CC BY
73
ПРОБЛЕМЫ АДАПТАЦИИ МЕЖДУНАРОДНОЙ СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА» В РОССИЙСКИЙ СЕКТОР СТРАХОВЫХ УСЛУГ
УДК 368
Дмитрий Станиславович Вахрушев,
Д.э.н., проф., профессор кафедры финансов и кредита,
Ярославского филиала ФГБОУ В ПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)», Тел.: +7(905)632-33-33,' Эл. почта: [email protected] Алексей Валерьевич Одедесион, Аспирант ФГБОУ ВПО «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики {МЭСИ}», Тел.: +7 (905) 634-43-86, Эл. почта: [email protected]
Несмотря на то, что транснациональная страховая система «Зеленая карта» достаточно быстро адаптировалась в российский сектор страховых услуг с 1 января 2009 года, возник ряд проблем и сложностей для работы отечественных участников пула «Зеленая карта». В статье проанализированы и систематизированы возникшие проблемы, в числе которых: новизна и неопределенность в работе с интегрированной системой, различия в лимитах ответственности по сертификатам «Зеленая карта», ценообразование страховых полисов «Зеленая карта», недобросовестность и мошенничество в секторе продаж и вероятная убыточность системы «Зеленая карта» на территории России.
Ключевые слова: страховая система «Зеленая карта», обязательное страхование автогражданской ответственности, страховой полис «Зеленая карта», лимиты ответственности по сертификатам «Зеленая карта», убыточность системы «Зеленая карта».
Dmitriy S. Vahrushev,
PhD in Economics, Professor, the Department of Finance and Credit, Yaroslavl branch of State Educational Institution "Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics {MESI}", Tel.+7(905} 632-33-33, E-mail: vds204@rambler. ru
Alexey V. Odedesion,
Post-graduate student, Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics {MESI}, Tel.:+7 {905} 634-43-86, E-mail: [email protected]
THE ADAPTATION PROBLEMS OF THE INTERNATIONAL "GREEN CARD" INSURANCE SYSTEM INTO RUSSIAN INSURANCE SECTOR
Many problems and complexity for the Russian pool participants of "Green Card" have appeared, despite the fact that this transnational Insurance System quickly adapted to the Russian sector of insurance services from 1 January 2009. The authors have analyzed and systematized these issues, including: the novelty and uncertainty in the integrated system, the differences of limits of liability on the certificate of "Green Card", the pricing of insurance policies "Green Card", dishonesty and fraud in sales and the probable loss-making system "Green Card" in Russia.
Keywords: «Green card» insurance system, compulsory third party car insurance, the «Green card» insurance policy, insurance cover of the policy of the "Green card", unprofitability of the "Green card" system.
1. Введение
Транснациональная страховая система «Зелена карта» была образована еще 1 января 1953 года [1, с. 10] и более чем за полвека работы был накоплен необходимый опыт для ее нормального функционирования, однако, внедрение ее на территорию Российской Федерации обозначило ряд проблемных вопросов, которые могут поставить под угрозу дальнейшее функционирование самой системы. С различных позиций внедрение системы «Зеленая карта» на территорию России рассматривают Е.В. Колосова [1], И.Н. Жук [2], Б.М. Бирюков [3]. Однако, несмотря на резко возросший интерес к данной тематике со стороны всех участников страхового рынка ввиду начала работы системы с 1 января '2009 года, в отечественной научной печати по-прежнему отсутствуют комплексные исследования проблемных аспектов адаптации системы «Зеленая карта» к функционированию в российских условиях. Таким образом, актуальность темы исследования обуславливается происходящими изменениями на отечественном рынке страхования, и, не в последнюю очередь, в области страхования автогражданской ответственности. Кроме того, усиливающиеся процессы консолидации национальных законодательств, особенно в вопросах международного страхования, породили массу дискуссий и вопросов, касающихся дальнейшего развития и функционирования системы «Зелёная карта». Таким образом, целью работы является систематизация проблемных вопросов, которая выступит необходимой предпосылкой поиска и обоснования инструментов для их эффективного решения.
