CC BY-NC
15Предпринимательство Республики Татарстан в условиях исламского возрождения: проблемы и преимущества (по материалам экспертного опроса)
Гараева Алсу Мансуровна
ассистент, Казанский федеральный университет 420091, Россия, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Химиков, 33
Garaeva Alsu Mansurovna assistant at Kazan Federal University 420091, Russia, Republic of Tatarstan, Kazan, str. Khimikov, 33, ap. 11
Статья из рубрики "Экономика регионов"
Аннотация. Предметом исследования является предпринимательство, направленное на удовлетворение нужд верующих мусульман Республики Татарстан. Объектом исследования являются предприниматели, осуществляющие свою деятельность в сфере производства мусульманских товаров и услуг. Автор рассматривает восемь направлений предпринимательской деятельности, возникших в результате процесса коммерциализации, с детальным рассмотрением каждого направления на основе применения различных методик анализа, среди которых, экспертный опрос, контент-анализ, дискурс-анализ СМИ, вторичный анализ источников. Особое внимание уделяется количественному анализу выделенных секторов республиканского предпринимательства. Экспертный опрос проводился методом глубинного полуформализованного интервью. Эксперты были отобраны из всех коммерческих направлений, всего было опрошено 17 экспертов-предпринимателей, владельцев бизнеса в сфере по производству мусульманских товаров и услуг. Основными выводом проведенного исследования является выявление зависимости религиозных практик на формирование спроса на определенные товары и услуги. Новизна исследования заключается в выявлении основных проблем развития республиканского предпринимательства по удовлетворению нужд мусульман, что имеет практическую значимость для предпринимателей в этой сфере.
Ключевые слова: коммерциализация религиозных практик, дифференциация экономических практик, экспертный опрос, халяль-индустрия, религиозные услуги, религиозные товары, мусульмане Республики Татарстан, предпринимательство в регионе, исламская экономика, исламский банкинг
DOI: 10.25136/2409-8647.2017.3.23411
Дата направления в редакцию: 07-07-2017
Дата рецензирования: 30-06-2017
Abstract. The subject of the research is entrepreneurship aimed at sastifying the needs of religious muslims living in the Republic of Tatarstan. The object of the research is entrepreneurs that conduct their activity in the sphere of Mulsim goods and services. The
author of the article examines eight directions of business activity arising as a result of commercialization process and describes each direction in detail by using various methods of analysis including expert survey, content analysis, discourse analysis of mass media, and secondary analysis of sources. Special attention is paid to the quantitative analysis of studied sectors of Tatarstan entrepreneurship. The expert survey was conducted using the method of in-depth semi-structured interview. The experts from different commercial sectors have been invited and 17 entrepreneurial experts and owners of business in the sphere of Muslim goods and services have participated in the research. The main conclusion of the research is that there is a certain dependence of religious practices on the generation of demand in particular goods and services. The novelty of the research is caused by the fact that the author defines the main problems of the development of Tatarstan entrepreneurship aimed at satisfying the needs of Muslims which has a practical importance for entrepreneurs in this pshere.
Keywords: Islamic banking, Islamic economy, commercialization of religious practices, differentiation of economic practices, expert survey, Halal industry, religious services, religious goods, muslims of the Republic of Tatarstan, entrepreneurship
Введение
В современной Республике Татарстан можно выделить восемь направлений предпринимательской деятельности, которые возникли в результате развития процесса коммерциализации. Среди них: производство одежды, продуктов питания, товаров для намаза, производство косметических, гигиенических товаров и фармакологических препаратов, образовательные и информационные услуги, медицинские, банковские услуги и отдельная категория специфических услуг. Все это образует халяль-индустрию в региональном сообществе республики. Халяль-продукты должны соответствовать шариату, то есть не предполагают «харам» (запрещенного): использование вредных компонентов, эксплуатации труда и нанесения вреда окружающей среде, предназначенного для использования «вредного» и т.п.
Предложение на рынке мусульманских товаров и услуг отличается большим разнообразием и регулярной дифференциацией ассортимента. На начальном этапе развития коммерциализации религиозных практик предприниматели стремились удовлетворить базовые потребности мусульман, поэтому первыми появились предприятия по производству халяль-мяса. Однако, по мере заполнения всех «очевидных» ниш производства мусульманских товаров и услуг, предприниматели стали искать новые возможности, поэтому сектора начали дифференцироваться.
Направления по производству товаров и услуг для мусульман, возникшие в результате коммерциализации религиозных практик
1. Производство мужской и женской одежды, ателье по пошиву.
На основе анализа интернет-источников в Казани было выявлено 26 магазинов мусульманской одежды, 4 ателье по пошиву мусульманской одежды. Республиканский сектор представлен несколькими крупными магазинами, но большая часть - это частные небольшие магазины или отделы в павильонах. Весь сектор слабо представлен в интернете, поэтому цифры представляются не актуальными, однако помогают представить общую картину. Если говорить об ателье, то очевидно, что конечный продукт будет отнесен к республиканскому производству, однако в розничной торговле одеждой сектор больше представлен перекупщиками, а действительные производители одежды
находятся за пределами республики. Например, эксперт в области ведения бизнеса в этом секторе, который занимается производством мусульманских платков и аксессуаров в течение шести лет, целенаправленно стремился выйти на республиканский рынок. «В Казань пришла, потому что это моя историческая родина, тут все свое, родное... (смеется) <...> Волшебную пуговицу (запатентованная пряжка) в других регионах берут женщины за сорок... а в республике нет возрастных ограничений, потому что такая продукция нужна всем. У женщин за сорок приходит понимание удобства и красоты таких пряжек. Но, не смотря на такой очевидный спрос со стороны мусульманок, я стараюсь ориентировать продукцию на всех, есть платки и для мужчин, и для православных женщин». Получается, что ключевым фактором открытия филиала в Казани стало проживание здесь родственников, т.е. личный фактор знакомства с регионом. Выбор производимого товара произошел в пользу той деятельности, которая раньше осуществлялась как досуговая. Предприниматель ориентируются на широкую целевую аудиторию, но с учетом конфессиональной принадлежности потенциальных потребителей.
Владелец более молодого, годовалого республиканского предприятия по пошиву тюбетеек и жилетов (в том числе под индивидуальный заказ), отмечает, что, несмотря на то, что изначально была ориентация на стабильный спрос со стороны мусульманского населения, потому что головные уборы нужны для посещения мечети, например, пятничной молитвы, сразу стало очевидно, что тюбетейки - это сезонный товар. «Покупают их в основном летом, зимой не покупают... Популярны на Сабантуй, другие мусульманские, татарские праздники. Покупают в качестве сувенира или подарка.» Получается, что тюбетейку воспринимают не как религиозный атрибут, а скорее как один из национальных символов. Предприниматель также ориентируется на все категории граждан, не позиционирует свой продукт как сугубо религиозный. Примечательно, что это был семейный бизнес, созданный отцом нынешнего владельца, и он принял решение включиться в семейное дело из-за морального удовлетворения от процесса пошива тюбетеек и жилетов, то есть сыграл скорее личный, нежели социальноориентированный, фактор. В данном примере предприниматель столкнулся со сложностями и проблемами, связанными с правовыми и бухгалтерскими нормами ведения бизнеса, например, открытие расчетного счета, регистрация ИП и т.п.
