Научная статья на тему 'Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран'

Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран Текст научной статьи по специальности «Право»

CC BY
2161
268
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ / НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА / ДЕНЕЖНЫЕ УСЛУГИ / КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Колесников Юрий Алексеевич

Бурное развитие современных инновационных платежных средств, обладающих рядом преимуществ по сравнению с традиционными, обусловило необходимость законодательного регулирования взаимоотношений участников рынка электронных платежей, определения сущности и правовой природы электронных денег. Широкий круг вопросов, с которым сталкивались пользователи электронных денег в условиях еще совсем недавно существовавшей «правовой пустоты», вызвал неподдельный интерес к проблемам электронных денег со стороны исследователей. В наши дни актуальность названной темы растет в том числе и в связи с появлением новых экономических и геополитических условий. Ставя перед собой цель провести комплексный правовой анализ достаточно молодого для России института электронных денег, автор обращается как к общенаучным методам, таким как исторический, диалектический, статистический, системно-структурного анализа, так и свойственным юриспруденции формально-юридическому и сравнительно-правовому методу. Наряду с подробным анализом российского законодательства, регулирующего национальную платежную систему, автор достаточно большое внимание в статье уделяет изучению опыта регулирования электронных денег в зарубежных странах (США и Европейский Союз). Отмечена своевременность и важность высокого уровня юридической техники в регулировании электронных денег в России, а также актуальность его реформирования под влиянием новых экономических условий. Весьма закономерным для проведенных автором исследований является его вывод об эффективности использования электронных денежных средств при соблюдении интересов государства, а также указание на уникальность российского опыта. Ценность представленного научного исследования усматривается в том, что в нем глубоко проанализирован многолетний зарубежный опыт регулирования электронных денег, положительные стороны которого могут быть использованы и в российском правотворчестве. В свою очередь, одним из позитивных социальных последствий такого правового заимствования может стать повышение уровня правовой защищенности и гарантированности всех пользователей электронных денег. И хотя в рамках одной статьи невозможно охватить и учесть все правовые проблемы, связанные с обращением электронных денег, такая «незавершенность» статьи несет в себе своеобразный призыв к расширению научной дискуссии по упомянутым проблемам, результаты которой могут быть затем использованы при формировании эффективной национальной платежной системы как основы финансовой безопасности государства.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The concept of electronic money according to the legislation of Russia and foreign countries

The subject of research is a rather young for Russia Institute as electronic money. The author of quite a lot of attention in the article is paid to the study of the experience of the regulation of electronic money in foreign countries (the USA and the European Union). The author analyzes in detail the Russian legislation regulating the national payment system, noting the timeliness and importance of a high level of legal techniques in the regulation of electronic money in Russia, as well as the relevance of its reformation under the influence of new economic conditions. The value of this article is the use of the method of comparing the experience of regulation of electronic money in foreign countries with the Russian. The author also analyzes not only the Federal law "On national payment system", but other LA (legal act) accompanying the Act, which gives the opportunity to see a picture of integrity. Electronic money is fairly new and so young Institute of Russian reality, and one that requires careful study and analysis, especially under the influence of the new geopolitical and economic conditions. The article ends with a conclusion about the effectiveness of the use of electronic money in the interests of the state, but also by the uniqueness of the Russian experience. the article analyses the dynamics of changes in the legislation governing the circulation of electronic money. Issues considered by the Russian legislation, and we study the experience of foreign countries.

