CC BY
39
Таким образом, частная собственность стала преобладающей как по их общему числу, так и по объёмам производства и создания новых рабочих мест.
Всё более весомым фактором развития сферы малого бизнеса становится система мер его государственной поддержки. К настоящему времени заложены основы государственной политики поддержки малого предпринимательства.
Источники:
¡.Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 15.11.2019).
2.Микроэкономические факторы дестабилизации экономики и регулирование процессов санации. Борлакова Т.М. Научные труды, т. 7. Кисловодский институт Экономики и права. - г. Кисловодск, 1998 г.
3. Предпринимательство в переходный период экономики страны. Борлакова Т.М. Сборник научных трудов. т. 1. КисловодскийинститутЭкономики иправа.- г. Кисловодск, 1998 г.
Sources:
1. The Federal Law of October 26, 2002 N 127-ФЗ "On Insolvency (Bankruptcy)" (as amended and supplemented, entered into force on November 15, 2019).
2. Microeconomic factors of destabilization of the economy and the regulation of rehabilitation processes. Borlakova T.M. Scientific works, vol. 7. Kislovodsk Institute of Economics and Law. - Kislovodsk, 1998
3. Entrepreneurship in the transition period of the country's economy. Borlakova T.M. Collection of scientific papers. T. 1. Kislovodsk Institute of Economics and Law. - Kislovodsk, 1998.
Н.К. Васильева - профессор кафедры экономического анализа, д.э.н., Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т.Трубилина (kennad@rambler.ru),
N.K. Vasilieva - Professor, Department of Economic Analysis, Doctor of Economics, Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilina;
В.С. Воронин - магистрант факультета «Финансы и кредит» 2 курс, Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т.Трубилина (vladislav.stalker2012@yandex.ru),
V.S. Voronin - undergraduate of the faculty of "Finance and Credit" 2 year, Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilina;
Д.Я. Уварова - магистрантка факультета «Финансы и кредит» 2 курс, Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т.Трубилина (Dasha_uwarowa@mail.ru),
D.Ya. Uvarova - 2-year graduate student of the Faculty of "Finance and Credit", Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilina.
ПОВЫШЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ INCREASING COMPETITIVENESS OF REGIONAL BANKS IN MODERN CONDITIONS
Аннотация. Основными факторами, определяющими конкурентоспособность и уровень надежности банка, являются финансовая устойчивость, ликвидность и эффективная стратегия развития. Банки различного уровня большое внимание уделяют развитию данных направлений свой деятельности, особенно это важно в период экономической нестабильности реального сектора экономики страны, возрастания кредитного риска и снижения капитализации банков. С этой целью в научной работе рассмотрены основные конкурентные преимущества региональных банков ПАО «Крайинвестбанк», КБ «Кубань Кредит» ООО и ПАО КБ «Центр-инвест» в современных условиях, проведен анализ результатов их деятельности за период 2014 - 2018 гг., выявлены направления повышения конкурентоспособности: создание и ведение Центральным банком реестра успешных кредитных организаций, внесение отдельных норм регулирования функционирования на региональном рынке банковских услуг. В ходе исследования был установлен наиболее устойчивый и конкурентоспособный региональный банк из числа рассматриваемых.
Annotation. The main factors determining the competitiveness and reliability level of a bank are financial stability, liquidity and an effective development strategy. Banks of various levels pay great attention to the development of these areas of their activity, this is especially important during a period of economic instability in the real sector of the country's economy, increasing credit risk and reducing bank capitalization. To this end, the scientific work examined the main competitive advantages of regional banks PJSC «Kraiinvestbank», CB «Kuban Credit» LLC and PJSC CB «Center-invest» in modern conditions, an analysis of the results of their activities for the period 2014 - 2018, identified directions enhancing the competitiveness: the creation and maintenance by the Central Bank of a register of successful credit organizations, the introduction of separate rules for regulating the functioning of the regional banking services market. The study established the most stable and competitive regional bank among those considered.
Ключевые слова: банковская система, региональные банки, конкуренция, конкурентные преимущества, кредитный портфель, депозиты, активы, банковские услуги, Краснодарский край
Keywords: banking system, regional banks, competition, competitive advantages, loan portfolio, deposits, assets, banking services, Krasnodar Territory
Положительная динамика развития экономики субъекта РФ и возрастающий рост спроса на новые кредитные продукты способствует формированию региональной банковской сферы. Главным преимуществом региональных банков перед федеральными является их тесное сотрудничество с местным населением и предприятиями, быстрота принятия решений и уникальная возможность разрабатывать персональные кредитные предложения с учетом запросов и потребностей малого и среднего бизнеса.