В целом, эксперты отмечают сектор как перспективный, однако не развитый. Наличие спроса не гарантирует понимания продукта, в том числе и с религиозной точки зрения. Малому бизнесу для своего становления важно разбираться в существующей законодательной сфере.
2. Производство и реализация продуктов питания.
К данному сектору мы отнесли пять групп предприятий: первая - предприятия по производству мясной продукции и мясных полуфабрикатов, вторая - производство пищевых добавок, ингредиентов, специй и БАДов, третья - предприятия торговли и общественного питания, четвертая - предприятия по производству воды, и пятая -другие предприятия по производству продуктов питания. К последней группе мы относим производство кондитерских и хлебобулочных изделий, производство молока и молочных продуктов, в том числе, такие новые для республики продукты как халяль-мороженое, которое в этом году начала производить компания «Айсберри», халяль детское питание, халяль чай, халяль бортовое питание. Отрасль по производству и реализации продуктов питания является одной из наиболее развитых в республике, об этом можно судить по количеству выданных сертификатов «халяль», что было рассмотрено выше. В частности, на последней выставке Halal Expo 2017 было представлено 50 производителей
мусульманских товаров и услуг, и среди них было 38 (76%) производителей продуктов питания. Для комплексного понимания развития сектора мы провели глубинные интервью с экспертами из разных групп.
Производитель пищевых добавок, ингредиентов и специй для мяса обозначил основные отличительные черты своей халяль-продукции - это отсутствие гмо, сои, свиных белков, белков крови. Предприятие существуют на территории РФ давно, однако филиал в Казани открыло только в 2014 г., когда появился спрос со стороны республиканских производителей мяса и полуфабрикатов. «Спрос в этой отрасли есть, но и количество конкурентов постоянно растет, не смотря на это, республика сейчас - это основной покупатель продукции». Эксперт отметил, что после принятия решения о необходимости получения сертификата «халяль», московские коллеги советовали получить сертификат в Московских центрах, потому что «по их мнению, в Казани получить сложнее». Однако, предприятие решило, что открывать филиал в республике и выходить на местный рынок нужно с «местным» сертификатом от ДУМ РТ.«Проверка было очень тщательной, но сравнить с качеством проверки московских центров сертификации я не могу». В данном примере предприятие не выходит на мусульман как на конченого потребителя их продукции, покупателями являются предприятия по производству халяль-мяса. Однако, в сам сектор они пришли потому, что хотели расширить поставки и найти в Татарстане новых покупателей. Сертификат получался с аналогичной целью.
Эксперт, производитель «халяль» минеральной воды обозначил эту область как самую «бардачную», так как, с одной стороны, у потребителей нет понимания разницы между минеральной и очищенной водой, с другой стороны, существует крайне «проблемное», по его мнению, законодательство в этой области. «Во всем мире на очищенной воде нигде по закону нельзя писать «минеральная», а в России можно... В РФ можно продавать воду с названием той местности, где располагается завод по её производству, т.е. назвать воду Ессентуки может любой завод, находящийся в Ессентуках, хотя вода может быть хоть из болота, просто очищенной, а не минеральной. Поэтому целевая аудитория «халяль» минеральной воды - это не молодежь, а думающее население, которому важна разница между очищенной и минеральной водами. Сертификат «халяль» получали специально для того, что выйти на рынок как «единственный производитель «халяль» минеральной воды», потому что в республике это поддерживается и продвигается.» Таким образом, эксперт увидел в сертификации одну из возможностей успешного продвижения товара на рынке. Также при выборе производимого товара была ориентация на уникальные свойства продукты.
В качестве эксперта в области производства мяса и мясных полуфабрикатов был выбран владелец малого бизнеса восемь лет существующего на рынке. «Пришли в эту сферу из-за отца, который «углубился» в ислам и принял решение производить по стандартам «халяль», т.е. это семейный бизнес. Основная сложность для малого предприятия в сфере продовольствия - это попасть на прилавок к федеральным дистрибьюторам, потому что у них очень высокие требования, должны быть большие мощности у производства, поставки в другие регионы РФ. <...> Нет понимания, что «халяль» - это не только религиозный продукт, это, прежде всего, означает высокое качество продукции, а большинство думает, что «халяль - это только для мусульман». <...> Как положительный фактор, могу отметить программу субсидирования малого бизнеса и помощь ассоциации предпринимателей, которая помогла с контактами поставщиков и партнеров.» В данном примере, ориентация идет не только на мусульман, т.к. покупают представители разных конфессий. Схожий с мнением нашего эксперта вывод был получен по результатам экспертного опроса производителей халяль-мяса и
полуфабрикатов, проведенного исследователями из Сибирского федерального университета С.Д. Гасымовой и Ш.А. Шовхаловым, где было выявлено, что покупателями
халяль-продукции являются представители разных конфессий.-1!
Эксперт, владелец сети халяль-кафе, отмечает, что «при решении открывать новый бизнес исходили из спроса, выбирали такой продукт, на который есть стабильный спрос. При этом, исходили из принципа, что все, чем бы мы ни занимались, должно быть халяль. В итоге, проанализировав потребителей, выяснили, что мусульман из них только 20-25%.» Получается, что, в целом, в эту отрасль производители приходят потому, что продукты питания относятся к категории товаров, пользующихся регулярным и стабильным спросом. Ожидаемый среди владельцев предприятий спрос на халяль-продукцию со стороны мусульман не подтверждается, поэтому ориентация идет на все категории граждан, и как следствие, наличие сертификата «халяль» начинает позиционироваться как знак качества.
3. Производство и реализация косметических, гигиенических товаров и фармакологических препаратов.
В этот сектор мы относим производство средств гигиены и косметики, лекарств и медицинских препаратов. Эксперт в этой области (более двадцати лет на рынке) отмечает, что «раньше надо было объяснять покупателям что вредно, а что полезно, чтобы приходило понимание ценности нашей продукции, сегодня этого делать не нужно, покупатели стали просвещенными... Зато есть сложность в том, что современная медицина не признает, например, пищевые добавки, даже если доказана их эффективность. <...> «Халяль» - это работает, это ценится. Я, например, как православная знаю, что если «халяль», значит, продукт более высокого качества, хоть и не понимаю всех религиозных нюансов». Предприниматель всегда позиционирует свою продукцию как «халяль», ориентируясь на сертификат как на знак качества.