2. Новизна и неопределенность в работе с транснациональной страховой системой «Зеленая карта»
Проблемы адаптации страховой системы «Зеленая карта» на территории России связаны с международными тонкостями и аспектами, присущими только данной системе, а так же с относительной «юностью» страхового рынка и внутренними особенностями нашей страны. Одни проблемы решаемы в достаточно сжатые сроки, остальные требуют более длительного времени и усилий.
В первую очередь нельзя не указать на очевидную проблем)' новизны и неопределенности в работе с интегрированной системой со стороны всех участников страхового рынка. «Зеленая карта» - это результат эволюции ОСАГО, которое было введено в России еще 1 июля 2002 года. С тех пор отечественным страховщикам удалось накопить базовые основы, необходимые для нормального осуществления страховой деятельности в области продаж и урегулирования убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Однако, в работе с системой страхования «Зеленая карта» присутствует международный аспект, который, в свою очередь, определяет основные пункты новизны:
•иной механизм урегулирования страховых случаев; •международные нормы, отличные от законодательства Российской Федерации в области страхования;
•бюрократический принцип работы и организации процесса внутри компаний, недоверие со стороны страхователей;
Неумение работать с международными и многомиллионными растянутыми убытками, ввиду низких лимитов на выплат)' потерпевшим в России и сравнительно недавно введенным законом об ОСАГО, недостаток международного общения и коммуникаций привели к необходимости обучения персонала, получению международного коммуникативного опыта и опыта урегулирования страховых случаев. Система урегулирования убытков также претерпела изменения. В процессе адаптации возникла необходимость изучения международного законодательства и норм международного права, деловой корреспонденции и принципов заключения международных договоров и соглашений. Вследствие этого выявились различия и
№3, 2012 26
противоречия российского и европейского законодательств. В первую очередь это касается сроков урегулирования убытков. Так, в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от25.042002 г №40 (Ф3№40) страховщик обязан совершил, выплату или отказ потерпевшем}' в течение 30 дней с момента подачи заявления на выплату, с датой стороны статья 3 Внутреннего регламента Совета Бюро «Зеленая карта» от 30 мая 2002 года устанавливает срок 3 месяца по данной операции. В процессе обучения нормам международного законодательства и внедрения иностранных: принципов работы, специалисты отечественных страховых кампаний, участниц системы «Зеленая карта», столкнулись с множеством бюрократических трз'дностей. Принятие решений в з'словиях неопределенности требует согласования руководящих структур, поэтому процесс работы затягивается, деловая коррес-
понденция с иностранными партнерами усложняется, понижая имидж отечественных страховых компаний.
3. Регулирование ценообразования на страховой сертификат <<3елёная карта» в России как проблема увеличения объёмов продаж
Не менее важное значение имеет проблема ценообразования страхового сертификата «Зеленая карта». С введением системы в России произошло увеличение стоимости полисов «Зеленая карта» для отечественных страхователей Страховые тарифы, определяющие страховую премию по договору страхования «Зеленая карта» на территории России, устанавливаются в соответствии с ФЗ № 40 и корректируется в зависимости от уровня курса евро по отношению к российскому рублю. Тем самым удалось добиться стабильного роста числа страхователей, о чем свидетельствуют данные рисунка I.
Влияние на рост объемов заключенных договоров так же оказал сезонный фактор. В период летних отпусков, с
250000
2№МЮ0
15ШМ0
1
VI VIIVIII IX 2009
та, мггйц
VI VII МП IX х XI XII >010
«кол-во —Линейная (кол-во)
Рис. 1 Динамика количествазаюлоченных договоров страхования «Зеленая карта» в России за 2009-2010 гг. [4]
Таблиц» 1. Лимиты ответственности сертификатов «Зеленая карта» в странах-участницах системы, сгрупппропанные по классам [5]
Лимиты на выплаты потерпевшим, в расчете на всех потерпевших Страны-участницы системы «Зеленая карга»
1. Страны, не имеющие ограничений на выплаты потерпевшим. Бельгия, Люксембург, Тунис.
