ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ИХ РЕШЕНИЕ ПРИ ОКАЗАНИИ КОНСАЛТИНГОВЫХ УСЛУГ В ОБЛАСТИ ОСАГО Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 4414

Д.Ю. Нагорнов

ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ИХ РЕШЕНИЕ ПРИ ОКАЗАНИИ КОНСАЛТИНГОВЫХ УСЛУГ В ОБЛАСТИ ОСАГО

В статье рассматриваются проблемы при исполнении обязательств по договору консалтинговых услуг в области ОСАГО и предложения по изменению действующего гражданского законодательства в области ОСАГО при оказании консалтинговых услуг.

Ключевые слова: договор ОСАГО, транспортное средство, водитель, потерпевший, страхователь, страховщик, страховой случай.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее ОСАГО) - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причинённый вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). [1]

Взаимоотношения между страховщиком и страхователем возникают с момента заключения договора ОСАГО.

В соответствии с п.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности. [2]

ОСАГО в России было введено в 2003 году, а в конце 2013 - начале 2014 года в этой сфере страхования сложилась кризисная ситуация. Если раньше ОСАГО представляло собой основной фактор роста страхового рынка, то в 2013 году оно превратилось в основной источник проблем. Именно из-за большой доли ОСАГО в страховом портфеле и убыточности этого вида страхования обанкротилась страховая компания «Россия», а в 2015 году банкротом стали такие страховые компании как «Северная Казна», «ОРАНТА» и другие.

По данным Рейтингового агентства «Эксперт Ра» [3], в 2013 году страховщики получили убыток по страхованию ответственности владельцев транспортных средств в 23 регионах страны, а среднерыночное значение убыточности с учетом судебных расходов по этому виду страхования приблизилось к 100 %.

Предпосылки кризисной ситуации в области ОСАГО:

Первой предпосылкой создавшейся ситуации было отсутствие корректировок страховых тарифов на протяжении одиннадцати, то есть с момента введения ОСАГО в стране. За это время существенно выросли цены, в том числе на автомобили и на их ремонт, а тарифные ставки по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств остались неизменными.

Второй предпосылкой ухудшения состояния дел на рынке ОСАГО стало то, что страхователи стали чаще обращаться за страховыми выплатами.

Третьей предпосылкой кризиса ОСАГО стал значительный рост страхового мошенничества.

Мошенничество страхователей проявляется в виде приписок после ДТП, сознательного нанесения повреждений, завышения сумм ущерба, искажения информации об аварийности за прошедшее время при определении величины соответствующего коэффициента при переходе из одной страховой компании в другую (что было особенно распространено до введения в действие единой автоматизированной информационной системы). Мошенничество страховых агентов и брокеров осуществляется через неверное оформление договоров страхования, введение страхователей в заблуждение при заключении договора, оформление фиктивных договоров или договоров страховых компаний, уже ушедших со страхового рынка (как правило в связи с финансовыми проблемами).

Наибольший ущерб страховому рынку ОСАГО нанесли страховые компании-однодневки. Такие страховые компании, завлекая клиентов, применяли заниженные тарифы, дарили различные опции. В начале своей деятельности они производили страховые выплаты за счет ранее полученных страховых взносов, а положенных отчислений в компенсационный фонд РСА не производили. По сути, они пред-

© Нагорнов Д.Ю., 2016.

ставляли собой обычные финансовые пирамиды. По расчетам страховых аналитиков, от 30 до 40 % средств рынка ОСАГО были уведены именно такого рода мошенниками. [4, с. 10]

Четвертой предпосылкой возникновения кризисной ситуации в сфере страхования ответственности владельцев транспортных средств стало увеличение количества недобросовестных страховщиков. Бизнес любой страховой компании основан на том, чтоб собрать как можно больше страховых взносов и произвести как можно меньше выплат в связи с реализацией страховых случаев. Достаточно распространенной практикой при реализации страхового случая является занижение суммы страхового возмещения, затягивание сроков осуществления выплат, предоставление клиентам при заключении договора ОСАГО неполной или противоречивой информации, позволяющей страховщикам вести себя подобным образом. По данным РСА, более 90 % споров между страховыми компаниями и страхователями возникают именно по поводу размеров и сроков страховых выплат. [5]