4. Образовательные и информационные услуги.
Религиозное образование в Казани представлено 4 медресе (среднее профессиональное религиозное образование), высшее образование включает два высших медресе и Российский исламский институт. В Институте осуществляется подготовка по пяти направлениям: исламская теология, теория и практика преподавания иностранных языков и культур, средства массовой информации (исламская журналистика), исламская экономика, исламская теология, из которых по двум направлениям можно учиться без
оплаты обучения-2!. По словам ректор Российского исламского института Р. Мухаметшина на сегодняшний день на территории Российской Федерации функционируют 80
мусульманских учебных заведений, 10 из которых - это высшие учебные заведения-3-. В мае 2016 г. было начало строительство Болгарской исламской академии, где
планируется организовать обучение по направлениям магистратуры и докторантуры -4]. В мае 2017 г. строительство завершено, но кто будет преподавать и какие дисциплины
пока неизвестно, хотя на 1 сентября запланировано начало учебного процесса-5-. С появлением исламских финансовых услуг, начинают появляться образовательные
проекты, например, Исламская школа бизнеса-6 и Центр правовой поддержки
предпринимателей-мусульман-7!. Также в 2016 г. в Казанском Федеральном Университете была открыта магистерская программа «Исламские финансы». Создатели программы полагают, что исламские финансы будут пользоваться все большей популярностью в России, что увеличивается потребность в квалифицированных кадрах со стороны открывающихся исламских банков, поэтому бизнес-образование становится
популярнее-^. В то же время, если посмотреть на партнеров программы, указанных на сайте КФУ, среди них до сих пор числится Центра партнерского банкинге^, несмотря на прекращение его существования.
Приглашенный нами на интервью эксперт из этой сферы осуществляет три проекта: международная зимняя школа повышения квалификации «Современное исламское право и экономика России», Центр правовой поддержки предпринимателей-мусульман «Аль-Мизан» и дайджест для сайта Ассоциации предпринимателей-мусульман Российской Федерации. Зимняя школа уже третий год проводится на базе КФУ, «цель школы -объединение академического сообщества и практиков в этой сфере. Однако, с каждым годом интереса к школе все меньше, поэтому мы теперь стремимся к выходу на международный уровень, например, планируем вступить в партнерство с Исламским банком развития. Центр правовой поддержки - это пока концепт, идея, несущая в себе созидательный смысл, чтобы появилось предложение в этой сфере, она активизировалась». На данный момент в этой сфере сформированного массового спроса нет, рынок нужно формировать. В новостном дайджесте также обратная связь слабая. <...> Открытие магистратуры по исламским финансам - положительное начинание, однако, запроса от работодателей на квалифицированные в этой сфере кадры сегодня нет.»
Эксперт полагает, что существует дифференциация между религиозными и экономическими практиками, что религия - она в повседневной жизни, а бизнес должен строиться по законодательству РФ. «Среда не готова к восприятию предложения для мусульман. Монетизация ислама, т.е. поиск новых потребителей среди мусульман - это некорректный подход. Например, считается, что мусульмане априори будут брать халяль-продукцию, но это не так. Сегодня экономика научилась в достаточном качестве производить массовую продукцию. Следующий этап - «идеальная конкуренция». В основе спроса в любой экономике лежат не цены, а доверие как ключевой фактор, и нужны определенные маркеры доверия. Есть стандарт «халяль», это означает, что над продуктом «еще» работали, значит, он стал лучше. Происходит этизация бизнеса, предприниматели ищут этически-ориентированные маркеры продукции. Сегодня картина следующая: есть исламский продукт, который заведомо дороже, есть потребитель, который не готов платить на исламскую составляющую продукта, и есть предприниматели, которые хотят, чтобы потребление исламских продуктов стало привычкой. Важна риторика сопровождающая каждый продукт или услугу, например, нельзя финансовые услуги называть партнерскими, потому что это не затрагивает внутренней мотивации мусульманина к приобретению таких услуг, хотя сейчас есть такие мусульмане, которые готовы переплачивать за исламские финансовые услуги.» Основным положительным фактором благоприятного развития предпринимательства для мусульман в республике эксперт называет наличие политической конъюктуры, в частности, тот факт, что руководство считает себя глашатаем исламского предпринимательства. «Это отлично, что политикам не безразлично. Ценность региона в том, что он выступает мостом между востоком и западом, у него есть своя история, культура, традиции, есть сформировавшееся академическое сообщество. Однако, отрицательных факторов на данный момент больше - это недостаточная консолидация уммы, государства и религиозных институтов, нет объединения усилий в одном направлении. Также в республике отсутствует субкультура потребления, из-за большого количества сертифицирующих центров мусульмане не знают кому верить. Помимо указанных барьеров, есть еще один - это низкое качество образования, например, в исламский институт поступают по остаточному принципу.»
Фактически эксперт продемонстрировал основную проблему в сфере образовательных и информационных услуг - низкий спрос из-за непонимания продукта, эта проблема проявляется в отсутствии заинтересованности и обратной связи в его проектах. Однако, в остальном есть противоречия: с одной стороны он отмечает, что мусульмане не готовы переплачивать за халяль-продукцию, с другой стороны подмечает наличие подобной готовности. Тем не менее, его вывод о том, что рынок потребления мусульманских товаров и у слуг в регионе не сформировался можно считать обоснованным, так как подтверждается мнениями других экспертов.
5. Медицинские услуги;
Помимо сертифицированной клиники ГАУЗ "Детская республиканская клиническая больница МЗ РТ", которая оказывает единственную мусульманскую услугу - обрезание, в республике есть еще одна медицинская клика «МАК», которая оказывает медицинские услуги по нормам шариата. Весь остальной частный сектор представлен клиниками, самопозиционирующими себя как «халяль», однако работающими без сертификатов соответствия. Например, клинико-диагностический центр «Йасин», также имеется несколько (от 3 до 5) частных организаций, оказывающих услугу хиджама (кровопускание), что считается видом лечения времен пророка. Однако, нет достаточной информации о законности такого рода услуг.
После заявления на международном форуме KazanSummit2016 представителя турецкой компании Acibadem о планируемом открытии исламской клиники в Казани!-10! и заявления комитета по стандарту «Халяль» Духовного управления мусульман Татарстана
об обязательстве разработать халяль-стандарт работы мусульманской клиники^11!, начались работы в этом направлении. В апреле 2017 г. Минздрав РТ совместно с комитетом по стандартам «Халяль» разработал «Общие требования по оказанию
медицинских услуг в соответствии с канонами ислама» Требования предусматривают запрет на использование спиртосодержащих препаратов, веществ, полученных из животных не по шариату, запрет на прием пациентов врачами противоположного пола и наличие шторок в палатах. Для государственных медицинских учреждений подобные требования носят рекомендательный характер, но частные учреждения должны в обязательном порядке получить сертификат соответствия и выполнять все требования стандарта. На данный момент в центре Казани идет строительство будущей
мусульманской поликлиники-^13!.