2. СТрапы, имеющие лимиты на выплату потерпевшим более 1 млн. евро по имуществу, истин и здоровью. Андорра, Великобритания, Вешрим, Исландия, Испания, Дания. Норвегия. Финляндия, Чехия, 1 ПвеГщарпя, Швеция
3. Страны, имеющие лимиты на выплату потерпевшим более от 500 тыс. евро до 1 млн. евро но имуществу,жилш и здоровью. Лвсфпя, Германия, Италия, Ирландия, Кипр. Марокко, Нидерланды, Португалия. Словения, Франция.
4. Страны, имеющие лимиты на выплату потерпевшим от 100 тыс. евро до 500 гые. евро по имуществу, жизни и здоровью. Болгария,Босния и Герцеговина, Греция, Латвия, Литва, Мальта. Польша. Румыния, Сербия. Словакия, Хорватия, ')стоння.
5. Страны, имеющие маленькие лимиты на выплату потерпевшим, менее 50 тыс. евро но имуществу, жизни и здоровью. Албания, Белоруссия. Иран, Македония, Молдавия. Россия, Турция, Украина.
июня по сентябрь, отмечается резкое увеличение количества продаж сертификатов «Зеленая карта». Динамика роста в целом положительная
Тарифные ставки на сертификата «Зеленая карта», которые з'станавлива-ет Российский Союз Автостраховщиков и утверждает Министерство Финансов РФ, не позволяют привлекать клиентов в страховые компании за счет более низких цен на продукт. Поэтому, страховщикам цриходитеявыбцрать другие способы привлечения страхователей, такие как узнаваемость бренда, надежность и стабильность компании, развитая филиальная сеть, рекламные акции и мероприятия
4. Проблема приведения лимитов на выплату потерпевшим в результате ДТП к европейским стандартам
Проблема приведения российских страховых лимитов на выплату потерпевшим по ОСАГО к европейским стандартам стоит достаточно остро. Суммы выплат потерпевшим за ущерб, причиненный имуществу, жизни и здоровью, значительно ниже, чем в Европе. Как видно из таблицы 1, Россия входит в последний, пятый размерный класс, в котором лимиты на выплату потерпевшим составляют менее 50 тыс. евро.
Страховая сумма по ОСАГО в России, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред составляет 400 тысяч рублей (около 10000 евро), а именно [6]:
♦ в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, " 240 тысяч рублей (около 6000 евро) и не боже 160 тысяч рублей (около 4000 евро) при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
♦ в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, " 160 (около 4000 евро) тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей (около 3000 евро) при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Указанные лимиты на выплату потерпевшим являются самыми низкими среди 45 стран участниц соглашения «Зеленая карта», что создает повод для дискуссий на эту тем}' среди правительства и структур страхового рынка РФ. В этой связи представляется целесообразным указать на ряд причин, которые оказывают влияние на формирование
Экономика, Статистика и Информатика 27 №3, 2012
сумм страховых покрытий в России:
1. Во-первых, функционирование страховой системы «Зеленая карта» регулируется ФЗ № 40 об О САГО, которое, в свою очередь, было введено в России сравнительно недавно, 25 аире-ля 2002 года. Поэтому риск возможной убыточности имеет высокую степень вероятности.
2. Во-вторых, цены на отечественные транспортные средства и запасные части к ним ниже, чем на европейские аналоги, следовательно, стоимость вое -становительного ремонта так же ниже. По данным аналитического агентства «Автостарт» на начало 2010 года доля отечественных автомобилей на рынке РФ составляет 53,2%, иностранного производства " 46,8% [7].
3. В-третьих, страховая культура и рамки ответственности страховых компаний, законодательство в области страхования в России не позволяют в полной мере покрывать ущерб, причиненный третьим лицам, особенно в части возмещения вреда жизни и здоровью. Доля возмещений вреда, причиненного жизни и здоровью граждан со времен введония О САГО в 2002 году сохраняется на отметке 1 % [8].
В ходе практической деятельности в ООО «Росгосстрах» авторами было проведено исследование соотношения регулированных страховых случаев с частичной и полной компенсацией вреда. То лью 89% обращении в рамках системы страхования «Зеленая карта» покрывается российскими лимитами. Остальные 11 % псаерпевштос вынуждены обращаться с просьбой доплаты к ответственным европейским страховщикам, т.к. в рядо европейских стран объем выплат не ограничен или состав-ля ег несколько миллионов евро.
