CC BY
118УДК 330.567.2
Бекирова Севиль Эскендеровна,
кандидат экономических наук,
старший преподаватель кафедры финансов предприятий и страхования,
Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского,
г. Симферополь.
Bekirova Sevil Eskenderovna,
Ph.D in Economics,
Senior Lecturer of the Department of Business Finance and Insurance,
V.I. Vernadsky Crimean Federal University,
Simferopol
ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ НА ЭТАПАХ ЖИЗНЕННОГО ЦИКЛА СЕМЬИ
PERSONAL FINANCES MANAGING EFFICIENCY INCREASING AT THE FAMILY LIFE CYCLE STAGES
Современный мир невозможно представить без финансов, они обеспечивают функционирование всех сфер человеческого общества. Использование финансовой информации, применение финансовых знаний является необходимым элементом любого направления деятельности человека. Неграмотное управление личными финансами не только негативно сказывается на личном благосостоянии граждан, но и тормозит развитие государства в целом. На современном этапе экономического развития с учётом роста требований по отношению к уровню финансовой грамотности субъектов хозяйствования, в сочетании с существующей проблемой снижения реальных располагаемых доходов населения, на фоне кризисных явлений в экономике, актуальность эффективного управления личными финансами на уровне отдельно взятой семьи очень высока.
Проведенное исследование базируется на результатах анализа научной литературы и совокупности методов, а именно анализа, синтеза, сравнения, изучения, обобщения, конкретизации, что позволило выявить характерные черты и особенности управления личными финансами на этапах жизненного цикла семьи и определить необходимые мероприятия с целью повышения эффективности их функционирования.
Статья посвящена вопросам эффективного управления личными финансами на разных этапах жизненного цикла семьи. В работе исследуется сущность семьи, её воспитательная цель в сфере управления личными финансами, выделены цели, которыми руководствуется семья при сбережении денежных средств и цели, влияющие на финансовые решения семьи. Обобщено понятие управления личными финансами и предложены мероприятия, которые будут способствовать повышению эффективности управления личными финансами семьи. Уточнена трактовка жизненного цикла семьи, его основных этапов и их характеристика по четырем критериям. На основании проведенного исследования были выделены основные характерные особенности и типичные ошибки управления финансами на выделенных этапах жизненного цикла семьи и рекомендованы мероприятия на государственном уровне и уровне семьи с целью снижения недостатков управления финансами по жизненным циклам семьи.
Ключевые слова: личные финансы, управление личными финансами, жизненный цикл, семья, жизненный цикл семьи, этап жизненного цикла.
The modern world can not be imagined without finance, they ensure the functioning of all spheres of human society. The use of financial information, the application of financial knowledge is a necessary element of any human activity. Incorrect personal finance management not only adversely affects the personal well-being of citizens, but also inhibits the development of the state as a whole. At the present stage of economic development, taking into account the growth of requirements in relation to the level of financial literacy of business entities, combined with the existing problem of reducing the real disposable income of the population, amid crisis phenomena in the economy, the relevance of effective personal finance management at the level of an individual family is very high.
The study is based on the scientific literature analysis results and a set of methods, namely, analysis, synthesis, comparison, study, concretization, which allowed characteristics and features identifying of personal finance management at the stages of the family life cycle and determine the necessary measures to improve their functioning efficiency.
The article is devoted to effective personal finance management issues at different stages of the family life cycle. The work examines the essence of the family, its educational goal in the field of personal finance management, highlights the goals that guide the family when saving money and goals that affect the financial decisions of the family. The concept of personal finance management has been generalized and measures have been proposed that will contribute to more efficient management of family personal finances. The interpretation of the family life cycle, its main stages and their characteristics according to four criteria has been clarified. The main features and typical mistakes in financial management at selected stages of family life cycle, were identified on the base of study and recommended activities at the state and family levels to reduce the deficiencies in the family life cycles financial management.
Keywords: personal finance, personal finance management, life cycle, family, family life cycle, life cycle stage.