Текст научной работы на тему «Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран»

11. ФИНАНСОВОЕ ПРАВО; НАЛОГОВОЕ ПРАВО; БЮДЖЕТНОЕ ПРАВО (СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 12.00.04) АДМИНИСТРАТИВНОЕ ПРАВО; АДМИНИСТРАТИВНЫЙ ПРОЦЕСС (СПЕЦИАЛЬНОСТЬ 12.00.14)

11.1. ПОНЯТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН

Колесников Юрий Алексеевич, д-р юрид. наук, член Экспертного совета Комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку. Должность: доцент. Место работы: Южный Федеральный Университет, г. Ростов-на-Дону. Подразделение: кафедра государственного (конституционного) права, муниципального права и природоохранного законодательства. E-mail: [email protected]

Аннотация: Бурное развитие современных инновационных платежных средств, обладающих рядом преимуществ по сравнению с традиционными, обусловило необходимость законодательного регулирования взаимоотношений участников рынка электронных платежей, определения сущности и правовой природы электронных денег. Широкий круг вопросов, с которым сталкивались пользователи электронных денег в условиях еще совсем недавно существовавшей «правовой пустоты», вызвал неподдельный интерес к проблемам электронных денег со стороны исследователей. В наши дни актуальность названной темы растет в том числе и в связи с появлением новых экономических и геополитических условий.

Ставя перед собой цель провести комплексный правовой анализ достаточно молодого для России института электронных денег, автор обращается как к общенаучным методам, таким как исторический, диалектический, статистический, системно-структурного анализа, так и свойственным юриспруденции формально-юридическому и сравнительно-правовому методу. Наряду с подробным анализом российского законодательства, регулирующего национальную платежную систему, автор достаточно большое внимание в статье уделяет изучению опыта регулирования электронных денег в зарубежных странах (США и Европейский Союз). Отмечена своевременность и важность высокого уровня юридической техники в регулировании электронных денег в России, а также актуальность его реформирования под влиянием новых экономических условий. Весьма закономерным для проведенных автором исследований является его вывод об эффективности использования электронных денежных средств при соблюдении интересов государства, а также указание на уникальность российского опыта.

Ценность представленного научного исследования усматривается в том, что в нем глубоко проанализирован многолетний зарубежный опыт регулирования электронных денег, положительные стороны которого могут быть использованы и в российском правотворчестве. В свою очередь, одним из позитивных социальных последствий такого правового заимствования может стать повышение уровня правовой защищенности и гарантированности всех пользователей электронных денег. И хотя в рамках

одной статьи невозможно охватить и учесть все правовые проблемы, связанные с обращением электронных денег, такая «незавершенность» статьи несет в себе своеобразный призыв к расширению научной дискуссии по упомянутым проблемам, результаты которой могут быть затем использованы при формировании эффективной национальной платежной системы как основы финансовой безопасности государства.

Ключевые слова: электронные деньги, национальная платежная система, денежные услуги, кредитные организации.

THE CONCEPT OF ELECTRONIC MONEY ACCORDING TO

THE LEGISLATION OF RUSSIA AND FOREIGN COUNTRIES

Kolesnikov Yuri Alexeyevich, Dr of Law, Member of the Expert Council of the Committee of the State Duma of the Russian Federation on financial market. Position: associate professor. Place of employment: Southern Federal University, Rostov-on-Don. Department: state (constitutional) law, municipal law and environmental law chair. E-mail: [email protected]

Annotation: The subject of research is a rather young for Russia Institute as electronic money. The author of quite a lot of attention in the article is paid to the study of the experience of the regulation of electronic money in foreign countries (the USA and the European Union). The author analyzes in detail the Russian legislation regulating the national payment system, noting the timeliness and importance of a high level of legal techniques in the regulation of electronic money in Russia, as well as the relevance of its reformation under the influence of new economic conditions.

The value of this article is the use of the method of comparing the experience of regulation of electronic money in foreign countries with the Russian. The author also analyzes not only the Federal law "On national payment system", but other LA (legal act) accompanying the Act, which gives the opportunity to see a picture of integrity.

Electronic money is fairly new and so young Institute of Russian reality, and one that requires careful study and analysis, especially under the influence of the new geopolitical and economic conditions. The article ends with a conclusion about the effectiveness of the use of electronic money in the interests of the state, but also by the uniqueness of the Russian experience. the article analyses the dynamics of changes in the legislation governing the circulation of electronic money. Issues considered by the Russian legislation, and we study the experience of foreign countries.

