CC BY
84
в
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
имени О.Е, Кутафина (МГЮА)
Баранникова Е.
Правовое регулирование банковского кредита в иностранной валюте
177
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ
Аннотация. В настоящей статье автор рассматривает текущие практические проблемы ипотечного кредитования в России, предлагает собственное решение некоторым из них.
Ключевые слова: кредит, иностранная валюта, ипотека, ипотечный кредит.
DOI: 10.17803/2311-5998.2017.29.1.177-182
E. BARANCHIKOVA,
Student of the Kutafin Moscow State Law University (MSAL) [email protected] 125993, Russia, Moscow, Sadovaya-Kudrinskaya Str., 9
THE REGULATION OF BANK CREDIT IN FOREIGN CURRENCY
Review. In this article the author considers the current practical problems of mortgage lending in Russia, proposes own solution some of them. Keywords: credit, foreign currency, mortgage, mortgage loan.
Екатерина БАРАНЧИКОВА,
студентка Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА) [email protected]
125993, Россия, г. Москва, ул. Садовая-Кудринская, д. 9
Согласно п. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Следовательно, кредиты также могут быть предоставлены в иностранной валюте.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» 1 под иностранной валютой понимаются:
а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;
б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.
~о
О к А ^
ПЕРА Ш
Российская газета. 17.12.2003.
© Е. Баранчикова, 2017
178
ПРОБА ПЕРА
"Т^ЕСТНИК
в М УНИВЕРСИТЕТА
4-—^ и мени О. Е. Кугафи на (МПОА)
Таким образом, в силу диспозитивности установленных правил стороны (кредитор и заемщик) при заключении кредитного договора по своему усмотрению вправе установить, в какой валюте будут выданы денежные средства кредитором заемщику.
Отдельное внимание уделяется вопросу определения валюты кредита в рамках правового регулирования потребительского кредитования.
Так, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»2 среди общих условий договора, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке, выделяет валюты, в которых предоставляется потребительский кредит. Кроме того, в обязанность кредитора входит размещение в местах оказания услуг информации о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем; об определении курса иностранной валюты, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита.
Также валюта согласуется сторонами в качестве индивидуального условия при заключении такого договора.
На практике кредиты в иностранной валюте привлекательны как для юридических лиц, так и для граждан, поскольку такие кредиты предоставляются под более низкую, чем кредиты в российских рублях, процентную ставку.
Вместе с тем такие кредиты связаны с повышенными рисками изменения курсов валют. С одной стороны, в случае понижения курса валюты кредита заемщик может снизить свои затраты, если он погашает кредит из доходов, получаемых в российских рублях. Однако существует высокий риск того, что курс валюты, в которой заемщик получил кредит, повысится, в результате чего заемщику необходимо будет расходовать больше денег на его погашение.
Описанный риск валютного кредитования имеет значение в рамках рассмотрения вопроса о выдаче кредитов, обеспеченных ипотекой, физическим лицам для целей, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Особенности кредитования граждан под залог недвижимого имущества закреплены Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»3, в ст. 9.1 которого предусмотрены в том числе правила ипотеки жилых помещений, зданий и земельных участков для строительства жилых домов, приобретенных с использованием кредитных средств банка.
Особый интерес представляют положения ст. 77 данного Федерального закона, регламентирующей ипотеку жилых домов и квартир, приобретенных за счет кредита банка или иной кредитной организации. Это связано с тем, что подобный вид кредитования пользуется большой популярностью среди населения в Российской Федерации и до определенного времени часто осуществлялся в иностранной валюте, в частности долларах США или евро. Произошедшие за последние годы экономические потрясения, вызванные кризисами экономик мира,
2 СЗ РФ. 2013. № 51. Ст. 6673.
3 СЗ РФ. 1998. № 29. Ст. 3400.
™^ЕСТНИК
в Я УНИВЕРСИТЕТА
/-имени О. Е. Кутафина (МГЮА)
Баранникова Е.
Правовое регулирование банковского кредита в иностранной валюте
179
оказали существенное влияние на изменение курса валют и, как следствие, на удорожание так называемых «валютных ипотек».