25
ВВЕДЕНИЕ
Современный мир невозможно представить без финансов, они обеспечивают функционирование всех сфер человеческого общества. Использование финансовой информации, применение финансовых знаний является необходимым элементом любого направления деятельности человека. Неграмотное управление личными финансами не только негативно сказывается на личном благосостоянии граждан, но и тормозит развитие государства в целом.
В теории финансовой науки не прекращаются дискуссии о значении и роли семьи в организации и функционировании экономических отношений, возникающих между основными звеньями финансовой системы. Традиционно в экономической литературе рассматриваются, освещаются и изучаются точки зрения исследователей и ученых на такие сферы системы финансов, как государственные финансы и финансы предприятий (организаций). За рамками рассмотрения очень часто остаются вопросы функционирования личных финансов. Среди ученых рассматривающих проблемы управления личными финансами можно выделить: Ю.Н. Воробьев [1], И.М. Реутова [2], В.М. Секриер [3], О.В. Назарова [4], Т.В. Фетисова [4], А.А. Земцов, Т.Ю. Осипова [5], Д.В. Агрба [6], В.М. Жеребин [7], А.Н. Романов, Л.Ф. Орлов [8] и другие. Однако, несмотря количество трудов по данной проблематике исследования в этом направлении не снижают своей актуальности и необходимости поиска новых решений.
Изучение личных финансов, финансовых отношений и интересов, возникающих в процессе их функционирования должно стать одной из приоритетных задач исследователей, поскольку повышение уровня личного благосостояния каждого отдельного гражданина усиливает весь аппарат социально-экономических отношений в государстве, снижая проявления неблагоприятных явлений, присущие любой системе, в которой присутствует взаимодействие различных экономических субъектов.
На современном этапе экономического развития с учётом роста требований по отношению к уровню финансовой грамотности субъектов хозяйствования, в сочетании с существующей проблемой снижения реальных располагаемых доходов населения, на фоне кризисных явлений в экономике, актуальность эффективного управления личными финансами на уровне отдельно взятой семьи очень высока. Все это обуславливает актуальность данного исследования. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ
Целью статьи является обоснование мероприятий по повышению эффективности управления личными финансами семьи с целью оптимизации финансового поведения на разных стадиях её жизненного цикла.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
• уточнить сущность понятия семьи и её воспитательную цель в сфере управления личными финансами;
• выделить цели, которыми руководствуется семья при сбережении денежных средств;
• выделить цели, влияющие на финансовые решения семьи;
• охарактеризовать сущность понятия управление личными финансами;
• уточнить трактовку жизненного цикла семьи, его основных этапов и их характеристику по выбранным критериям;
• определить основные характерные особенности и типичные ошибки управления финансами на выделенных этапах жизненного цикла семьи;
• предложить комплекс мероприятий с целью снижения недостатков управления финансами с учетом жизненных циклов семьи.
РЕЗУЛЬТАТЫ
Семья представляет собой сложную организацию многочисленных и разнообразных по своему характеру человеческих отношений (хозяйственно-бытовых, моральных, духовных, нравственных, психологических, эстетических и т.д.). Она является начальной структурной единицей общества, в которой формируются фундаментальные основы личности и основана на кровном родстве и родственных отношениях, включающих одновременно несколько поколений.
Она представляет собой среду, где начинаются процессы становления личности, приобретается начальный жизненный опыт и социальные навыки и формируются первичные основы управления личными финансами. Поэтому навыки и опыт, заложенный родительской семьей, во многом определяет поведение индивида в принятии финансовых решений и тогда когда он становится самостоятельным, и когда создает собственную семью.
Основная воспитательная цель семьи в сфере управления финансами заключается в формировании разносторонней личности с мышлением без идеологий и догм в сфере активного рационального и эффективного финансового поведения, с конструктивным и критическим мышлением с широким мировоззрением и современными взглядами, которые отвечают веяниям времени и требованиям общества, с ценностями, уважающими чужое мнение и различные культурные традиции.