Keywords: electronic money, national payment system, money services, credit institutions.

Новейшая история российского государства отмечена динамичным развитием экономики и внедрением в неё совершенно новых институтов, требующих как теоретического осмысления, так и качественного и адекватного правового регулирования. За очень короткий период времени экономика России прошла путь становления нового экономического формата, формирования принципиально новых методов хозяйствования, зарождения и развития концептуально иных по

сравнению с предшествующей эпохой экономических отношений, которые в странах с развитой экономикой имеют вековую историю.

Российская экономика тесно интегрирована с мировой экономикой, является её частью и очень восприимчива ко всем изменениям и новациям. Законодательство РФ в адекватной степени должно оперативно реагировать на внедрении в российскую практику новых инструментов осуществления финансово-хозяйственных операций, создавая правовую основу для их регулирования. Одним из таких инновационных для сферы экономических отношений понятий и институтов являются электронные деньги, применение которых получило широкое распространение и применение в расчетах на территории России и в зарубежных странах в течение последних десяти лет. В странах с развитой экономикой накоплен некоторый опыт правового регулирования электронных денег и их обращения, порядка использования в гражданском обороте.

Впервые потребность в этом возникла примерно 15 лет назад в связи со стремительным развитием сети интернета, активным вовлечением в него широкого круга пользователей, использованием интернета для продвижения товаров, работ и услуг, что в свою очередь потребовало внедрение неких «виртуальных» механизмов расчета денежными средствами между участниками гражданского оборота. Общие подходы к правовому регулированию этих отношений были выработаны в Европейском союзе и США в начале 2000-х годов.

В Российской Федерации определение понятия электронных денег, общих подходов к их правовому регулированию и принятие законодательных актов, регулирующих эту сферу общественных отношений, стали актуальными в начале второго десятилетия текущего столетия. В этой связи изучение и использование опыта законодательного регулирования электронных денег и их обращения, деятельности операторов электронных расчетов являются, несомненно, актуальными в настоящее время.

По всеобщему признанию электронные деньги представляют собою способ частичного замещения традиционных средств платежа. В этом качестве они являются неотъемлемой составной частью национальной платежной системы любого государства. На современном этапе развития российского государства поставлена задача формирования самостоятельной и эффективно функционирующей, стабильной и надежной национальной платежной системы, что само по себе обусловлено объективными предпосылками и потребностями экономики[2].

Таким образом, национальная платежная система РФ и электронное денежное обращение - актуальный предмет законодательного регулирования в современном государстве с развивающейся экономикой.

Появление такого института как электронные деньги во многом предопределено теми возможностями, которые они предоставляют для участников гражданского оборота. Прежде всего, это удобство и оперативность совершения денежных операций и платежей в любое время, в любом месте и доступным способом, что особо актуально в современном мире, когда люди предпочитают исключать человеческий фактор и все больше используют интернет для получения дистанционного (то есть без непосредственного контакта с другими людьми) доступа к различным благам, товарам, работам, услугам, информации и т.п.

В то же самое время распространение электронных денег и их широкое использование для совершения различных расчетных и иных финансовых операций таит в себе очевидные и скрытые угрозы, которые необходимо идентифицировать и учитывать в процессе правового регулирования этой сферы общественных отношений[9]. В самом общем виде можно выделить пять основных угроз, а именно:

снижение эффективности денежной политики и дополнительное инфляционное давление;

недостаточная правовая защищенность пользователей данных платежных инструментов (например, в части востребования денежных средств, размещенных в платежной системе);

не эффективное обеспечение и отсутствие гарантий конфиденциальности предоставленных личных данных;

отсутствие гарантий получения компенсации в случае программных сбоев, особенно в условиях неразвитости института страхования информационных рисков и слабого его применения субъектами расчетных отношений;

использование электронных денежных средств в процессе легализации (отмывания) денег и финансирования терроризма.

