CC BY
3
4. Кишкань, Ю.Н. Основы управления финансовыми рисками на предприятии / Ю.Н. Кишкань // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 6. - С. 64-66.
УДК 336
Шайхутдинова Е.М. студент 3 курса экономико-математический факультет научный руководитель: Салимова Ф.Н., к.э.н.
доцент
Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОЙ
ЭКОНОМИКЕ
Аннотация: Электронные деньги в России приобрели популярность, так как с их помощью можно существенно сократить затраты времени и сил на осуществление переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность приобретать за электронные деньги товары в Интернет-магазинах, оплачивать счета. Теперь эти платежные средства ничем не уступают «реальным» аналогам, обладают аналогичной ценностью, хотя на определенном этапе осуществления расчетов они не имеют никакого материального выражения.
Ключевые слова: электронные деньги, расчеты, виды денег, платежные системы, Интернет.
Shaikhutdinova E.M.
Student
3 year, Faculty of Economics and Mathematics Neftekamsk branch of BashGU Russia, Neftekamsk Scientific adviser Salimova F.N.
Еconomic associate professor Neftekamsk branch of BashGU Russia, Neftekamsk CONCEPT OF ELECTRONIC MONEY IN THE PRESENT
ECONOMY
Abstract: Electronic money in Russia has gained popularity, because with their help you can significantly reduce the time and effort spent on making transfers and payments. So relatively recently it became possible to buy goods for e-money in online stores, pay bills. Now these funds are in no way inferior to "real" counterparts, they have a similar value, although at a certain stage of the calculation they have no material expression.
Keywords: Electronic money, settlements, types of money, payment systems,
the Internet.
Современное состояние мирового инновационного развития экономики способствует существенному снижению количества расчетов наличными деньгами в повседневной жизни. По статистике, на сегодняшний момент, на долю безналичных расчетов приходится 80 % всех платежей. Преимущества электронных денег над «реальными» весьма очевидна - это удобство, конфиденциальность, более низкая стоимость процессинга, быстрота и легкость (Таблица 1). Рост объемов электронных денег связан с развитием сетевой экономики.
Таблица 1- Отличие электронных денег от других форм денег
Виды денег Критерии
Материа льность С точки зрения информационной системы Персонифициро ванность С юридической точки зрения Сторон ы платежа
Налич ные + Объект - Вещи Должни к- кредито р
Безнал ичные - Отражение + Обязательства Банк- должни ка-банк кредито ра
Электр онные - Объект - Обязательства Должни к- кредито р
Определение электронных денег зарубежными авторами можно свести к трем наиболее распространенным интерпретациям:
1) как дематериализованная или электронная форма банковского билета, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости;
2) как финансовый продукт с предоплаченной стоимостью;
3) средство обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы 136.
В настоящее время в Европе широко распространены электронные деньги, однако в России использование электронных денег только набирает обороты. Связано это с тем, что у таких денег отсутствует полноценный статус и у людей возникает недоверие к новым технологиям.
136 Савинская Н.А., Белоглазова Г.Н. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития // СПб., - 2011. - С. 131.
С юридической и финансовой точки зрения в России электронные деньги не являются реальными, а представляют собой фиктивные деньги. К электронным деньгам относят:
- смарт-карты (card-based);
- сетевые деньги (network-based).
Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со встроенными
чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл-эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Устройство содержит в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода / вывода. И различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету.
Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:
- дебетовые / кредитные карты;
- предавторизованные карты;
- электронные кошельки;
- электронные наличные.
Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay / MasterCard / Visa).
Для того чтобы правильно распоряжаться виртуальными деньгами, надо научиться пользоваться платежными электронными системами, которых в мире очень много.
В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, Cyber-Plat, Rapida и др. В любой из этих платежных систем можно открыть рублевый кошелек для оплаты товаров и услуг, а так же для приема платежей и переводов.
Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используется схема расчетов чеками в электронном виде на предъявителя 137, также учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:
WMR - рублевый эквивалент (R-кошелек),
WMZ - долларовый эквивалент (Z-кошелек),
WME - эквивалент евро (E-кошелек),
WMU - эквивалент украинской гривны (U-кошелек),
137 Соглашение об использовании чеков в электронной форме [Электронный адрес] http://www.webmoney.ru/ ms/cooperatюn/legal/wmr.shtml (Дата обращения 21.04.2017).
URL:
WMB - электронный белорусский рубль (B-кошелек),
WMG - складская расписка на биржевое золото в сертифицированном
хранилище (G-кошелек).
Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку - «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).
Таким образом, в настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Однако еще не решены многие проблемы, например, электронные деньги являются более жизнеспособными в развитых странах, в которых популярна сеть Интернет и высока степень проникновения ее в массы, чего нет в странах с развивающейся экономикой. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество вопросов. Так в настоящее время в России не осуществляется государственное регулирование электронных денег.
Но все же надо сказать, что при сохранении существующих темпов развития электронных расчетов и электронных финансовых услуг электронные деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных средств, во-вторых, привести к изменению денежных отношений в современной экономике.
Использованные источники:
1. Савинская Н.А., Белоглазова Г.Н. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская, Г.Н. Белоглазова // СПб., - 2011. - С. 131.
2. Халина, Н.В. Электронные деньги в России: восприятие населением современных способов платежей / Н.В. Халина // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. - № 2. -2013. - С. 122-129.
3. Шарко, Н.Ю. Электронные деньги и перспектива развития в современном мире / Н.Ю. Шарко // Вестник Кыргызско-Российского Славянского университета. - Том 14. - № 8. - 2014. - С.196-198.
4. Тимофеев, С.В., Князева, Е.Ю. К вопросу о расчетах электронными деньгами в Российской Федерации / С.В. Тимофеева, Е.Ю. Князева // IX Международная научно-практическая конференция «Инновационное развитие Российской экономики». - 2016. - С.73-75.