Основными целями, которыми руководствуется семья при сбережении денежных средств являются:
• сбережения с целью потребления в будущем (например, для улучшения жилищных условий, покупка средств передвижения, на обучение итак далее);
26
• на случай снижения заработка;
• сбережения на «черный день» (на непредвиденные обстоятельства);
• резерв (например, на случай выхода на пенсию);
• на организацию собственного дела;
• для получения дополнительного дохода (например, процента от дивидендов);
• обеспечение сохранности имеющихся средств.
Среди факторов, влияющих на финансовые решения семьи можно отметить:
• текущие и перспективные финансовые цели семьи;
• объем и структура доходной и расходной части семейного бюджета;
• привычки, предпочтения, склонности и шаблоны;
• склонность и предрасположенность к риску;
• внутренний семейный уклад;
• внешняя окружение семьи;
• состав и структура активов и пассивов семьи
Правильно распорядиться имеющимися ресурсами чаще всего мешает недостаток финансовых знаний. По данным социологического исследования Аналитического центра НАФИ проведенного совместно с Российским микрофинансовым центром и Фондом СШ в январе-феврале 2018 года, были получены результаты, что почти половина россиян испытывают потребность в повышении уровня финансовой грамотности [16]. Например, при планировании своей стратегии развития почти 82 % финансовых организаций учитывают уровень финансовой грамотности населения, то есть организации, переоценивают уровень финансовой грамотности своих клиентов, поскольку граждане не всегда хорошо понимают те или иные аспекты работы с финансовыми организациями и их продуктами. Всего лишь 52 % россиян считают, что в достаточном объеме и более ориентируются в параметрах финансовых продуктов, а 81 % представителей финансовых организаций считают, что параметры финансовых продуктов и услуг понятными для подавляющего большинства пользователей.
По данным Министерства финансов на 2017 год всего 50 % населения Российской Федерации ведут свой семейный бюджет, из них только 46 % имеют долгосрочные цели и стараются их стремятся к их достижению. Формировать сбережения имеют возможность 55 % граждан РФ. Для сравнения этот показатель самый высокий в Китае (96 %) и Саудовской Аравии (91 %), а меньше всего — в Аргентине (24 %) и Бразилии (30 %). Установку на долгосрочное планирование имеет всего 45 % граждан. Доля бережливо настроенного населения составляет 22 % [17], этот показатель имеет невысокое значение в сравнении с другими странами.
В ходе анализа экономической литературы был сделан вывод, что управление личными финансами представляет собой совокупность приемов и методов организации финансовой деятельности и используется для оказания воздействия на финансовый уровень семьи и ведения продуманной финансовой политики, а также отношений возникающих в процессе составления, оптимизации, исполнения, корректировки личного финансового планирования, применяемого в процессе жизнедеятельности семьи, и своего рода контроля за исполнением финансовых решений и действий с целью повышения эффективности её функционирования.
Механизм управления личными финансами семьи наглядно можно представить следующим образом (рис. 1).
Личное финансовое планирование без учета событий в жизни семьи неэффективно, поскольку не поддается анализу и прогнозированию. Ведущие зарубежные специалисты в области финансов постепенно переходят к финансовому и инвестиционному планированию по жизненным циклам семьи [9, 10, 11].
Категория «жизненный цикл семьи» впервые была задействована в качестве методического базиса изучения моделей бедности в Англии в 1903 году [12]. В отечественной науке под жизненным циклом понимается «последовательность существенных в социальном и демографическом отношении состояний, в которых находится семья с момента ее образования до того, как она прекратит свое существование» [13, с. 96-97].
Под жизненным циклом семьи следует понимать закономерную и логическую последовательность этапов, состояний и фаз развития, которую проходит семья под влиянием различных факторов, событий и обстоятельств, имеющих значение для семьи, и происходит непрерывно на протяжении всего существования семьи. Под этапом жизненного цикла следует понимать временной отрезок в жизни семьи от одного знакового события (или их совокупности) до другого.