Все эти причины обуславливают потребность и необходимость в формировании эффективного законодательства в сфере обращения электронных денежных средств. В решении этой задачи может быть полезен опыт зарубежных стран, и прежде всего Европейского союза и США.

Несомненную ценность для анализа и использования зарубежного опыта имеет законодательство Европейского союза. Нормативную основу регулирования электронного денежного обращения в странах ЕС составляют директивы по электронным деньгам Комиссии Евросоюза, утвержденные в 2000 году, а именно директивы номер 2000/28/ЕС и номер 2000/46/ЕС [8].

В США в 2000 году был принят универсальный закон о денежных услугах UNIFORMMONEYSERVICESACT, который является ключевым нормативно-правовым актом в сфере регулирования электронных денег, их обращения и деятельности операторов электронных расчетов как на федеральном уровне, так и на уровне штатов.

В Российской Федерации основу правового регулирования электронных денег представляет собою Федеральный Закон от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5], с учетом изменений, внесенных ФЗ № 403-Ф3 от 28 декабря 2013 года, которые вступили в действие с 01 августа 2014 года.

Особый интерес для целей сравнительного анализа законодательства России и зарубежных стран в исследуемой нами сфере представляет собою правовой статус институтов, занимающихся эмиссией электронных денег, и его закрепление в законодательстве разных стран. Так, в Евросоюзе таковыми являются electronicmoneyinstitutions, которые определены законодательством как специфические кредитные организации, включая банки и небанковские финансовые институты. При этом важно отметить, что эмитированные ими платежные инструменты рассматриваются как их долговые обязательства [1, 8].

В США таким институтом является moneyservicesbusinesses, под которыми подразумеваются предприятия денежных услуг, небанковские ор-

ганизации, оказывающие расчетные и платежные услуги, лишенные права привлекать депозиты, не финансовые институты, которые фактически выступают в роли агентов, осуществляющих функции по хранению и перечислению денежных средств. Как следствие, по законодательству США таким предприятиям запрещено распоряжаться деньгами клиентов, и в случае банкротства денежные средства клиентов они не включаются в конкурсную массу.Для целей понимания практической реализации американского законодательства и его влияния на деятельность операторов электронных денежных расчетов интересным является изучение опыта функционирования одной самых известных во всем мире корпорации РауРа11пс., оказывающей свои услуги для пользователей сети интернет во всем мире [1, 8].

В Российской Федерации законодательство определило а качестве операторов таких услуг прежде всего кредитные организации, однако в тоже время использовало по аналогии с американским законодательством опыт включения в сферу правового регулирования деятельность платежных агентов, таких как Yandex.Money. Предметом российского правового регулирования является также и использование кредитных организаций для эмиссии платежных инструментов, например, электронных чеков на предъявителя, что получило широкое распространение в России через WebMoneyTransfer.Несомненно, и прежде всего, к категории операторов расчетов с использованием электронных денег в России отнесены все банки, а также расчетные небанковские кредитные организации [2, 5].

Важно отметить, что термин «электронные деньги» по-разному определяется и регулируется законодательством России и зарубежных стран. Впервые понятие электронных денег емко и конкретно было дано в директивах Евросоюза. В частности, к особенностям законодательного регулирования электронных денег в Евросоюзе следует относить следующие признаки и сущностные характеристики электронных денег по законодательству ЕС [1]:

электронные деньги по сути представляют собою некую денежную стоимость;

электронные деньги определяются как требование, обращенное к эмитенту, и представляют собою его обязательство;

информация о требовании фиксируется и хранится на электронном носителе;

неотъемлемой характерной чертой электронных денег является их предоплаченный характер;

эмиссия электронных денег производится в пределах сумм, не превышающих объем поступивших в её оплату денежных средств;

электронные деньги принимаются в качестве средства платежа третьими лицами;

электронные денежные средства (обязательства эмитентов) погашаются в любой момент по требованию держателя;

эмиссия электронных денежных средств не классифицируется как привлечение депозита и не подпадает под какие-либо государственные схемы гарантирования вкладов;

существует законодательный запрет на начисление процентов по остатку по электронному счету.

