CC BY
44
Чхвимиани Эдуард Жюльенович
кандидат юридических наук, Краснодарский университет МВД России
Скогорева Татьяна Фёдоровна
кандидат юридических наук, Волгоградская академия МВД России
(e-mail: [email protected])
Проблемные вопросы осуществления коллекторской деятельности
В статье рассматриваются такие понятия, как «вымогательство», «коллекторская деятельность», «причины совершения вымогательств», приводятся статистические данные. Раскрываются проблемные вопросы, связанные с большим количеством кредитов и высоким уровнем невозврата займов, дается экономическая оценка ситуации в банковской сфере и процедуры взыскания долгов с заемщиков на основе действующего законодательства. Ключевые слова: кредит, займ, банк, коллектор, вымогательство, бедность.
E.Zh. Chkhvimiani, Candidate of Law, Krasnodar University of the Ministry of the Interior of Russia; T.F. Skogoreva, Candidate of Law, Volgograd Academy of the Ministry of the Interior of Russia; e-mail: [email protected]
Problematic issues of the implementation of collection activities
The article deals with such concepts as «extortion», «collection activities», «reasons for committing extortion», statistical data are given. The authors reveal the problematic issues related to the large number of loans and the high level of non-repayment of loans, an economic assessment of the situation in the banking sector and the procedure for collecting debts from borrowers on the basis of the current legislation.
Key words: credit, loan, bank, collector, extortion, poverty.
Общество на современном этапе развития требует от человека немало умственных и физических способностей для обеспечения его материальными благами, необходимыми для достойной и комфортной жизни.
Согласно данным, предоставленным Федеральной службой государственной статистики, по состоянию на 4 апреля 2016 г. численность безработных в России составила 4 млн 263,9 тыс. человек; по состоянию на 14 февраля 2017 г. численность населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума -19,5 млн человек, а по мнению некоторых экспертов, эта цифра достигает 70 млн. Исходя из официальной статистики, можно сделать вывод о том, что более 15 млн работающих людей, получая заработную плату, все равно живут за чертой бедности [1].
Бедность приводит к следующим негативным последствиям:
в сложной материальной ситуации люди не решаются на создание семьи или рождение ребенка, как следствие, ухудшается демографическая ситуация в стране;
молодые люди не могут получить образование ввиду отсутствия денег и становятся низкоквалифицированными работниками;
часть специалистов, имеющих высшее или среднее специальное образование, опыт работы, вынуждены переходить на более высокооплачиваемую работу, не связанную с их специальностью (например, инженер работает продавцом на рынке).
При этом реальные доходы населения России, согласно мониторингу НИУ ВШЭ «Население России в 2016 г.», продолжают падать третий год подряд.
Реальные располагаемые денежные доходы -это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен. По последним данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян в ноябре в годовом выражении упали на 5,6%.
«В ноябре 2016 г. среднедушевые доходы населения составили 30800 руб., что в реальном выражении соответствует 94,4% от прошлогоднего показателя. Длительность спада реальных доходов населения по итогам ноября
12
достигла 25 месяцев. По сравнению с октябрем
2014 г. - последним периодом роста реальных доходов - падение реальных доходов составило 12,7%», - говорится в мониторинге ВШЭ.
Эксперты университета отмечают, что динамика доходов населения за 11 месяцев 2016 г. не улучшилась по сравнению с прошлогодней и переход к восстановительному росту не просматривается, при этом наблюдается восстановительный рост реальной заработной платы. «С февраля по июль изменения реальной зарплаты колебались вокруг нулевой отметки, а с конца лета наметилась тенденция к росту. В августе она прибавила 2,7% относительно аналогичного периода прошлого года, в сентябре -1,9%, в октябре не изменилась, а в ноябре снова прибавила 1,7% по сравнению с ноябрем прошлого года», - отмечается в документе [2].
Нехватка денежных средств ввиду отсутствия работы или низкооплачиваемой работы вынуждает людей обращаться за кредитами или займами.
По данным Fitch, всего россияне задолжали банкам в прошлом году около 11 трлн руб. И таких должников - около 40 млн человек, т.е. более половины экономически активного населения страны. Лишь около 8 млн их них в состоянии обслуживать свои долги [3].
Согласно данным ЦБ РФ, по состоянию на 31 марта 2017 г. в России зарегистрирован 961 банк, и, например, Сбербанк в 2016 г. увеличил выдачи потребительских кредитов. Об этом сообщила директор департамента розничных нетрансакционных продуктов компании Н. Алымова. «В 2016 г. Сбербанк нарастил выдачи потребкредитов на 54% по сравнению с аналогичным показателем годом ранее. Выдачи в 2016 г. составили 797 млрд руб., в
2015 г. - 519 млрд руб.», - приводит ее слова пресс-служба кредитной организации.
Н. Алымова также сообщила, что в 2016 г. Сбербанк практически вывел выдачи потребительских кредитов на уровень докризисного 2014 г. «Объем выданных кредитов в прошлом году составил 87% выдач 2014 г. В декабре
2016 г. выдано потребительских кредитов на сумму 88 млрд руб., что является максимальным показателем с сентября 2014 г.», - отметила она.
