CC BY
16• ТРИБУНА МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ •
М.Н. Агафонов, M.N. Agafonov,
аспирант кафедры финансового, Postgraduate Student of the Department банковского и таможенного права of Financial, Banking and Customs Law имени профессора named after Professor Nina Ivanovna Нины Ивановны Химичевой Khimicheva, Саратовской государственной Saratov State Law Academy юридической академии agaphonow@vk.com
DOI:
ПРАВОВАЯ ПОЛИТИКА БАНКА РОССИИ В СФЕРЕ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОВЕДЕНЧЕСКОГО НАДЗОРА
Аннотация: настоящая статья посвящена исследованию вопросов, связанных с правовым регулированием поведенческого надзора за участниками финансового рынка. Несмотря на активное внедрение данного вида надзора и важную роль, которую он играет в сфере надзора за финансовым рынком, отмечается отсутствие его легального и научного определения. Автор выделяет существенные признаки поведенческого надзора как отдельного вида деятельности и предлагает собственное определение данного понятия на их основе. В работе проводится анализ нормативных правовых актов различного уровня, а также научных публикаций, посвященных проблематике надзора вообще и надзора на финансовом рынке в частности. Автор приходит к выводу, что актуальным является совершенствование правового регулирования поведенческого надзора и требуется взвешенный подход к закреплению необходимых норм в правовых актах соответствующего уровня.
Ключевые слова: финансовый рынок, Центральный банк Российской Федерации, поведенческий надзор, защита прав, потребители финансовых услуг, нормативные акты Банка России.
LEGAL POLICY OF THE BANK OF RUSSIA IN THE FIELD OF BEHAVIORAL SUPERVISION
Abstract: this article is devoted to the study of issues related to the legal regulation of behavioral supervision of financial market participants. Despite the active implementation of this type of supervision and the important role it plays in the field of financial market supervision, there is a lack of its legal and scientific definition. The author highlights the essential features of behavioral supervision as a separate type of activity and offers his own definition of this concept based on them. The paper analyzes normative legal acts of various levels, as well as scientific publications on the issues of supervision in general and supervision in the financial market in particular. The author concludes that it is important to improve the legal regulation of behavioral supervision and a balanced approach is required to fix the necessary norms in legal acts of the appropriate level.
P
239
Keywords: financial market, Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia), behavioral supervision, protection of rights, financial services consumers, normative legal acts, legal definition.
В последние годы для юридической науки приобретает особое значение способность своевременно и эффективно реагировать на изменения, происходящие в области правового регулирования. В условиях активного развития технологий, информатизации общества и влияния внешнеполитических факторов в действующее законодательство постоянно вносятся коррективы. Новые процессы и явления в общественной жизни требуют юридической оценки и нормативного закрепления соответствующих правил. В частности, существенные структурные изменения произошли в экономике и на финансовых рынках, что оказало свое влияние на развитие над-.а зорной деятельности.
Важными факторами, определяющими эффективность решения поставленных задач, являются научная разработка и сбалансирован-№ ная правовая политика, которая, как отмечает О.Ю. Рыбаков, может § пониматься как определение концептуальных основ развития права § [1, с. 21]. Вместе с тем не всегда эти факторы своевременно учиты-2 ваются. В настоящей статье будет рассмотрен поведенческий надзор ^ Банка России на финансовом рынке, в том числе в контексте действия — указанных факторов.
§ Среди причин, обусловивших необходимость появления по-5 веденческого надзора, следует отметить недостаточную эффектив-§ ность имевшихся ранее в традиционной надзорной деятельности ^ инструментов контроля за оказанием финансовых услуг в отношении учета рисков поведенческой экономики, а также потребность в ре-о агировании на применение участниками рынка недобросовестных ^ практик. Т. Н. Некрасова, основываясь на Концепции противодействия С недобросовестным действиям на финансовом рынке, в своей работе предлагает следующее определение таких практик: «Под недобро-^О совестными практиками понимаются любые умышленные действия ^ на финансовом рынке, связанные с обманом, злоупотреблением СЧ доверием или бездействием с целью получения выгоды» [2, с. 175]. ® Ю. А. Кузнецова говорит о подобных ситуациях следующим образом: ^ «Формально, закон не нарушается, что позволяет не переводить возникающие проблемы в рамки процессуального судебного характера, однако именно такие проблемы вынуждают современные банки активизировать систему защиты потребителей финансовых услуг в новом направлении - поведенческом надзоре» [3, с. 72].