Для целей понимания практической составляющей сферы обращения электронных денег как за рубежом, так и в России, следует упомянуть классификацию электронных денег по сегментам рынка электронных

платежей. В мировой практике можно выделить следующие разновидности электронных денег:

1. услуги платежных терминалов;

2. предоплаченные финансовые инструменты (аналог банковским продуктам);

3. платежные карты, которые в свою очередь можно классифицировать на одноцелевые и многоцелевые, перезагружаемые и одноразовые.

При этом нельзя рассматривать европейское законодательство, как единое и универсальное для всех европейских стран - членов Европейского союза. Безусловно, существуют национальные особенности регулирования электронных денег, поскольку директивы Евросоюза лишь предопределяют рамки правового регулирования, нормативно-правовые акты стран -членов Евросоюза не могут им противоречить, однако, могут регулировать общественные отношения в рамках заданных параметров с учетом специфики национальных экономик. Так, например, Австрия, Ирландия устанавливают предельно допустимые суммы, в пределах которых возможна эмиссия электронных денег, а именно, не более 2000 евро и 5000 евро соответственно, чем подчеркиваетсяпрежде всего платежная функция электронных денег [1 ].

Важным в понимании института электронных денег является проведение четкой линии водораздела между понятиями (1) эмитенты электронных денег и (2) провайдеры гибридных платежных услуг (операторы мобильной связи). По нашему мнению, критериями, позволяющими четко разграничить эти понятия, являются:

- требование обязательной погашаемости средств на электронном счете;

- прикладной характер услуг, приобретаемых за счет внесенных средств абонентами мобильной связи.

Особый интерес представляет собою опыт европейского законодательства по определению и нормативному закреплению сферы использования электронных денег. По общему правилу, эта сфера ограничена

(1) расчетами физических лиц за товары, работы и услуги;

(2) отдельными операциями юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Российское законодательство во многом позаимствовало европейский опыт, и вслед за Евросоюзом в России разрешено использование электронных денег в деятельности организаций и индивидуальных предпринимателей исключительно для целей выплаты работникам заработной платы, оплата их командировочных расходов и т.п.

Впервые именно в директивах Европейского союза были закреплены нормативные требования к эмитентам электронных денежных средств, которые можно условно классифицировать на три основных вида:

управление эмиссией электронных платежных инструментов и ведение электронных баз данных должны быть исключительными видами деятельности эмитентов;

требования к достаточности капитала, в частности, собственные средства должны составлять не менее 1 млн евро и не менее 102% по отношению к стоимости эмиссии электронных денег;

обязательства эмитентов должны быть в полном объеме инвестированы в установленные активы, состав и структурное соотношение которых жестко регламентированы национальным законодательством европейских стран.

Особый научный и практический интерес представляет собою изучение особенностей и специфики законодательного регулирования электронных денег в США. Прежде всего, необходимо отметить, что с учетом федеративного устройства американского государства, следует выделять нескольких уровней нормативно-правового регулирования, а именно на федеральном уровне и на уровне штатов. При этом в основу регулирования электронным денежным оборотом положены, безусловно, федеральные законы. Следует отметить и главенствующую роль федеральных органов власти в осуществлении контроля и надзора за деятельностью операторов электронных расчетов и эмитентов электронных денежных средств. Так, Федеральная Резервная Система (FEDERALRESERVESYSTEM) отвечает за безопасность и законность платежной системы, использует пруденциальный надзор за деятельностью банков и предъявляет жесткие контрольные требования к желающим использовать расчетные услуги ФРС. Федеральное правительство осуществляет регулирование Е, которое обеспечивает меры по защите прав потребителей. Это регулирование включает в себя закон «Об электронном переводе фондов» (ElectronicFundsTransferAct) [1 ].