Рост показателей в Сбербанке связывают с восстановлением потребительского спроса, который был обеспечен планомерным снижением ставок, но также это можно связать с тем, что закредитованность людей растет и берут кредиты не от радости, а от необходимости, а если говорить, что сумма выданных кредитов
практически соответствует уровню 2014 г., то не стоит забывать о том, что и цены на многие товары тоже выросли после кризиса 2014 г. [4].
Зачастую людям, которым банк отказал в выдаче кредита, приходится обращаться за займами в микрофинансовые организации, которых в России по состоянию на 12 мая 2017 г. согласно ЦБ РФ зарегистрировано 2400, а исключенных из реестра насчитывается 5856 [5].
Согласно заявлению начальника главного рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ И. Кочеткова количество микрофинансовых организаций, работающих в России, в 2016 г. сократилось на 28%, но при этом портфель микрозаймов за 11 месяцев прошлого года вырос на 22% (до 85,5 млрд руб.) Количество заемщиков за 9 месяцев
2016 г. увеличилось на 40% (до 4,7 млн человек).
И. Кочетков отметил, что в структуре портфеля микрозаймов 24,1% приходится на займы бизнесу (20,6 млрд руб.), а 75,9% - на займы населению (64,8 млрд руб.).
В структуре портфеля микрозаймов населению 70,4% приходится на потребительские микрозаймы, а 29,6% - на краткосрочные займы до 60 дней, включая займы до зарплаты.
Представитель ЦБ РФ добавил, что с 29 марта
2017 г. все микрофинансовые организации будут разделены на микрофинансовые компании, которые имеют право привлекать средства населения на сумму от 1,5 млн руб. и выпускать облигации, и микрокредитные компании, лишенные этого права.
Кочетков отметил, что главная задача регулятора сейчас - повышение прозрачности рынка. В прошлом году из реестра микрофинансовых организаций было исключено 1,7 тыс. компаний. Кроме того, ЦБ РФ ведет борьбу с нелегальными кредиторами и передает информацию о них правоохранительным органам. В прошлом году Центробанк выявил и обезвредил 1378 нелегальных кредиторов [6].
На сегодняшний день многие микрофинансовые организации предлагают займы в онлайн режиме. На сайте Группы компании «Быстроденьги» предлагается беззалоговый микрозайм до 15000 руб. под 2% в день, что составляет 60% в месяц. К примеру, если взять 5000 руб., то через 30 дней необходимо будет вернуть уже 8000 руб. Человек, не находящийся в очень тяжелой финансовой ситуации, вряд ли согласится брать деньги под такие проценты, вполне вероятно, что вернуть их в срок он не сможет. Возможностью быстро получить деньги пользуются не только добросовестные заемщики, но и граждане, которые изначально
13
не собираются выплачивать ни проценты, ни основной займ. В таком случае деньги трудно вернуть даже с помощью коллекторов.
Понятие «коллектор» возникло относительно недавно в российском обществе, связать его появление можно с растущим числом невозврата заемщиками кредитов. На протяжении 10 лет работа коллекторов на государственном уровне почти не регулировалась. Чрезмерно активно развивающаяся деятельность коллекторов, зачастую преступная, являющаяся, по сути, вымогательством, заставила государство на федеральном уровне законодательно закрепить их деятельность, приняв Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях''», который вступил в законную силу 1 января 2017 г. [7]
Вышеуказанный закон вводит правила и серьезные ограничения в деятельности коллекторов и кредиторов. Так, не могут заниматься коллекторской деятельностью лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за экономические преступления, судимость за преступления против личности или преступления против государственной власти и общественной безопасности.
Такое внимание законодателя вполне объяснимо. Анализ практики взыскания долгов показывает, что в последние годы коллекторы мало чем отличались от преступников-вымогателей.
По данным МВД России, в 2016 г. было зарегистрировано 4561 вымогательств, а из числа ранее совершенных вымогательств раскрыто 2506, что на 15,2 меньше, чем годом ранее [8].
Средства массовой информации довольно широко освещали уголовные дела, возбужденные в отношении коллекторов по ст. 163 УК РФ (вымогательство), и это вполне обоснованно, т.к. коллекторы при осуществлении своей деятельности часто нарушали нормы уголовного законодательства, угрожая должникам физической расправой, распространением позорящих сведений, повреждением и уничтожением имущества (как их, так и родственников), что и является объективной стороной вымогательства. Чаще всего коллекторы - это бывшие сотрудники правоохранительных органов, которые уволились по собственной инициативе или были уволены по другим основаниям, в том числе по отрицательным, имеют юридические знания, опыт общения с людьми и могут требовать возврата долгов, официально не нарушая закон, например, в УК РФ нет ответственности за завуалированную угрозу, кото-
рой часто пользовались рэкетиры в 90-х гг., как бы предупреждая человека о том, что если он не заплатит, то его дом или автомобиль могут загореться, а на него может что-нибудь упасть и причинить вред здоровью.