Эксперт, владелец частной клиники, отмечает, что данная сфера стабильным спросом со стороны последователей ислама не пользуется. «Мы лечим не только мусульман, иначе давно бы уже разорились. Причина низкого спроса - в том, что нет существенных отличий мусульманской клиники от обычной. Да, женщин должны принимать врачи-женщины, а мужчин - врачи-мужчины, но это условие можно соблюсти и в обычной клинике... Например, просто поменять участок. Это проще. Зато районная поликлиника и находится близко, и платить не надо. Если только нет нужного специалиста и нужно найти где-то платную услугу - вот тогда могут прийти к нам. А так... Или условие, что нельзя использовать спиртосодержащую продукцию. Это можно решить простой просьбой не назначать такой препарат, а найти аналог. Впрочем, это условие не все соблюдают. Зато к нам приходят мусульмане-иностранцы, на родине которых все клиники халяльные. Думаю, если откроют эту нашумевшую мусульманскую поликлинику и в названии оставят «мусульманская», она долго не проживет. Так они отсеют весь немусульманский сектор, и могут рассчитывать только на обращения платежеспособных мусульман».
Эксперт подчеркивает нежизнеспособность чисто мусульманских медицинских услуг, поэтому ориентируется при позиционировании услуг на широкую аудиторию, в том числе и в рекламе.
6. Банковские и финансовые услуги.
Сфера банковских и финансовых услуг на данный момент представлена двумя организациями - накопительным фондом «Идель» и торговым домом «Амаль».
Также есть услуга по исламскому страхованию «Альянс Инвест+» (прежнее название «Халяль Инвест») в страховой компании «Альянс», но внутренний исламский экспертный комитет этой компании снял с себя ответственность в части соответствия этого продуктам нормам ислама-14-. Сама компания на своем официально сайте говорит лишь о
приближении продукта к нормам ислама путем минимизации рибы и майсира-15-. История этого проекта интересна тем, что изначально он позиционировался как исламский продукт, но в итоге сменил курс в сторону традиционных финансовых механизмов. Можно предположить, что есть определенные сложности в реализации исламских продуктов в РФ, возможно связанные не только с российским законодательством.
Торговый дом «Амаль» позиционирует себя как «Исламский банк» и предоставляет широкий спектр продуктов: для физический лиц - авторассрочка, рассрочка на товары и недвижимость, вклады, пластиковые карты и зарплатные проекты, текущие счета, обмен валюты и прием платежей (основа - мурабаха), для юридических лиц - рассрочка,
лизинг, расчетно-кассовое обслуживание, Интернет-Банк (основа - иджара) -16-. Анализ сайта торгового дома показал ориентированность на широкую аудиторию, использование «знакомых» для населения банковских терминов и качественную работу по иллюстрации работы их продуктов. Однако, согласно анализу интернет-газеты «Реальное время» переплата по продуктам финансового дома «Амаль» в два раза больше, чем по аналогичным продуктам традиционных банков. Например, самая дорогая ипотека на рынке составляет 16% годовых, а если в аналогичные проценты переводить переплату
за исламскую ипотеку, то она составит 32%-17-. В то же время сравнительное исследование Р.Р. Мавлютова и А.Ф. Тухватуллина показывает, что такие услуги финансового дома «Амаль», как мудараба, мурабаха, иджара, как минимум, конкурентоспособны с аналогичными услугами товарищества на вере «ЛяРиба-Финанс» и торгового дома «Масраф», осуществляющих свою деятельность в Республике Дагестан. При этом в торговом доме «Амаль» ассортимент услуг, оказываемых по нормам шариата больше, например, есть такие услуги как расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, интернет-банк для юридических лиц, пластиковые карты для юридических и
физических лиц, сберегательные счета для физических лиц-18-.
Центр партнерского банкинга во время своего существования оказывал достаточно ограниченный круг услуг. Для физических лиц: банковские карты, текущие и срочные счета, интернет-банк, авто в рассрочку, денежные переводы, прием платежей, продажа монет из драгоценных металлов, юридическая помощь. Для юридических лиц: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные карты, эквайринг банковских карт, интернет-банк, финансирование, аккредитивы, конверсионные операции, переводы в иностранной
валюте, валютный контроль-19-. Как мы видим специфическими продуктами, осуществляемыми по нормам исламских финансов являются всего два продукта -авторассрочка и финансирование бизнеса. В августе 2016 г. центр выпустил на рынок новый продукт «Хадж в рассрочку». При анализе реакции СМИ на анонсирование выхода продукта, очевидна низкая осведомленность о принципах работы инструментов
исламской экономики, например, корреспонденты электронной газеты «Бизнес-онлайн» воспользовавшись электронной формой расчета стоимости услуги, банально перевели переплату в проценты (получилось 13,4%) и окрестили продукт «хаджем под 13,4% годовых». Даже если не вникать в нюансы исламских банковских услуг, то очевидно, что ни одна коммерческая структура не может работать без прибыли, и переплаты в том или ином размере неизбежны. Однако, приравнивать рассрочку в исламском банке к кредиту в «традиционном» банке без предварительного ознакомления некорректно. Предложенный центром партнерского банкинга продукт является разновидностью мурабаха, где банк покупает в данном случае услугу и продает ее клиенту по заранее оговоренной цене. При этом центр несет ответственность за предоставление услуги, отвечает за риски, форс-мажоры и т.п. «Бизнес-онлайн» также провел интернет-опрос о востребованности интернет бангкинга, где самыми популярными ответами стали «весь смысл - привлечь деньги из мусульманских стран, но пока не получается» (39%) и «нет,
жили без него и дальше проживем»(28%)[20]. Налицо неподготовленность республиканской общественности к восприятию новых неизвестных финансовых продуктов.
У накопительного фонда «Идель» на рынке представлен единственный продукт -программа «Идель-Хадж». Р.Р. Гатауллин, руководитель фонда «Идель-хадж», признает то, что религиозные организации существуют только за счет пожертвований. По его мнению, программа «Идель-хадж» как локальная финансовая система в будущем сможет
исправить это, обеспечив стабильный финансовый поток в умму-21-. Схема работы фонда довольно проста: человек, желающий совершить паломничество в Мекку, начинает делать взносы в фонд, его средства инвестируются в халяльные проекты через инструменты, дозволенные шариатом. После накопления нужной суммы в результате своих вкладов и получения прибыли от инвестирования, человек совершает паломничество. Данный проект эффективен тем, что одновременно направлен на две задачи: помощь в совершении паломничества и развитие халяль-индустрии. Плюс также в том, что для вкладчика схема должна выглядеть прозрачной, т.к. он может следить на
операциями в личном кабинете-22!. Однако, остается непонятным как это в дальнейшем поможет обеспечить стабильные источники финансирования мусульманскому сообществу. Также не ясно, какая именно умма имеется в виду - республиканская или российская, ведь в программе может участвовать любой желающий, при этом очевидно, что доходы от вкладов всех желающих совершить паломничество россиян не смогут финансировать все российские религиозные организации.
