CC BY
1
УДК 368
Юсупова Д.Р. студент 3 курса факультета финансов и учета Саратовский социально экономический институт (филиал)
Россия, г. Саратов Тажетдинова Л. Р. студент 3 курса факультета финансов и учета Саратовский социально экономический институт (филиал)
Россия, г. Саратов Научный руководитель : Сударикова И.А.
доцент
ПРЕИМУЩЕСТВА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН В
СТРАХОВОМ БИЗНЕСЕ Аннотация. Важной тенденцией развития российского страхового рынка является активное внедрение современных цифровых технологий в деятельность страховщиков. Большие преимущества и перспективы связаны с использованием технологии блокчейн. В статье анализируются возможности данной платформы, а также последствия внедрения блокчейн в страховую деятельность.
Ключевые слова: Страхование, технология блокчейн, транзакции, стартап проекты, смарт-контракты.
Yusupova D. R. Student of Finance and Accounting Faculty Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics Russia, Saratov Tazetdinova L. R. Student of Finance and Accounting Faculty Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics
Russia, Saratov Science director: Sudarikova I.A. Associate Professor of Finance and Accounting Faculty Saratov Socio-Economic Institute of Plekhanov Russian University of Economics Russia, Saratov
THE ADVANTAGES OF USING BLOCKCHAIN TECHNOLOGY IN THE INSURANCE BUSINESS
Annotation. An important trend in the development of the Russian insurance market is the active introduction of modern digital technologies in the activities of insurers. Great advantages and prospects are associated with the use of blockchain technology. The article analyzes the capabilities of this platform, as well as the consequences of the introduction of blockchain in insurance activities.
Key words: Insurance, technology, the blockchain, transactions, startups, smart contracts.
Технология блокчейн считается символом четвертой индустриальной революции, способной радикально изменить многие сферы нашей жизни, включая страхование. Хотя эта технология все еще находится на ранних стадиях развития, она может значительно ускорить документооборот, повысить безопасность данных и позволит снизить себестоимость ведения бизнеса благодаря сокращению длительных процессов обработки страховых требований. Рассмотрим, чем технология блокчейн может быть полезна страховым компаниям.
Блокчейн - это огромная база данных, которая распространяется на всех участников системы и не имеет центрального управления. В блокчейн все участники имеют свои идентичные копии реестра с практически мгновенным обновлением; благодаря децентрализации реестр становится безопасным, его очень трудно криптографически повредить [1, с. 70].
Данные записываются майнерами, которые проверяют подлинность транзакций и формируют блоки, информацию в которых уже нельзя изменить или подделать. Новые записи заносятся уже в другой блок, содержащий информацию о предыдущем. Посредники в этом случае не нужны, поэтому считается, что рано или поздно технология полностью изменит представление о многих отраслях, где они традиционно были необходимы, и страхование среди них.
Несмотря на то, что коллективное страхование уже давно получило широкое распространение как бизнес- модель и качественное внедрение с использованием стандартных технологий, блокчейн, благодаря своей децентрализованной природе, сделает его еще более прозрачным и понятным для потребителей.
Использование блокчейна позволяет повысить показатель заинтересованности страхователей, обеспечив повышение прозрачности, а также предоставление удобных потребителю схем формирования тарифных планов и механизмов осуществления страховых выплат. Например, основанный на данной технологии стартап InsureETH дал возможность реализовать схему авиационного страхования для пассажиров с применением смарт-контрактов, которые содержат данные об обязательствах сторон, а благодаря прозрачности данную информацию легко проверить. К тому же записи о транзакциях и произведенных оплатах хранятся в распределенном реестре, которые невозможно подделать. Смарт-контракты автоматически запускают страховые выплаты в случае отмены или задержки рейса.
Информация о полетах поступает из подтвержденных источников и обрабатывается с использованием оракулов, которые адаптируют данные из внешних источников для последующего использования в блокчейн.
Важный рычаг повышения вовлечённости потребителей посредством блокчейна заложен в области персональных данных. Опасения клиентов по поводу возможной потери контроля над персональными данными, после их передачи компании, и их раздражение от необходимости повторения процесса ввода данных могут быть устранены с помощью контролируемой клиентом блокчейн-системы проверки личности или медицинских данных (данных о состоянии здоровья).
