период предыдущего года (674,9 млрд руб.). Субъектам МСП было предоставлено 204 217 кредитов (на 20,9% меньше, чем в сентябре текущего года), число заемщиков -субъектов МСП, получивших кредит, составило 183 958 (на 19,5% меньше, чем в сентябре). Несмотря на снижение, оба показателя почти в два раза превышают значения октября предыдущего года» [1].
Увеличение объемов кредитования положительно характеризует состояние и динамику
развития экономики страны в целом и банковского сектора в частности, однако, вместе с ростом объемов выданных кредитов также происходит рост объема проблемных кредитов и непрофильных активов на балансах коммерческих банков.
Согласно сведениям о задолженности, в том числе просроченной задолженности,
опубликованным на официальном сайте Центрального Банка РФ, несмотря на тенденцию к снижению объема просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов, доля просроченной задолженности в общей структуре задолженности последние четыре года держится примерно на одном уровне (от 12% до 15%).
Рисунок 2. Доля просроченной задолженности в общей структуре задолженности
Проблема высокой доли просроченной юридических лиц как заемщиков, вероятнее всего задолженности в первую очередь связана с это коррелирует с экономической ситуацией в платежной дисциплиной и платежеспособностью стране в целом. Большая доля невозвратных
кредитов может не только пошатнуть надежность отдельных коммерческих банков, но и всю банковскую систему в целом, поэтому в современных условиях приобретает особую важность диверсификация кредитных рисков [2].
Кредитные отношения основываются на принципах кредитования, одним из которых является возвратность кредита. Экономическим основанием возврата кредита является кругооборот финансовых ресурсов хозяйствующих субъектов воспроизводственного процесса и законы функционирования кредита. В свою очередь гарантией возвратности кредита в рыночных условиях является обеспечение.
В связи с этим банкам необходимо обратить внимание не только на управление кредитным портфелем, но и на качество управления портфелем обеспечительных обязательств, основное место, в структуре которого занимает залоговый портфель [3].
Залоговый портфель - это управляемая совокупность приоритетных прав требования залогодержателя на предмет(-ы) залога, переданный(-ые) залогодателем для обеспечения обязательств с целью удовлетворения требования к должнику (заемщику), операция с которым учитывается и производится в цифровом виде по залоговой и другой стоимости, изменяющейся в соответствии с законами рынка [4].
Несмотря на то, что залог является вторичным, а часто и единственным средством возмещения непогашенной ссудной задолженности, в современной банковской практике отсутствует единая методическая база политики формирования залогового портфеля.
Для стабильного существования
коммерческого банка очень важным является оптимальная структура залогового портфеля,
наиболее предпочтительными предметами залога для банков являются так называемые «твердые» предметы залога - это объекты недвижимости, транспорт, оборудование. Такое имущество как неликвидные ценные бумаги, поручительства, товары в обороте зачастую принимаются только в качестве дополнительного обеспечения как дисциплинирующая мера и при расчете достаточности обеспечения не учитываются.
Целесообразно работу с залоговым обеспечением осуществлять по следующим этапам:
1. Поступление в банк заявки на получение кредита, выбор предметов залога, сбор и анализ необходимой документации по залогу.
2. Определение рыночной, справедливой, ликвидационной и залоговой стоимости залога.
3. Анализ залоговых рисков и разработка мер по их минимизации.
4. Подготовка заключения залоговой службой банка.
5. Оформление договора о залоге, проведение регистрационных действий.
6. Мониторинг наличия, состояния, стоимости залогового обеспечения.
7. Снятие обременения в случае погашения кредита/реализация предметов залога при невозврате кредита.
Управление залоговым портфелем в первую очередь связано с минимизаций и устранением рисков, возникающих при работе с залогом. Риски, связанные с залогом, могут быть выявлены на всех этапах работы с залоговым обеспечением. Способы минимизации разнятся от вида риска. В таблице описаны основные группы рисков, с которыми чаще всего сталкиваются коммерческие банки, и причины их возникновения, а также приведены предложения по их минимизации.
Таблица 1
Классификация основных групп залоговых рисков
Наименование риска
Стадия (этап)
работы с обеспечением
на которой возникает риск
Описание, причины возникновения рисков
Способы минимизации риска
1. Риск
некорректной
оценки
имущества
(завышенной
стоимости
объекта залога)
Вторая
В ходе работы с заявкой на получение кредитных средств специалистом залогового подразделения производится самостоятельная оценка
предметов залога или определение стоимости на основании отчета об оценке, подготовленного сторонним специалистом.
В случае необоснованно высокой стоимости предметов залога банк сталкивается с необеспеченностью выданного кредита.
Причины: недостаточная
квалификация сотрудников и в следствие этого ошибки в
Минимизация этого риска осуществляется благодаря сотрудничеству с надежными оценочными компаниями, чья деловая репутация не вызывает сомнений, постоянным
обучением, и повышением квалификации сотрудников залоговой службы и разработке единой методики расчета рыночной стоимости с учетом прогнозируемого изменения цены.
расчетах при написании заключения, использование недостаточных и/или недостоверных сведений о предмете залога, недостаточный анализ ценообразующих факторов, принятие некачественного отчета об оценке.
2. Риск уменьшения ликвидности объекта залога Третья Риск уменьшения ликвидности связан с невозможностью реализации объекта в короткий срок. Риск может возникнуть под влиянием колебаний рынка, изменений в экономике, неквалифицированных действий сотрудников. Минимизацию риска можно обеспечить путем определения на этапе залоговой экспертизы возможных покупателей предлагаемого в залог имущества; на этапе мониторинга - обязательное определение стоимости имущества, его ликвидности.