Отправной точкой в процессе внедрения системы поведенческого надзора на отечественном финансовом рынке можно считать 2 декабря 2015 года - день публикации Банком России на его официальном сайте «Проекта основных направлений развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов» [4]. В этом документе еще не содержится прямого упоминания понятия поведенческого надзора, но уже обозначен его будущий периметр - сфера контроля за соблюдением норм, которые регулируют взаи- э моотношения финансовой организации со своими клиентами или 3 устанавливают требования к параметрам финансовых продуктов. | Примером могут служить требования таких нормативно-правовых 3 актов, как Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипо- | теке (залоге недвижимости)» [5], Федеральный закон от 30.12.2004 § № 218-ФЗ «О кредитных историях» [6], Федеральный закон от 21 де- ^ кабря 2013 г. № З53-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» [7]. * Именно этот фактор - соблюдение норм - обозначен как существен- § ный в обеспечении защиты прав потребителей финансовых услуг. П При этом такая защита отнесена к числу определяющих условий .§■ успешного функционирования финансового рынка. §
Впервые разработка «концепции поведенческого надзора в сфере 4 защиты прав потребителей финансовых услуг» в рамках системного § развития и усиления соответствующих функций закреплена Банком | России в Годовом отчете за 2016 год [8, с. 121]. С этого момента можно | говорить о появлении поведенческого надзора как об отдельном явле- а нии на финансовом рынке, рассмотрению которого будет посвящена Л настоящая статья. |
С самого начала данный вид деятельности получает название | «поведенческий надзор», что ориентирует на его рассмотрение в каче- 3 стве отдельного вида надзорной деятельности на финансовом рынке. Л Вместе с тем поведенческий надзор обладает рядом специфических ■§ черт, не присущих иным видам надзора. Они будут выделены далее.
Попытки рассматривать поведенческий надзор с точки зрения 241 правового содержания данного явления, т.е. как юридическое поня- ^ тие, выявляют первую видимую проблему. Из теории права извест- ^ но, что «сжатая формулировка основных черт явления, имеющего ^ юридический смысл, передается посредством научного определения или дефиниции» [9, с. 41]. В то же время внедрение поведенческого п надзора было начато без легального определения данного понятия, и до настоящего времени можно говорить об отсутствии его полноценной формулировки на уровне правовых актов.
Отсутствие законодательно закрепленного определения частично может быть компенсировано формулировкой, предложенной в юридической литературе. Вместе с тем научное определение поведенческого надзора до настоящего времени также не сформулировано. Круг работ, посвященных его изучению, на сегодняшний день не слишком обширен. Как правило, авторы сходятся во мнении, что поведенческий надзор следует считать новым видом надзора в финансовой сфере [3, с. 68; 10, с. 51; 11, с. 316]. Попытки более точно определить поведенческий надзор через выделение его форм, способов и круга объектов до настоящего времени не привели к появлению устойчивой и применяемой в науке и на практике дефиниции [11, с. 330].
Проанализировав применение понятия «поведенческий надзор» в правовых актах, можно отметить, что впервые поведенческий надзор в качестве отдельного вида контрольной деятельности обозначен „q Банком России в Годовом отчете за 2016 год как контроль за моделями поведения участников рынка, особенность которого - оценка фактов взаимодействия поставщиков и потребителей финансовых услуг, а а также последующего комплексного взаимодействия регулятора § с проверяемыми организациями с целью повышения качества услуг oq и удовлетворенности потребителя [8, с. 122].
2 В разделе III Основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов, опубликованных — Банком России, указывается, что «поведенческий надзор - это про-§ цедура контроля за поведенческими моделями участников рынка с фо-jj кусом на процесс взаимодействия поставщиков и потребителей фи-§ нансовых услуг» [12, с. 46]. Затем в Основных направлениях развития ^ финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов, а также в Основных направлениях развития финансового о рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов
g в разделе «Глоссарий» закреплено, что под поведенческим надзором С следует понимать деятельность Банка России, направленную на предупреждение, выявление и пресечение нарушений прав потребителей 242 финансовых услуг [13, с. 100; 14, с. 76]. ^ Присоединяясь к позиции А.Г. Гузнова и Т. Э. Рождественской, CV рассматривающих надзор в системе финансового рынка как вид кон® трольной деятельности [15, с. 225], и не останавливаясь подробно ^ на дискуссионном вопросе соотношения понятий «контроль» и «надзор», можно выделить сущностные характеристики поведенческого надзора как отдельного вида надзора за финансовыми организациями.