Также важным преимуществом является повышение экономической эффективности и совершенствование методов выявления мошенничества. По некоторым подсчетам, от 5 до 10% объема заявленных претензий по страховым выплатам представляют собой попытки мошенничества. По данным ФБР, такие случаи обходятся страховым компаниям (за исключение медицинских страховщиков) в сумму, превышающую 40 млрд долл. в год.
В целях повышения эффективности выявления мошенничества, недопущения фальсификации информации о телесных повреждениях или имущественном ущербе запланировано создание специальной блокчейн-базы, содержащей как внешние данные, так и информацию о клиентах, которая выступит в качестве единого распределенного реестра для всей отрасли. Это даст возможность:
• подтверждать личность клиентов, подлинность их документов (медицинских отчетов), право собственности и проверять происхождение средств на их счетах;
• проверять переданные в полицию заявления о краже и другие аналогичные документы, обнаруживать мошеннические наклонности отдельных личностей;
• подтверждать дату и время выпуска полисов или покупки продуктов и активов;
• подтверждать данные о смене владельца имущества или изменении его местонахождения.
Технология блокчейн может быть полезна для сокращения административных или операционных затрат за счет автоматизированной проверки личности владельца полиса и действительности договора с ним, регистрации требований по страховым выплатам, проверки данных, поступающих от третьих лиц с помощью платежной инфраструктуры на основе блокчейна и умных контрактов. Договоры можно заключать онлайн и сразу отправлять на хранение в распределенную базу данных в сети, где их уже нельзя сфальсифицировать. Это позволит обеспечить операционную эффективность, конфиденциальность и транспарентность.
Кроме того, использование блокчейн способно снизить значимость фактора доверия к бренду, который всегда был одним из решающих при принятии решения о приобретении страхового полиса. Это значит, что новой компании, использующей технологию, будет проще выйти на страховой
рынок. На западе уже довольно много нишевых стартапов в страховании, которые используют все эти преимущества. Приведем в качестве примера несколько наиболее интересных и активных проектов.
Стартап Etherisc разработал децентрализованную страховую платформу, основанную на блокчейне Ethereum. Компания самостоятельно разрабатывает продукты на данной платформе, а также предоставляет другим организациям возможность использовать ее для создания и распространения собственных приложений, общей инфраструктуры, шаблонов продуктов и страховых лицензий в качестве услуг.
Компания разработала в первую очередь продукт для страховых выплат при задержке авиарейсов. Система позволяет пассажирам получать страховой полис с помощью криптовалют или традиционных денег, а выплаты происходят автоматически при наступлении страхового случая: задержке рейса. Также стартап работает над решениями по более эффективной организации страхования от ураганов, страхования урожая, страхования криптовалютных кошельков и др. В основе платформы лежат смарт-контракты с открытым исходным кодом, что делает систему прозрачной и обеспечивает высокий уровень доверия. Децентрализованность системы позволяет избежать конфликта интересов.
PAL Network — это стартап из Сингапура, который подразумевает страхование с использованием блокчейна, искусственного интеллекта и машинного обучения. Платформа была создана, чтобы предоставлять страховую защиту людям вне банковской системы, обеспечивать сокращение разрыва между потребителями в развивающихся странах и поставщиками страховых услуг. PAL Network обеспечивает новый уровень доступности и снижения ограничений, связанных с традиционной страховой индустрией. С помощью приложения пользователи могут оформить страховой полис на автомобиль, на случай отмены или задержки авиарейса, землетрясения, диагностирования онкологического заболевания и даже разбитого экрана смартфона. Страховой полис можно приобрести за традиционную валюту или токены платформы, в таком случае затраты на обеспечение страховой защиты будут на 50% ниже [2].
Испанский стартап Traity запустил бот «Кевин», который позволяет приобрести страховой полис от мошенничества при приобретении товаров в Интернете на таких площадках, как Craigslist, Gumtree. Покупателю нужно только зайти на сайт «Кевин» и нажать кнопку «Get insured», чтобы получить защиту. Далее чат-бот запрашивает детали транзакции, выявляет риски и репутацию контрагентов. Если она удовлетворительна, формируется транзакция с данными сделки. Далее клиент в случае успешной сделки должен будет заплатить 10 долларов за страховую услугу. Если сделка будет прервана (страховой случай), покупатель-страхователь получит возмещение страховых убытков в размере 100 долларов США [3].