Комплекс экономических ограничительных мер, введенных правительствами стран Евросоюза и США в 2014 г., в совокупности со значительным снижением цен на нефть, стали причиной ослабления валюты Российской Федерации по отношению к доллару и евро. На фоне всеобщего снижения покупательской способности населения к концу 2014 г. наиболее остро встал вопрос об утрате платежеспособности рядом заемщиков по ипотечным кредитам, которые были получены в иностранной валюте4.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в интервале с 2009 по 2014 г. кредит в валюте иностранных государств, обеспеченный залогом покупаемой жилой недвижимости, взяли 12 424 гражданина РФ, суммарно им было выдано по курсу, действовавшему на момент кредитования, порядка 81,5 млрд руб. Исключительно в 2014 г. заемщики получили кредитов на 7,2 млрд руб., при этом их число составило 661 человек, но уже к концу года 25 % от всего количества граждан, получивших ипотеку, оказались не в состоянии вносить ежемесячные платежи, выросшие в два и более раза5.
В данной ситуации затрагиваются такие вопросы, как безопасность людей, их социальная защищенность, соблюдение Конституции России, и поэтому в условиях высокой социальной напряженности государство вынуждено вмешиваться в отношения частногражданского оборота.
По этой причине группой депутатов 16 января 2015 г. в Государственную Думу ФС РФ был внесен законопроект № 700708-6, вменяющий банкам в обязанность осуществлять реструктуризацию валютных ипотечных кредитов. Правительство РФ, а также ряд комитетов и управлений указали на невозможность поддержки данного законопроекта в представленной редакции ввиду очевидных противоречий гражданскому законодательству РФ, большого материального ущерба для банков, недостаточной проработанности процедуры возмещения кредитным организациям убытков за счет средств бюджета (не были указаны источники и порядок финансирования) и других недостатков. По итогам всестороннего рассмотрения вопроса принудительного рефинансирования валютной ипотеки Госдума отклонила законопроект6.
Параллельно с рассмотрением вопроса о реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями Центробанк проявил собственную инициативу, которая нашла выражение в рекомендациях, содержащихся в письме от 23.01.2015 № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте»7.
Банк России рекомендует кредитным организациям:
— рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотечных кредитов, в том числе штрафных начислений, полученных до 01.01.2015;
4 URL: http://ipoteka-expert.com/.
5 URL: http://ipoteka-expert.com/.
6 Законопроект № 700708-6 «О реструктуризации обязательств граждан по кредит- р ным договорам и договорам займа, выраженных в иностранной валюте, в валюту g Российской Федерации». Ш
7 Вестник Банка России. 2015. № 6. ПЕРА1 1/2017
>
180 ПРОБА ПЕРА
¿Я—I
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
— использовать официальный курс иностранной валюты по отношению к рублю, установленный Банком России по состоянию на 01.10.2014;
— применять ставки, соизмеримые со ставками по выдаваемым кредитными организациями жилищным ипотечным кредитам в рублях.
Другим документом, регулирующим ситуацию с валютной ипотекой в РФ, является постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»8. Данный документ утверждает основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Согласно постановлению на реализацию вышеуказанной программы АО «Агентству по ипотечному жилищному кредитованию» передается 4,5 млрд руб. из федерального бюджета.
Постановление Правительства определяет:
— категории граждан, подлежащих поддержке государства;
— типы жилья, ипотека по которым может быть реструктурирована;
— требования к доходам граждан, подлежащих оказанию помощи;
— сроки, в которые должен был быть оформлен договор ипотечного кредита (не позднее 01.01.2015);
— льготные условия, предоставляющие заемщику выгоду до 200 тыс. руб.
В настоящее время многие банки закрыли программы по предоставлению
кредитов в иностранной валюте, так как кредитные организации несут большие убытки в связи с увеличивающимся валютным долгом заемщиков. «ЮниКредит Банк» не предоставляет кредиты на приобретение жилой недвижимости в иностранной валюте с начала 2015 г., в «Росбанке», «Нордеа Банке», «ДельтаКре-дите», «Транскапиталбанке» нет валютных кредитов с конца 2014 г., в «Банке Москвы» — с 2012 г., в «Уралсибе» и «Абсолют Банке» — с 2009 г. «Промсвязьбанк» также отказался от валютной ипотеки из-за высоких рисков как для банка, так и для клиентов при долгосрочном кредитовании9.
Кроме того, практика запрета выдачи кредитов в иностранной валюте существует и в других странах. Например, такой запрет действует на Украине, он предусмотрен Законом «О внесении изменений в некоторые законодательные акты касательно урегулирования правовых отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Интересна также система валютного регулирования в странах Латинской Америки. Например, в Аргентине активно борются с утечкой капитала и вследствие этого применяются меры ограничительного характера в отношении иностранной валюты, в том числе действует запрет на получение ипотечных и других видов кредитов в иностранной валюте.
