CC BY
46
в М УНИВЕРСИТЕТА
™ и мени О. Е. Кугафи на (МПОА)
О
Вусал Бахрузович АГАЕВ,
студент Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) [email protected] 125993, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9
© В. Б. Агаев, 2017
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ АЗЕРБАЙДЖАНСКОЙ РЕСПУБЛИКИ И РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЙ АСПЕКТ)
Аннотация. В статье автор проводит сравнительный анализ отдельных норм о кредитном договоре в законодательстве Российской Федерации и Республики Азербайджан. В частности, рассматривает понятие кредитного договора, его форму, существенные условия, условие о процентах и т.п.
Ключевые слова: кредитный договор, форма кредитного договора, существенные условия кредитного договора, условие о процентах, сравнительный анализ законодательства Российской Федерации и Республики Азербайджан.
DOI: 10.17803/2311-5998.2017.29.1.186-191
V. B. AGAEV, Student of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) [email protected] 125993, Russia, Moscow, Sadovaya-Kudrinskaya Str., 9 LEGAL REGULATION OF THE CREDIT AGREEMENT ON THE LEGISLATION OF THE AZERBAIJAN REPUBLIC AND THE RUSSIAN FEDERATION (COMPARATIVE LEGAL ASPECT) Review. In article the author makes the comparative analysis of separate regulations about the credit agreement in the legislation of the Russian Federation and the Republic Azerbaijan. In particular, the concept of the credit agreement, a form, essential conditions, a condition about percent, etc. considers. Keywords: the credit agreement, a form of the credit agreement, essential conditions of the credit agreement, a condition about percent, the comparative analysis of the legislation of the Russian Federation and the Republic Azerbaijan.
На сегодняшний день Азербайджан является молодым государством. Несмотря на это, банковская система в Азербайджанской Республике сильная и развитая. В современной доктрине России и Азербайджана отсутствуют срав-
"7^ЕСТНИК в Б л Q-7
Ш С < ун^вЕрсиТЕТА Правовое регулирование кредитного договора по законодательству |Q/
имени o.e. кугафина(мгюА) Азербайджанской Республики и Российской Федерации
нительно-правовые исследования в области банковского права Азербайджанской Республики и Российской Федерации. По указанной причине представляется, что сравнительно-правовой анализ правовой природы кредитного договора является интересным и актуальным исследованием для банковского права обоих государств.
Центральным институтом банковского права Республики Азербайджан является кредитный договор. Представляется, что это наиболее проблемная договорная конструкция с точки зрения большого числа доктринальных споров о ее правовой природе.
Полагаю, что в Российской Федерации наблюдается аналогичная ситуация.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно доминирующей точке зрения в российской правовой науке кредит является разновидностью договора займа1.
В Гражданском кодексе Азербайджанской Республики отсутствует определение кредитного договора. Однако такое определение все же может быть получено в результате доктринального толкования ст. 739 ГК АР.
Азербайджанский законодатель предлагает понимать под кредитным договором обязательственное правоотношение, в котором один из его субъектов (заимодавец, кредитор) обязуется перевести другому участнику (заемщику) право собственности на деньги или перечислить ему денежные средства, а заемщик соответственно обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму.
Таким образом, очевидна существенная разница между природой договора займа и кредитного договора по законодательству России и Азербайджана.
Согласно ГК РФ заимодавец «передает в собственность» (ст. 819 и 807 ГК РФ), а согласно ГК АР — «обязуется перевести право собственности».
Следовательно, по ГК РФ договор займа является реальным договором, а кредитный договор — консенсуальным. Анализ ГК АР позволяет сделать вывод
0 том, что с точки зрения азербайджанского гражданского законодательства и договор займа, и кредитный договор являются консенсуальными.
Рассмотрев структуру ГК АР нельзя не обратить внимания на местоположение главы 37 «Заем» ГК АР. Перед ней находятся главы: «Имущественный наем» (глава 33), «Аренда» (глава 34), «Франчайзинг» (глава 35) и «Безвозмездное пользование» (глава 36), а следует за ней глава 38 «Лизинг». С учетом указанного можно предположить, что законодатель рассматривает правоотношения по займу (кредиту) как разновидность обязательств по передаче вещи в пользование.
