CC BY
390
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
И.А. Полуосьмак, магистрант Волгоградский государственный университет (Россия, г. Волгоград)
DOI: 10.24411/2500-1000-2020-10773
Аннотация. Статья посвящена правовому регулированию электронных денег в Российской Федерации (в статье рассматриваются проблемы электронного расчёта, электронная коммерция, платежные системы, законы, правовое регулирование расчетов, микроплатежи, криптовалюта, эмиссия, наличные платежи, безналичные платежи). Описывается на примере Webmoney структура компании работающей с электронными деньгами. Описывается период до и после принятия Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 №161 -ФЗ. Рассматриваются законы, связанные с небанковскими кредитными организациями. Уточняется роль Центробанк Российской Федерации в урегулировании процессов надзора в отношении платежных систем в Российской Федерации.
Ключевые слова: электронная коммерция, платежные системы, законы, правовое регулирование расчетов, микроплатежи, криптовалюта, эмиссия, наличные платежи.
Электронные деньги в Российской Федерации до недавних пор не имели правового регулирования законами и иными правовыми актами. Основой правового законодательства ранее являлся Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ), пункты 3 и 4 статьи 847 ГК РФ о порядке распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. В них прописана возможность на договорной основе распоряжаться электронными средствами платежа.
Подзаконным актом в данной сфере до недавнего времени было указание ЦБ РФ от 3.07.1998 №277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов», ныне недействительное. Этот источник правовых норм был по существу единственным касающимся электронных денег в Российской Федерации. В нем был указан порядок регистрации банковских организации для эмиссии предоплаченных финансовых продуктов. Свидетельство на эмиссию получаемое данным способом носило декларативный характер и не имело возможности отмены.
Электронные денежные отношения в России по существу носили договорной
характер делового обычая. Принятие Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - закон о НПС) в коренном порядке изменило правовой статус электронных денег. В этом законе описан порядок оказания платежных услуг, порядок перевода денег, оговорены требования к организациям, осуществляющим денежные операции. Этот закон является правовым базисом национальной платежной системы. Вместе с этим законом был принят и закон от 27.06.2011 №162-ФЗ, касающийся внесения изменений в ряд других законов, в связи с принятием закона о НПС.
С принятием закона о НПС было введено в законодательство описание электронных денег, пункт 18 статьи 3 закона о НПС. Так «электронные деньги» как термин применяется в законодательстве России и многих рубежных стран. Рассматривая закон о НПС можно сделать выводы относительно признаков электронных средств платежа. Электронные деньги в своей основе имеют денежные средства, предоставленные от одного лица другому для исполнения обязательств перед третьими лицами. Этот процесс происходит без участия банковских счетов, а только с применением электронных средств плате-
жа. Происходит обособление электронных денег от других расчетных систем, основанных на операциях с денежными средствами и объектами иного рода, имущественными правами на титульные знаки и различными внутриорганизационными баллами, бонусами и т.п. Появляется запрет кредитования из-за присвоенного статуса предоплатного средства платежа электронным деньгам. Обоснуется разграничение электронных денег от иного рода видов платежа (бонусные карты и т.п.). Появляется необходимость в обособлении электронных средств платежа от банковских.
Электронные деньги не могут быть использованы без электронных средств платежа. К примеру, Webmoney не эмитируют электронные денежные средств, эта компания производит только «титульные знаки» ^М). WM в системе расчета Webmoney олицетворяет единицу имущественных прав. WM знаки отличаются объектами обеспечения: WMR - рублём РФ, WMZ - долларом Соединенных Штатов Америки, Биткоином ^МХ), WME -обеспечивается европейской валютой (Евро), золотом (WMG), и так далее. Webmoney - по сути своей является механизмом учета имущественных прав. Организация Webmoney занимается эмиссией и её обеспечением, гарантирует эквивалентный обмен имущественных прав. Соглашения, заключаемые клиентом Webmoney с этой системой, принимают различную форму. Организаторы Webmoney считают, что закон о НПС не распространяется на их систему расчета.
Согласно закону о НПС и пункту 1 статьи 862 ГК РФ расчеты электронными деньгами признаны иной формой безналичных расчетов. В свою очередь это позволило правовыми мерами воздействовать на электронные денежные средства и расчеты с их участием, внести их в поле налоговой сферы и публично-правовых отношений.
Понятие «оператор электронных денежных средств», которое прописано в пункте 3 статьи 3 закона о НПС заменяет такое понятие как эмитент электронных денег. Согласно законодательству таким
лицом может быть исключительно кредитная организация, по сути своей небанковская кредитная организация (далее -НКО), «имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций». В отношении НКО существует упрощенный порядок лицензирования. НКО является своего рода «банком» электронной платежной системы, с участием электронных денег.
Осуществлять не кредитной организацией деятельности, на основании передаваемых распоряжений физических лиц в электронной форме, по исполнению денежных обязательств этих физических лиц, перед поставщиками товаров и услуг, а так же работ, за счет заранее предоставленных денежных средств, является нарушением закона Российской Федерации и влечет ответственность. Центробанк России разъясняет, что это относится также и к выпуску лицами, не являющимися кредитными организациями: «дисконтных карт», «подарочных карт», «бонусных карт», «накопительных карт». Незаконно применения таких платежных средств физическими лицами, для расчетов с поставщиками услуг, работ, товаров, отличными от производителя карты.