1. Субъект, осуществляющий поведенческий надзор. Прежде всего следует отметить, что, говоря о поведенческом надзоре, необходимо
рассматривать отношения определенных участников. В настоящий момент в правовых актах в качестве таких участников обозначены Банк России как мегарегулятор финансового рынка и поднадзорные ему организации, оказывающие финансовые услуги. В юридической литературе отмечается существование нескольких потенциальных субъектов поведенческого надзора, таких как Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Федеральная служба судебных приставов, а также саморегулируемые организации [11, с. 331]. Однако в настоящее время э только применение поведенческого надзора Банком России отражено 3 на уровне правовых актов. |
2. Цели поведенческого надзора. Банк России впервые четко 3
сформулировал цели поведенческого надзора в Основных направле- |
ниях развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год §
и период 2023 и 2024 годов [13, с. 100]. Так, к ним были отнесены: 1
■ обеспечение соблюдения прав и законных интересов потреби- * телей финансовых услуг; §
■ повышение доступности и качества финансовых услуг; §
■ повышение доверия потребителей финансовых услуг к участ- .§■ никам финансового рынка, финансовым продуктам и услугам, предо- § ставляемым ими; 4
■ минимизация рисков нарушения прав потребителей финансо- § вых услуг, эффективное управление рисками, в том числе с помощью | усиления превентивной компоненты надзора. 1
Сравнительный анализ указанных формулировок и целей над- § зора Банка России, обозначенных в ст. 56, 76.1 Федерального закона Л от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской | Федерации (Банке России)» (далее - Закон № 86-ФЗ) [16], позволя- § ет заключить, что цели поведенческого надзора, с одной стороны, § соответствуют общим целям надзорной деятельности, таким как Л защита потребителей финансовых услуг (вкладчиков и кредиторов, ■§ инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей и т.д.) и эффективное управле- 243 ние рисками, возникающими на финансовых рынках, а с другой ^ включают в себя такие не свойственные надзорной деятельности ^ цели, как повышение доступности и качества финансовых услуг, ^ повышение доверия потребителей финансовых услуг к участникам финансового рынка. Вопрос о доверии к институтам финансовых § посредников (банкам) ранее поднимался в науке финансового права именно в аспекте одного из направлений финансово-правовой политики Российского государства [17, с. 13]. Подобное специфическое
целеполагание можно отнести к характерным признакам именно поведенческого надзора.
3. Предмет поведенческого надзора. Следует отметить, что предмет поведенческого надзора также является характерным только для данного вида контрольной деятельности. Понимая в общем случае под предметом надзора на финансовом рынке соблюдение поднадзорными организациями требований закона, в случае поведенческого надзора можно выделить две отличительные черты.
Во-первых, предмет поведенческого надзора - это соблюдение финансовыми организациями только тех требований закона к деятельности на финансовом рынке, которые существенны для потребителя как конечного бенефициара. Это, в частности, отличает поведенческий надзор от пруденциального надзора, который принято рассматривать как надзор за финансовой устойчивостью организаций. „о Во-вторых, предмет поведенческого надзора включает в себя не только соблюдение требований, закрепленных в законе, но и, как отражено в работе Л.В. Санниковой, поведение по отношению к кли-№ енту [10, с. 54]. Банк России в Годовом отчете за 2021 год отмечает, § что это позволяет выявить недобросовестные практики [18, с. 82], § используемые проверяемым. Таким образом, при осуществлении по-2 веденческого надзора выявляются не только нарушения закона, что ^ характерно для любой надзорной деятельности, но и иные отклонения — в деятельности финансовых организаций.
