CC BY
38
Алексеев А. А.,
аспирант МГЮА
ПРАВА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА ОДНОСТОРОННЕЕ ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРОВ КРЕДИТОВАНИЯ
В России отсутствуют специальные нормы, посвященные праву потребителя на одностороннее изменение и расторжение договора кредитования.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ потребитель, будучи заемщиком, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Эта норма предоставляет заемщику право и ставит возможность его реализации в зависимость от уведомления кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.
Условие о сроке предоставления кредита не относится к предмету кредитного договора, не входит в число квалифицирующих признаков договора (которые являются существенными условиями), не названо оно в законе и в качестве существенного или необходимого для заключения кредитного договора. Поэтому в договоре оно может отсутствовать.
При отсутствии условия о сроке предоставления кредита в кредитном договоре и при отсутствии иных условий в законе, других правовых актах и кредитном договоре, невозможно уведомить кредитора до наступления этого срока, т. к. его нет.
В этом случае п. 2 ст. 821 ГК РФ не подлежит применению, а следовательно, заемщик лишается права расторгнуть договор в одностороннем порядке.
Хотя срок исполнения обязательства о предоставлении кредита может быть определен в соответствии со ст. 314 ГК РФ, он не может быть использован для применения п. 2 ст. 821 ГК РФ.
Признавая необходимость предоставления заемщику права в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в любом случае до момента предоставления кредита, необходимо изменить п. 2 ст. 821 ГК РФ, заменив слова «до установленного договором срока его предоставления» на слова «до момента его предоставления».
Благодаря изменению п. 2 ст. 821 ГК РФ, также будет исключена ситуация, которая возможна в случае, если установленный договором срок предоставления кредита нарушен кредитной организацией, и кредит еще не предоставлен, а заемщик уже лишен права в одностороннем порядке
расторгнуть договор в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ, и наличие такого права поставлено в зависимость от условий п. 2 ст. 450 ГК РФ.
Такую возможность следует исключить, учитывая, что заемщик в большинстве случаев является более слабой стороной договора, чем кредитная организация.
Кроме того, установленный договором срок предоставления кредита может быть очень близок к моменту заключения договора.
Потребители часто здраво оценивают свое правовое положение по договору спустя несколько дней после его заключения, а при заключении кредитного договора некоторые банки могут приукрашивать положение потребителя.
Во избежание такой практики в зарубежном законодательстве устанавливается определенный срок с момента заключения договора, в течение которого потребитель имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Особенностью последствий такого расторжения договора является возмещение потребителю всех его расходов, связанных с заключением договора. Данный срок в зарубежном законодательстве называется «периодом охлаждения», в течение которого потребитель может осмыслить положения договора и изменить свое исполненное решение о его заключении.
Так, в США, по общему правилу, заемщик имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, в случае если его обязательства по этому договору обеспечиваются залогом имущества, которое он использует как основное место жительства.
Потребитель имеет такое право до полуночи третьих суток с момента заключения договора и уведомления его о таком правомочии.
Кредитор обязан в соответствии с требованиями Совета управляющих Федеральной резервной системы (СУ ФРС) уведомить заемщика о наличии у него такого права и предоставить ему формы документов, которые могут быть использованы для реализации этого права заемщиком (§ 1635.a КСШ1).
В случае реализации данного права заемщиком прекращаются все его обязательства по договору, становится недействительным обеспечение его обязательств, а на кредитора возлагается ряд обязанностей: возвратить заемщику все деньги, которые были получены им в связи с исполнением договорных обязательств; осуществить необходимые действия для прекращения обеспечительных обязательств заемщика.
Заемщик может оставить у себя любое имущество, полученное от кредитора до расторжения договора по данному основанию и предложить кредитору его забрать. Если кредитор не заберет его в течение 20 дней, имущество безвозмездно переходит в собственность заемщика (§ 1635.b КСШ).
1 Кодекс Соединенных Штатов — United States Code (USC) <http://www.access.gpo.gov/ uscode/title15/chapter41_.html> (последнее посещение — 14 июня 2007 г.).
При наличии письменного доказательства получения информации заемщиком о праве расторгнуть договор данный факт предполагается, но является опровержимым (§ 1635.c КСШ).
В § 1635.f установлено, что, по общему правилу, заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в течение 3 лет с момента заключения договора в случае, если он не информировался кредитором о наличии у него такого права.
Уведомление заемщика о наличии у него права на расторжение договора в одностороннем порядке само по себе не является основанием возникновения такого права (§ 1635.h КСШ).
Заемщик лишается права расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, если кредитор начнет процесс реализации заложенного имущества (использует обеспечение). Но в случае если кредитор нарушил порядок уведомления заемщика о наличии у него права на расторжение договора в одностороннем порядке, это право у заемщика остается.
Законом «О потребительском кредите»1 Великобритании установлено, что если заемщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, то он должен уведомляться об этом праве каждый раз при передаче копии договора (§ 64 CCA 1974).
Заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, только если его обязательство возвратить кредит не обеспечено залогом земельного участка (§ 67 CCA 1974).