Согласно принятой терминологии Центрального Банка РФ региональными банками принято считать банки, которые зарегистрированы в субъекте РФ за исключением города Москва и Московской области. Подобная классификация объясняется отсутствием в российской правовой системе принятых документов, определяющих статус регионального банка и мер государственной поддержки. По мнению российского ученого Завьяловой Д.А. данное обстоятельство объясняется тем, что федеральные монетарные власти не заинтересованы в развитии региональных банков и построении регионального банковского института. [3, с. 2569]. При этом государственными структурами оказывается всевозможная поддержка крупным банкам, что лишает возможности развития региональных кредитных учреждений за пределами своего субъекта РФ, что отрицательно сказывается на развитии отраслевой экономики.
Учитывая данные факторы, актуальными вопросами на современном этапе развития экономики России является изучение феномена региональных банков, становления регионального института банковской сферы, а также повышения их конкурентности для обеспечения стабильности социально-экономического развития субъекта РФ.
Целью данного исследования является разработка направлений повышения конкурентоспособности региональных банков в современных условиях на основе оценки ее уровня.
Материалы и методы
Объектом исследования является деятельность региональных банков: ПАО «Крайинвестбанк», КБ «Кубань Кредит» ООО и ПАО КБ «Центр-инвест» на территории Краснодарского края.
Основными методами исследованиями являются методы маркетингового сравнительного и системного
анализа.
Эмпирической базой стали данные маркетинговых исследований финансового рынка, обзор конкурентов, отчетная и внутренняя информация банков за 2014-2018 гг., в том числе инсайдерская.
Рассматриваемые кредитные организации ПАО «Крайинвестбанк», ПАО КБ «Центр-инвест» и ООО КБ «Кубань Кредит» зарегистрированы и осуществляются свою деятельность на территории Южного федерального округа. Краснодарский край и Ростовская область являются наиболее динамично развивающимися регионами России, показывающие положительные результаты развития большинства отраслей реального сектора экономики. На рост экономики благоприятно сказывается выгодное географическое расположение, природно-климатические особенности, развитая инфраструктура, высокая доля малого и среднего бизнеса в экономике. В связи с этим в банковском секторе Краснодарского края имеется жесткая конкурентная борьба среди региональных и федеральных банков.
Таблица 1 - Динамика изменения величины активов региональных банков за 2014-2018 гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина активов по МСФО Среднее Место в
значение рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г. величин
ПАО КБ «Центр- 90,85 90,19 96,09 101,4 110,82 97,87 1
инвест»
ООО КБ «Кубань Кре- 54,5 65,37 73,87 85,58 94,32 74,728 2
дит»
ПАО «Крайинвест- 42,73 43,06 53,29 55,6 53,41 49,618 3
банк»
Рассмотрим конкурентные преимущества и недостатки функционирования региональных банков, а также определим наиболее успешный банк. Согласно данным финансовой отчетности региональных банков за 2014-2018 годы были установлены следующие рейтинговые оценки их деятельности (таблицы 1-9). Наибольшее число активов по МСФО из рассматриваемых банков имеет ПАО КБ «Центр-инвест» [5], в 2018 году показав активы на сумму 110, 82 млрд.рублей он занимает 1 -е место среди таких банков как: ООО КБ «Кубань кредит» [8] со значением активов в 2018 году - 94,32 млрд.рублей и ПАО «Крайинвестбанк» [9] - 53,41 млрд.рублей. При этом каждый из банков показывает положительную динамику роста активов (таблица 1).
Анализ пассивной части финансовой отчетности банков также свидетельствует о высоких конкурентных преимуществах банка «Центр-инвест» по сравнению с рассматриваемыми банками. В 2018 году данный банк имел пассивы на сумму 99,07 млрд.рублей, что больше на 45,14 млрд.рублей чем в ПАО «Крайинвестбан-ка» (53,93 млрд.рублей в 2018 году) и на 15,98 млрд.рублей относительно банка «Кубань кредит» (таблица 2).