Эксперт в сфере исламских финансов в качестве основной проблемы называет неадаптированность законодательства. «Никто не говорит, что нам нужны какие-то особые условия. Хотя бы нужно убрать двойное налогообложение. Мы просто хотим равных условий. Это ведь нечестно, когда за одну и ту же операцию банк не платит налоги, а исламский банк - платит.» При этом отмечается стабильный спрос, и не только со стороны мусульман: «деньги приносят физики, а уносят юрики», имеются в иду соответственно физические и юридические лица.
7. Производство и реализация товаров для намаза.
На основе анализа интернет-источников было выявлено 18 магазинов с товарами для намаза и другими специализированными атрибутами для мусульман. Однако эти цифры представляются не полными в виду не тотальной представленности магазинов в интернете и справочных системах. К специализированным атрибутам для мусульман модно отнести такой товар, как, например, коран-ручка-23! - это электронное устройство,
на конце которого расположен сенсорный датчик, который при наведении на текст считывает специальный код и может озвучить любой отрывок текста на арабском языке или дать прослушать перевод на любом другом языке. Это не первое электронное устройство, призванное помочь мусульманам в совершении молитвы: еще в 90-е годы фирма «Casio» в своей линейке часов имело модель с компасом, который показывал направление на Мекку. Подобные модели от этой фирмы есть в продаже и по сей
день-24-. Также в продаже есть такие гаджеты, как электронный дверной звонок с записями фраз на арабском, портативные колонки, читающие Коран на разных языках и даже умный коврик для намаза. Изобретателем такого коврика является житель г.
Махачкала-25-, он снабдил коврик специальными датчика регистрации скорости и количества наклонов при молитве, и, в случае, если молящийся собьется с ритма, коврик начнет вибрировать. Но не все новшества приживаются, например, «халяль» поисковые системы (ImHalal, Halalgoogling.com) через некоторое время прекратили свое с уще с тв ов а ние .
Сегодня для удобства мусульман создается огромное количество мобильных приложений, которые призваны заменить дополнительные гаджеты и собрать все необходимое в смартфоне. При анализе предложения русскоязычных приложений на Google Play, было найдено порядка 42 приложений, которые в рамках одного приложения предлагают настраиваемые напоминания о времени намаза, полный текст Корана с переводами и с озвучиванием на разных языках, исламский календарь, указывающий на Мекку компас, электронные версии мусульманских книг, возможность поиска ближайшей мечети. Помимо помощи в изучении Корана и совершении молитвы, также есть приложения, которые устанавливают на экран телефона анимированные обои с мусульманской тематикой (9 приложений), помогают выбрать мусульманское имя новорожденному (8 приложений), помогают определиться с фасоном мусульманского платья, в том числе и свадебного (6 приложений), дают возможность послушать мусульманские песни (4 приложения), позволяют при обработке фотографий использовать рамки с арабским орнаментом (3 приложения), помогают завести новые знакомства с мусульманами (2 приложения). В единичном количестве представлены такие приложения, как поиск мусульман поблизости (по геометкам), мусульманские кулинарные рецепты, исполнение молитв для азана. Последнее приложение позволяет муэдзинам, исполняющим с верхушки минарета азаны (призывы к молитве), воспользоваться записью азана и запустить её в микрофон вместо самоличного исполнения.
Эксперт, производитель четок на заказ через интернет-магазин отмечает самый большой спрос в Республике Татарстан, Северном Кавказе и в Москве. «Покупают не только мусульмане, для остальных четки изготавливаются без исламской символики, например, без полумесяца. <...> Лично мы пострадали от недобросовестности некоторых рекламщиков, столкнулись с обманом при покупке продвижения сайта, вместо реального продвижения, рекламщики запустили ботов для накрутки просмотров». В данном примере предприниматель искал возможность производить уникальный товар для мусульман, хоть в последующем у него появились конкуренты.
В целом, сектор по производству и реализации товаров для намаза отличается наибольшим количеством «новинок» для республики, предложение товаров и услуг постоянно дифференцируется. Этот сектор также отличается наибольшей представленностью предприятий в сети интернет.
8. Специфические товары и услуги для мусульман.
К специфическим услугам для мусульман, не связанным напрямую с нормами и запретами ислама можно отнести:
• услуги операторов мобильной связи, например, у «Мегафона» была услуга с смс-оповещением о времени намаза, сейчас ни одна из представленных компаний сотовой связи не предоставляет подобные услуги;
• услуги халяль-отелей, номера которых могут отличаться наличием Корана, указателей на Мекку, принадлежностей для омовения, намаза и т.п. Однако, по словам вице-президента ассоциации рестораторов и отельеров Казани и РТ Г. Сафиной три из пяти отелей, получивших сертификат «халяль», приходят к решению отказаться от этой
опции, поскольку «выхлопа» сертификация не приносит-261;
• услуга «мусульманское такси» предоставлялась как временная благотворительная акция, призванная поддержать инвалидов и помочь им с комфортом добираться до ме ч е те й;
• в течение недолгого периода времени по улицам столицы ездила передвижная
мечеть-27!, однако этот проект изначально создавался в Татарстане для последующей передачи автобуса в Москву, где, судя по всему, она видится более необходимой;
• услуга «специальных» мусульманских дней в спортивных учреждениях, которая не прижилась; единственная успешная задумка в этом направлении - это мусульманский
день в аквапарке-2^;
• планируется запустить мусульманский кабельный канал-29!, однако планируемый контент на данный момент пока неизвестен.
Как у эксперта в этой области, мы взяли интервью у производителя «халяль-кукол». Он исходил из того, что у мусульманина есть обязанность распространять ислам, и «вместо того, чтобы дети с детства слушали от барби «пошли в клуб» и тому подобное, пусть лучше они слушают суры Корана». Производитель считает, что в лице «халяль-куклы» у девочки появляется подружка. «Если у ребенка с детства есть контакт с мусульманской куклой, которая выглядит как мусульманка по шариату, говорит по-арабски, то потом легче будет следовать предписаниям ислама.» Основной проблемой эксперт выделил непонимание ислама в других странах, где его боятся.
Выводы
экспертов-предпринимателей, мы систематизировали этапы составляющие в своей совокупности образ конечного продукта глазами предпринимателя (см. схема 1).