Пятой, очень значимой предпосылкой усиления кризисных явлений стало распространение в 2012 году положений Закона «О защите прав потребителей»

на имущественное и личное страхование. Страхователи получили возможность взыскивать по суду со страховщиков кроме страхового возмещения, судебных издержек, компенсации стоимости независимой экспертизы и госпошлины, также пени в размере 1 % от страховой выплаты за каждый день просрочки, 50-процентный штраф от суммы иска и даже компенсацию морального вреда и утраты товарной стоимости, не предусмотренных законом «О страховании ответственности владельцев транспортных средств». [6]

В судебной практике получения страхового возмещения, как правило затруднительно, так как чтобы получить страховое возмещение после ДТП со страховой компании, стоит правильно соблюдать правовую процедуру получения страховой выплаты. При неверном порядке получения страховой выплаты, последует отказ от страховщика. В большинстве случаев, отказ в выплате страхового возмещения со стороны страховой компании является незаконным и не обоснованным, что приводит к судебным разбирательствам. В среднем по Тюменской области процедура взыскания страхового возмещения со страховых компаний составляет два или три месяца.

Стадии получения страхового возмещения:

первым этапом является, обращение заявителя о наступившем страховом случае в страховую компанию. На данной стадии после обращения потерпевшего у страхователя имеется двадцать рабочих дней для начисления и направления страховой выплаты потерпевшему, согласно действующей редакции Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В редакции № 27 от 21 июля 2014 года Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был предусмотрен иной срок, который составлял тридцать дней для осуществления выплаты потерпевшему со стороны страховщика.

Вторым этапом, является обращения заявителя, будущего истца к независимому эксперту-технику или в организацию, которая занимается проведением независимой экспертизы.

После проведенной независимой экспертизы, потерпевшему предоставляется право на подачу претензии в страховую компанию для взыскания недоплаченного страхового возмещения в добровольном порядке.

Согласно третьему этапу, наступает стадия для передачи юристу всех собранных материалов по страховому делу для дальнейшего составления искового заявления и передачи гражданского дела в суд общей юрисдикции.

Обстоятельства, которые обязательно должны быть выяснены при написании искового заявления:

1)Если ДТП произошло до 01 сентября 2014 года, то при взыскании денежных средств действует, законодательство «Об ОСАГО» до 1 сентября 2014 года и со страховой компании взыскивает штраф в размере пятидесяти процентов от присужденных сумм, то есть штраф насчитывается от недоплаченного страхового возмещения, неустойки, морального вреда.

2)Если ДТП произошло после 01 сентября 2014 года, то со страховой компании взыскивается уже штраф в размере пятидесяти процентов от суммы страхового возмещения, которое не доплатили.

При составлении искового заявления учитывается, также размер неустойки и формула по которой будет произведен расчёт:

1)Если полис ОСАГО виновника ДТП заключен до 01 октября 2014 года, то расчёт неустойки производится согласно п. 2 ст. 13 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от уста-

новленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

2)Если полис ОСАГО виновника ДТП заключен после 01 октября 2014 года, то расчёт неустойки производится в соответствии с п. 21 ст.12 Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.05.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Предложения по внесению изменений в законодательство об ОСАГО:

1.Пункт 7.1 ст. 15 ФЗ «Об ОСАГО», «...бланк которого несанкционированно использован, страховщик, которому принадлежал данный бланк страхового полиса, обязан выплатить за счет собственных средств компенсацию в счет возмещения причиненного потерпевшему вреда В данном контексте стоит добавить комментарий к данному пункту вышеуказанной статьи, а именно пояснить то, что страхователь вправе пользоваться данным пунктом при прямом возмещении убытков, а страховщик, потерпевшего в ДТП, в дальнейшем должен согласно этому же пункту воспользоваться своим правом и взыскать в порядке суброгации со страховой компании виновника, те взысканные денежные средства, что страховая компания выплатила потерпевшему в порядке прямого возмещения убытков. А также добавить дополнительный комментарий «.Закон не возлагает на страхователя обязанность при заключении договора страхования проверять законность владения представителем страховщика бланком полиса, в связи с чем страхователь, уплативший страховую премию и получивший от представителя страховой компании бланк полиса без явных признаков его подделки, не должен отвечать за те или иные действия представителя страховщика либо третьих лиц.