Существует множество взглядов по поводу этапов существования семьи. Для нашего исследования было принято решение выделить, обобщить и рассмотреть стадии формирования, развития, зрелости и старости. Первая стадия формирования представляет собой временной период от наступления совершеннолетия до создания семьи и рождения ребенка. Второй этап от рождения ребенка и до его поступления в вуз. Период зрелости от поступления ребенка в вуз и до того момента, когда один из
27
Сбор и анализ данных, имеющих влияние на с емью
Оценка полученных результатов и соответствующие выводы
Обновление и корректировка принятого плана
Постановка первичных и вторичных целей для семьи
Управление личными финансами на уровне семьи
Анализ выполнимости поставленных целей и задач
Разработка необходимых действий и решений
Реализация принятого плана действий
Рис. 1. Механизм управления личными финансами на уровне семьи (Составлено автором)
родителей выйдет на пенсию. Стадия старения от выхода одного из членов семьи на пенсию и до ухода из жизни обоих родителей [14, 15].
Рассмотрим выделенные этапы жизненного цикла семьи по четырем критериям (табл. 1). Каждый этап имеет свои характерные особенности и условия, поэтому управление личными финансами на каждом этапе будет существенно отличаться. Рассмотрим их более детально (табл. 2).
Таблица 1. Основные характеристики этапов жизненного цикла семьи :
Этап жизненного цикла семьи Источники доходов Направления расходов Сбережение, преумножение капитала Управление рисками
Формирования временная занятость; субсидии от родителей текущее потребление; образование; развлечения заначка на «черный день»; крупные развлечения потеря доходов
Развития заработная плата крупные покупки резервный фонд дети (ожидание и появление); увольнение
Зрелости заработная плата; инвестиционный образование детей; помощь старшим на пенсию; на страхование непредвиденные обстоятельства; утрата трудоспособности
Старения пенсия; частичная занятость медицинские расходы накоплений; стратегия осторожности медицинские
* Составлено на основе [18]
28
Таблица 2. Особенности и типичные ошибки управления финансами на этапах жизненного цикла семьи *
Этапы жизненного цикла семьи
Особенности
Типичные ошибки управления финансами
Рекомендуемые мероприятия на государственном уровне
Рекомендуемые мероприятия на уровне семьи
Формирования
Самая неопределенная стадия. Неизвестна длительность периода и сроки наступления событий, имеющих значение для семьи. Нет ясности, и когда про изойдет переход к следующему этапу. Относительно невысокие доходы, но минимальные расходы в сравнении с другими этапами. Поэтому имеются достаточно благоприятные условия для формирования будущих накоплений.
Типичной ошибкой данного периода является высокий уровень расходов (расходуются все заработанные средства, люди живут только настоящим). Также не редкими являются случаи злоупотребления кредитами, часто на предметы роскоши и предметы не первой необходимости. Отсутствие мыслей о будущем, и соответственно, накоплений, а также средств на непредвиденные расходы. Вложение средств в инвестиционные финансовые инструменты с высокой рискованностью.
Причиной многих ошибок на данном этапе является отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков, поэтому целесообразно внедрение в программы образовательных учреждений дисциплин по основам управления личными финансами. Также одним из приоритетных заданий в деле повышения уровня фи нансовой грамотности и осведомленности населения является разработка и принятие на государственном уровне усовершенствованной национальной стратегии развития финансовой грамотности.
На данном этапе жизненного цикла очень важным является сведение воедино всех запланированных доходов и расходов, определение приоритетных целей и задач. От продуманности и обоснованности действий на данном этапе жизненного цикла семьи во многом будет зависеть дальнейшая успешность. Также в этот период необходимы наглядные примеры управления финансами на практике и диалоги об этом процессе.