3. Правовой риск Четвертая и Пятая Правовой риск связан с предоставлением в банк недостоверных документов, или документов, которые имеют ошибки, что в дальнейшем может повлечь затруднение взыскания, наличие обременений и правопритязаний третьих лиц, отказ в регистрации обременения банка и т.д. Минимизация этого риска возможна при согласованных действиях залогового подразделения, юридического подразделения и службы безопасности
4. Риск значительного снижения стоимости Шестая Имеет наиболее важное значение, так как грозит необеспеченностью выданных средств. Чаще всего значительное снижение стоимости наблюдается у такого залога как объекты движимого имущества: транспорт оборудование, товарно-материальные ценности. Относительно объектов недвижимости снижение стоимости чаще всего наблюдается у объектов незавершенного строительства. Снижение стоимости объектов может произойти вследствие износа, устаревания и иных факторов, в большей степени это относится к транспорту и оборудованию, в меньшей - к недвижимости Минимизацию этого риска на этапе рассмотрения заявки можно обеспечить путем проведения анализа на основании предоставленных залогодателем документов и данных визуального осмотра; на этапе оформления договора о залоге имеет смысл в договорах о залоге движимого имущества предусмотреть необходимость актуализации залоговой стоимости с определенной периодичностью с учетом износа; на этапе мониторинга обеспечения необходимо производить переоценку имущества каждый квартал, во время проверок наличия имущества необходимо также проверять интенсивность использования залогового имущества и его техническое состояние.
5. Риск повреждения, разрушения или утраты имущества Шестая Риск повреждения, разрушения или утраты имущества в первую очередь применим к транспорту и оборудованию, в отношении недвижимости этот риск чаще всего учитывают в случае нахождения объектов в неблагоприятных природных условиях. Утрата имущества может произойти по Минимизация этого риска достигается за счет страхования предмета залога на срок действия кредита от распространенных рисков утраты. Также к снижению риска может привести требование к залогодателю по наличию в месте хранения/эксплуатации
разнообразным причинам: пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц, угон, кража и т.д. предмета залога пожарной и охранной сигнализации.
Таким образом, в современных условиях все большее значение приобретает политика коммерчески банков в области управления залоговым портфелем путем диверсификации и минимизации возникающих рисков. Проведенный анализ показал, что работа в отношении снижения негативных последствий от возникающих рисков уже ведется, однако чаще всего она сводится к накоплению информации. В дальнейшем залоговая политика должна быть оформлена в виде методики и направлена на минимизацию на балансе банков непрофильных активов, которые сложно, а зачастую и невозможно реализовать.
Литература:
1 Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства №5. Октябрь 2020 // Статистический бюллетень Банка России. 2020. -URL:
https://cbr.ru/Collection/Collection/File/31766/stat_bu lletin_lending_2006-05.pdf
2 Фильчина, Н. С. Перспективы и проблемы развития кредитования юридических лиц коммерческими банками России / Н.С. Фильчина // Экономика, управление, финансы: материалы VIII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2018 г.). — Краснодар: Новация, 2018. — С. 94-97. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/264/13528/.
3 Радковская, Н. П.Формирование и управление залоговым портфелем коммерческого банка / Н.А. Мельникова, Н.П. Радковская // УЭкС. 2011. №36. URL: https://cyberleninka.ru/article/n7formirovanie-i-upravlenie-zalogovym-portfelem-kommercheskogo-banka.
4 Тищенко, А.А. Современный аспект восприятия термина «залоговый портфель» / А.А. Тищенко // Финансовый журнал. 2019. №4 (50). URL: https://cyberleninka. ru/article/n/sovremennyi-aspekt-vospriyatiya-termina-zalogovyi-portfel.
ИНТЕЛЛЕКТУАЛИЗАЦИЯ ЛОГИСТИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ
Никишов Сергей Иванович
кандидат технических наук, доцент Российская академия народного хозяйства и государственной службы
при Президенте Российской Федерации
г. Москва
INTELLECTUALIZATION OF LOGISTICS PROCESSES
Nikishov Sergey
Candidate of Science, Associate Professor Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration.
Moscow.
DOI: 10.31618/nas.2413-5291.2021.3.63.370 АННОТАЦИЯ
В статье рассматривается вопросы применения интеллектуальных технологий для управления логистическими процессами, их влияние на трансформации логистических провайдеров и рассмотрен принцип построения цепей поставок на основе технологий искусственного интеллекта.
ABSTRACT
The article deals with the usage of intelligent technologies for managing logistics processes, their impact on the transformation of logistics providers, and the principle of creation supply chains based on artificial intelligence technologies.
Ключевые слова: логистика, логистические процессы, трансформация логистики, цепи поставок.
Keywords: logistics, logistics processes, logistics transformation, supply chains.
Под влиянием внешних условий логистика претерпевает огромное количество изменений, что особенно стало заметно во время пандемии коронавируса СОУГО-19. Во время локдауна и самоизоляции вполне прогнозируемо вырос рынок интернет-торговли. Многие люди стали реже посещать магазины и стали чаще оформлять заказы через Интернет. Логистика оказалась в условиях серьёзных ограничений из-за резкого роста спроса на услуги доставки и ограниченности ресурсов.
Курьерская доставка только за первые два месяца пандемии показала весьма ощутимый рост от 40 до 170% [3]. Почтовые отправления через Почту России также показали ощутимый рост, особенно в трансграничной торговле, например, только по отправлениям через службу EMS зафиксирован рост на 67% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года [7]. По прогнозам аналитического агентства Datalnsight к 2023 году
