CC BY
44УДК: 368.042
С.И. Енбаева
ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
В статье рассматривается понятие «страхование», указываются его формы. Раскрыта сущность страховых обязательств. Показаны назначение и цель страхования.
Ключевые слова: страхование, формы страхования, страховая выплата, ущерб, страховая защита.
Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела. Страхование -это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т.е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики - это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.
Страховщики и страхователи - это основные действующие лица рынка страховых услуг.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования - эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ [1] и Законом об организации страхового дела [2].
В самом широком значении этого слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо [3, с. 549].
Правоведы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
Понимание сущности страхования в значительной степени зависит от понимания того, в чем заключается назначение страхования, какие цели оно преследует.
Принято считать, что назначение страхования заключается в возмещении того материального ущерба, который причинил страховой случай. В силу этого обязанность страховщика усматривается в том, что он возмещает данный ущерб.
Это мнение является настолько устоявшимся, что представляется не только бесспорным, но и даже очевидным.
На самом же деле это далеко не так. Во-первых, даже при имущественном страховании существуют такие виды страхования, которые не связаны с причиненным ущербом, а объектом страхования выступает имущественный интерес в виде неполученной прибыли. Следовательно, даже в рамках имущественного страхования необходимо употреблять более широкую категорию, а именно «убыток».
Во-вторых, при личном страховании категория «ущерб» (как, впрочем, и «убыток») вообще неприменима. Здесь обычно употребляется иная категория - «вред».
Для того чтобы были понятны эти терминологические нюансы, поясним, что согласно Гражданскому кодексу под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, вследствие утраты или повреждения его имущества.
Категория «убыток» - более широкая, чем «ущерб», поскольку включает в себя реальный ущерб и так называемую упущенную выгоду. Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК).
Наиболее широкой категорией является понятие «вред» Этой категорией охватываются любое ухудшение положения лица, нарушение его прав и ущемление интересов [4, с. 427].
В-третьих, существуют виды личного страхования, относящиеся к категории «страхование жизни», которые вообще не связаны ни с вредом, ни с убытком, ни с ущербом. При этих видах страхования страховой случай лишен признаков вредоносности и случайности наступления. Более того, в качестве страхового случая обозначается событие, которое произойдет обязательно. Отсюда существование таких видов страхования, которые носят безрисковый характер.
© Енбаева С.И., 2017.
Вестник магистратуры. 2017. № 1-1(64).
ISSN 2223-4047
Но самое главное, в-четвертых, заключается в том, что в обязанности страховщика не входит возмещение ущерба, причиненного страховым случаем. Обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая. Разумеется, при страховании имущества (как разновидности имущественного страхования) сумма страховой выплаты корреспондируется с размером ущерба или убытка. Тем не менее «выплата в порядке возмещения ущерба» и «страховая выплата» - это разные категории, имеющие различные основания и назначение, а также опосредованные различными правовыми отношения. Страховая выплата не носит характер целевой выплаты, направленной на возмещение вреда, и страхователь может истратить ее так, как ему заблагорассудится. Страховщик, в свою очередь, не вправе давать страхователю предписания по поводу использования полученных в порядке страховой выплаты денег и контролировать это использование. Поэтому если страхователь даже использует полученные от страховщика деньги именно на цели возмещения ущерба (а не на личное, скажем, потребление), то и в данном случае страхование будет способствовать возмещению причиненного страховым случаем ущерба лишь опосредованно - через использование страхователем полученных от страховщика денег на цели возмещения ущерба, а не на что-либо другое.
Наконец, в-пятых, если сводить назначение страхования к возмещению причиненного страховым случаем ущерба, то становится совершенно непонятно, что собой означало страхование в ситуации, когда страховой случай не произошел и никакого ущерба (убытка, вреда) не возникло. Получается, что в этой ситуации страхование для страхователя вообще было ненужным делом, лишь принесшим для него убытки в виде бесполезно уплаченной страховой премии. А поскольку при рисковых видах страхования вероятность того, что страховой случай не произойдет, гораздо выше, что он произойдет, то страхование в большинстве ситуаций оборачивается для страхователя тратой денег впустую, т.е. оно само по себе оказывается бессмысленным и ненужным делом.
Безусловно, наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая само по себе стоит денег. Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел и обязательство по страховой выплате страховщика оказалось невостребованным, то страхователь все-таки бесполезно истратил свои деньги.
Таким образом, категория «ущерб» для страхования слишком узка, так как не охватывает многих страховых конструкций. В силу чего через эту категорию невозможно отразить сущность и цели страхования. Не меняет положения использование более широких категорий, таких как «убыток» или «вред». Через них также невозможно отразить сущность и цели страхования при условии многообразия его видов.
Следовательно, необходимо употребить более широкую категорию.
В связи с этим отметим, что полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования заключается также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется чувством уверенности, определенности и защищенности.
Следует, признать, что механизм страховой защиты выражается не только в тех деньгах, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случая, и не только в наличии юридически оформленного обязательства страховщика произвести такую выплату, если страховой случай наступит, но и еще в одном компоненте, который мы назвали бы психологическим, - в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности.
В результате мы полагаем, что назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) - страховая защита.
В своем обобщенном значении, применимом ко всем видам страхования, назначением и сущностью страховой защиты в ее материальном аспекте выступает защита имущественного положения страхователя (застрахованного лица). При этом страховые и иные выплаты предназначены исполнить роль материального обеспечения имущественного положения страхователя (застрахованного лица).
В свете сказанного отметим, что если смотреть на страхование с точки зрения такой категории, как «страховая защита», то страхование можно определить как предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты [4, с. 427].
Библиографический список
¡.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от 23.05.2016г.) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410; СЗ РФ 2016. № 22. Ст. 3094.
2.Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1(с изм. от 23.06.2016г.) // Ведомости СНД и ВС РФ. 1993. №2. Ст. 56; СЗ РФ. №26 (ч.1). Ст.3863.
3.Страхование и управление риском: Терминологический словарь / сост. В.В. Тулинов, В.С. Горин. 4-е изд., доп. и перераб. М.: Наука, 2014.
4.Ходский Л.В. Основы государственного хозяйства (пособие по финансовой науке). СПб.: Изд. юрид. книжный магазин Н.К. Мартынова, 1894.
ЕНБАЕВА СВЕТЛАНА ИГОРЕВНА - магистрант, Хабаровский государственный университет экономики и права, Россия.