Таблица 2 - Динамика изменения величины пассивов региональных банков за 2014-2018 гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина пассивов по МСФО Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 81,94 79,33 85,13 90,05 99,07 87,104 1
ООО КБ «Кубань Кредит» 47,39 57,72 65,02 75,43 83,09 65,73 2
ПАО «Крайинвестбанк» 37,48 42,4 53,02 56,22 53,93 48,61 3
По величине источников собственных средств банки «Центр-инвест» и «Кубань кредит» имеют устойчивый рост прибыли, о чем свидетельствует ежегодный прирост величины капитала у «Центр-инвест» с 8,91 млрд.рублей в 2014 году до 11,75 млрд.рублей в 2018 году и у «Кубань кредит» с 7,11 млрд.рублей в 2014 году до 11,23 млрд.рублей в 2018 году. Крайинвестбанк с 2015 года заметно снизил свою доходность, которая способствовала появлению убытков в 2017 и 2018 годах до рекордных показателей 0,63 млрд.рублей, что привело к проведению процедуры санации банка (таблица 3).
Конкурентные преимущества банков на региональном рынке - это величина и доля кредитного портфеля МСБ, размер процентной ставки, сроки рассмотрения заявок, минимальный размер просроченной задолженности, наличие предложений. Проведем анализ величины кредитного портфеля банков в динамике с 2014 по 2018 год.
Таблица 3 - Динамика изменения величины капитала региональных банков за 2014-2018 гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина капитала по МСФО Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 8,91 10,86 10,97 11,35 11,75 10,768 1
ООО КБ «Кубань кредит» 7,11 7,65 8,85 10,14 11,23 8,996 2
ПАО «Крайинвестбанк» 0,65 0,66 0,27 -0,63 -0,52 0,086 3
Банки «Центр-инвест» и «Крайинвестбанк» с 2014 по 2018 год увеличили свои кредитные портфели на 32%, при этом «Центр-инвест» в 2018 году имеет значительно объемный кредитный портфель в 96,33 млрд.рублей. Кредитная организация «Кубань кредит» показывает более высокие темпы роста величины кредитного портфеля 74%, что позволило нарастить портфель с 34,97 млрд.рублей в 2014 году до 61,13 млрд.рублей в 2018 году (таблица 4). Согласно средних величин кредитного портфеля лидирующие позиции занимает банк «Центр-инвест».
Таблица 4 - Динамика изменения величины кредитного портфеля региональных банков за 2014-2018
гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина кредитного портфеля Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 72,8 73,85 79,18 87,23 96,33 81,878 1
ООО КБ «Кубань кредит» 34,97 42,22 52,93 56,42 61,13 49,534 2
ПАО «Крайинвестбанк» 27,8 33,79 29,54 34,21 36,67 32,402 3
Значительный рост кредитного портфеля банка «Кубань кредит» (на 74%) потребовал увеличения в 2 раза резервов на возможные потери с 0,68 млрд.руб. в 2014 году до 1,54 млрд.руб. в 2018 году. Это лучший ре-
зультат в Южном федеральном округе, по данным РА «Эксперт» (таблица 5). Банк «Центр-инвест» увеличил свои резервы только на 0,2 млрд.рублей, а «Крайинвестбанк» сократил их на уровень 0,17 млрд.рублей.
Кредитная организация «Кубань кредит» активно наращивает объем портфеля ценных бумаг с 3,52 млрд.рублей в 2014 года до 18,53 млрд.рублей в 2018 году, при этом портфель формируется на 100% из ценных бумаг, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль 18,531 млрд.руб. (таблица 6).
Таблица 5 - Динамика изменения величины обязательных резервов региональных банков за 2014-2018
гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина резервов Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 0,54 0,41 0,61 0,66 0,74 0,592 3
ООО КБ «Кубань Кредит» 0,68 0,86 1,2 1,39 1,54 1,134 1
ПАО «Крайинвестбанк» 0,36 1,1 1,11 0,21 0,19 0,594 2
ПАО «Крайинвестбанк» управляет портфелем ценных бумаг, при этом его величина практически остается неизменной с 2014 года. Структура портфеля более разнообразна: ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, в 2018 году их доля составляет 7,1% (585475 тыс.руб.), ценные бумаги, удерживаемые до погашения 74,6% (6118016 тыс.руб.), удельный вес ценных бумаг, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль 15,4% (1264787 тыс.руб.), доля портфеля участия в дочерних и зависимых акционерных обществах составила 2,8% (232560 тыс.руб.); на протяжении 2014-2018 годов данная структура сохраняется.