Развития
Этому периоду свойственны наиболее высокие расходы. Среди них можно отметить расходы на ипотечный кредит, обучение детей, приобретение недвижимости и средств передвижения, материальная помощь нетрудоспособным родственникам, вложение средств и другое. На данном этапе не редкими являются случаи возникновения непредвиденных расходов и, соответственно свободных денежных средств остается немного. Даже если и удается формировать накопления, как правило, они бывают весьма не значительны.
В нашей стране, как правило, граждане редко страхуют свое имущество, жизнь, здоровье и гражданскую ответственность. На данном этапе еще нет сбережений, в том числе на непредвиденные ситуации. Как правило, все планир уется на ближайший период времени или на один период. Например, приобретение транспорта, через год ремонт квартиры и через два года построить дачу. Поэтому расходная графа на данном периоде весьма высока и у семьи нет возможности формировать пенсионные накопления.
С учетом опыта зарубежных стран, в которых эффективно функционирует достаточно новый финансовый инструмент — инвестиционные фонды жизненного цикла, целесообразно внедрить подобный финансовый институт. Необходимо внедрение простой, эффективной и действенной системы страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Необходимо снижение процента по ставке кредитования услуг, имеющих стратегическое значение для функционирования семьи.
Стоит отметить, что чем большее количество в жизни семьи проблем и нерешенных вопросов, тем выше необходимость в систематизации целей и действий.
Существует множество современных программных ресурсов помогающих рационализировать и структурировать имеющиеся ресурсы и выявить нецеле-соо бразные расхо -ды. И соответственно, не тратить больше запланированного. Также необходимым представляется формирование хотя бы незначительного резерва.
29
Продолжение таблицы 2
Этапы жизненного цикла семьи Особенности Типичные ошибки управления финансами Рекомендуемые мероприятия на государственном уровне Рекомендуемые мероприятия на уровне семьи
Зрелости Это этап «подведения итогов». Потому что в той или иной степени достигнуты и реализованы цели по приобретению недвижимости, транспорта и т.д. Поэтому основной целью становится достойное пенсионное обеспечение. Частыми ошибками на данном этапе становятся вклады в рискованные инвестиционные инструменты Часто высокие траты оправдываются заслуженной «жизнью для себя», отсутствуют свободные средства для пенсионных накоплений. Семья прекращает погашение по кредитам до пенсии. Необходимым представляется донесение до граждан посыла о том, что доверительное семейное партнерство является основой эффективного управления финансами семьи. Поскольку наиболее частой причиной ошибок на данном э тап е является кризис «среднего возраста» необходимым представляется организация центров психологической помощи. Типичной ошибкой является затягивать с началом пенсионных накоплений. Ответственность за достойный размер пенсий возлагают на государство. Также следует отметить, что не следует хранить все деньги в одном финансовом ресурсе, более целесообразно диверсифицировать имеющиеся активы.
Старения Заблаговременно продолжительность данного этапа неизвестна. А поскольку сбережения семьи не бесконечны, на данном этапе очень важно быть умеренным в расходах. Сбережения вкладывают либо в высокорискованные инвестиционные инструменты или в излишне консервативные. Как правило, только пенсия обеспечивает регулярный пожизненный доход. На данном этапе важными являются не только социальное обеспечение (пенсии и льготы) и социальное обслуживание (услуги для поддержания жизнедеятельности) граждан, но и их включение в социальную жизнь. Как средство дополнительного дохода можно использовать такие инструменты как аренда, программа добровольного пенсионного обеспечения НПФ, пенсионное страхование и другие.
* Составлено на основе собственных исследований
Следует отметить, что наиболее важным в процессе эффективного управления личными финансами семьи на любом этапе жизненного цикла является правильное определение цели. От этого момента будет зависеть направление планирования семейного бюджета, постановление конкретных задач, способов их достижения, и соответственно эффективности всего планирования.
Также при управлении личными финансами необходимо учитывать момент, что даже при одинаковых финансовых условиях у людей, находящихся на разных этапах жизненного цикла рекомендуемая стратегия финансового поведения должна кардинально отличаться.