§ 4. Формы и специфика осуществления. Ю.Ш. Никонова в своей 5 работе отмечает, что контрольно-надзорной деятельности присуще § такое свойство управленческой деятельности в целом, как наличие ^ собственного содержания, облаченного в различные формы, выделяемые на основе специфических целей и задач [19, с. 204]. В ли-о тературе можно встретить различные подходы к выделению форм ^ осуществления надзорной деятельности. Если исходить из форм, С выделенных Ю. Ш. Никоновой в своей работе, можно заключить, что поведенческий надзор, помимо основных форм осуществления надзорной деятельности, активно использует те, которые не являются характерными для других видов надзора. К основным формам, соглас-о5 но ст.ст. 73, 76.2 Закона N° 86-ФЗ, следует отнести организацию и про® ведение проверок, применение мер по пресечению и (или) устранению последствий выявленных нарушений [16]. В работе А.Г. Гузнова и Т.Э. Рождественской к таким формам также относится систематическое наблюдение [15, с. 216]. При этом в случае поведенческого надзора можно говорить о существенной роли мониторинга финансовых рынков в выявлении рисков для потребителей финансовых услуг.
244
со
го
Как можно определить исходя из анализа информации, размещенной на сайте Банка России в разделе «Поведенческий надзор» [20], а также информационного доклада «Направления защиты прав потребителей финансовых услуг» [21, с. 16], при этом осуществляется:
■ выявление нарушений и недобросовестных практик при реализации финансовых продуктов (в том числе мисселинга), возникающих либо из-за отсутствия необходимых норм закона, либо из-за обхода финансовыми организациями законодательно установленных запретов
в результате анализа как обращений потребителей, так и поведенче- д
и "О
ских аспектов в деятельности поднадзорных организаций; §
■ риск-профилирование поднадзорных организаций в поведенче- | ской сфере, определение поведенческого риск-профиля участников § финансового рынка с использованием сигнальных индикаторов по со- | отношению количества жалоб к клиентской базе; §
■ выбор режима надзора на основе поведенческого риск-профиля 1 организации и ее величины; *
■ выявление в деятельности финансовой организации предпо- § сылок возникновения потребительских рисков; §
■ применение тестирования новых финансовых продуктов в рам- .§■
" 45
ках консультативной составляющей поведенческого надзора. §
5. Результаты поведенческого надзора. Наконец, отличительной 4
чертой поведенческого надзора являются последствия его осущест- §
вления, предполагающие не только устранение нарушений закона кон- §
кретным лицом, но и пресечение недобросовестных практик, а также 1
последующее восполнение пробелов в регулировании, в том числе §
законодательном, которое позволяет минимизировать выявленные от- Л
клонения. По сути, можно говорить о переводе в плоскость правового |
регулирования тех отношений между финансовыми организациями |
и потребителем финансовых услуг, которые до применения поведен- §
ческого надзора не поддавались контролю. Ранее первый заместитель ё
Председателя Банка России С.А. Швецов в одном из своих интервью ■§ применительно к результатам осуществления поведенческого надзора
указывал: «В каждом случае решается: либо нужно менять форму до- 245
говора, либо стандарты продажи продукта. Иногда есть необходимость ^
менять законодательство» [22]. ^
В качестве примеров можно привести утверждение Банком России ^
методических рекомендаций, издание информационных писем, осу- 1
ществление проекта по разработке и реализации поднадзорными § организациями дорожных карт по снижению уровня потребительского риска [23, с. 195]. В ряде случаев при издании методических рекомендаций Банк России прямо указывает, что они созданы на основе
анализа информации из поступающих ему обращений, который в свою очередь осуществляется в рамках поведенческого надзора. Примером могут служить Методические рекомендации № 5-МР, утвержденные Банком России 22 февраля 2019 г. [24], а также Информационное письмо Банка России от 10 июня 2021 г. № ИН-06-59/38 [25].
Таким образом, выделив основные черты, отличающие поведенческий надзор от иных видов надзора, можно предложить следующее его определение. Поведенческий надзор Банка России - это вид контрольно-надзорной деятельности мегарегулятора на финансовом рынке, направленной на предупреждение, выявление и пресечение нарушений закона и недобросовестных практик при взаимодействии финансовых организаций с потребителями финансовых услуг.
Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о нормативно-правовом регулировании поведенческого надзора, то есть о тех нормах, .а которые закрепляют существование данного вида надзора и порядок го его осуществления.
Надзорная деятельность на финансовом рынке регулируется нормами, закрепленными в ряде федеральных законов. Например, осуществление банковского надзора достаточно подробно описано в главе X Закона № 86-ФЗ. Вместе с тем специфика осуществления 2 надзорной деятельности в иных, кроме банковского, секторах в боль-^ шей степени отражена в соответствующих «секторальных» актах, — к которым можно отнести Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. § № 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» [26], Закон РФ от 27 ноября 1992 г. 5 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» § [27] и иные. Однако в это же время в Законе № 86-ФЗ для этих об-^ ластей надзора содержатся лишь общие положения.