В кредитном договоре (и в российском, и в азербайджанском законодательстве) всегда присутствуют две стороны — заемщик и лицо, предоставляющее заемные денежные средства.
В соответствии с Гражданским кодексом РА кредитный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным (ст. 741). Однако анализ другого закона Азер-
Р
1 Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М. : НИМП, 2001. С. 558—559 ; °
Боннер Е. А. Правовое регулирование банковского кредитования : автореф. А
дис. ... канд. юрид. наук. М., 2007. С. 10. ПЕРА1
1/2017
>
в М УНИВЕРСИТЕТА
4-—^ и мени О. Е. Кугафи на (МПОА)
байджана позволяет сделать несколько иной вывод. Так, в соответствии с абз. 9 ст. 1 Закона АР от 16 января 2004 г № 590ЧЮ «О банках» (далее — ЗОБ) у заемщика имеется обязанность уплатить проценты и/или комиссионные платежи на основании кредитного договора. Таким образом, ЗОБ содержит специальную норму, согласно которой кредитный договор является возмездным, если это прямо предусмотрено кредитным договором. Поэтому, когда в кредитном договоре не предусмотрена уплата процентов либо комиссионных платежей, кредитная организация не может требовать у заемщика уплаты процентов на основании ст. 439.3 ГК АР которая регулирует порядок начисления процентов на долг. Кроме того, в ст. 1 ЗОБ не указано, что уплата процентов является обязательной.
Возмездность кредитного договора может выражаться не только в уплате процентов, но и в уплате комиссионных платежей. В этом отношении представляется интересным обзор судебной практики, подготовленный партнером юридической фирмы ^ А. Ш.-оглы Гасановым 2.
В обзоре говорится, что согласно сложившейся в Азербайджанской Республике судебной практике кредитный договор может быть возмездным, если кредитором является кредитная организация. Суды обосновывают эту позицию тем, что, когда лицо выдает возмездные кредиты, оно становится кредитной организацией, а такие организации должны иметь лицензию Центрального банка Азербайджана. Эта позиция однозначно не соответствует ГК АР.
Безвозмездность кредитного договора в Российской Федерации исключена ст. 819 ГК РФ, поскольку банк (небанковская кредитная организация) является коммерческой организацией. Основной целью его деятельности является получение прибыли от осуществления банковских операций, в частности от кредитования. Кроме того, по-моему мнению, условие о возмездности кредита (о процентах за пользование кредитными средствами) является существенным условием любого кредитного договора. Тем не менее в литературе неоднократно поднимался вопрос о возможной безвозмездности кредитного договора3.
Правовое регулирование формы кредитного договора в Российской Федерации и Азербайджане также различается.
В соответствии со ст. 740 ГК АР кредитный договор (договор займа) заключается в устной форме, но по соглашению сторон он может быть заключен и в письменной форме.
Однако ст. 746 ГК АР предусмотрено, что обещание выдать кредит (заем) должно быть составлено в письменной форме. Тем не менее кредитные организации должны заключать кредитные договоры исключительно в письменной форме. В отношении банков это предусмотрено в принятых Центральным банком Азербайджана Правилах выдачи кредитов в банках (п. 4.1.17), а в отношении небанковских кредитных организаций — в ст. 17.3 Закона АР от 25 декабря 2009 г. № 933-ИЮ «О небанковских кредитных организациях».
В Российской Федерации действует жесткое правило о том, что кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.
2 Гасанов А. Ш.-оглы. Банковское право Азербайджана (взгляд со стороны). 2013.
3 Олейник О. М. Основы банковского права. М., 1997. С. 312.
УНИВЕРСИТЕТА Правовое регулирование кредитного договора по законодательству
имени o.e. кугафина(мгюА) Азербайджанской Республики и Российской Федерации
Существенными условиями кредитного договора, согласно российскому праву, являются: предмет (сумма кредита), срок, на который кредит предоставляется, и размер процентов, уплачиваемых банку за пользование денежными средствами (абз. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Необходимо отметить, что договор не может быть признан недействительным на том основании, что не согласованы его существенные условия. Такой договор является незаключенным.