5. Недобросовесгн ость и мошенничество в сфере продаж сертификатов <3епен ая к арта»
Еще одной прсблемой, характерной толхю для данного вида страхования, является проблема нарушения статьи 7.2. Внутреннего регламента Совета Бюро «Зеленая карта» со стороны иностранных страховых компаний, которая Запрещает эмиссию страховых сертификатов «Зеленаякарта» для транспортных средств, зарегистрированных за рубежом [9]. В некоторыхелучаях Бюро может иметь ссютвстствуЮш.ие полномочия в отношении более чем одной страны - например. Бюро Швейцарии в отношении Лихтенштейна, а Бюро Франции - в отношении Монако. Но в
отношении Российской Федерации соответствующие полномочия у какой-либо страны-участницы системы «Зеленая карта» отсутствуют. Следует отметить, что в процессе решения данной прсблемы встречается поддержка и понимание со стороны иностранных бюро «Зеленая карта», что способствует оперативному устранению нарушений По нашему мнению. Российский Союз Автостраховшиков вполне обоснованно выступает с требованиями внести поправки в национальное законодательство, поскольку без поправок единственным методом выступает возбуждение уголовного дела го статье 171 УК РФ «.«Незаконное предпринимательство» [ 10]. В Зтой связи представляется уместным сослаться на следующие данные. За 2009 год российские страховые организации реализовали 1019 миллиона полисов «Зеленая карта» [ 11 ], а за границ)' из России выехало оюло 3 млн автомобилей, зарегистрированных в стране [12]. Недобросовестность со стороны иностранных страховых, компаний напрямую влияет на рентабельность данного вида бизнеса. Н едо по лучение прибыли, пр и сущес твенкых издержках, отчислениях в фонды перестрахования и гарантийных взносах, могут заставить некоторых страховщиков отказаться от «Зеленой карты».
6. Вероятная убыточность страховой системы ^Зелёная карта» на территории России как резул ьтатсовокупности н акоштснных проблем
Высокая вероятность убыточности страховой системы «Зеленая карта» является еще одной прсблемой, с которой столкнулись российские страховщики Как предполагали многие специалисты еще до вступления РФ в систему «Зеленая карта», данный вид бизнеса следует считать низко рентабельным и ожидать убыточность на уровне 70 %
в первый год действия системы, в первую очередь за счет высоких затрат на предоставление финансовых гарантий и договоров перестрахования [13]. Расходы агентов РСАсоставляют ежегодно около 500 тыс. 'евро в виде премий по договор}' перестрахования и около 1,058 млн 'евро единоразового платежа в качестве финансовых гарантий [14]. Входной барьер за участие в страховой системе «Зеленая карта» в 2009 г составил 1,5 млн. евро для каждой страховой компании-участницы пула «Зеленая карта» в России. Таким образом, в 2009 г уровень убыточности с учетом расходов на вступление в систему составил 49% (pic. 2).
В 2010 г страховые компании получили выручку от реализации полисов «Зеленая карта» на сумму 2 098 млн. руб., выплаты составили 92,8 млн. руб., а затраты на участие в системе уменьшились до 240 млн. руб. Убыточность составила лишь 16%, что связано с отсутствием необходимости внесения банковских гарантий для участия в сис -теме, которые были предоставлены в 2009 г на су мм у околю 530 млн. рублей. Это была единоразовая трата страховщиков-агентов РСА. При дальнейшем функционировании системы существует необходимость лишь пополнения допозита [16, п 3.1.2]. За2011 г страховые компании получили выручку в размере 2 3 92 млн. рублей от реализации сертификатов «Зеленая карта» при убытках на сумму 265 млн. рублей Уровень убыточности увеличился до 22 %, и возможно больше, т.к. в расчетах не были учтены расходы агентов РСА на осуществление огсрационный деятельности, отчисления в различные фонды, в том чгслев фонд заработной платы и тд
Особое значение имеют страховые случаи, в которых причинен вреджиз-
2500 900
2000
1500 1000 S в X ю е. 600
500 у р> s 300
0 3 0
пй
2009
□Страховые преьпш ■ Совокупные расходы
2010 годы
2011
□ 'Затраты ■ Страховые выплаты
Рис. 2. Уровень убыточность (А) и структура странных расходов (Б) системы Зелёная карта»в 2009 -2011 гг. [15]
№3, 2012 28
ни к здоровью потерпевших В 2009 году произошло 66 таких с луча-в за рубе-жом го вине российских страхователей, отечественным страховщикам проявлено 18 финансовых требований на общую сумму 109.96 тыс. евро.