Стоит создать определённую статистическую таблицу (базу) по обоюдной вине участников, в которой будут описаны уже состоявшейся решения судов и на основании данных решений при обращении в данную статистическую таблицу, страховым компаниям и участникам ДТП было проще определить процент вины, того или иного участника. Данная статистическая база позволила бы сократить число исковых заявлений в суды и позволило бы страховым компаниям избежать штрафных санкций, предусмотренных при рассмотрении в судах данных споров.

Также бы статистическая база позволила бы не только страховым компаниям сохранить денежные средства, но и потерпевшим данная таблица позволила бы получить страховое возмещение на более раннем этапе.

2. Стоит ввести в законодательство об ОСАГО понятие «Обоюдной вины».

3.Внести изменения в законодательстве ОСАГО в части 10% статистической допустимой погрешности, а именно исключить допустимую погрешность по поводу восстановительного ремонта транспортного средства, так как страховые и так удерживают страховое возмещение и потерпевший лишь после судебных решений получает недостающее страховое возмещение. Данное исключение этой нормы позволило бы создать рычаг правового давления и ускорило бы получение страховых выплат.

4.Стоит обязать страховые компании в обязательном порядке предоставлять после осуществления дополнительных выплат по недостающему страховому возмещению экспертные заключения на основании чего были осуществлены выплаты.

5. Стоит обязать страховые компании указывать в обязательном порядке в актах о страховых случаях в графах выплат за что была начислена выплата, то есть (например, 10 000,00 рублей выплата за независимую оценку, проведённую заявителем и/или др.).

6.Стоит обязать страховые компании в законодательном порядке, чтобы после подачи заявления о выдаче копии документов, заверенных надлежащим образом, выдавался полный исчерпывающий список.

Список: справка о ДТП, определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении или постановление по делу об административном правонарушении, акты о страховом случае, акты осмотров автомобиля и расчеты экспертиз, проводимых страховыми компаниями). Так как на практике после подачи заявления о наступившем страховом случае оригиналов документов в страховую компанию, получить их заверенные копии обратно, для дальнейшего досудебного или судебного порядка составляет большую сложность. Приходится обращаться в ГИБДД для получения административного материала для суда, а также данный пункт бы упростил задачу для судей, которые постоянно запрашивают, как административный материал, так и выплатное дело со страховой компании в полном объёме.

Библиографический список

1.Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40 - ФЗ: по сост. на 23 мая 2016 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 18. - Ст. 1720.

2.О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. № 2: по сост. на 29 января 2015 г // Российская газета. 2015. - № 21.

3.Рынок ОСАГО в России в 2013 году [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство Эксперт Ра. - Доступ: http://www.raexpert.ru/researches /msurance/osago_2014/ (дата обращения: 25.06.2016).

4.Журавко Е.А., Даниловских Т.Е. ОСАГО, его проблемы ирешения / Е.А. Журавко, Т.Е. Даниловских // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2014. - № 8. - С. 10-14.

5.О защите прав потребителей»: Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1- Закон: по сост. на 13 июля 2015 г. // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

6.О страховании ответственности владельцев транспортных средств: федеральный закон [от 25.04.2002 № 40-ФЗ: ред. от 21.07.2014] [Электронный ресурс] // Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».

НАГОРНОВ ДМИТРИЙ ЮРЬЕВИЧ - магистрант Института государства и права, Тюменский государственный университет, Россия.