При этом, хотя с момента внедрения системы поведенческого о надзора прошло более 5 лет, в указанных нормативных актах осу-^ ществление поведенческого надзора своего закрепления не нашло,
^ и основными источниками в случае поведенческого надзора служат акты Банка России. Примером могут служить «Основные направления 246 развития финансового рынка Российской Федерации». Именно они ^ на сегодняшний день являются основным источником, регулирующим сч осуществление поведенческого надзора.
® Данный факт может свидетельствовать о несоблюдении требова-
нии системного подхода к организации нормативных актов, который предполагает соблюдение требований целостности, иерархичности, непротиворечивости, логической законченности, четкости, ясности в целях построения единого правового пространства. Как подчеркивает А.В. Малько [28, с. 137-138], возникновение между актами раз-
личных уровней диссонанса может привести к разладу всей системы, к коллизионности, внутренней несогласованности элементов данной системы. Поэтому важно, чтобы те нормы, которые следует закрепить как регулирующие осуществление поведенческого надзора, не создавали в имеющейся системе новых противоречий и были закреплены на соответствующем уровне законодательства (в некоторых случаях, как будет показано далее, - на федеральном).
Так, четкая и единая для всех субъектов дефиниция поведенческого надзора, например, на основе предложенного ранее определения э поведенческого надзора Банка России, может быть закреплена на уров- § не федерального закона, в частности Закона № 86-ФЗ. Одновременно | могут быть определены осуществляющие его субъекты и перечень § процедур, применяемых в рамках поведенческого надзора. В этом | случае следует принять во внимание потенциальную возможность § внедрения элементов поведенческого надзора иными государствен- 1 ными органами. Так, уже сейчас применение риск-ориентированного * подхода при организации отдельных видов государственного контроля §§ (надзора) закреплено Постановлением Правительства РФ от 17 авгу- § ста 2016 г. № 806 «О применении риск-ориентированного подхода при .§■ организации отдельных видов государственного контроля (надзора) § и внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской §4 Федерации» [29]. В случае внедрения поведенческого надзора государ- § ственными органами в области качества оказываемых потребителям § услуг и выявления недобросовестных практик в нефинансовой сфере 1 регулирование поведенческого надзора могло бы выйти за пределы § надзора за финансовым рынком и деятельности Банка России, а от- Л дельные положения, например, закрепление понятия поведенческого | надзора и разграничение полномочий осуществляющих его органов, | могли бы найти отражение в Федеральном законе «О государствен- § ном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Л Федерации» [30]. ■§
В то же время важно подходить к закреплению норм о поведенческом надзоре на федеральном уровне взвешенно и рационально. 247 Обоснованность регулирования целого круга вопросов именно нор- ^ мативными актами Банка России убедительно показана в исследова- ^ ниях представителей Саратовской школы финансового права имени ^ Н.И. Химичевой [31, с. 76-77]. В частности, посредством правовых 1 актов Банка России, как отмечается в работе Е. Н. Пастушенко, регули- § руются или непосредственно разрешаются наиболее важные вопросы текущей деятельности [32, с. 6]. Такой подход вполне может оправдывать себя в случае, когда, например, речь идет о методологической
стороне осуществления поведенческого надзора. Так, юридическая формализация модели осуществления надзора, включающей реактивную и превентивную компоненты, например, в виде закрепления соответствующих понятий и описания методологии их осуществления, представляется более оптимальной на уровне нормативных актов Банка России.
Отдельно необходимо отметить, что задачи, связанные с совершенствованием правового регулирования осуществления поведенческого надзора, должны решаться в условиях динамичного развития самого поведенческого надзора в ответ на новые вызовы, связанные с цифровизацией. Так, по мнению С.А. Швецова, ранее первого заместителя Председателя Банка России, механизмы поведенческого регулирования и надзора будут постоянно меняться в соответствии с изменением рынка [33], а сам мегарегулятор в соот-„о ветствии с Приоритетными направлениями повышения доступности го финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022-2024 годов при развитии инструментов поведенческого надзора будет ори-№ ентироваться на приоритетность развития дистанционных каналов § взаимодействия с клиентами, применение искусственного интел-§ лекта и роботизацию отношений на финансовом рынке [34, с. 31]. 2 Кроме того, Е. Г. Беликов и Е. Н. Пастушенко в своей работе отмеча-^ ют: «Внедрение информационных технологий в ходе финансовых — правоотношений требует изменения содержания правосубъектности § различных их участников (властных и подвластных) в связи с необ-5 ходимостью установления дополнительных прав и обязанностей» § [31, с. 74]. Применительно к поведенческому надзору это может ^ означать необходимость уточнения его предмета, объекта и методов, что потребует корректировки правового регулирования и дополни-о тельно актуализирует возможность применения имеющихся научных ^ наработок и идей.