Схема 1. Модель коммерциализации религиозной практики
Позиционирование продукта или услуги Выбор сферы Выбор вида Мусульмане как Сертификация
производимого целевая «халяль»
товара аудитория
или услуги
Исходя из личных убеждений предпринимателя, каждый продукт или услуга проходят путь в рамках модели, представленной на схеме. При этом необязательно прохождение всех этапов, как и необязательно их прохождение в указанном порядке. Тем не менее, происходит выбор сферы реализации предпринимательской деятельности (одной из тринадцати), либо выбор непосредственно вида самого продукта или услуги. Во втором случае предприниматель может выходить на уже сформировавшийся рынок, например,
открыть «халяль» кафе, или дифференцировать существующий рынок новым продуктом или услугой, например, в сфере «халяль» продуктов питания начать первым производить «халяль»-мороженое, также можно пойти по третьему пути и придумать или ввести на рынок уникальный продукт, например, «халяль»-куклы или коран-ручка. Предприниматель также должен определится с целевой аудиторией своего продукта или услуги: можно рассматриваться мусульманскую умму как расширение целевой аудитории, либо изначально ориентироваться на широкую публику без учета конфессиональной принадлежности, либо ориентироваться только на мусульман как конечного потребителя. В зависимости от этого будет отличаться отношение к сертификации продукции или услуги официальным знаком «халяль», она может воспринимался как необязательный атрибут коммерческой деятельности, также может отличаться смысл, вкладываемый в сертификацию: она может нести религиозный смысл или восприниматься как знак качества. Таким образом, сочетание описанных установок в рамках модели коммерциализации религиозной практики приводит к формированию конкретной стратегии поведения предпринимателя, а это, в свою очередь, приводит к конкретному позиционированию продукта или услуги на рынке. О том, насколько «удачно» формируемый образ воспринимается конечным потребителем, могут сказать только сами потребители.
В рамках проведенного экспертного опроса, мы пришли к следующим ключевым выводам о развитии сектора мусульманских товаров и услуг в Республике Татарстан:
• большую роль в принятии решения об открытии предприятия в этой отрасли могут сыграть личные факторы, некий индивидуальный опыт;
• все эксперты отмечают политику руководства республики как доброжелательную по отношению к предпринимателям в сфере «халяль», они ощущают поддержку со стороны руководства и ДУМ РТ;
• предприниматели сталкиваются со сложностью российского законодательства;
• все предприниматели для увеличения шансов наличия стабильного спроса ориентируются не только на мусульман как на конечного потребителя своей продукции или услуги;
• стандарт «халяль» позиционируется не как религиозная характеристика продукта или услуги, а как знак качества;
• при выборе методов рекламирования продукта или услуги эксперты ориентируются на уникальность своей продукции, но всегда указывают наличие сертификата «халяль»;
• малый бизнес сталкивается с проблемами на разных каналах продвижения (например, отмечают недоступность для участия малого предпринимательства выставку Halal Expo, где каждый квадратный метр стоит 6 тысяч рублей, в итоге экспозиция может стоить месячного оборота предприятия);
• сертификация рассматривается производителями как возможность выхода на новый рынок;
Последний вывод подтверждается заявлением министра сельского хозяйства и продовольствия РТ М. Ахметова, что для выхода халяль-продукции за пределы республики, в том числе на мировые рынки, необходимо соответствие стандартов уже мировой сертификации, поэтому «двигать «халяль» не так просто» i30-.
Необходимо просветительская деятельность на всех уровнях: начиная со СМИ, не у всех из которых есть понимание сути исламских продуктов, либо встречается слишком буквальное их понимание, иногда попадаются лингвистические неточности в репортажах и статьях, например, термин «мудараба», может встречаться в варианте «мадараба»,
хотя в этой же статье далее для обозначения одной из сторон этой сделки использует слово «мудариб», что в целом соответствует общей тенденции перевода арабских
терминов на русский язык-31-.
Таким образом, предприниматели сталкиваются с трудностями на пути развития своего бизнеса, такими как сложность законодательства, низкий спрос со стороны мусульман, отсутствие понимания или низкий уровень осведомленности и предлагаемых товарах или услугах, сложность выхода на рынок за пределами республики. Как факторы, способствующие развитию предприятия, отмечают высокую степень доверия сертификату «халяль», поддержку со стороны республики, высокую степень солидарности среди мусульманского сообщества.
Можно сделать общий вывод, что нормы религии могут способствовать росту спроса на определенные товары. Следование нормам религии может содействовать формированию экономически эффективного типа поведения.
Библиография
1. Гасымова С.Д., Шовхалов Ш.А. Мясо и полуфабрикаты стандартов халяль и кошер в России // Проспект свободный-2016: сборник материалов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. 2015. С. 8-11.
2. Стоимость обучения [Электронный ресурс] // Российский исламский институт: [сайт]. [2016]. URL: http://kazanriu.ru/abiturientam/stoimost-obuchenija/ (дата обращения: 19.06.2017).
3. Батров Р.«А что такое магистр и доктор?» - «Это значит большой ученый» [Электронный ресурс] // Бизнес-онлайн [сайт]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/artide/346276(дата обращения: 19.06.2017)
4. Гараева И. В Болгаре заложен камень в основание исламской академии // Казанские ведомости. 2016. № 70. С. 3.
5. Батров Р.«А что такое магистр и доктор?» - «Это значит большой ученый» [Электронный ресурс] // Бизнес-онлайн [сайт]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/artide/346276(дата обращения: 19.06.2017)
6. Исламская школа бизнеса: [сайт]. [2015]. URL: http://islamicbusiness.ru/ (дата обращения: 19.06.2017).
7. Центр правовой поддержки предпринимателей-мусульман "АЛЬ-МИЗАН": [сайт]. [2015]. URL: http://al-mizan.ru/index.php?rus&p = 02 (дата обращения: 19.06.2017).
8. Гибадуллин М.З. Предпринимательство и ислам: российский исторический опыт/ М.З. Бибадуллин, А.А. Аюпов, А.Р. нуриева, А.Р. Шагимарданов. - Кахань: Изд-во Казан. Ун-та, 2016. - С. 5.
9. Исламские финансы [Электронный ресурс] // КФУ: [сайт]. [2016]. URL: http://kpfu.ru/institutes/institut-upravleniya-ekonomiki-i-finansov/graduate-centre/programs/economics/islamskie-finansy (дата обращения: 19.06.2017).
10. Мухаметшина Г. Острые вопросы KazanSummit-2016: как бороться с ИГИЛ, как развивать исламский банкинг и будет ли халяль-клиника [Электронный ресурс]// Инфо-ислам: [сайт]. [2016]. URL: http://www.info-
islam.ru/publ/stati/statji/ostrye_voprosy_kazansummit_2016_kak_borotsja_s_igil_kak_ razvivat_islamskij_banking_i_budet_li_khaljal_klinika/5-1-0-39524 (дата обращения: 19.06.2017).