В процессе управления личными финансами необходимо принимать во внимание не только сроки финансовых целей и их рискованность, а применять более комплексный подход к стратегии эффективного управления личными финансами семьи.
Для успешного управления личными финансами семьи на любом этапе жизненного цикла необходимо:
• сформулировать жизненные цели (они должны быть конкретными, независимо от временного периода);
• определить их приоритеты (необходимо ранжировать их в соответствии с их важностью стоимостью, скоростью достижения)
• рассчитать стоимость достижения целей (цель должна быть оправданной и целесообразной);
• сформулировать финансовые цели (цели должны быть конкретными, последовательными, точными, необходимыми и т.д.);
• постоянно корректировать цели (необходимо корректировать цели соразмерно существующим условиям);
• достигать поставленные цели.
Подводя итоги, необходимо отметить, что эффективное управление личными финансами на разных этапах жизненного цикла семьи представляет собой отражение финансовой грамотности населения. Поэтому целесообразно создание комплексной системы повышения финансовой грамотности населе-
30
ния, что будет способствовать развитию всей экономики Российской Федерации. Все это будет способствовать росту понимания своих прав, возможностей и соответственно более ответственному принятию финансовых решений с учетом их последствий для личного благосостояния и экономики государства. ВЫВОДЫ
Результаты, полученные в ходе проведенного исследования, позволяют сформулировать следующие выводы и предложения:
• во-первых, уточнена сущность семьи и её воспитательная цель в сфере управления личными финансами;
• во-вторых, выделены цели, которыми руководствуется семья при сбережении денежных средств и цели, влияющие на финансовые решения семьи;
• в-третьих, охарактеризована сущность понятия управление личными финансами;
• в-четвертых, уточнена трактовка жизненного цикла семьи, его основных этапов и их характеристика по четырем критериям;
• в-пятых, определены основные характерные особенности и типичные ошибки управления финансами на выделенных этапах жизненного цикла семьи;
• в-шестых, предложены мероприятия на государственном уровне и уровне семьи с целью снижения недостатков управления финансами по жизненным циклам семьи.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Воробьев Ю.Н. Финансы домашних хозяйств: современная парадигма / Ю.Н. Воробьев // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2011. — № 4 (13). — С. 6-9.
2. Реутова И.М. Финансы домохозяйств / И.М. Реутова // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». — 2011. — № 4. — С. 172-174.
3. Секриер В.М. Домашние хозяйства как хозяйствующие субъекты финансовой системы страны [Текст] / В.М. Секриер, О.В. Назарова [Электронный ресурс] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, апрель 2012 г.). — СПб.: Реноме, 2012. — С. 103-109. — Режим доступа: moluch.ru/conf/econ/archive/15/2219/ (дата обращения: 12-16.10.2018).
4. Фетисова Т.В. Финансы физических лиц в современной финансовой системе общества / ТВ. Фетисова // Финансы и кредит. — 2010. — № 36.
5. Земцов А.А. Финансовое планирование в домохозяйствах: учеб. пособие [Текст] / А.А. Земцов. — Томск: Издательский Дом Томского государственного университета, 2014. — 200 с.
6. Агрба Д.В. Личные сбережения как источник развития финансового рынка России: автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.10 / Д. В. Агрба. — М., 2013. — 26 с.
7. Жеребин В.М. Экономика домашних хозяйств / В.М. Жеребин, А.Н. Романов. — М.: Финансы: ЮНИТИ, 1998. — 231 с.
8. Орлов Л.Ф. Теоретические основы формирования финансового потенциала домохозяйств / Л.Ф. Орлов // Вестник Московского государственного областного университета. Серия. Экономика. — 2010. — № 3. — С. 36-41.
9. Zvi Bodie. Life cycle investing in theory and practice / Bodie Zvi [Electronic Resource]. — Access mode: www.researchgate.net/publication/279321829_Thoughts_on_the_Future_Life-Cycle_Investing_in_Theory_and_Practice_ Reprinted_from_vol_59_pg_24-29_2003 (date of the application: 12-16.10.2018).
