CC BY
57
Гарипов Р.И. Исследование внедрения блокчейн в сферу страхования /Р.И. Гарипов, Н.Н. Максимова //Вестник совета молодых ученых и специалистов Челябинской области. - 2020. - №3 (30), Т. 1. - С. 62-65
УДК 338.48 ББК 65.27
ИССЛЕДОВАНИЕ ВНЕДРЕНИЯ БЛОКЧЕЙН В СФЕРУ СТРАХОВАНИЯ
ГАРИПОВ Р.И., МАКСИМОВА Н.Н. ОУВО ЮУТУ, Челябинск, Россия e-mail: [email protected], [email protected]
Аннотация
В данной научной статье рассматривается оценка экономической эффективности использования технологии блокчейн в российской сфере страхования. Авторами предложены основные подходы по внедрению новшества, определено место блокчейн в системе страхования. Проведен сравнительный анализ традиционного варианта страхования и при помощи технологии блокчейн, на основе которого выделены его основные преимущества. А также представлена оценка экономической эффективности: затраты - полученные выгоды - возможные риски.
Ключевые слова: технология, страхование, блокчейн, внедрение, экономический.
Актуальность. Технология блокчейн -инновационная программа с широким спектром применения в различных финансовых отраслях и не только, с основным акцентом на упрощение финансовых услуг - 40% и снижение затрат -70% [3]. Обладая рядом положительных свойств и функций, она может быть использована как вариант организации и функционирования любой сферы деятельности, где предполагается хранение и передача большого объема информации. Поэтому, нами проанализирована и оценена возможность внедрения блокчейн в сферу страхования.
Данная финансовая сфера выбрана с учетом того, что на сегодняшний день имеет большие проблемы, из-за которых каждый год теряет около $80 млрд, в основном из-за мошенничества и неэффективности бизнес-процессов (большие расходы на административные процедуры) [1]. В России, согласно статистике на 2017 г. Комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков, данный показатель составляет около 50 млрд рублей ежегодно [2]. Кроме того использование блокчейн обладает потенциалом воздействия на всю цепочку создания стоимости. Поэтому внедрение технологии блокчейн позволит решить некоторые проблемы и повысить эффективность сферы страхования. Согласно статистическому исследованию Blockchainin Insurance: Risk Not, Reap Not 86% респондентов отметили очень важное влияние блокчейна на
страховую отрасль, из них 54% даже предсказали трансформацию отрасли, ссылаясь на потенциальные выгоды [4].
Цель работы. Оценить эффективность внедрения блокчейн в сферу страхования.
Материалы и методы. В статье использовались общенаучные и теоретические методы. С помощью аналитической методологии представлены основные подходы к использованию блокчейн в страховании. Методом сравнения выделены преимущества технологии блокчейн, перед традиционными системами. С помощью анализа проведена оценка эффективности применения блокчейн-технологии в страховании.
Результаты исследования. Индустрия страхования в России является перспективной отраслью для внедрения блокчейн технологий. Приведем несколько примеров стартапов на мировом рынке.
1. Etherisc. Данное приложение построено на смарт-контрактах, которые позволяют застраховать полет, и в случае задержки рейса, выплатить страховку. Продукт Etherisc позволяет автоматизировать выплаты, а также обеспечивает защищенность и прозрачность данных.
2. Inchain. Сартап, представляющий децентрализованную блокчейн-платформу, где пользователям предоставляется возможность страхования рисков, а инвесторам -возможность инвестирования в страховые
облигации. Платформа построена на блокчейне Ethereum и смарт-контрактах.
3. Prosto. Insure. Страховая блокчейн-платформа, реализованная в России в 2017 г. Проект предназначен для страхования путешествий с помощью полисов. Данная система позволяет сохранить неизменность данных пользователей и обеспечить защиту от мошенничества.
4. Allianz Risk Transfer. Альтернативные решения по передачи рисков на основе использования смарт-контрактов, без традиционного страхования.