Как показано в таблице 2, размер компенсации за медицинскую помощь в результате ДТП в шести странах прс-вышает4 млн. евро, в остатаных жестра-нах, в основном это Восточная Европа и Склшданавскис страны, менее2 млн. евро. Величина компенсаций по различным типам покрытия носит неоднородный характер, однако в совокупности итоговая величина в несколько раз превышает российскую. Данный тип убытков носит непредсказуемый и весь-пса затратный характер. Размер ущерба может носить длительный характер, а размер компенсации достигать нескольких миллионов, что скажется на рентабельности бизнеса «Зеленая карта» в России.
7. Заключение
Подвода итог, все выявленные п ро -блемы можно структурировать и выделить основные И* них:
1. Новизна и неопределенность в работе со страховой системой «Зеленая карта» для Российского Союза Авто-страховщиков как. члена Совета Бюро с переходным статусом.
2. Различия в лимитах ответственности по сертификатам «Зеленая карта» в странах - участницах системы.
3. Проблема ценообразования страховых полисов «Зеленая карта» для отечественных страхователей.
4. Недобросовестность и мошенничество в секторе продаж сертификатов «Зеленая карта» со стороны всех участников рынка как. внутри страны, так. и
Польша Швеция Словакия Дания Венгрия Норвегия Испания Чехия Италия Финдянлия Бельгия Швеиарня Австрия Франция Германия Англия
за ее пределами.
5. Вероятная убыточность и возможная нерентабельность системы «Зеленая карта».
Таким образом, наглядно показано, что выявленные и проанализированные проблемы оказывают негативное влияние на развитие транснациональной системы «Зеленая карта» на территории России, тормозят процесс ее адаптации к российскому страховому рынку и в конечном итоге увеличивают срок, интеграции России на европейский рынок Систематизация обозначенных проблемных вопросов выступает необходим ой предпосылкой поиска и обоснования инструментов для их аффективного решения.
Литература
1. Колосова Е. В., Бочкова В. А. Финансовая привлекательность и социальное значение системы страхования «Зеленая карта». - М.: МАКС Пресс, 2006. -80 с.
2. ЖукИ.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу) -М: Аикил, 2001. - 152 с.
3. Бирюков Б. М, Страхование автомобиля. -М.: «Издательство ПРИОР», 1999.-128с.
4. Составлено авторами по: Годовой отчет РСА за2009 -2010 год // [Интернет - портал Российского Союза Автостраховщиков] . URL: http://www autoins.ru/ ru/about_rsa/otchct/ (дата обращения: 25.01.12).
5. Состав лего авторами по: Википе-дия свободная энциклопедия // URL: http ://www. wikipcdia.org/wiki/Зеленая _карта_(страховакис) (дата обращения: 19.01.2012).
6. Федеральный закон «Об ебяза-
о Потеря заработка
■ Мел. Ухо л
□ Мор. Ушерб
Или. Е в ро
Рис. 3. Пример использования модели развития jforma для Европы [17]
тельном страховании гражданской ответственности владельцев трате портных средств» от25.04.2002 №40-ФЗ, ст.7 // Консультант плюс // Интернет версия // URL: http://www.consultant ш (дата сб-рапения: 26.02.12).
7. ООО «Автомобильная статистика» // URL: http zw ww. autostat. ru (дата обращения: 26.02.12).
8. Информационное агентство «Финмаркет» // «Повышение тарифов по О САГО откладывается» //Интернет версия//URL: http -//www.fo insurer, com (дата обращения: 26.01.12).