10. Hickman K. Understanding the leveraged life cycle investment strategy for defined-contribution plan investors [Electronic Resource]. — Access mode: https://www.griffith.edu.au/__data/assets/pdf_file/0021/206472/FPRJ-V3-ISS2-pp12-30-understanding-the-leveraged-life-cycle-investment-strategy-for-defined-contribution-plan-investors.pdf (дата обращения: 16.10.18)
11. Chevreau J. Play it safe with life-cycle investing / Jonathan Chevreau [Electronic Resource]. — Access mode: findependencehub.com/the-7-principles-of-smart-investing-2/ (date of the application: 12-16.10.2018).
12. Xiao J.J. Effects of Family Income and Life Cycle Stages On Financial Asset Ownership / J.J. Xiao // Financial Counseling and Planning. — 1996. — Vol. 7. — Pp. 21-30.
13. Жеребин В.М. Жизненный цикл семьи: демографическая, социальная и экономическая линии развития [Текст] /
B.М. Жеребин, Н.О. Болдышева, Н.А. Ермакова // Экономическая наука современной России. — 2006. — № 3 (34). —
C. 96-111.
14. Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами / Коллектив авторов Сообщества E-xecutive. — М.: Альпина Паблишерз, 2011. — 172 с.
15. Бабина Н.В. Формирование единой финансовой школы в концепции реализации программ повышения финансовой грамотности / Н.В. Бабина [Электронный ресурс]. — Режим доступа: unitechmo.ru/upload/journal/arch/jurnal_no15.pdf (дата обращения: 12-16.10.2018).
16. 44 % россиян испытывают потребность в повышении финансовой грамотности [Электронный ресурс] // НАФИ. Аналитика и прогнозы. — Режим доступа: nafi.ru/analytics/44-rossiyan-ispytyvayut-potrebnost-v-povyshenii-finansovoy-gramotnosti/ (дата обращения: 12-16.10.2018).
17. Россия — на 9 месте по финансовой грамотности среди стран G20 [Электронный ресурс] // НАФИ. Аналитика и прогнозы. — Режим доступа: nafi.ru/analytics/rossiya-na-9-meste-po-finansovoy-gramotnosti-sredi-stran-g20/ (дата обращения: 12-16.10.2018).
18. Основы управления финансами домашних хозяйств [Электронный ресурс]. — Режим доступа: ppt-online.org/ 163157 (дата обращения: 12-16.10.2018).
31
SPISOK LITERATURY
1. Vorobyov Yu.N. Finansy domashnikh khozyaystv: sovremennaya paradigma / Yu.N. Vorobyov // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2011. — № 4 (13). — S. 6-9.
2. Reutova I.M. Finansy domokhozyaystv / I.M. Reutova // Vestnik Omskogo universiteta. Seriya «Ekonomika». — 2011.
— № 4. — S. 172-174.
3. Sekriyer V.M. Domashniye khozyaystva kak khozyaystvuyushchiye sub"yekty finansovoy sistemy strany [Tekst] / V.M. Sekriyer, O.V. Nazarova [Elektronnyy resurs] // Problemy i perspektivy ekonomiki i upravleniya: materialy Mezhdunar. nauch. konf. (g. Sankt-Peterburg, aprel' 2012 g.). — SPb.: Renome, 2012. — S. 103-109. — Rezhim dostupa: moluch.ru/conf/ econ/archive/15/2219/ (data obrashcheniya: 12-16.10.2018).
4. Fetisova T. V. Finansy fizicheskikh lits v sovremennoy finansovoy sisteme obshchestva / T. V. Fetisova // Finansy i kredit.
— 2010. — № 36.
5. Zemtsov A.A. Finansovoye planirovaniye v domokhozyaystvakh: ucheb. posobiye [Tekst] / A.A. Zemtsov. — Tomsk: Izdatel'skiy Dom Tomskogo gosudarstvennogo universiteta, 2014. — 200 s.