Таблица 6 - Динамика изменения величины портфеля ценных бумаг региональных банков за 2014-2018
гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина портфеля ценных бумаг Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 3,76 0,05 0,05 0,05 0,05 0,792 3
ООО КБ «Кубань Кредит» 3,52 6,03 7,58 14,55 18,53 10,042 1
ПАО «Крайинвестбанк» 2,86 2,24 12,06 12,38 8,2 7,548 2
Портфель ценных бумаг у ПАО КБ «Центр-инвест» состоит из двух параметров: ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, в 2018 году их доля составляет 56,6% (25718 тыс.руб.) и портфель участия в дочерних и зависимых акционерных обществах занимает 43,4% (19702 тыс.руб.)
Поскольку население является чистым поставщиком средств в экономику, депозитные портфели физических лиц являются основным источником привлеченных средств для региональных банков. ПАО КБ «Центр-инвест» стал лидером по привлечению вкладчиков о чем свидетельствует дополнительное увеличение депозитов с 39,17 млр.рублей в 2014 году до 81,04 млрд.рублей в 2018 году. Банк «Кубань кредит» также активно привлекает физические лица, но в 2018 году имеет меньший объем депозитов 68,5 млрд.рублей (таблица 7).
Таблица 7 - Динамика изменения величины депозитов физ.лиц региональных банков за
2014-2018 гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина депозитов физ.лиц Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 39,17 53,58 69,11 74,79 81,04 63,538 1
ООО КБ «Кубань Кредит» 33,94 44,93 54,37 60,72 68,5 52,492 2
ПАО «Крайинвестбанк» 19,96 24,74 26,5 24,8 23,1 23,82 3
В ПАО «Крайинвестбанк» прослеживается целенаправленная политика по кредитованию и инвестированию корпоративных клиентов - юридических лиц, что позволило банку увеличить объемы кредитов с 9,45 млрд.рублей в 2014 году до 30,7 млрд.рублей в 2018 году (таблица 8) и до 60% в структуре депозитного портфеля. Это лучший показатель среди рассматриваемых банков.
Таблица 8 - Динамика изменения величины кредитов юридических лиц региональных банков за 20142018 гг, млрд.руб.
Наименование банка Величина депозитов юр.лиц Среднее значение величин. Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 13,14 14,59 12,83 11,94 13,6 13,22 2
ООО КБ «Кубань Кредит» 11,68 11,45 9,05 12,73 12,61 11,504 3
ПАО «Крайинвестбанк» 9,45 22,59 25,94 30,31 30,7 23,798 1
Грамотная политика управления банками «Центр-инвест» и «Кубань Кредит» позволяет иметь прибыль в течение исследуемого периода в практически одинаковом диапазоне, но при средних величинах депозитов юридических лиц банк «Центр-инвест» более прибылен. «Крайинвестбанк» с 2015 года имел убыток и только в 2018 году смог получить прибыль в размере 0,1 млрд.рублей (таблица 9).
Таблица 9 - Динамика изменения величины прибыли (убыток) региональных банков за 2014-2018 гг,
млрд.руб.
Наименование банка Величина прибыли (убыток) Среднее значение величин Место в рейтинге
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017 г. 2018 г.
ПАО КБ «Центр-инвест» 1,2 1,1 0,51 0,68 1,15 0,928 1
ООО КБ «Кубань Кредит» 1,07 0,54 0,55 1,24 1,09 0,898 2
ПАО «Крайинвестбанк» 0,24 -1,04 -3,54 -0,82 0,1 -1,012 3
Лидером по количеству офисов и отделений региональной сети является банк «Кубань кредит», имеющий 147 точек продаж (77 офисов и 70 касс вне кассового узла) своих услуг, расположенных в Краснодарском крае, республике Адыгея и Ростовской области. Вторым в рейтинге по данному показателю выступает банк -«Центр-инвест», имеющий 125 отделений в шести регионах страны: Ростовской и Волгоградской областях, Краснодарском и Ставропольском краях, городах Москве и Нижнем Новогороде. И замыкает данный рейтинг банк «Крайинвестбанк» - 57 отделений, при этом большинство из них были закрыты в течение 2019 года.
Таблица 10 - Динамика изменения величины обязательных нормативов региональных банков за 20142018 гг.
