CC BY
7
ПОВЫШЕНИЕ УРОВНЯ ДОВЕРИЯ К ЦИФРОВЫМ ТЕХНОЛОГИЯМ
НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ
К.А. Пугачева, студент
Научный руководитель: Н.В. Рейхерт, канд. экон. наук, доцент Смоленский государственный университет (Россия, г. Смоленск)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-2-2-63-66
Аннотация. В данной статье проведено комплексное исследование проблемы доверия граждан к цифровым технологиям на финансовом рынке, рассмотрены мероприятия, направленные на снижение мошеннических операций на финансовом рынке. Сделан вывод о том, что в настоящее время довольно много людей сталкивалось с мошенничеством на финансовом рынке. По этой причине снижается их доверие к разнообразным цифровым технологиям. Выделена роль государства в решении данной проблемы.
Ключевые слова: цифровые технологии, финансовый рынок, мошеннические операции, финансовая услуга, финансовая услуга.
Проблема доверия граждан к цифровым технологиям в настоящее время является актуальной, поскольку в нашу жизнь постоянно внедряются технические новинки, различные услуги, дистанционные способы оплаты. Какой была бы наша жизнь без цифровых технологий? Какой была бы деятельность государства, государственных органов, органов местного самоуправления и вообще деятельность всех субъектов финансового рынка, если бы различные технические нововведения не появлялись бы постоянно в нашей жизни? Это трудно представить, ведь с каждым годом новых функций и возможностей становится всё больше и больше. При этом к нововведениям на финансовом рынке люди обычно относятся с тревожностью, ведь каждый беспокоится о том, чтобы его денежные
средства были в целости и сохранности. Так как же нужно действовать государству, какую вести деятельность, чтобы повысить уровень доверия граждан к цифровым технологиям на финансовом рынке?
Все технические открытия в финансовой сфере имеют немаловажное значение, как для обычных граждан, так и для различных организаций. Особое внимание уделяется этой теме и в государственных структурах, действия которых нацелены на защиту прав потребителей финансовых услуг, а также на повышение уровня доверия граждан к цифровым технологиям [4, с. 1345].
В таблице 1 представлена информация о динамике операций, произведенными мошенниками без согласия клиентов.
Таблица 1. Динамика операций без согласия ^ клиентов [8]
Показатели 2021 г. 2022 г. Изменение, (+, -) Изменение в %
Объем денежных переводов с использованием электронных средств платежа, трлн. руб. 1049,3 1458,6 409,30 39,01
Объем операций без согласия клиентов, млн.руб., всего, из них: 13582,23 14165,44 583,21 4,29
физические лица - 13357,77 - -
юридические лица - 807,67 - -
Количество операций без согласия клиентов, тыс.ед., из них: 1035,01 876,59 -158,42 -15,31
физические лица - 871,75 - -
юридические лица - 4,84 - -
Средняя сумма одной операции без согласия клиента (тыс. руб.):
по счетам физических лиц - 15,32 - -
по счетам юридических лиц - 166,91 - -
В 2021-2022 гг. интенсивно развивались разнообразные платёжные и финансовые сервисы, в связи с этим заметно вырос объем денежных переводов с 1049,3 трлн. руб. до 1458,6 трлн. руб. Это явилось одной из причин увеличения объема операций без согласия клиентов. Количество операций без согласия клиентов в 2022 году снизилось по сравнению с 2021 годом (15,31%) и составило 876,59 тыс. единиц (в 2021 году этот показатель был равен 1035,01 тыс.ед.). Из них 871,75 тыс.ед. составляют операции с физическими лицами, а оставшиеся 4,84 тыс.ед. - с юридическими лицами.
Как показывают результаты анализа, в 2020 году в среднем сумма одной операции, которая проходила без согласия клиента среди физических лиц составляет 15,32 тыс. руб., а среди юридических -166,91 тыс. руб. Во второй группе, естественно, эта сумма намного больше, поскольку юридические лица работают обычно с более крупными суммами, чем физические лица. Если посмотрим, какую долю данные операции составляют от общего количества операций, связанных с перемещением денежных средств от одних источников к другим, то увидим, что в
2021 году этот показатель равнялся 0,00130%, а к 2022 году снизился до 0,00097%. Изменение было незначительное, но всё равно стало меньше.
Центральный банк РФ установил максимальную норму: она составляет 0,005% от общего объёма операций, совершенных без согласия клиентов, такая же норма и у Европейской службы банковского надзора. Как в 2021 году, так и в следующем за ним, эта норма не была превышена [6, с. 209].
Основной инструмент, которым пользуются злоумышленники при совершении кражи денежных средств физических и юридических лиц - использование разнообразных приемов и методов социальной инженерии, когда человек под психологическим давлением и воздействием добровольно переводит свои денежные средства или сообщает личную информацию, данные своих карт, благодаря чему злоумышленники похищают денежные средства [3, с. 261].
Статистические данные о количестве операций, проведенных без согласия клиентов с применением различных средств, отражены в таблице 2.
Таблица 2. Распределение по условиям совершения операций без согласия клиентов -
физических лиц [8]
Показатели 2021 г. 2022 г. Изменение, +, - Изменение в %
Операции без согласия клиентов в банкоматах, терминалах, импринтерах
Объём операций, млн.руб. 1971,2 1569,72 -401,48 -20,37
Количество операций, тыс.ед. 83,9 129,08 45,18 53,85
Операции без согласия клиентов при оплате товаров и услуг в Интернете (СЫР-транзакции)
Объём операций, млн.руб. 4140,19 2550,54 -1589,65 -38,40
Количество операций, тыс.ед. 742,34 515,88 -226,46 -30,51
Операции без согласия клиентов в дистанционном банковском обслуживании
Объём операций, млн.руб. 6019,66 9237,51 3217,85 53,46
Количество операций, тыс.ед. 204,58 226,79 22,21 10,86
Наблюдаем снижение на 401,48 млн. руб. у операций без уведомления клиентов в банкоматах, терминалах и импринтерах, то есть на 20,37%.