6. Agrba D.V. Lichnyye sberezheniya kak istochnik razvitiya finansovogo rynka Rossii: avtoref. dis. kand. ekon. nauk: 08.00.10 / D.V. Agrba. — M., 2013. — 26 s.
7. Zherebin V.M. Ekonomika domashnikh khozyaystv / V.M. Zherebin, A.N. Romanov. — M.: Finansy: YUNITI, 1998. — 231 s.
8. Orlov L.F. Teoreticheskiye osnovy formirovaniya finansovogo potentsiala domokhozyaystv / L.F. Orlov // Vestnik Moskovskogo gosudarstvennogo oblastnogo universiteta. Seriya. Ekonomika. — 2010. — № 3. — S. 36-41. 9.
Zvi Bodie. Life cycle investing in theory and practice / Bodie Zvi [Electronic Resource]. — Access mode: www.researchgate.net/ publication/279321829_Thoughts_on_the_Future_Life-Cycle_Investing_in_Theory_and_Practice_Reprinted_ from_vol_ 59_ pg_24-29_2003 (date of the application: 12-16.10.2018).
10. Hickman K. Understanding the leveraged life cycle investment strategy for defined-contribution plan investors [Electronic Resource]. — Access mode: https://www.griffith.edu.au/__data/assets/pdf_file/0021/206472/FPRJ-V3-ISS2-pp12-30-understanding-the-leveraged-life-cycle-investment-strategy-for-defined-contribution-plan-investors.pdf (data obrashcheniya: 16.10.18).
11. Chevreau J. Play it safe with life-cycle investing / Jonathan Chevreau [Electronic Resource]. — Access mode: findependencehub.com/the-7-principles-of-smart-investing-2/ (date of the application: 12-16.10.2018).
12. Xiao J. J. Effects of Family Income and Life Cycle Stages On Financial Asset Ownership / J. J. Xiao // Financial Counseling and Planning. — 1996. — Vol. 7. — Pp. 21-30.
13. Zherebin V.M. Zhiznennyy tsikl sem'i: demograficheskaya, sotsial'naya i ekonomicheskaya linii razvitiya [Tekst] / V.M. Zherebin, N.O. Boldysheva, N.A. Yermakova // Ekonomicheskaya nauka sovremennoy Rossii. — 2006. — № 3 (34). — S. 96-111.
14. Lichnyye finansy i semeynyy byudzhet: Kak samim upravlyat' den'gami i ne pozvolyat' den'gam upravlyat' vami / Kollektiv avtorov Soobshchestva E-xecutive. — M.: Al'pina Pablisherz, 2011. — 172 s.
15. Babina N.V. Formirovaniye yedinoy finansovoy shkoly v kontseptsii realizatsii programm povysheniya finansovoy gramotnosti / N.V. Babina [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: unitechmo.ru/upload/journal/arch/jurnal_no15.pdf (data obrashcheniya: 12-16.10.2018).
16. 44 % rossiyan ispytyvayut potrebnost' v povyshenii finansovoy gramotnosti [Elektronnyy resurs] // NAFI. Analitika i prognozy. — Rezhim dostupa: nafi.ru/analytics/44-rossiyan-ispytyvayut-potrebnost-v-povyshenii-finansovoy-gramotnosti/ (data obrashcheniya: 12-16.10.2018).
17. Rossiya — na 9 meste po finansovoy gramotnosti sredi stran G20 [Elektronnyy resurs] // NAFI. Analitika i prognozy.
— Rezhim dostupa: nafi.ru/analytics/rossiya-na-9-meste-po-finansovoy-gramotnosti-sredi-stran-g20/ (data obrashcheniya: 12-16.10.2018).
18. Osnovy upravleniya finansami domashnikh khozyaystv [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: ppt-online.org/ 163157 (data obrashcheniya: 12-16.10.2018).
Статья поступила в редакцию 11 января 2019 года Статья одобрена к печати 15 января 2019 года
32