Таким образом, мы видим, что в данных примерах используются различные подходы к использованию блокчейн технологий. Поэтому, на основе изучения страховых копаний, реализующих стратегию развития блокчейна, выделим основные подходы к ее использованию (табл. 1).
Основываясь на данные таблицы 1, можно сделать вывод, что блокчейн может использоваться с различных сторон, для улучшения деятельности сферы страхования: уменьшение средних расходов по претензиям, ускорение процессов страхования, их автоматизацию и повышенную надежность.
Платформа в качестве платежной инфраструктуры
СПлатфрома в виде
системы \
регулирования и ] соблюдения у
интересов сторон [2К/
Рис. Варианты использования блокчейн в сфере страхования
Как мы видим, все направления внедрения инновационной технологии в страхование могут способствовать значительному развитию данной отрасли, прорыву страхового рынка, предлагающего экономически выгодные продукты.
Для анализа и оценки эффективности применения блокчейн-технологии в
Таблица 1
Подходы к использованию блокчейн в сфере страхования _
Подход Характеристика
Экономический Основывается на экономической точке зрения: применение технологии блокчейн для снижения издержек и стоимости услуг.
Правовой Подразумевает использование данной технологии для выявления мошенничества и защиту данных клиентов.
Технологический Создание различных технологических баз данных, которые позволят ускорить и преобразовать документооборот. Например, создание общеотраслевого централизованного хранилища информации; блокчейн-решение для KYC, где все документы записываются в распределительный реестр и шифруются с помощью криптографии.
Рассматривая вопрос применимости технологии, необходимо указать возможное место блокчейн в системе страхования (рис.).
Платформа с использованием "умных контрактов" для заключения договоров
страховании, сопоставим новую технологию с традиционным форматом (табл. 2).
Сравнивая две системы, можем сделать вывод, что внедрение блокчейн автоматизирует ручные процессы, за счет чего происходит оптимизация принятия решений, сокращение времени на рассмотрение одной заявки, а также снижение издержек. Инновационные технологии позволяют увеличивать долю рынка,
что является целью российских страховых компаний.
Таблица 2
Сравнительная характеристика традиционной
Оценим экономическую эффективность от внедрения блокчейн. Во-первых, рассчитаем затраты одного офиса страховой компании на приобретение данной технологии (табл. 3).
По данным таблицы 3 видно, что затраты на внедрение блокчейн технологий в один офис составляют 551 200 рублей. Чтобы оборудовать все офисы по России потребуется не менее 250 млн. рублей. Тогда процент затрат на внедрение будет составлять не более 20% от прибыли компании единожды. В последующем затраты на блокчейн не будут превышать 1-2%.
Во-вторых, применение блокчейн технологии высвобождает большое количество
специалистов из отделов информационной безопасности, так как стоимость подтверждения
транзакций в блокчейн на порядок меньше, чем зарплата проверяющего персонала.
В-третьих, экономическая эффективность видится:
1) экономия времени на обслуживание клиентов 60 - 90%;
2) экономия средств - наличие готовых наработок, что позволит снизить цену на 50-90% от обычных решений;
3) снижение рисков, уменьшение числа мошенничества.
Выводы. Таким образом, экономическая эффективность применения блокчейн технологии налицо: страховые компании с помощью данной технологии смогут оптимизировать и повысить эффективность своей деятельности. Но при этом для того, чтобы полноценно оценить эффект от внедрения, необходимо разрабатывать стандарты по использованию блокчейн.
Несмотря на очевидные преимущества, у российских страховых компаний могут возникнуть и ряд проблем и рисков при использовании и внедрении технологии в свой бизнес. К ним отнесем:
1) Энергозатратность, масштабируемость -критерий заключается в том, что должно быть четкое обоснование затрат на внедрение, включая интеграцию.
2) Кибермошенничество.
3) Юридические и регулирующие проблемы, отсутствие стандартов.
Преодолев их, технология блокчейн может достичь своего потенциала в течение 5 лет.