Центробанк Российской Федерации осуществляет надзор в отношении платежных систем в РФ. ЦБ РФ должен прекратить (пункт 2 части 2 статьи 34 закона о НПС) в случаях нарушения закона незаконных операционных услуг. Закон о НПС запрещает электронное кредитование. Клиенту полагается только то количество электронных денег, которое им оплачено. Это ограничение направлено на контроль объема денег и инфляции в стране. В то же время это существенно ограничивает возможности рынка электронных денег. Закон о НПС устанавливает ряд ограничений в использовании электронных денег по субъектному составу. Электронные деньги как платежный инструмент ориентированы на отношения с участием физических лиц. Расчет электронными деньгами между физическими лицами и юридическими лицами допустим, а между юридическими лицами недопустим. Закон о НПС распро-
страняет на оборот электронными деньгами законодательства о валютном контроле (пункт 25 статьи 7 Закона о НПС). Здесь возникают казусы, поскольку электронные деньги не относятся к банкнотам, монетами либо средствам или вкладами на банковских счетах, не являются и ценными бумагами. По своей сути они являются имущественными правами, правом востребования, а такого в законе нет. Расчеты ими не могут быть приравнены к валютным операциям. Поскольку существующие ограничения касаются именно совершения валютных операций, получается, что ограничения не распространяются на операции с электронными деньгами.
Стоит заметить, что с принятием закона о НПС были также внесены поправки и в некоторые законодательные акты и в закон о валютном регулировании и валютном контроле, но внесенные изменения не устранили данную проблему. В законе о НПС законодательно прописан лимит на размер остатка электронных денег и величину переводов в течение месяца. В рамках антитеррористического пакта принятого после терактов 2013 года регулирование усилилось. В статье 10 закона о НПС обозначилось три степени верификации физических лиц. Сумма счета ограничена шестьюстами тысячами рублей. Обезличенным элек-
ваться физическое лицо, без процедуры упрощенной верификации личности установленной Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Процедура предусматривает установление Ф.И.О. клиента и номера паспорта с его копией. Организациям разрешено использовать такого рода кошельки при полной идентификации. Подобного рода ограничения в совокупности задают нишевую позицию электронным деньгам как средствам платежа.
В части 1 статьи 9 Закона о НПС говорится, о договорном характере отношений между клиентом и оператором электронного средства платежа. Оператор может отказать клиенту в заключении такого договора. Данный пункт согласно статьи 426 ГК РФ выводит этот договор из категории публичных. Закон о НПС закрепляет за оператором обязанности, направленные на минимизацию рисков для клиента. Оператор обязан информировать клиента о действиях с его счетом бесплатно, но существует вероятность взимания платы за способы платного информирования (sms сообщения, к примеру), не прописанного в договоре (к примеру, звонки или онлайн уведомления).
тронным кошельком не может использо-
Библиографический список
1. Макгрейн Карен. Контентная стратегия для мобильных устройств. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014. - 224 c.
2. Мышляев В. iМаркетинг. Работаем по системе. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2016. -224 c.
3. Петюшкин А. Основы баннерной рекламы. - М.: БХВ-Петербург, 2017. - 568 c.
4. Пластинина Н.В. Дистанционные покупки. Порядок приобретения товаров и юридическая защита потребителей. - М.: Дашков и Ко, Ай Пи Эр Медиа, 2015. - 160 c.
5. Раус Даррен. Ваш блог в Интернете. Как заработать миллион / Даррен Раус, Крис Гаррет. - М.: БХВ-Петербург, 2016. - 288 c.
6. Салбер Алена. Как открыть интернет-магазин. - М.: SmartBook, 2014. - 320 c.
7. Сергеев А.П. Раскрутка сайтов и основы электронной коммерции. Краткое руководство. - М.: Вильямс, 2016. - 256 c.
8. Стоун Брэд. The Everything Store. Джефф Безос и эра Amazon. - М.: Азбука-Аттикус, Азбука Бизнес, 2014. - 416 c.
9. Ших Клара. Эра Facebook. Как использовать возможности социальных сетей для развития вашего бизнеса. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2016. - 304 c.
10. Яковлев А. Раскрутка сайтов. Основы, секреты, трюки. - М.: БХВ-Петербург, 2015. - 174 c.
LEGAL REGULATION OF ELECTRONIC MONEY IN THE RUSSIAN FEDERATION
I.A. Poluosmak, Graduate Student Volgograd State University (Russia, Volgograd)
Abstract. The article is devoted to the legal regulation of electronic money in the Russian Federation (the article discusses the problems of electronic payment, electronic commerce, payment systems, laws, the legal regulation of settlements, micropayments, cryptocurrencies, emissions, cash payments, non-cash payments, the Law on NPS). The structure of a company working with electronic money is described using Webmoney as an example. The period before and after the adoption of the law "On the National Payment System " is described. The laws related to nonbank credit organizations are considered. The role of the Central Bank of the Russian Federation in regulating the processes of supervision in relation to payment systems in the Russian Federation is specified.
Keywords: e-Commerce, payment systems, laws, legal regulation of settlements, micropay-ments, cryptocurrency, emission, cash payments.