Гражданский кодекс АР а также ЗОБ не определяют существенных условий кредитного договора. Однако пунктом 4.1.17 Правил выдачи кредитов в банка, утвержденных правлением Национального банка АР от 18 ноября 2008 г. № 34, такая норма предусмотрена.
Национальный банк АР определил, что в кредитном договоре в легко читаемой и четкой форме должно быть отражено как минимум следующее:
— цель кредита и точное назначение;
— условия кредита (сумма кредита, срок, годовой процент вне зависимости от срока кредита, комиссионные платежи (если предусмотрены), другие платежи, требуемые банком);
— график погашения кредита;
— условия продления срока погашения кредитов, а также досрочного требования банком платежей и досрочного погашения кредита со стороны заемщика;
— порядок внесения дополнений и изменений в течение срока кредита; права и обязанности сторон;
— ответственность сторон;
— порядок разрешения споров.
Указанные требования о согласовании условий кредитного договора не являются его существенными условиями. Они адресованы банкам, а не заемщикам. Центробанк Азербайджана не может устанавливать требования в отношении содержания гражданско-правовых сделок, а только к банковским операциям.
Однако если рассматривать существенные условия кредитного договора, заключаемого между небанковской кредитной организацией и заемщиком, то в нем должно быть указано следующее: наименования и юридические адреса сторон; цель кредита; сумма кредита; срок возврата кредита; способ возврата кредита; форма обеспечения (при выдаче обеспеченного кредита); сумма процентов по кредиту, в том числе годовой процентной ставки (годовая процентная ставка должна быть указана независимо от срока возврата кредита); в случае если оплата кредита (основного долга и процентов) предусмотрена в форме равных месячных платежей, — реальная процентная ставка, подлежащая выплате в среднем в течение срока использования кредита; ответственность сторон4.
Сразу же стоит отметить количество условий кредитного договора, а также вопрос о том, какие условия кредитного договора в Азербайджане считаются существенными.
Кредитный договор (договор займа) в Азербайджанской Республике может быть как бессрочным, так и срочным. В любом случае при существенном ухудше-
Закон АР от 25 декабря 2009 г. № 933-ИЮ «О небанковских кредитных организациях». Ст. 17.2. ПЕРА1
1/2017
>
4
¿Я—I
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
нии имущественного положения заемщика, ставящем под угрозу возврат кредита, кредитор вправе требовать немедленного возврата кредита. Это правило применяется при ухудшении имущественного положения заемщика до заключения договора, о котором кредитору стало известно только после заключения договора (ст. 743 ГК АР).
В кредитных договорах, заключаемых в Азербайджанской Республике, как правило, не раскрывается суть существенного ухудшения финансового положения заемщика, что ведет к судейскому усмотрению. В России, к примеру, «суд связывает оценку финансового положения заемщика с условиями, прописанными в договоре. Если положения договора не предусматривают критериев "ухудшения", суд считает, что, поскольку договором не установлен порядок определения финансового положения заемщика, его определение самим истцом (банком) не свидетельствует о нарушении условий договора»5. В Российской Федерации процедура досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком своих обязательств прописывается банком в договоре. Например, может быть определен конкретный срок возврата кредита в такой ситуации. Если он не указан, то сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня требования банка (ст. 810 ГК РФ).
Согласно ст. 742.1 ГК АР бессрочный кредитный договор может быть прекращен по инициативе любой стороны при условии возврата кредита. Предупреждение о расторжении такого договора на сумму свыше 110 манатов должно быть сделано за три месяца, при меньшей сумме — за один месяц. Если договором не предусмотрена уплата процентов, заемщик вправе возвратить кредит и без предупреждения (ст. 742.2 ГК АР).
Но договор банковского кредита всегда срочный (ст. 1 ЗОБ). Статья 744 ГК АР детально регламентирует порядок досрочного расторжения срочного кредитного договора со стороны заемщика.