С Таким образом, характеризуя современную правовую политику Банка России в сфере осуществления поведенческого надзора, можно сделать следующие выводы:
1. Поведенческий надзор как относительно новое явление на от-(V ечественном финансовом рынке, несмотря на его интенсивное ® внедрение и возрастающую активность применения, до настоящего
времени не находит надлежащего легального закрепления как правовая категория и четкого регулирования на различных уровнях системы нормативно-правовых актов.
2. Являясь отдельным видом надзорной деятельности, поведенческий надзор требует определения его места в системе финансо-
248
со
го
вого права, что может служить предметом дальнейших научных исследований.
3. Осуществление поведенческого надзора на современном этапе характеризуется ограничением применения в финансовой сфере Банком России. Вопрос о расширении области применения поведенческого надзора на нефинансовую сферу и применении его иными государственными органами остается предметом дискуссии, и в случае принятия соответствующих решений должен решаться одновременно с развитием соответствующего правового регулирования. 5
Список литературы:
1. Рыбаков, О.Ю. Российская правовая политика: понятие, признаки, формы / О.Ю. Рыбаков // Юридическая наука в Китае и России. - 2017.
- № 1. - С. 20-28.
2. Некрасова, Т.Н. Недобросовестные практики на рынке финансовых услуг: понятие и инструменты противодействия / Т.Н. Некрасова // Сб. науч. тр. 59-й Национальной научно-практической конференции студентов, магистрантов и аспирантов с международным участием Ярославского филиала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации; в 2 т. - Т. 1. - Ярославль: Канцлер. - 2019. - С. 174-178.
3. Кузнецова, Ю.А. Теоретические аспекты исследования поведенческого надзора на финансовом рынке / Ю.А. Кузнецова // Финансовые рынки и банки. - 2021. - № 2. - С. 68-73.
4. Банк России разработал первый стратегический документ по развитию финансового рынка // Официальный сайт Банка России. - URL: https://cbr. ru/press/event/?id=51 (дата обращения: 07.03.2023).
5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ (в ред. от 20 октября 2022 года) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023).
6. О кредитных историях: Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (в ред. от 28 декабря 2022 г.) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
- URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023).
7. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 8 марта 2022 г.) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023).
8. Годовой отчет Банка России за 2016 год // АО «АЭИ «ПРАЙМ». -2017. - 293 с. - URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/7797/ar_2016. pdf (дата обращения: 04.08.2022).
9. Оксамытный, В.В. Общая теория государства и права: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлению «Юриспруденция» / В.В. Оксамытный. - М: Юнити-Дана, 2012. - 511 с.
10. Санникова, Л.В. Проблемы становления поведенческого надзора в России / Л.В. Санникова // Деньги и кредит. - 2017. - № 10. - С. 51-56.
249
11. Михеева, И. В. Поведенческий надзор Банка России в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг / И.В. Михеева, Е.А. Долкова // Вестник РУДН. Серия: Юридические науки. - 2020. - Т. 24. - № 2. - С. 314-334.
12. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов // Официальный сайт Банка России.
- URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/71220/main_directions.pdf (дата обращения: 07.03.2023).
13. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов // Официальный сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/131935/onrfr_2021-12-24. pdf (дата обращения: 07.03.2023).
14. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 // Официальный сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/143773/onfr_2023-2025. pdf (дата обращения: 07.03.2023).
15. Гузнов, А.Г.Регулирование, контроль и надзор на финансовом рынке £ в Российской Федерации / А.Г. Гузнов, Т.Э. Рождественская. - М.: Юрайт, | 2020. - 500 с.