11. Мухаметшина Г. Казань познает халяль-медицину [Электронный ресурс] // Инфо-ислам: [сайт]. [2016]. URL: http://www.info-
islam.ru/publ/stati/statji/kazan_poznaet_khaljal_medicinu/5-1-0-39417 (дата обращения: 19.06.2017)
12. Постнов Г. В Казани будут лечить по шариату [Электронный ресурс] // Независимая газета: [сайт]. [2016]. URL: http://www.ng.ru/faith/2016-07-11/1_kazan.html (дата обращения: 19.06.2017)
13. Серова И. Мусульманская поликлиника в Казани: шариат плюс бизнес [Электронный ресурс] // газета «Вечерняя казань»: [сайт]. [2016]. URL: http://www.evening-kazan.ru/articles/musulmanskaya-poliklinika-v-kazani-shariat-plyus-biznes.html (дата обращения: 19.06.2017)
14. Шариатский экспертный комитет СК «Альянс жизнь» заявил о прекращении деятельности [Электронный ресурс] // MuslimEco: [сайт]. [2016]. URL: http://www.muslimeco.ru/onews/2148/ (дата обращения: 19.06.2017)
15. Альянс Инвест+ [Электронный ресурс] // ООО СК «АЛЬЯНС ЖИЗНЬ»: [сайт]. [2016]. URL: http://www.allianz.ru/ru/moscow/individuals/life/invest/HalalInvest/ (дата обращения: 19.06.2017)
16. Предлагаем услуги современного Исламского банка [Электронный ресурс] // Финансовый дом «Амаль»: [сайт]. [2016]. URL: http://fdamal.ru/ (дата обращения: 19.06.2017)
17. Насколько дорого брать халяль-ипотеку? [Электронный ресурс] // MuslimEco: [сайт]. [2015]. URL: http://www.islam.quadrik.7host.ru/opubl/484/ (дата обращения: 19.06.2017).
18. Мавлютов Р.Р., Тухватуллин А.Ф. Услуги исламских финансовых компаний в России // Проспект свободный-2016: сборник материалов Международной конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. 2015. С. 20-23.
19. Первый в России Центр партнерского банкинга [Электронный ресурс] // Центр партнерского банкинга: [сайт]. [2015]. URL: https://cpbank.ru/ (дата обращения: 19.06.2017).
20. Береснев В, Мухаметрахимов А., Бадретдин Г., Самигуллина Э. В хадж с Робертом Мусиным: квоту Татарстана на Мекку и Медину спасут «халяльные» кредиты? [Электронный ресурс] // Бизнес-онлайн [сайт]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/320578 (дата обращения: 19.06.2017).
21. Гатауллин Р.Р. О возможности создания свободно-экономической зоны стандарта «халяль» // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе: материалы шестого всероссийского семинара руководителей духовных управлений мусульман. 2004. С. 31-33.
22. Накопительная программа «Идель Хадж» [Электронный ресурс]// Идель накопительный фонд: [сайт]. [2015]. URL: http://fond-idel.ru/ (дата обращения: 19.06.2017).
23. Применение коран-ручки [Электронный ресурс] // Коран-ручка: [сайт]. [2017]. URL: http://koran-pen.ru/ (дата обращения: 19.06.2017).
24. Prayer compass [Электронный ресурс] // Casio: [сайт]. [2017]. URL: http://www.casio-intl.com/asia/en/wat/prayercompass/#series1328739542030 (дата обращения: 19.06.2017).
25. «Умный» коврик для намаза придумали в Дагестане [Электронный ресурс] // Информационно-аналитический федеральный портал "Ислам Сегодня": [сайт]. [2014]. URL: http://islam-today.ru/novosti/2014/08/20/umnyj-kovrik-dla-namaza-pridumali-v-dagestane/ (дата обращения: 19.06.2017).
26. Галеева Е., Платонов О. Марат Ахметов: «В этой ситуации бренд «Халяль» двигать
не так просто» [Электронный ресурс] // «БИЗНЕС Online»: [сайт]. [2017]. URL: https ://www.business-gazeta.ru/article/346259
27. В Казани появится мечеть на колесах с залом для омовения и халяль-кафе [Электронный ресурс] // Информационный портал ProKazan.ru: [сайт]. [2015]. URL: http://prokazan.ru/auto/view/75497/view/75497 (дата обращения: 19.06.2017).
28. Мусульманский день в аквапарке [Электронный ресурс] // Социальная сеть ВКонтакте: [сайт]. [2015]. URL: http://vk.com/muslimday_aqwapark20072015 (дата обращения: 19.06.2017).
29. В Татарстане до конца года запустят первое в стране мусульманское телевидение [Электронный ресурс] // «БИЗНЕС Online»: [сайт]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/news/343233 (дата обращения: 19.06.2017).
30. Галеева Е., Платонов О. Марат Ахметов: «В этой ситуации бренд «Халяль» двигать не так просто» [Электронный ресурс] // «БИЗНЕС Online»: [сайт]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346259 (дата обращения: 19.06.2017).
31. Ганеев О. Сбербанк: «Есть подготовленный пакет документов, имеется фетва...» [Электронный ресурс] // «БИЗНЕС Online»: [сайт]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346319 (дата обращения: 19.06.2017).
References (transliterated)
1. Gasymova S.D., Shovkhalov Sh.A. Myaso i polufabrikaty standartov khalyal' i kosher v Rossii // Prospekt svobodnyi-2016: sbornik materialov Mezhdunarodnoi konferentsii studentov, aspirantov i molodykh uchenykh. 2015. S. 8-11.
2. Stoimost' obucheniya [Elektronnyi resurs] // Rossiiskii islamskii institut: [sait]. [2016]. URL: http://kazanriu.ru/abiturientam/stoimost-obuchenija/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
3. Batrov R.«A chto takoe magistr i doktor?» - «Eto znachit bol'shoi uchenyi» [Elektronnyi resurs] // Biznes-onlain [sait]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346276(data obrashcheniya: 19.06.2017)
4. Garaeva I. V Bolgare zalozhen kamen' v osnovanie islamskoi akademii // Kazanskie vedomosti. 2016. № 70. S. 3.
5. Batrov R.«A chto takoe magistr i doktor?» - «Eto znachit bol'shoi uchenyi» [Elektronnyi resurs] // Biznes-onlain [sait]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346276(data obrashcheniya: 19.06.2017)
6. Islamskaya shkola biznesa: [sait]. [2015]. URL: http://islamicbusiness.ru/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
7. Tsentr pravovoi podderzhki predprinimatelei-musul'man "AL''-MIZAN": [sait]. [2015]. URL: http://al-mizan.ru/index.php?rus&p = 02 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
8. Gibadullin M.Z. Predprinimatel'stvo i islam: rossiiskii istoricheskii opyt / M.Z. Bibadullin, A.A. Ayupov, A.R. nurieva, A.R. Shagimardanov. - Kakhan': Izd-vo Kazan. Un-ta, 2016. - S. 5.