В свою очередь, Акт «Об унификации денежных услуг» (UNIFORM MONEY SERVICES ACT) обеспечивает однородную структуру для регулирования различных видов «бизнеса в сфере денежных услуг» в США и согласования их регулирования между штатами [1].

На уровне штатов важнейшую роль в регулировании исследуемых отношений играет банковское законодательство штатов StateBankingLaws, которое применяет наличие счета как основание и критерий для разграничения предметов регулирования.

В качестве тенденции и специфики правового регулирования электронных денег в США в целом и на уровне штатов следует выделить акцент на регламентации порядка оказания отдельных платежных услуг, а не банковских институтов, как в Евросоюзе. Это объясняется отсутствием в США опасности для национального денежного обращения со стороны электронных денег, а также политикой американских властей с ориентиром на либерализацию финансовых услуг.

На основе проведенного сравнительного анализа законодательства США и Европейского союза в части регламентации электронных денег можно выделить отличия между европейским и американским подходами к их регулированию. В Европейском союзе электронные деньги рассматриваются прежде всего как новое средство платежа, новый тип денег. Это обуславливает необходимость банковского регулирования сферы обращения электронных денег. В СшА законодательство определяет электронные деньги как новый тип денежных услуг. Именно этим предопределен отдельный от банковского, более либеральный режим нормативно-правового регулирования.

Современное состояние правового регулирования электронных денег в России характеризуется наличием незначительного количества нормативно-правовых актов и жесткими подходами по аналогии с банковским регулированием и надзором. Основные положения, регулирующие сферы электронного денежного обращения, содержатся в недавно принятом ФЗ от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5] с учетом изменений, внесенных ФЗ № 403-ФЗ от 28 декабря 2013 года, которые вступили в действие с 01 августа 2014 года. Среди подзаконных

нормативно-правовых актов следует выделить акты Центрального банка Российской Федерации (Банка России), и прежде всего, Указания ЦБ РФ от

14.09.2011 №2695-У, Положение Банка России от

19.06.2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

Законодательство России по сравнению с аналогичными актами зарубежных стран дополняет и расширяет определение понятия электронные денежных средств, включая выделение следующих признаков:

денежные средства, необходимые для эмиссии электронных денежных средств, предварительно предоставлены одним лицом другому лицу;

информация об их размере учитывается без открытия банковского счета;

электронные денежные средства предназначаются для исполнения обязательств перед третьими лицами;

электронные денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» [7];

аванс за услуги мобильной связи может быть использован для увеличения остатка электронных денежных средств.

При этом согласно положениям ФЗ от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5] не являются электронными денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами, негосударственными пенсионными фондами.

Следуя сложившейся в странах с развитой экономикой практике регулирования электронных денежных средств, российское законодательство закрепило отличие электронных денег от денежных средств, размещенных на банковских счетах. В частности, в России операторы электронных денежных средств не могут в отличие от банков предоставлять кредитную линию клиентам и не могут начислять проценты на остаток электронных денежных средств.

ФЗ от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5] закрепляет положения, согласно которым операторами электронных денежных средств могут быть только кредитные организации -банки, а также небанковские организации, имеющие право на перевод денежных средств без открытия банковских счетов. Они получают статус операторов электронных денежных средств в уведомительном порядке, направив соответствующий документ в Центральный Банк российской Федерации в установленном законом порядке.

ФЗ от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» [5] характеризуется высоким уровнем юридической техники и детализацией целого ряда существенных положений. Так, подробно и четко определена сфера использования расчетов электронными деньгами. В законе определено, что электронные денежные платежи производятся исключительно с помощью электронных средств платежа, которые позволяют составлять, удостоверять, передавать распоряжения об осуществлении перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, платежных карт, например, таких как «электронные кошельки» в системах

Webmoney, Яндекс деньги и т.п., связанные с покупкой товаров и оплаты услуг в интернете. На практике в России существует два вида электронных средств платежа: 1) «электронные кошельки», «личные кабинеты» и аналогичные интернет-сервисы; 2) банковские предоплаченные карты.