В заключение хотелось бы проанализировать позицию Верховного Суда РФ относительно курса валюты для погашения кредита, полученного в иностранной валюте10.
8 Российская газета. 27.04.2015.
9 URL: http://arb.ru/.
10
Определение Верховного Суда РФ от 13.09.2016 №18-КГ16-102.
в
ЕСТНИК БарамчиковаЕ „ л ол
шипЕОгитргА Правовое регулирование банковского кредита
УНИВЕРСИТЕТА _
имени О.Е. Кутафина (МГЮА) в иностранной валюте
Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассмотрела в качестве кассационной инстанции дело об изменении условий кредитного договора и о признании договоров залога недействительными. Основанием для рассмотрения дела послужила кассационная жалоба, поданная банком на решение суда первой инстанции и апелляционное определение суда апелляционной инстанции. При обращении с иском в суд первой инстанции клиентка банка просила суд внести изменения в кредитный договор, позволяющие ей выплатить кредит в иностранной валюте (1 млн евро) по курсу валют на день заключения договора, когда курс евро составлял около 43 руб. Она также просила признать недействительными заключенные с банком в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору договор залога автомобиля и договоры об ипотеке. Свои требования истица обосновывала тем, что с момента заключения сделок установленный Банком России курс евро существенно изменился, чего при заключении кредитного договора стороны предвидеть не могли. Суд первой инстанции иск удовлетворил, суд апелляционной инстанции оставил его решение без изменения. ВС РФ кассационную жалобу, поданную банком, удовлетворил, а состоявшиеся по делу судебные постановления нижестоящих инстанций отменил.
ВС РФ указал, что «при заключении договора стороны добровольно договорились о займе в иностранной валюте. Таким образом, возврат суммы займа должен быть произведен исходя из валюты займа, указанной в договоре, то есть в размере полученной при заключении договора суммы с учетом уплаты процентов.
Предположение заемщика о выгодности займа в той или иной иностранной валюте само по себе не означает, что стороны не могли и не должны были предвидеть возможность изменения курса валют.
Само по себе увеличение выраженных в рублях платежей должника по кредитному договору вследствие повышения курса валюты долга не свидетельствует об изменении установленного договором соотношения имущественных интересов сторон, в связи с чем изменение курса иностранной валюты по отношению к рублю нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, являющееся основанием для изменения договора в соответствии со статьей 451 ГК РФ.
Между тем возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца, т.к., установив фиксированный курс в рублях, суд фактически заменил договор займа в иностранной валюте договором займа в рублях, но по ставке, предусмотренной для займа в иностранной валюте».
Выводы
1. Выдача кредитов в иностранной валюте имеет широкое нормативное регулирование. Данный вид кредитования регламентируется как законами, так и подзаконными актами. Кроме того, существует сформировавшийся массив судебной практики, который также необходимо учитывать для разрешения конкрет- п ных задач. О
2. Выдача кредитов в иностранной валюте осуществляется в силу диспо-зитивности гражданского законодательства — стороны по собственной воли со- п
82 ПРОБА ПЕРА
Л-I
ЕСТНИК
УНИВЕРСИТЕТА
О.Е. Кугафина (МПОА)
гласуют данное условие при заключении договора, ограничительных положений в отношении данного условия ГК РФ не содержит. Специальные нормы содержат федеральные законы «О потребительском кредите (займе)», «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
3. Данный вид кредитования имеет преимущество — более низкая, чем по кредиту в российских рублях, процентная ставка, но также и сопряжен с серьезным риском: при курсовых колебаниях валюты, в которой выдан кредит, сумма погашения в российских рублях будет изменяться.
4. Практика выдачи кредитов в иностранной валюте широко применялась при ипотечном кредитовании, когда предметом залога являлись жилые дома и квартиры, приобретенные за счет кредита банка. Но после экономического кризиса 2014 г. в России, следствием которого стало ослабление национальной валюты, ситуация изменилась.
5. В настоящее время практика выдачи кредитов в иностранной валюте практически прекращена, что связано с образовавшейся задолженностью заемщиков перед банками в связи с сильным удорожанием «валютных ипотек» и необходимостью ее погашения.
6. С целью оказать помощь населению в сложившейся ситуации государством создано нормативное регулирование реструктуризации долгов заемщиков перед кредитными организациями. Данная процедура предусматривает перевод суммы долга в национальную валюту по курсу на установленное в нормативно-правовом акте число и позволяет избежать увеличения задолженности граждан перед банками в случае дальнейших курсовых колебаний.