^ 16. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России):
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 30 декабря 2021 г.) § // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: http://www.consultant.ru (дата О обращения: 07.03.2023).
g 17. Рыбакова, С.В. Повышение доверия к отечественной банковской
С системе как одно из направлений финансово-правовой политики Российского S государства / С.В. Рыбакова // Финансовое право. - 2008. - № 4. - С. 11-13. g 18. Годовой отчет Банка России за 2021 год // Официальный сайт Банка
JS России. - URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/40915/ar_2021.pdf 25 (дата обращения: 07.03.2023).
§ 19. Никонова, Ю.Ш. Формы и методы государственного контроля
С (надзора) / Ю.Ш. Никонова // Юридическая наука и правоохранительная ^ практика. - 2017. - № 3 (41). - С. 202-210.
g 20. Поведенческий надзор // Официальный сайт Банка России. - URL:
oq https://cbr.ru/protection_rights/behavioral_surveillance/ (дата обращения: 2 07.03.2023).
21. Направления защиты прав потребителей финансовых услуг // Официальный сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/Content/Document/
250 File/117853/inf_note_jan_1921.pdf (дата обращения: 07.03.2023).
22. Интервью первого заместителя Председателя Банка России (у С.А. Швецова 24 марта 2017 г. изданию ИД «Коммерсантъ» // Официальный О сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/press/event/?id=5090 (дата обращения: ^ 07.03.2023).
^ 23. Годовой отчет Банка России за 2020 год // АО «АЭИ «ПРАЙМ».
- 2021. - 412 с. - URL: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/32268/ ar_2020.pdf (дата обращения: 07.03.2023).
24. Методические рекомендации по вопросам информирования кредитными организациями клиентов о причинах принятия решения об отказе
5
от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также по вопросам взаимодействия с клиентами при дистанционном банковском обслуживании: утв. Банком России 22 февраля 2019 г. № 5-МР // Вестник Банка России. - 2019. - № 14. - С. 72-73.
25. О приеме кредитными организациями монеты Банка России: Информационное письмо Банка России от 10 июня 2021 г. № ИН-06-59/38 // Вестник Банка России. - 2021. - № 35 - С. 33.
26. О рынке ценных бумаг: Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ (в ред. от 20 октября 2022 г., с изм. от 19 декабря 2022 г.) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023).
27. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ п от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 1 апреля 2022 г.) // Доступ из СПС * «КонсультантПлюс». - URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: § 07.03.2023). 3
28. Малько, А.В. Теория правовой политики: монография / А.В. Малько. ^ - М.: Юрлитинформ, 2012. - 328 с. 3
29. О применении риск-ориентированного подхода при организации ^ отдельных видов государственного контроля (надзора) и внесении изме- § нений в некоторые акты Правительства Российской Федерации (вместе § с «Правилами отнесения деятельности юридических лиц и индивидуальных § предпринимателей и (или) используемых ими производственных объектов ^ к определенной категории риска или определенному классу (категории) 3 опасности»): Постановление Правительства РФ от 17 августа 2016 г. № 806 ^ (в ред. от 28 сентября 2022 г.) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: § http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023). |
30. О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле § в Российской Федерации: Федеральный закон от 31 июля 2020 г. № 248-ФЗ * (в ред. от 5 декабря 2022 г.) // Доступ из СПС «КонсультантПлюс». - URL: g http://www.consultant.ru (дата обращения: 07.03.2023). g
31. Беликов, Е.Г. Трансформация финансовой правосубъектности Банка g России в условиях цифровой экономики / Е.Г. Беликов, Е.Н. Пастушенко // | Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД 3 России. - 2019. - № 2 (46). - С. 73-77. Ц
32. Пастушенко, Е.Н. Правовые акты Центрального банка Российской Ц Федерации: финансово-правовые аспекты теории: автореферат дис. ... д-ра а юрид. наук: 12.00.14 / Сарат. гос. акад. права. - Саратов. - 2006. - 53 с. 251
33. Интервью первого заместителя Председателя Банка России _
С. А. Швецова 27 ноября 2016 г. изданию «Российская газета» // Официальный g
сайт Банка России. - URL: https://cbr.ru/press/event/?id=5092 (дата обращения: ï
07.03.2023). П
34. Приоритетные направления повышения доступности финансовых 3 услуг в Российской Федерации на период 2022-2024 годов // Официальный о сайт Банка России. - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/132045/ pnpdfu_2022-2024.pdf (дата обращения: 07.03.2023).