9. Islamskie finansy [Elektronnyi resurs] // KFU: [sait]. [2016]. URL: http://kpfu.ru/institutes/institut-upravleniya-ekonomiki-i-finansov/graduate-centre/programs/economics/islamskie-finansy (data obrashcheniya: 19.06.2017).
10. Mukhametshina G. Ostrye voprosy KazanSummit-2016: kak borot'sya s IGIL, kak
razvivat' islamskii banking i budet li khalyal'-klinika [Elektronnyi resurs] // Info-islam: [sait]. [2016]. URL: http://www.info-
islam.ru/publ/stati/statji/ostrye_voprosy_kazansummit_2016_kak_borotsja_s_igil_kak_ razvivat_islamskij_banking_i_budet_li_khaljal_klinika/5-1-0-39524 (data
obrashcheniya : 19.06.2017).
11. Mukhametshina G. Kazan' poznaet khalyal'-meditsinu [Elektronnyi resurs] // Infoislam: [sait]. [2016]. URL: http://www.info-
islam.ru/publ/stati/statji/kazan_poznaet_khaljal_medicinu/5-1-0-39417 (data obrashcheniya: 19.06.2017)
12. Postnov G. V Kazani budut lechit' po shariatu [Elektronnyi resurs] // Nezavisimaya gazeta: [sait]. [2016]. URL: http://www.ng.ru/faith/2016-07-11/1_kazan.html (data obrashcheniya: 19.06.2017)
13. Serova I. Musul'manskaya poliklinika v Kazani: shariat plyus biznes [Elektronnyi resurs] // gazeta «Vechernyaya kazan'»: [sait]. [2016]. URL: http://www.evening-kazan.ru/articles/musulmanskaya-poliklinika-v-kazani-shariat-plyus-biznes.html (data obrashcheniya: 19.06.2017)
14. Shariatskii ekspertnyi komitet SK «Al'yans zhizn'» zayavil o prekrashchenii deyatel'nosti [Elektronnyi resurs] // MuslimEco: [sait]. [2016]. URL: http://www.muslimeco.ru/onews/2148/ (data obrashcheniya: 19.06.2017)
15. Al'yans Invest+ [Elektronnyi resurs] // OOO SK «AL''YaNS ZhIZN''»: [sait]. [2016]. URL: http://www.allianz.ru/ru/moscow/individuals/life/invest/HalalInvest/ (data obrashcheniya: 19.06.2017)
16. Predlagaem uslugi sovremennogo Islamskogo banka [Elektronnyi resurs] // Finansovyi dom «Amal'»: [sait]. [2016]. URL: http://fdamal.ru/ (data obrashcheniya: 19.06.2017)
17. Naskol'ko dorogo brat' khalyal'-ipoteku? [Elektronnyi resurs] // MuslimEco: [sait]. [2015]. URL: http://www.islam.quadrik.7host.ru/opubl/484/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
18. Mavlyutov R.R., Tukhvatullin A.F. Uslugi islamskikh finansovykh kompanii v Rossii // Prospekt svobodnyi-2016: sbornik materialov Mezhdunarodnoi konferentsii studentov, aspirantov i molodykh uchenykh. 2015. S. 20-23.
19. Pervyi v Rossii Tsentr partnerskogo bankinga [Elektronnyi resurs] // Tsentr partnerskogo bankinga: [sait]. [2015]. URL: https://cpbank.ru/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
20. Beresnev V, Mukhametrakhimov A., Badretdin G., Samigullina E. V khadzh s Robertom Musinym: kvotu Tatarstana na Mekku i Medinu spasut «khalyal'nye» kredity? [Elektronnyi resurs] // Biznes-onlain [sait]. [2016]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/320578 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
21. Gataullin R.R. O vozmozhnosti sozdaniya svobodno-ekonomicheskoi zony standarta «khalyal'» // Islamskie finansovye otnosheniya i perspektivy ikh osushchestvleniya v rossiiskom musul'manskom soobshchestve: materialy shestogo vserossiiskogo seminara rukovoditelei dukhovnykh upravlenii musul'man. 2004. S. 31-33.
22. Nakopitel'naya programma «Idel' Khadzh» [Elektronnyi resurs] // Idel' nakopitel'nyi fond: [sait]. [2015]. URL: http://fond-idel.ru/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
23. Primenenie koran-ruchki [Elektronnyi resurs] // Koran-ruchka: [sait]. [2017]. URL: http://koran-pen.ru/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
24. Prayer compass [Elektronnyi resurs] // Casio: [sait]. [2017]. URL: http://www.casio-intl.com/asia/en/wat/prayercompass/#series1328739542030 (data obrashcheniya : 19.06.2017).
25. «Umnyi» kovrik dlya namaza pridumali v Dagestane [Elektronnyi resurs] // Informatsionno-analiticheskii federal'nyi portal "Islam Segodnya": [sait]. [2014]. URL: http://islam-today.ru/novosti/2014/08/20/umnyj-kovrik-dla-namaza-pridumali-v-dagestane/ (data obrashcheniya: 19.06.2017).
26. Galeeva E., Platonov O. Marat Akhmetov: «V etoi situatsii brend «Khalyal'» dvigat' ne tak prosto» [Elektronnyi resurs] // «BIZNES Online»: [sait]. [2017]. URL:
https ://www.business-gazeta.ru/article/346259
27. V Kazani poyavitsya mechet' na kolesakh s zalom dlya omoveniya i khalyal'-kafe [Elektronnyi resurs] // Informatsionnyi portal ProKazan.ru: [sait]. [2015]. URL: http://prokazan.ru/auto/view/75497/view/75497 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
28. Musul'manskii den' v akvaparke [Elektronnyi resurs] // Sotsial'naya set' VKontakte: [sait]. [2015]. URL: http://vk.com/muslimday_aqwapark20072015 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
29. V Tatarstane do kontsa goda zapustyat pervoe v strane musul'manskoe televidenie [Elektronnyi resurs] // «BIZNES Online»: [sait]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/news/343233 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
30. Galeeva E., Platonov O. Marat Akhmetov: «V etoi situatsii brend «Khalyal'» dvigat' ne tak prosto» [Elektronnyi resurs] // «BIZNES Online»: [sait]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346259 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
31. Ganeev O. Sberbank: «Est' podgotovlennyi paket dokumentov, imeetsya fetva...» [Elektronnyi resurs] // «BIZNES Online»: [sait]. [2017]. URL: https://www.business-gazeta.ru/article/346319 (data obrashcheniya: 19.06.2017).