Наименование банка на 01.01.2018 на 01.01.2019
Н2 (> 15) Н3 (> 50) Н4 (<120) Н2 (> 15) Н3 (> 50) Н4 (<120)
ПАО КБ «Центр- 113,1 196,3 58,3 124,8 252,1 78,7
инвест»
ООО КБ «Кубань кре- 92,6 103,9 91,3 73,3 112,1 94,9
дит»
ПАО «Крайинвестбанк» 0 135,47 0 0 172,2 611
Стоит отметить, что все анализируемые банки имеют базовые лицензии на осуществление банковских операций. Согласно инструкции Банка России от 06.12. 2017 г. № 183-И, к обязательным нормативам ликвидности для банков с базовой лицензией отнесен лишь норматив текущей ликвидности (Н3).
По состоянию на начало года рассматриваемого периода региональные банки не нарушали нормативы ликвидности. Однако в «Центр-инвест» и «Крайинвестбанк» значения нормативов Н2 и Н3 находятся в допустимом интервале и значительно превышают критические значения, что свидетельствует о высоком запасе ликвидных средств. Кредитное учреждение «Кубань кредит» характеризуется довольно стабильными значениями нормативов ликвидности, что еще раз подтверждает наличие слаженной политики управления ликвидностью кредитной организации.
Для более детальной оценки эффективности маркетинговой деятельности региональных банков проведем анализ их конкурентоспособности посредством SWOT-анализа (таблица 11).
Региональные банки ПАО КБ «Центр-инвест», ООО КБ «Кубань Кредит», ПАО «Крайинвестбанк» значительно отличаются друг от друга по реализуемым стратегиям, структуре активов и пассивов, степени защищенности от реализации риска потери ликвидности.
Можно выделить ряд преимуществ региональных банков:
- мобильность и высокая оперативность в разработке и принятии решений;
- разработка уникальных предложений для регионального клиента;
- гибкая система управления и использование финансовых ресурсов для изменения с учетом внешних факторов;
- положительная репутация от регионального клиента.
При этом имеются и отрицательные факторы в развитии региональных банков:
- высокая конкуренция в банковском секторе, особенно среди крупных банков, что приводит к быстрому движению клиентов между банками и возрастанию сложности в привлечении новых потребителей;
- низкий уровень финансовых ресурсов, величины собственного капитала, что приводит к банкротству большинства региональных банков или поглощению другим банком;
- отсутствие собственных инновационных разработок и сложность внедрения новых банковских технологий;
- ограниченность к инструментам рефинансирования ЦБ и доступа на рынок МБК;
- ограниченность в инвестировании.
Таким образом можно отметить, что наиболее устойчивым и конкурентоспособным региональным банком, осуществляющим деятельность в Краснодарском крае является ПАО КБ «Центр-инвест», на втором месте - ООО КБ «Кубань Кредит» и ПАО «Крайинвестбанк», из-за процедуры санации является наиболее уязвимым банком.
Таблица 11 - SWOT-анализ деятельности региональных банков ПАО КБ «Центр-инвест», ООО КБ «Кубань Кредит», ПАО «Крайинвестбанк»
Возможности: - рост эффективности, снижение затрат; - ускорение оборачиваемости - территориальная экспансия с помощью дистанционных каналов; - рост финансовой грамотности клиентов за счет дистанционного обучения; - рост эффективности бизнеса клиентов; - увеличение спроса на кредитные продукты региональных банков; - снижение конкуренции. Угрозы: - кризисные явления в экономике и иных сферах России; - инфляция и ее интенсивный рост; - падение рынка банковских услуг; - снижение интереса у населения к кредитным продуктам и предложениям банков; - рост конкуренции.
Сильные стороны: - понимание особенностей регионального спроса на банковские услуги среди предприятий и населения субъекта; - мобильность и изменчивость структуры управления, тактики ведения бизнеса под запросы местного населения и бизнеса; - более детальная стратегия развития, учитывающая реги- ПАО КБ «Центр-инвест», ООО КБ «Кубань Кредит», ПАО «Крайин-вестбанк» располагают развитой сетью структурных подразделений, оптимально удобной для клиентов по территориальному признаку и набору предлагаемых услуг. У рассматриваемых банков имеется положительная репутация в Южном федеральном округе, развитая сеть отделений и касс обслуживания. Банки оперативно реагируют на спрос местного бизнеса и населения на кредитные продукты, создают уникальные предложения при сотрудничестве с другими предприятиями сектора экономики.
ональные аспекты и потребности субъекта.