Одним из условий кредитного договора в Российской Федерации является его срочность. В Российской Федерации не предусмотрен бессрочный кредитный договор, что отличается от кредитного договора в Азербайджанской Республике. Прекратить действие договора в одностороннем порядке можно в случаях, предусмотренных законом или договором. Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в договоре, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе в любой момент до срока предоставления кредита. Расторгая кредитный договор в одностороннем порядке, банк обязан письменно уведомить об этом заемщика. Возможность и условия досрочного расторжения со стороны заемщика также зависят от кредитного договора. Чаще клиент имеет возможность как полного, так и частичного досрочного погашения кредита. Банк прописывает в договоре саму процедуру и соответствующие комиссии.
Если требования банка о досрочном расторжении не оговорены или не соответствуют условиям договора, то вопрос о прекращении действия такого договора рассматривается только в судебном порядке.
На практике почти каждый договор банковского кредита предусматривает уплату процентов. В статье 741 ГК АР закреплен императивный порядок уплаты процен-
Крючкова М. В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности // Банковское кредитование. 2009. № 3. С. 41.
Ш С < ун^вЕрсиТЕТА Правовое регулирование кредитного договора по законодательству
имени o.e. кугафина(мгюА) Азербайджанской Республики и Российской Федерации
тов по кредитному договору. Согласно данной норме «если участниками договора обусловлено предоставление займа под проценты, проценты соответственно должны быть уплачены по окончании одного года, а если долг подлежит возврату до истечения одного года, одновременно с возвратом долга». Однако, проанализировав данную норму и практику заключения кредитного договора кредитными организациями, можно предположить, что все кредитные организации (кроме НКО) допускают существенный кредитный риск в виде правомерного отказа заемщика, вопреки заключенному кредитному договору, платить проценты более одного раза в году, так как в Азербайджанской Республике, отмечает А. Ш.-оглы Гасанов, вряд ли можно встретить кредитный договор, по которому проценты подлежат оплате раз в году.
Банки, в свою очередь, ссылаются на положение ст. 36.6 ЗОБ о том, что банк свободен в определении своих договорных условий, а проценты по кредитам исчисляются и уплачиваются в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом. Однако стоит учитывать, что субъекты права свободны в определении своих прав и обязанностей на основе договора и в выдвижении каких-либо договорных условий, не противоречащих законодательству (ст. 6.2 ГК АР).
Интересен вопрос о возможности кредитования на беспроцентной основе. Можно предположить, основываясь на мнении А. Ш.-оглы Гасанова, что в Азер-байждане нет препятствий для предоставления банками беспроцентных кредитов (кард хасан). Важно лишь то, чтобы эти кредиты не были совершенно безвозмездными. Ведь в соответствии со ст. 1 ЗОБ банковский кредит является возмездным, но при этом возмездность может выражаться в выплате не только процентов, но и комиссионных платежей. Таким образом, банки Азербайджанской Республики могут кредитовать на беспроцентной основе, получая от заемщиков лишь комиссионные выплаты.
Казалось бы, именно кредитные отношения должны регулироваться в законодательстве наиболее совершенным образом. Но на деле все обстоит как раз наоборот. К примеру, положения главы 37 ГК АР касательно досрочного расторжения кредитного договора вызывают вопросы. Имеется также императивная норма о том, что проценты по кредитам должны уплачиваться раз в год. Однако ее несоответствие действительности, а именно ежемесячная уплата процентов по кредитным договорам, противоречит Гражданскому кодексу Азербайджанской Республики. Представьте себе, что произойдет, если заемщики вдруг перестанут платить проценты ежемесячно, ссылаясь на Гражданский кодекс. И формально они будут правы.
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. — М. : НИМП, 2001.
2. Боннер Е. А. Правовое регулирование банковского кредитования : автореф. дис. ... канд. юрид. наук. — М., 2007. — С. 10.
3. Гасанов А. Ш.-оглы. Банковское право Азербайджана (взгляд со стороны). — 2013.
4. Крючкова М. В. Досрочное истребование кредита. Основные проблемы и особенности // Банковское кредитование. — 2009. — № 3.
5. Олейник О. М. Основы банковского права. — М., 1997. — С. 312.