Проект Dynamis страхует клиентов от безработицы, оценивая риски с помощью социальной сети LinkedIn, где находится информация о текущем статусе на рынке труда и социальном капитале человека, то есть его связях.
Dynamis заключает договоры с участниками сообщества смарт-контракты Ethereum. Запрос о заключении страхового контракта и решение о страховых выплатах принимают остальные участники коллективного страхования.
Стартап Teambrella предоставляет пользователям услуги P2P страхования. Пользователи сервиса объединяются в команды (группы) и обеспечивают страхование друг друга. При наступлении страхового случая решение о выплате возмещения в команде принимается путем обсуждения и голосования, достигается прозрачность процесса. Открытость процесса обеспечивает вынесение справедливых решений и укрепляет социальные отношения. Участники голосований получают компенсацию в токенах платформы. Участники команд выплачивают страховые выплаты с криптовалютных кошельков, расположенных на блокчейне Bitcoin и Ethereum, которые они контролируют самостоятельно.
Не только стартапы пытаются активно внедрить блокчейн в индустрию страхования, но и крупные компании объединяются для подробного изучения возможностей этой технологии. Например, консорциум B3i объединил таких страховых гигантов как Allianz, Liberty Mutual, Munich Re, Swiss Re, Zurich Insurance Group и других. IBM и Guardtime активно внедряют собственные блокчейн платформы для сферы страхования. Блокчейн технология действительно может модернизировать такую консервативную индустрию, как страховой бизнес, и вывести ее на новый уровень развития.
В настоящее время российские страховые компании существенно отстают от западных коллег во внедрении блокчейн-технологий в свою деятельность, в основном из-за своего консерватизма. Не все финансовые организации могут оценить преимущества, которые даёт использование новейших технологий. Несмотря на это, некоторые компании пытаются реализовать преимущества данной технологии, например, компания «Сбербанк страхование» уже работает над созданием единой базы страховых историй, которая станет доступна всем страховым учреждениям. Она позволит существенно сократить мошенничество в страховом бизнесе. Решения с использованием блокчейна могут быть использованы практически во всех сферах страхования.
Российский стартап ReGa Risck Sharing использует технологию блокчейна Ethereum в страховании домашних животных, возмещая около 80% суммы, потраченной на ветеринарные услуги. Если животное попадает в ветеринарную клинику, его владелец отправляет боту чек за услуги. Информация сверяется с данными из клиники, и владелец получает компенсацию.
Еще один пример российского опыта - компании «Деловые линии», «Ренессанс-страхование» и интегратор BIA-Technologies, которые нашли хорошее применение блокчейну на рынке страхования. Компания «Ренессанс-страхование», как страховщик в данном партнерстве, предоставляет страховую защиту автомобильного груза, при этом использование блокчейн в организации грузоперевозок может облегчить весь
документооборот, сократив затраты, как перевозчиков, так и их клиентов. Перспективы использования этой технологии в рассматриваемом сегменте максимально оптимистичны.
Таким образом, технология блокчейн способна привнести инновационные решения во все секторы рынка страхования за счет высокой скорости, полного контроля и прозрачности. Блокчейн позволит открыть новые возможности в страховании и существенно модернизировать эту индустрию, способствуя росту прибыли и развитию бизнеса в страховом секторе благодаря оказанию высококачественных услуг.
Использованные источники:
1. Генкин А. Блокчейн: Как это работает и что ждет нас завтра / Артем Генкин, Алексей Михеев. — М. : Альпина Паблишер, 2018. — 70 с.
2. DigitalForest Блог [Электронный ресурс] - 2017- 2019. - Электрон, дан. -Режим доступа: https://digiforest.io/blog/top5-insurance-blockchain-startups (дата обращения: 21.04.2019).
3. Promdevelop- информационный деловой портал. [Электронный ресурс] / 2019- Электрон, дан. - Режим доступа: https://promdevelop.ru/(дата обращения: 21.04.2019).