В зависимости от соответствия целому ряду законодательно установленных критериев электронные денежные платежи осуществляются с проведением идентификации клиента в соответствии с требованиями Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» или без таковой. Обязательным классифицирующим признаком таких электронных денежных платежей является то, что одной из сторон таких расчетов обязательно должно выступать физическое лицо.

В соответствии с положениями ФЗ от 27 июня 2011 года №161 -ФЗ «О национальной платежной системе» [5] электронные средства платежа могут быть:

персонифицированными (в этом случае производится обязательная идентификация физического лица, а остаток электронных денежных средств в любой момент не должен превышать 100 000 рублей);

не персонифицированными (в этом случае платеж осуществляется без проведения идентификации физического лица, остаток электронных денежных средств не должен превышать 15 000 рублей, а общая сумма платежей - не более 40 000 рублей в месяц);

корпоративными (в этом случае производится обязательная идентификация клиента юридического лица или индивидуального предпринимателя, а остаток электронных денежных средств не должен превышать 100 000 рублей).

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что, несмотря на то, что законодательство России в сфере регулирования отношений, возникающих в связи с осуществлением эмиссии и оборота электронных денежных средств, начало формироваться относительно недавно, в настоящее время оно отличается высоким уровнем юридической техники и позволяет участникам гражданского оборота эффективно использовать все преимущества электронных денежных средств при соблюдении интересов государства, его национальной и экономической безопасности. Уникальность российского опыта регулирования электронных денег заключается в том, что мы рассматриваем электронные деньги как разновидность денежного платежа, то есть услуги, но применяем к порядку их обращения и осуществления платежей жесткие требования банковского регулирования.

Список литературы:

1. Кочергин Д.А. Актуальные проблемы регулирования деятельности в сфере электронных денег на примере развитых стран. // Консультант Плюс.

2. Письмо Центрального Банка РФ от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств» // www.cbr.ru

3. Разгильдиева М.Б., Институт финансово-правового принуждения в системе дисциплины «Финансовое право»// журнал «Социально-политические науки» №3 2012 г. С. 90-93

4. Сообщение Банка России от 10 февраля 2014 г. «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Феде-

рального закона «О национальной платежной системе» // ИА «ГАРАНТ»

5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Консультант Плюс.

6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // Консультант Плюс.

7. Федеральный Закон от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» // Консультант Плюс.

8. Хандруев А., Чумаченко А. Электронный кошелек. // Прямые инвестиции, № 1 (93), 2010.

9. Хмыров В. В. Управление рисками: Современные международные стандарты //журнал «Социально-политические науки», №2, 2013 г. С. 82-86

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Рецензия

на статью доктора юридических наук, доцента Колесникова Ю.А. «Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран»

Статья д.ю.н., доцента Колесникова Ю.А. «Понятие электронных денег по законодательству России и зарубежных стран» написана на очень важную и актуальную для сегодняшнего дня тему. Электронные деньги - достаточно новое явление для России, при этом активно реализуемое. В связи с этим весьма ценным и своевременным является проведенное Колесниковым Ю.А. исследование. В статье проводится анализ прежде всего российского законодательства, регулирующее данный институт - ФЗ «О национальной платежной системе», иные нПа, рассматриваются виды электронных денег в России и проблемы их функционирования.

Особую ценность статье придает изучение зарубежного опыта - США и стран Европейского союза. Автор исследует институт электронных денег в данных странах, проводит сравнительный анализ с российским законодательством, вносит предложения по оптимизации регулирования.

В целом, автор положительно оценивает опыт реализации электронных платежей в России, но отмечает при этом уникальность российской практики.

Статья соответствует предъявляемым требованиям, является законченным исследованием обозначенного вопроса, может быть рекомендована к публикации.

Доктор юридических наук, доцент Е.Ю.Киреева

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.