В заключение можно отметить, что технология блокчейн в страховой отрасли имеет достаточно перспективное развитие. Ее использование способствует появлению новых видов страхования на рынке (Р2Р страхование, микрострахование, точечное (параметрическое) страхование), а также развитию совместной экономики. Повсеместное внедрение блокчейн поможет трансформировать индустрию, что вызовет спрос у потенциальных клиентов, что в свою очередь позволит увеличить российский рынок страхования.
На наш взгляд, внедрение блокчейн возможно только в долгосрочной перспективе, при наличии законодательно закрепленных стандартов инормативов по использованию, а также тщательном изучении рисков и анализа преимуществ для минимизации последствий.
системы и блокчейна в страховании
Традиционная система Система блокчейн
Осуществление расчетов
С помощью онлайн-страхования, онлайн-заявка через интернет, наличного денежного расчета. С помощью автоматизированной системы, финтех-сервисы для страховая.
Защита данных
Отсутствие единых стандартов и подходов к обеспечению безопасности обработки персональных данных. Использование ИСПДн страховой компании. Фиксация всей информации о сделки, которую впоследствии нельзя изменить: дата, время, получатель, сумма -это делает невозможным взлом со стороны мошенников.
Расходы на администрирование
- время обработки запросов - стоимость транзакций Снижение внутренних затрат за счет автоматизации процессов.
Таблица 3
Затраты на внедрение технологии блокчейн
Показатель Сумма (руб.)
Стоимость блокчейн технологии 400000
Приобретение необходимого оборудования 100000
Оперативная установка 3000
Настройка программного обеспечения 30000
Курс обучения персонала 18200
Итого: 551200
*Данные IBM на 20.08.2020 г.*
Список литературы
1. Апатова Н.В. Финансовая безопасность и технологии блокчейн / Н.В. Апатова, О.Л. Королев // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2017. - №4 (41). - С. 37-41.
2. Ефремов С.А. Борьба национального масштаба /А. С. Ефремов // Современные страховые технологии. - 2017. - №4 (60). - С. 29-34.
3. Blockchain, a catalyst for new approaches in insurance / Stev O'Hearn [et al.] // PwC. - 2019. - Vol. 2, №2 - P. 3-4.
4. Sayegh K. Blockchain Application in Insurance and Reinsurance / K. Sayegh // Skema. Businessschool. - 2018. - №1. - P. 38
INVESTIGATION OF BLOCKCHAIN IMPLEMENTATION IN THE SECTOR OF
INSURANCE
GARIPOVR.I., MAXIMOVA N.N. SUUT, Chelyabinsk, Russia e-mail: [email protected], [email protected]
Abstract
This scientific article examines the assessment of the economic efficiency of using Blockchain technology in the Russian insurance industry. The authors propose the main approaches to implementing innovations, and determine the place of Blockchain in the insurance system. A comparative analysis of the traditional insurance option and using blockchain technology was conducted, where its main advantages were highlighted. It also provides an assessment of economic efficiency: costs - benefits received - possible risks.
Keywords: technology, insurance, blockchain, implementation, economic
Сведения об авторах:
Гарипов Роберт Ильизаревич,
garipov_robert@mail. т, Общеобразовательное
учреждение высшего образования "Южно-Уральский технологический университет", кафедра экономики и управления, 454084, Российская Федерация, г. Челябинск, ул. Кожзаводская, 1 8РПЧ-код: 6817-6401
Максимова Наталья Николаевна,
[email protected], студент 3 курса, Общеобразовательное учреждение высшего образования "Южно-Уральский технологический университет", кафедра экономики и управления, 454084, Российская Федерация, г. Челябинск, ул. Кожзаводская, 1
8РПЧ-код: 5968-2995
Author Information:
Garipov Robert Ilizarevich, [email protected], Investigation Educational Institution of Higher Education "The South Ural University of Technology", Department of Economics and management, 454084, Russian Federation, Chelyabinsk, Kozhzavodskaya str., 1
Maximova Natalya Nikolaevna
[email protected], Investigation Educational Institution of Higher Education "The South Ural University of Technology", Department of Economics and management, 454084, Russian Federation, Chelyabinsk, Kozhzavodskaya str., 1