9. Внутренний регламент Совета Бюро «Зеленая карта» от 30 мая 2002 года.
10. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации от 18.12.2001 № 174-ФЗ // ЬЪнсультантппюс // Интернет версия // URL: http:// v/v/v/.consultant.ru (дата обращения: 1201.12).
11. ЗАО «Агентство страховых новостей ACH» // URL: http:www.msur-irfo.ru (16.02.2012).
12. Чепелев А. Зеленая карта оказалась золотой // Санкт-Петербургские ведомости. 2010. №053.
13. Барановская Н. Горячая дюжина // Российская Бизнес-газета. 2008. №683, 1 полоса.
14. Годовой отчет РСА за 2009 год // [Интернет - портал Российского Союза Авто страховщиков]. URL: http:// v/v/v/, autoins.ru/ru/about_rsa/otchet/' (дата обращения: 25.02.12).
15. Составлено автором по статистическим данным интернет-портала ФССН // URL: http://www.fssn.ru/www/ sitc.nsf/web/stat (дата обращения: 20.02.12).
16. Требования» Совета Бюро «Зеленая карта» по финансовым гарантиям, предъявляем ым к членам Совета Бюро с переходным статусом, 1997.
17. Danijela Z., P.asmussen Н., Wcrwigk U. Убытки автострахования в системе «Зеленая карта» // Презентация. РАС - семинар по урегулирования убытков. Москва, 2010.
References»
1. Kolosova E.V., Bochkova V.A. The financial appeal and social importance of the "Green card" system. - M.: Males Press, 2006. -80 p.
2. Zhukl.N. Automobile's bug insurance (that who starts on the journey) -M:Ankfl,2001.-152 p.
3. Biryukov B.M. Strahovarde's unsociable persons of the car. - M: "Publish-
Экономика, Статистика и Информатика 29 №3, 2012
ing house PRIOR", 1999. -128 p.
4. Compiled by the author // Annual report of Russian Association of motor insurers by the 2009-2010 // [Internet -portal of RAMI], URL: http:// www.autoins.ru/ru/about_rsa/otchet/ (date of treatment: 25.01.12).
5. Compiled by the author // Wikipe-dia the free encyclopedia // URL: http:// www.wikipedia.org/wiki/Green _card_(insurance) (date of treatment: 19.01.12).
6. The Federal low «About third part civil liability» from 25.04.2002 №40-FL, art. 7 // Consultant plus // Internet version // URL: http://www.consultant.ru (date of treatment: 26.02.12).
7. «Auto statistics» Ltd. // URL: http:www.autostat.ru (date of treatment: 26.02.12).
8. The information Agency "Finmar-ket" // "The rising rates of TPL is delayed" // Internet version // URL: http:// www.foinsurer.com (date of treatment: 26.01.12).
9. The Internal Regulations of the "Green card" Council of Bureaux, 30.05.2002.
10. The Penal Code of the Russian Federation of 18.12.2001 № 174-FZ// Consultant plus // Internet version // URL; http://www.consultant.ru (date of treatment: 12.01.12).
11. C JSC «Agency of insurance news ACH» // URL: http:www.insur-info.ru (date of treatment: 16.02.12).
12. Chepelev A., «The "Green card" seems to be gold» // St. Petersburg Gazette. 2010. №053.
13. Baranowska H. Hot Dozen // The
Russian business newspaper. 2008. №683.p.l.
14. Annual report of Russian Association of motor insurers by the 2009 // [Internet - portal of RAMI], URL: http:// www.autoins.ru/ru/about_rsa/otchet/ (date of treatment: 25.02.12).
15. Compiled by the author // The Federal Sendee for Insurance Supervision // http: //www. fssn. ru/www/site, nsf/web/ stat, (date of treatment: 20.02.12).
16. The Requirements of the "Green card" "Council of Bureaux" for financial guarantees imposed on members of the Board Office with the interim status, 1997.
17. Danijela Z., Rasmussen H., Wer-wigkU. The "Green card" insurance looses // RAS - seminar of loses settlement. Moscow, 2010.