Злоумышленники используют различные методы и приёмы социальной инженерии, при которых были задействованы продуманные схемы мошенничества. Например, используя психологическое
давление на человека, заставляли добровольно сообщить необходимые им данные или перейти по вредоносной ссылке [1, с. 1464].
Клиенты банков также подвергались хищениям в сети Интернет, когда оплачивали покупку различных товаров и услуг. Такие операции также называют СЫР-транзакции. Мошенники смогли похитить
2550,54 млн. руб. у клиентов коммерческих банков. Здесь они также использовали методы социальной инженерии, доля которых равняется 48,7% от всех подобных операций. Помимо этого, граждане пользовались обслуживанием банков в дистанционном формате, но и тут преступникам удалось похитить денежные средства 226,79 тысяч раз на сумму 9237,51 млн. руб.
Проведённый анализ показывает, что люди довольно часто сталкиваются с мошенничеством, связанным с разнообразными цифровыми технологиями, на финансовом рынке. Для клиентов они не всегда заканчиваются благополучно.
Для предотвращения подобных операций наше государство реализует ряд мероприятий по следующим направлениям: противодействие совершению операций без согласия клиентов и социальной инженерии; финансовая кибербезопасность; противодействие компьютерным атакам [7, с. 270].
Цель мероприятий - обезопасить физических и юридических лиц от хищения денежных средств и сохранить конфиденциальность их личных данных. Для снижения уровня мошеннической деятельности планируется усовершенствование механизма возврата украденных средств.
Библиографический список
1. Дунаев А.А. Повышение доступности финансовых услуг в России// Экономика и предпринимательство. - 2023. - № 1(150). - С. 1463-1467. -DOI 10.34925/EIP.2023.150.1.299.
2. Полякова Д.С. Направления повышения доступности финансовых услуг в России // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2023. - № 10-2(104). - С. 106-108. -DOI 10.24412/2411-0450-2023-10-2-106-108.
3. Рейхерт Н.В. Проблемы защиты информации в предпринимательском секторе эко-номики//Цифровая экономика, информационное общество и информационная безопасность: основные социально-экономические аспекты: Материалы международной научно-практической конференции, Смоленск, 30 марта 2021 года. - Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский университет технологий управления и экономики, 2021. - С. 259-265.
4. Рейхерт Н.В. Роль и проблемы развития дистанционного банковского обслуживания в России // Экономика и предпринимательство. - 2023. - № 6(155). - С. 1342-1348. -DOI 10.34925/EIP.2023.155.6.253.
5. Рейхерт Н.В. Оказание электронных государственных услуг в условиях панде-мии//Актуальные проблемы теории и практики управления: сборник научных статей XI Международной научной конференции, Смоленск, 23 ноября 2022 года. - Курск: Закрытое акционерное общество «Университетская книга», 2022. - С. 168-172.
ЦБ РФ намерены улучшить качество поступающей им информации о реквизитах мошенников во время обмена между банками. В рамках сокращения случаев телефонных краж, операторы связи будут привлекаться к сотрудничеству с банками и установлению обмена информацией о своих абонентах [2, с. 107].
Большое количество граждан нашего государства пользуется порталом «Госуслуги», различными Интернет-сервисами. В связи с этим Банк России выдвинул идею о предоставлении возможности подавать заявления о тех или иных хищениях денежных средств. Благодаря этим усовершенствованиям правоохранительные органы будут намного быстрее получать информацию о мошенничестве, а банки смогут быстро внедрять данную информацию в свои антифрод-системы, что позволит им эффективно бороться с мошенничеством [5, с. 170].
Таким образом, несмотря на происходящие мошеннические операции, государство старается их предотвращать, принимает различные меры, чтобы снизить риск кражи средств со счетов клиентов, тем самым старается повышать доверие граждан к цифровым технологиям.
6. Фомченкова О.Н. Роль Центрального банка в защите прав потребителей финансовых услуг / О.Н. Фомченкова, А.В. Николаева // Экономика и бизнес: теория и практика. -2022. - № 2(84). - С. 207-211. - DOI 10.24412/2411-0450-2022-284-207-211.
7. Шаповалова П.А. Российский бизнес в цифровой среде // Актуальные проблемы теории и практики управления: сборник Х-й юбилейной Международной конференции, Смоленск, 30 ноября 2021 года. - Курск: Закрытое акционерное общество «Университетская книга», 2021. - С. 269-273.
8. Официальный сайт ЦБ РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru.
INCREASING THE LEVEL OF TRUST IN DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE FINANCIAL MARKET
K.A. Pugacheva, Student
Supervisor: N.V. Reichert, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Smolensk State University (Russia, Smolensk)
Abstract. This article conducts a comprehensive study of the problem of citizens ' trust in digital technologies in the financial market, and considers measures aimed at reducing fraudulent transactions in the financial market. It is concluded that currently quite a lot of people have encountered fraud in the financial market. For this reason, their trust in various digital technologies is decreasing. The role of the state in solving this problem is highlighted.
Keywords: digital technologies, financial market, fraudulent transactions, financial services, financial services.