Слабые стороны: отсутствие должного уровня финансовых ресурсов, ограниченность в получение мер финансовой поддержки; - низкоэффективная система управления и стресоустойчиво-сти к различным внешним факторам среды окружения. - разработка и применение в работе эффективных методов рационального управления кредитными продуктами и рисков; - внедрение эффективных технологий и лучшей мировой практики в риск-менеджмент и систему информационной безопасности. - Уязвимость дистанционных каналов и сервисов; - риски ущерба безопасности сервисов и платежей в «погоне за рынком»; - риски методов социальной инженерии для мошеннических операций.
С целью повышения конкурентоспособности в современных условиях региональным банкам можно выделить ряд направлений. В-первых, ЦБ России может создать и вести реестр наиболее аффективных и успешных региональных банков, что позволит повысить лояльность к банкам у населения и клиентов. Во -вторых, внесение отдельных норм регулирования деятельности региональных банков в законодательство РФ, что позволит определить статус регионального банка и предоставить доступ к получению мер государственной поддержки деятельности банков субъектов РФ. В-третьих, внедрение региональными банками новых инновационных технологий по обслуживанию частных и корпоративных клиентов, внедрение удаленного банкинга.
Источники:
1. Ветошко Г.В. Факторы формирования конкурентных преимуществ коммерческого банка. Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. 2016. Т. 10. С. 62-65.
2. Вильданов А. И. Индивидуальный инвестиционный счет: тенденции и перспективы развития // Глобальные рынки и финансовый инжиниринг. 2016. Т. 3, № 2. С. 153-164.
3. Исаев Р.А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии / Р.А. Исаев. - 2-е изд., перераб. и доп. -М.: ИНФРА-М, 2019. - 222 с.
4. Отчетность по международным стандартам финансовой отчетности ПАО КБ «Центр-инвест» // https://www.centrinvest.ru/ru/investors/pub-info/fininternational/ (дата обращения 13.10.2019)
5. Панкова Н.В. Анализ проблем развития банковской системы Российской Федерации / Н.В. Панкова // Инновационные технологии нового тысячелетия: Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2016. С. 97100.
6. Сидорова Н.А. Проблемы современной банковской системы РФ / Н.А. Сидорова // Проблемы науки. 2016. № 6 (7). С. 83-86.
7. Финансовые отчеты КБ «Кубань Кредит» // https://kk.bank/o-banke/finansovye-otchety/2018/ (дата обращения 12.10.2019)
8. Финансовые отчеты ПАО «Крайинвестбанк» за 2016 г., 2017 г. и 2018 г. // https://www.kibank.ru/financial-reports/ (дата обращения 12.10.2019)
9. Завьялова Д.А. Современные подходы к определению категории «региональная финансовая система» // Финансы и кредит. 2018. т. 24. вып. 43. С. 2568-2577.
Sources:
1. Vetoshko G.V. Factors of formation of competitive advantages of a commercial bank. Economics and management: new challenges and prospects. 2016.V. 10.P. 62-65.
2. Vildanov A. I. Individual investment account: trends and development prospects // Global markets and financial engineering. 2016.Vol. 3, No. 2. P. 153-164.
3. Isaev R.A. Secrets of successful banks: business processes and technologies / R.A. Isaev. - 2nd ed., Revised. and add. -M .: INFRA - M, 2019 .-- 222 p.
4. Reporting according to international financial reporting standards of PJSC CB Center-invest // https://www.centrinvest.ru/ru/investors/pub-info/fininternational/ (accessed October 13, 2019)
5. Pankova N.V. Analysis of the problems of development of the banking system of the Russian Federation / N.V. Pankova // Innovative technologies of the new millennium: Collection of articles of the International scientific and practical conference. 2016.S. 97-100.
6. Sidorova N.A. Problems of the modern banking system of the Russian Federation / N.A. Sidorova // Problems of science. 2016. No. 6 (7). S. 83-86.
7. Financial reports of CB "Kuban Credit" // https://kk.bank/o-banke/finansovye-otchety/2018/ (circulation date 10/12/2019)
8. Financial reports of Kraiinvestbank PJSC for 2016, 2017 and 2018 // https://www.kibank.ru/financial-reports/ (accessed date 12.10.2019)
9. Zavyalova D.A. Modern approaches to the definition of the category "regional financial system" // Finance and credit. 2018.Vol. 24. 43. S. 2568-2577.