Также сотрудниками коллекторских агентств являются лица, ранее судимые или имеющие криминальное прошлое, и здесь вполне логичным представляется требование вышеуказанного закона о запрете деятельности таких лиц.
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» усложнил для коллекторских агентств, учредителями которых зачастую являются сами банки или микрофинансовые организации, процедуру возврата долгов, как следствие, количество возвращенных долгов и доходы коллекторских агентств сократятся. Соответственно, банкам и микрофинансовым организациям, единственной целью создания которых является получение экономической прибыли, по сути, не выгоден вышеуказанный закон, т.к. часто они выдают деньги, зная, что человек не будет их возвращать, но надеются, что их же коллектор-ское агентство вернет и деньги, и проценты.
Согласно данным национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств после вступления в силу закона о защите должников сборы просроченных долгов в среднем по рынку упали на 15-20% в зависимости от качества портфеля. В частности, у «Финкол-лекта» сборы упали на 10%, а коллекторская «дочка» Сбербанка «Актив бизнес коллекшн» в первом квартале взыскала на 20% меньше.
По словам директора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Б. Воронина, падение сборов связано с тем, что закон ограничивает количество контактов с должником.
Операционный директор ГК «Быстроденьги» А. Клейменов рассказал, что клиенты стали чаще бросать трубки, т.к. начали воспринимать любой звонок коллектора как нарушение закона [9].
Согласно реестру коллекторских агентств, на 11 мая 2017 г. официально зарегистрировано 120 организаций, имеющих право на осуществление коллекторской деятельности [10]. Указанный реестр постоянно пополняется новыми организациями, получившими право на взыскание долгов. Вышеуказанный закон ошибочно называют «антиколекторским». По словам директора НАПКА Бориса Воронина, профессиональное сообщество коллекторов не только было заинтересовано в принятии та-
14
кого закона, но и приложило немало сил для его появления. В НАПКА была разработана основа документа. При доработке документа в Госдуме и в Минэкономразвития в нем появилось много новых надстроек, но главный из его механизмов связан с созданием госреестра и назначением госрегулятора коллекторской деятельности. Это та основа закона, на которой настаивали именно в НАПКА. Поэтому общественное мнение должно обязательно учитывать, что «белые» коллекторские агентства заинтересованы в том, чтобы над рынком был контролирующий орган, работал реестр компаний и существовал эффективный фильтр при входе на этот рынок. Потому что до этого закона практически любая организация могла назвать себя коллекторским агентством и начать действовать по собственному разумению. Кроме того, кредиторами - банками и микрофинансовыми организациями - практиковался наем, по сути, посторонних лиц - физических лиц по договору подряда, что чаще всего и приводило к откровенно криминальным методам взыскания. В настоящее время Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ запрещает заниматься взысканиями физическим лицам, а
также юридическим лицам, не входящим в реестр [11].
Но не все так рады принятию закона о защите прав должников, есть еще немало желающих работать по старой схеме, угрожая ломать руки-ноги и т.д. Зачастую «черные коллекторы» звонят и угрожают должникам, представляясь сотрудниками агентств, внесенных в реестр. С принятием закона было вполне ожидаемо, что коллекторы, нарушающие уголовный закон и совершающие факты вымогательства при выбивании долгов, не исчезнут, не смогут работать в четко определенных правовых рамках и будут работать по старым схемам.
Несомненно, принятие закона выведет деятельность коллекторских агентств на более высокий профессиональный уровень, т.к. для открытия такого рода деятельности потребуется выполнить ряд довольно жестких условий. Контроль за соблюдением требований закона возложен на Федеральную службу судебных приставов, ее штат и финансирование увеличены. Сможет ли новый закон решить все проблемы, связанные с возвратом долгов, покажет время.
1. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/ rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/
2. URL: http://www.vedomosti.ru/economics/ news/2017/01/11/672588-realnie
3. URL: https://www.gazeta.ru/business/2016/ 02/08/8063009.shtml
4. URL: http://izvestia.ru/news/660334
5. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_ micro
6. URL: http://izvestia.ru/news/667903
7. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_200497/
8. URL https://мвд.рф/folder/101762/item/ 10287274/
9. URL: https://ruposters.ru/news/27-03-2017/ kollektory-pozhalovalis-na-padenie-sborov
10. URL: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/
11. URL: https://newizv.ru/news/society/01-01-2017/250365-vmesto-kollektora-vzyskatel
I. URL: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/ rosstat_main/rosstat/ru/statistics/accounts/
URL: http://www. vedomosti.ru/economics/ news/2017/01/11/672588-realnie
3. URL: https://www.gazeta.ru/business/2016/ 02/08/8063009^Ш
4. URL: http://izvestia.ru/news/660334
5. URL: http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_ micro
6. URL: http://izvestia.ru/news/667903
7. URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_200497/
8. URL https://мвд. рф/folder/101762/item/ 10287274/
9. URL: https://ruposters.ru/news/27-03-2017/ kollektory-pozhalovalis-na-padenie-sborov
10. URL: http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic/
II. URL: https://newizv.ru/news/society/01-01-2017/250365-vmesto-kollektora-vzyskatel
15