Заемщик, по общему правилу, имеет такое право в течение 14 дней с момента подписания им договора. В некоторых случаях ему предоставляется это право только в течение 5 дней, а именно в случае получения уведомления о таком праве вместе с копией кредитного договора (§ 68 CCA 1974).
В случае расторжения кредитного договора заемщиком в одностороннем порядке все денежные средства, уплаченные им по договору или в связи с ним, подлежат возврату; все обязательства заемщика, возникшие из договора или в связи с ним, прекращаются; по договору заемщик-кредитор-прода-вец все денежные средства, уплаченные кредитором продавцу за заемщика, подлежат возврату кредитору.
Если у заемщика в связи с кредитным договором находится имущество кредитора, то он имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований о возврате денежных средств кредитором из этого имущества в связи с расторжением договора (§ 70 CCA 1974).
Независимо от расторжения договора, обязательства из договора о возврате кредита и уплате цены кредита считаются действительными до их исполнения.
1 Consumer Credit Act 1974 с изменениями 2006 г. (далее — CCA 1974) <http://www.crw. gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf> (последнее посещение — 14 июня 2007 г.).
Данное правило необходимо закрепить в законе, чтобы гарантировать права кредиторов, в связи с тем, что в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ полученное по договору после его расторжения не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если заемщик возвратит кредит досрочно (до срока первого платежа по возврату кредита или в течение месяца с момента отказа от исполнения договора, если кредит подлежит погашению единовременно), то цена кредита, включая проценты, не подлежит уплате (§ 71 CCA 1974).
В случае одностороннего отказа заемщика от исполнения кредитного договора вида заемщик-кредитор-продавец заемщик обязан возвратить продавцу полученные от него вещи (§ 72 CCA 1974).
Во Франции предусмотрен специальный порядок заключения кредитного договора между банком и потребителем, который предусматривает «период охлаждения» путем закрепления права потребителя расторгнуть договор в одностороннем порядке или отказаться от его заключения.
Потребителю передается предложение заключить договор. Это предложение может быть с условием о необходимости последующего подтверждения согласия банка на заключение договора или без такого условия.
В случае согласия на заключение договора потребитель уведомляет об этом кредитора.
Если в предложении отсутствовало условие о необходимости подтверждения согласия банка на заключение договора, то договор считается заключенным, и потребитель имеет право расторгнуть его в одностороннем порядке в течение семи дней.
Для использования этого права потребителю предоставляется соответствующая форма уведомления об отказе от договора (ст. L311-15 ПКФ1).
Если в предложении было условие о необходимости подтверждения согласия со стороны банка, то по истечении семи дней после получения банком согласия потребителя на заключение договора и при условии, что потребитель не отказался от договора, а банк подтвердил свое согласие на заключение договора, договор считается заключенным (ст. L311-16 ПКФ).
Таким образом, в соответствии с этим порядком, потребителю предоставляется «период охлаждения» до заключения договора или после его заключения, а соответственно и право на отказ от заключения договора или право на расторжение договора в одностороннем порядке.
В Законе «О потребительском кредите» Великобритании также установлены требования к порядку заключения договора потребительского кредитования, связанные с правом потребителя на его расторжение.
1 Потребительский кодекс Франции — Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebt-ment, Title I: Credit <http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf> главная страница: <http://legifrance. gouv.fr> (последнее посещение — 14 июня 2007 г.).
В случае, если обязательство заемщика возвратить кредит будет обеспечено ипотекой земельного участка, кредитор обязан вместе с направлением оферты заемщику направить ему копию оферты вместе с уведомлением в предусмотренной форме о праве заемщика отказаться от исполнения договора и о том, как и когда это право может быть использовано (§ 58 CCA 1974). Данное требование не распространяется на кредитные договоры, в которых кредит выдается на покупку земельного участка, ипотека которого является обеспечением обязательства заемщика возвратить кредит.
Наличие права потребителя на расторжение договора в одностороннем порядке в течение определенного срока с момента заключения договора увеличит доверие потребителей к банковскому кредитованию, а как следствие увеличится спрос потребителей на банковские кредиты. Кроме того, наличие этого права является дополнительной мерой защиты потребителей от недобросовестных действий кредиторов при заключении договоров кредитования.
После получения кредита в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка.
В иностранном законодательстве также предусмотрено право потребителя досрочно погасить долг по кредитному договору, но независимо от наличия согласия банка.
Так, в Великобритании потребитель имеет право в любое время, уведомив кредитора, досрочно погасить долг по кредитному договору (§ 94 CCA 1974).
После получения уведомления от заемщика о досрочном погашении долга кредитор обязан предоставить заемщику информацию о размере долга с указанием способа его исчисления. Кредитор обязан предоставлять такую информацию не чаще, чем раз в месяц (§ 97 CCA 1974).
Во Франции потребитель также имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом законом установлено, что убытки кредитора, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению (ст. L311-29 ПКФ).
Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора кредитования, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита (ст. L311-9 ПКФ).
Учитывая вышеизложенное, следует признать, что необходимо по аналогии с зарубежным законодательством закрепить право потребителя в любой момент досрочно вернуть кредитору полностью или частично кредит без возмещения убытков кредитора, связанных с досрочным возвратом кредита.
